保险合同的主体为保险合同的当事人和保险合同的关系人。
保险合同的当事人就是投保人和保险人。
1. 保险人, 又称承保人。是收取保险费并按保险合同规定负责赔偿损失或履行给付义务的人, 通常是经营保险的各种组织。本法中对保险人的要求是与投保人订立保险合同, 并按照保险合同承担赔偿或者是给付保险金责任的保险公司, 而这种保险公司的组织形式必须是股份有限公司或国有独资公司, 设立保险公司, 必须经金融监督管理部门批准。
2. 投保人, 又称要保人。是与保险人签订保险合同并负有缴付保险费义务的人, 既可以是法人, 也可以是自然人。作为投保人必须要具有权利能力和行为能力, 对保险标的必须具有保险利益。
保险合同的关系人如下:
1. 被保险人, 指保险事故发生时, 或保险期满时, 有权按照保险合同向保险人要求赔偿损失或给付保险金的人, 它是在保险事故发生时遭受到损失的人。被保险人与投保人的关系通常有两种情况, 一种是投保人为自己利益而签订保险合同时, 投保人即为被保险人; 另一种是投保人为他人利益而签订保险合同时, 投保人与被保险人分属两人, 在这种情况下, 被保险人可作为保险合同的关系人。
2. 受益人, 也称保险金受领人, 是由被保险人或投保人在保险合同中所约定的, 享有赔偿请求权的人。受益人一般只有在人身保险中的死亡保险中出现, 受益人应由投保人或被保险人指定, 并在保险合同中载明, 在未指定受益人的情况下, 被保险人的法定继承人就是受益人。在保险合同生效后, 投保人有权变更受益人, 但须经过被保险人的同意, 被保险人有权变更受益人。被保险人或投保人变更受益人要书面通知保险人, 保险人收到变更受益人的书面通知后, 应当在保险单上批注。
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投保人，保险合同（二）：保险合同的主体和客体（一）
10. 2 保险合同的主体和客体
10. 2. 1 保险合同的主体
保险合同的主体主要是指保险合同的当事人和关系人。
1. 保险合同的当事人
保险合同的当事人是指订立保险合同并享有和承担保险合同所确定的权利和义务的人,主要包括投保人和保险人。
1) 保险人 (Insurer)
又称做“承保人” , 指与投保人订立保险合同、收取保费并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险人必须是经过国家有关机构审查认可, 依照保险法设立的法人, 一般是依法设立的保险公司, 其他单位和个人不得经营商业保险业务。
2) 投保人 (Applicant)
又称做“要保人” , 是指与保险人订立保险合同, 并按照保险合同负有支付保险费义务的人。对投保人的资格法律一般并没有限制, 可以是自然人或法人, 投保人可以和被保险人为同一人, 也可以是被保险人以外的第三人, 不过不论哪一种情形, 投保人都必须是具备民事权利能力和民事行为能力的个体, 而且要对保险标的具有保险利益。
2. 保险合同的关系人
保险关系人是指在保险事故或者保险合同约定的条件满足时, 对保险人享有保险金给付请求权的人, 包括被保险人和受益人。
1) 被保险人 (Insured)
是指其财产或者人身受保险合同保障, 享有保险金请求权的人。被保险人可以是投保人自己, 也可以是投保人以外的第三人。人身保险中的被保险人可能是投保人自己, 也可能是其他人, 如子女代父母投保, 子女是投保人, 父母是被保险人; 财产保险中的被保险人通常就是投保人。
2) 受益人 (Beneficiary)
在保险合同中, 由被保险人或投保人指定, 在被保险人死亡后有权领取保险金的人, 一般常见于人身保险合同。如果投保人或被保险人未指定受益人, 则其法定继承人即为受益人。受益人在被保险人死亡后领取的保险金, 不得作为死者遗产用来清偿死者生前的债务,受益人以外的他人无权分享保险金。在保险合同中, 受益人只享受权利, 不承担缴付保险费的义务。
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投保人，保险合同的概念
（一）保险合同的性质
保险合同是民商事合同中的一种，调整具有保险内容的民事法律关系。因此，保险合同不仅适用《保险法》，而且适用《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）和《中华人民共和国民法通则》（以下简称《民法通则》）的有关规定。
（二）保险合同的当事人
保险合同的当事人是投保人和保险人。保险人亦称承保人。《保险法》第九条规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”投保人亦称要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人和法人都可以成为投保人。成为投保人的条件为：具有相应的民事权利能力和行为能力；对保险标的具有保险利益。当投保人与被保险人为同一人时，被保险人属当事人范畴。
（三）保险合同的关系人
保险合同的关系人包括被保险人和受益人等。被保险人是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人可以是自然人，也可以是法人.受益人是由投保人或被保险人指定的享有保险金请求权的人。《保险法》第二十一条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受人。”受益人一般由投保人或者被保险人在保险合同中加以指定，投保人指定受益人时必须经被保险人同意。如果被保险人是无民事行为能力或限制民事行为能力人，则受益人可以由被保险人的监护人指定；如果没有指定受益人，则在被保险人死亡时，由其继承人领受保险金。被保险人或者投保人可以变更受益人，但是应当书面通知保险人。投保人变更受益人必须经被保险人同意。
