工薪家庭：重基本保障
对于工薪阶层，最应注重基本保障。一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险，但就其保障程度而言，显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。因此，建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险，此类险种保障性强，保费较低，能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。此外，对于有子女或老人的家庭，还要考虑子女教育费用的储备，比如年金类教育保险，以及老人的重疾保险。
中等收入家庭：保险兼顾投资
中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族，考虑到中等收入家庭的投资偏好，还可以配置投连险。一方面，作为强制储蓄的一种。若选择兼有投资连结功能的险种，还可有比较可观的投资收入；另一方面，作养老金的补充，使得家庭成员在退休后仍能够享有较高的生活水平。而对于工作压力较大的中产阶层，还可再适当配置重大疾病险给自己多添一道保障。bx010.coM
富裕家庭：注重财产传承
富裕一族拥有庞大资产和大笔投资，健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外，还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定制。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品，涉及到定制化养老保险、人寿保险，以及专门针对遗产税征收的保障。另外，人寿保险不属于债务的追偿范围，资金账户不受债务纠纷影响，配置人寿保险避债也可作为富裕阶层的选择。
提示：不同收入家庭保险规划应该是不同的，工薪家庭应该要完善人身保障；中等收入家庭要在完善人身保障后选择一份投资理财险，让自己的资金得到升值；富裕家庭要注重财产的传承，人寿保险就是个很好的考虑。
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中等收入家庭保险规划
生活在城市的家庭，极其富裕和贫困的家庭都占少数，中等收入家庭才是社会的中坚力量。大多数的中等收入家庭对保险的规划度不是很清楚，那中等收入家庭保险规划是怎样的呢？建议中等收入家庭买保险时优先关注家庭经济支柱的保障，其次关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，最后关注孩子和老人的保障。
对于中等收入家庭而言，家庭经济支柱型人物负有整个家庭收入主要来源的重任，其保障水平决定着全家的整体生活水平，所以中等收入家庭买保险应该优先关注家庭支柱的保障。在为家庭经济支柱型人物规划保险方案时，建议优先为其购买人身意外险，其次购买健康险，财力许可的情况下还可以在基础性保障全面的情况下为其购买一份定期寿险以巩固家庭收入保障。
中等收入家庭买保险其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，因为家庭主妇或家庭煮夫们没有社保的保障，更加需要一份商业保险的呵护。在为其规划商业保险方案时建议优先关注高性价比的综合型保险产品，以实惠的价格获得意外、健康等多重保障。另外，考虑到中等收入家庭具备一定的经济水平，所以建议中等收入家庭的家庭主妇或家庭煮夫们趁家庭收入水平较高时尽早为自己规划养老保障，以便于让没有工作的家庭主妇或家庭煮夫们过上高品质的老年生活。
中等收入家庭买保险应该在大人保障做足之余考虑孩子的保障问题。意外和疾病是孩子成长过程中的两大主要风险，所以中等收入家庭在为孩子买保险时应该优先购买少儿意外险，其次购买少儿健康险。在孩子基础性保障全面的情况下再考虑购买教育金保险，以为孩子将来接受良好的教育创造必备的经济条件。投保时家长可以为孩子选择综合型少儿险，也可以分别购买少儿意外险和健康险。而投保少儿教育金保险以带有保费豁免功能者为佳，以确保后期家长出现无力继续缴费时该教育金保险保单继续生效，孩子能够继续享受教育金保险的保障。