（四）投保人的主要义务
1、交付保险费的义务。投保人应当按照约定的时间、地点、方式向保险人交付保险费。投保人如不按约定的时间交付保险费，则保险人可按照约定要求其交付保险费或者终止合同。
2、如实告知的义务。在订立保险合同时，投保人负有将保险标的的有关情况如实向保险人陈述、申报或声明的义务。根据《保险法》的有关规定，投保人违反如实告知义务将承担相应的法律后果，导致不能索赔或合同的解除。
3、危险增加的通知义务。危险增加是指保险合同当事人在缔约时预料的保险标的的危险在合同的有效期内其程度增强。在合同有效期内，一旦发生危险增加，被保险人应当按照约定及时通知保险人；针对危险增加的情况，保险人有权要求增加保险费或者解除保险合同。被保险人未履行此项义务的，因危险增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。
4、保险事故通知义务。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人应当及时通知保险人，以便保险人迅速地调查事实真相，收取证据，及时处理。
5、防灾防损和施救的义务。在合同成立后，被保险人有义务遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全，并根据保险人有关保险标的安全的建议对保险标的的安全维护工作进行改进。在保险事故发生时，被保险人有义务尽力采取必要的措施，防止或者减少保险标的的损失。
6、提供有关证明、单证和资料的义务。保险事故发生后，依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
（五）保险人的主要义务
1、赔付保险金的义务。保险事故发生后，保险人依据保险合同向被保险人或受益人承担赔偿或给付保险金的责任。在财产保险中称为赔偿保险金，在人身保险中称为给付保险金。承担赔付保险金义务时，保险金的支付仅在保险合同约定或者法律规定的责任范围内进行，保险金最高赔付额不超过合同约定的保险金额。
2、告知义务。订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容；保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
3、及时签发保险单证的义务。保险合同成立后，保险人应及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并载明当事人双方约定的内容。
4、积极进行防灾防损的义务。保险人应允许利用自身拥有的专业技术，配合被保险人积极进行防灾防损工作。
投保人，订立保险合同的程序
1. 申请。此行为相当于一般合同订立程序中的要约, 指投保人以订立保险合同为目的所作的意思表示, 包括投保人填写保险单或者与保险公司当面洽谈两种形式都是投保人提出保险要求。
2. 同意。此行为相当于一般合同订立程序中的承诺, 指保险公司接受投保人的投保申请, 同意承保, 或双方就保险合同的条款达成协议, 保险合同即告成立。为了争取客户和尽可能满足投保人的需求, 本法第13 条规定, 经投保人和保险人协商同意, 也可以采取其他的书面形式订立保险合同。
3. 保险责任开始。保险合同成立后, 投保人按照约定交付保险费, 保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
除本法另有规定或者保险合同另有约定外, 保险合同成立后,投保人可以解除保险合同, 保险人应当在扣除法定的保险费用后,将剩余的保险费返还给投保人。这是保险法赋予给投保人的一个合同重新选择权和终止权。
除本法另有规定或者保险合同另有约定外, 保险合同成立后,保险人不得解除合同, 即使判断危险必然要发生, 也不得以任何理由解除保险合同。这是因为, 在保险法律关系中, 保险公司处于强者的地位, 其专业知识和业务经验一般要超过投保人, 并且其业务就是为社会提供保险服务, 一旦保险法律关系成立后, 保险公司便不能否定自己的承诺。
投保人，保险合同的变更知识指要
一、保险合同主体的变更
保险合同主体的变更是指保险合同当事人或关系人的变更, 即保险合同的转让, 通常是指投保人、被保险人或者受益人的变更。
(一) 财产保险合同主体的变更
财产保险合同主体的变更指投保人、被保险人的变更。它包括:
1. 保险标的所有权、经营权发生转移;
2. 保险标的用益权的转变;
3. 债务关系发生变化。
(二) 人身保险合同主体变更
人身保险合同主体的变更, 即人身保险合同的投保人、被保险人或受益人的变更。
1. 投保人的变更
投保人的变更须征得被保险人同意, 并经保险人核准后, 方可变更。
2. 被保险人的变更
被保险人与投保人是同一人时, 投保人经保险人同意即可变更被保险人。
3. 受益人的变更
被保险人和投保人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。因此受益人的变更主要取决于被保险人的意愿。投保人和被保险人变更受益人的须书面通知保险人, 保险人接到书面通知后, 应在保险单上批注。
二、保险合同内容的变更