父母辛苦了一辈子，到了老年更加需要一份有保障的老年生活。所以中等收入家庭买保险不能忽视父母的保障，及时为老人规划保险方案是必要的。考虑到老年人年纪大了，腿脚难免不利索，更加容易发生骨折风险，所以应优先完善老人的意外保障，为其购买老人意外险，投保时以涵有意外骨折保障者为佳。其次应该关注老人的健康保障，由于父母年纪较大，购买长期健康险容易出现保费“倒挂”现象，不太划算。不妨挑选份消费型卡单式产品，以较高性价比完善父母的医疗、重疾等多重健康保障。
提示：中等收入家庭保险规划应该优先完善家庭经济支柱的保障，其次应该关注家庭主妇或家庭煮夫的保障，建议为其购买综合型保险产品和养老保险。再次完善孩子的保障，然后再为孩子购买教育金保险。最后完善老人的保障，为其购买针对性强的老人意外骨折保险和消费型健康险。
稳定收入家庭保险规划
成熟家庭该如何购买保险产品呢？贾先生的家庭是典型的成熟家庭，主要面临的是退休后的健康问题，因此应提前做好保险准备，预防重大意外和严重疾病带来的损失。在家庭收入达到高峰，经济负担逐渐减轻时，需要开始筹划退休后的生活。
贾先生刚年过半百，在政府机关工作，妻子是中学教师，儿子去年大学毕业后在一家日资企业工作。类似贾先生这样的成熟家庭该如何购买保险产品呢？
理财师张健认为，对于成熟家庭来说，主要面临的是退休后的健康问题，因此应提前做好保险准备，预防重大意外和严重疾病带来的损失。
“这一年龄段的人们，健康不如从前，而社会医疗保险报销不充分，如果一旦发生疾病，自己多年辛苦攒下的积蓄都有可能用来支付医疗费用了。因此，除了可以购买定期寿险和意外保险产品之外，在这一阶段，加强重疾医疗保障非常重要。”张健表示，在选择大病险保障领域时，可根据自身健康状态，选择全面型大病保障或特定重疾保障。保额方面，目前大病治疗费用一般集中在20万元至40万元之间，考虑到通货膨胀预期，建议保额不低于50万元。另外，一些保险公司还特别推出针对女性重大疾病等医疗保障的保险产品，女性投保人可加保女性险。
保险专家表示，成熟家庭还可以购买一些带有投资功能的保险产品，在加强保障的同时，实现资产的保值和长期稳定增值。“比如两全型分红保险产品，这类产品可以优化家庭资产投资组合，提高即将来临的老年时期的生活品质。这类产品通常投保后短期就可以享受到资金的回报收益。”
“成熟家庭购买保险，可以为家庭今后的晚年生活锦上添花、甚至有时是雪中送炭。”张健建议投保人在购买保险时注意以下3点：一是选择安全稳健型的产品。因为对于这一时期的投保人来说，理财时首先要控制好风险，为了能过上有品质的晚年生活，这一时期不宜再进行风险过大的投资，而是要做到既可以保证资金的安全又能平稳保值增值。二是保障要全面。投保人应预估自己的风险，定期全面检查自己的保单，对原有保单可能无法满足的需求及时进行更改。三是可考虑短期见利的产品。投保人可以通过投保短期内获得资金回报的保险产品，来为晚年退休生活增添保障。
提示：成熟家庭财产规划离不开保险。保险在家庭理财中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、创收方面，与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径，保险也是最基本的家庭保障，它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道！
收入不同 宝宝保险规划却大致相同
不少家庭收入不同，但是在宝宝理财策略方面却存在很多共同点，每个家庭都会为宝宝购买基本的医疗、意外保险，也会做好教育金准备等等。
案例一
杨先生33岁，是一家大型国企的司机，太太34岁，在百货商场当柜台经理，两人每年大约有11万~13万元的总收入，单位为他们购买了基本的保险。宝宝7岁，今年9月上小学。家庭目前拥有约26万元的流动资产，15万元是定期存款，5万元是银行理财产品，6万元是现金。全家住在海珠区一套价值180万元的小面积住宅中。
案例二
陈先生36岁，是广州某事业单位的基层领导，年薪22万元；太太35岁，是另一家事业单位的员工，年薪18万元。孩子6岁，明年上小学。家庭现在拥有流动资产39万元，其中19万元是深度被套的股票，10万元是偏股基金(轻度被套)，剩余10万元基本是现金。家住海珠区一套价值近300万元的偏大面积住宅中。
案例三
刘先生38岁，是广州某民营企业的董事长，太太33岁，在该企业担任经理职务。企业运营良好，年利润在200万~500万元。宝宝8岁，在读小学。全家住在番禺某大型楼盘的别墅里。家庭目前的流动资产在2000万元以上。
理财分析
眼下无论对哪个家庭来说，都适宜采取更加稳健的策略来规避市场风险，应多买些偏债基金类型的产品。
此外，单从“宝宝”理财来看，共同点大于差异，三个家庭首先不应有以下三大理财误区：
1.家庭收入较多，宝宝就能赢在理财的起跑线上。
以上三个家庭虽然收入悬殊，但三家都有固定房产与一定数量的流动资产，家长、宝宝年龄类似、身体健康，从理财角度来看，并不存在巨大差异，该买的保险、定投都需要买，不该多花的不必多花。
2.家庭收入较高，不必太在意宝宝理财问题。
富裕阶层普遍有一个误区，宝宝看病、读书完全可以自给自足、临时出钱搞掂，不必特意去为宝宝理财。实际上，有效配置资源、提高资金使用效率，是每个家庭的健康生活通则；钱再多，也需要合理规划。
3.宝宝不需要单独理财。
多数中国家长认为，不需要单独为宝宝理什么财，家长统一账户操作即可。其实，美国、英国等发达国家，无论是为孩子买保险买基金还是建立教育储备金，都会单独账户、立项管理，将宝宝从小就当成单独的个体来对待与尊重。值得中国父母借鉴。
消费建议
对于三位小朋友，严格管理其消费支出，应是必行举措。按照广州的生活水平，每位小朋友的月生活费用可设在1000~2000元的范围内，其中包括伙食费、服饰费与文具费、零花钱，教育费用则另行支出。其中，给宝宝的零花钱总额不能超过50元每月，并且鼓励孩子从小学会储蓄。
对于孩子业余才艺的培养，各家庭当然可以根据孩子的兴趣爱好与自己的经济水平决定。但再富裕的家庭，该方面的月支出也不应超过3000元。
杨先生可以鼓励宝宝多学乒乓球、羽毛球这类投入少又能锻炼身体的项目；陈先生夫妻都是文化人，则可从小鼓励孩子学诗歌创作、书法、古筝等文艺项目。
提示：综上所述，可以看出，这三类家庭虽然收入支付等都不相同，但是在对宝宝的保险规划方面却基本相同，都会为宝宝做好保险规划，为宝宝的以后做好准备。
三种女性保险全面保障女性生活
由于环境的恶化和生活压力的加重，女性发生各种疾病的概率也在增加，尽早通过专门的女性保险来防范、转移这些风险，也是一个相当不错的理财手段。女性保险是保险公司针对女性的生理特点专门设计的一系列保险险种。市场上的女性保险主要可分为三类：女性重大疾病险，涵盖了女性独有的一些重大疾病病种；生育保险，保障女性的怀孕、生育等过程；第三类险种主要是为女性整容提供保险。
新华人寿“慧丽人生”女性关爱计划”
产品特点：主要由两款新品组成，分别为“慧丽人生女性重大疾病保险”和“慧丽人生附加女性生育健康保险”。前者对“乳腺癌”、“子宫颈癌”、“子宫内膜癌”、“卵巢癌”、“绒毛膜癌”在内的7种妇科疾病进行保障的同时，还对“意外烧伤整形植皮手术”、“颜面部整形手术”提供不同程度的保障。而后者除了为子痫、弥漫性血管内凝血(DIC)、完全性子宫破裂、宫外孕等6种常见的妊娠期疾病和手术进行保障外，还设有分娩身故保险金、产妇抚慰金和抚养保险金，为妊娠期的女性提供全方位的保障。
太平洋安泰人寿“美丽人生”女性保障计划
产品特点：以30周岁女性投保10万元保额的“美丽人生”保障计划为例，选择20年期缴费，年缴保费3630元。从30到70周岁，其将得到如下保障：若身故或全残可获得10万元赔偿；生存到70周岁，将得到10万元的满期金。不幸患癌症、急性心肌梗死、重大器官移植手术等21种重大疾病，可得到10万元保险金，作为医疗经费；若发生女性特定原位癌、意外伤害面部整形手术、系统性红斑狼疮以及女性特定手术，将分别得到2万元的保险金。总赔偿金额最高可达18万元。由两款独立的险种组成：美丽人生两全保险和附加美丽人生定期重大疾病保险。这款保障计划延续了该公司健康险产品的一贯风格，具有强大而全面的保障功能。
国泰人寿“关爱一生”女性保险
产品特点：该保险将女性特别手术、特定疾病保障集于一险。被承保者为18至45周岁女性，无体检规定，保险期间岁满期保障到99周岁。以30周岁的王女士投保20年期、保额10万元的“国泰关爱佳人健康保险”为例，年缴保费3950元，每月329元，每日约11元。