保险合同内容的变更主要指保险合同主体权利和义务的变更, 不包括保险合同主体(即保险人、投保人、被保险人或受益人) 的变更, 即在保险合同当事人和关系人不变的情况下, 变更合同条款。保险合同内容变更一般由投保人提出。
保险合同内容变更须经投保人和保险人协商同意, 由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。保险人变更基本条款和费率须报保险监管部门核准。
三、保险合同客体变更
保险合同客体即保险利益。保险合同客体的变更, 源于投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益的变化。保险合同客体的变更通常由投保人或被保险人提出, 经保险人同意, 加批后生效。保险人往往根据变更后的保险合同客体调整保险费率, 从而导致保险合同权利义务的变更。
投保人，保险合同的订立(二)：保险合同的订立程序
本节第13 条规定: “ 投保人提出保险要求, 经保险人同意承保, 并就合同的条款达成协议, 保险合同成立。” 保险合同的订立也与其他合同的订立一样, 要经过合法的要约与承诺过程。
1. 要约
要约也称订约提议, 是一方当事人为了缔约而向另一方提出合同条件的意思表示。要约应明确表达订立合同的愿望、目的以及合同要求的主要条款。要约可以由投保人提出, 也可以由保险人提出。投保人作为合同当事人, 向保险人提出保险要求, 就表明他提出了要约。在保险要约中, 同时要有两个内容: 一是投保人要求订立保险合同的意思表示, 即保险要求; 二是保险合同的主要内容条款。但是保险合同的主要条款是保险人事先已经确定的, 所以在保险要约中, 关于合同的主要内容, 投保人实际上是以承认的方式表示出来的。投保是投保人的自愿行为, 除法律规定投保人必须投保的保险以外, 任何人或者单位不得强迫投保人提出保险请求。在实务上, 保险要约体现为书面形式, 即由投保人填具投保单, 并交付保险人。
2. 承诺
承诺就是当事人一方表示完全接受要约方提出的订立合同的提议, 完全同意要约内容的意思表示。要约一经承诺, 合同就告成立。承诺必须是在要约规定的期限内作出, 而且必须是无条件地全部接受要约人提出的合同内容。保险合同订立过程中, 保险人的承诺即为同意承保, 一经同意承保, 并就合同的条款达成协议, 保险合同就告成立。
在保险实践中, 保险合同一般是先由投保人填写投保单, 再经保险人承保而成立的。实际上, 订立保险合同的过程是多次要约一新要约一再要约, 直至承诺的反复协商达成一致的过程。
投保人，人身保险合同中的常见条款
人身保险合同的常见条款。
1)不可抗辩条款
人寿保险合同成立二年后，保险公司不得以投保人违反如实告知义务为理由解除合同。
这是一条有利于保户的规定。如果保险公司发现投保人没有如实告知重要事实，只能在二年内以此为由拒绝给付保险金或解除合同，超过两年的可抗辩期，这个权力即告丧失。
2)自杀条款
如果被保险人在合同生效或复效二年以内自杀，保险公司不给付保险金。如果自杀发生在合同生效或复效二年之后，保险公司可以给付保险金。
3)宽限期条款
对于分期交费的保单，如果投保人因疏忽或者其他原因没能按期交费，保险公司给出一定的宽限期(一般为60天，具体时间请见条款规定)，在这段时间内保单仍然有效，如果发生保险事故，保险公司仍予负责。如超过宽限期还没交纳保费，则保单有可能失效。
4)复效条款
因投保人不按期交纳保费致使保单失效后，二年之后，投保人可向保险公司申请复效，经过保险公司审查同意后，投保人补交失效期间的保险费及利息，保单可恢复效力。
5)不丧失价值条款
投保人在交足二年以上保险费后，保单会积存一定的责任准备金。这种准备金不因保单效力的变化而丧失其现金价值。投保人若要退保，这部分现金价值应由保险公司退还给投保人。
6)误报年龄条款
投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解除合同，但是自合同成立之日起逾二年的除外。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，按照实付保险费与应付保险费的比例支付。
投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险公司将多收的保险费还投保人。
7)受益人条款
受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人可以为一人或数人。
受益人为数人的，可以指定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，在没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后的保险金视为被保险人的遗产，由其继承人领取。
投保人，在犹豫期内解除保险合同
投保须知
1、投保年龄
本产品接受的被保险人的年龄为出生满30天－65周岁。
2、保险期间
本产品的保险期间为终身。
3、 犹豫期及犹豫期退保
自投保人签收保险单之日起十日内为犹豫期。投保人于犹豫期内，可向本公司书面提出解除保险合同，并将保单等相关文件退还本公司。
选择在犹豫期后立即进行投资的，保险费尚未转入投资账户，本公司在收到投保人解除保险合同的书面通知后向投保人无息退还已收取的全部保险费；选择在本产品生效后立即投资的，保险费已进入投资账户，本公司在收到投保人解除保险合同的书面通知后，向投保人退还按其书面通知到达本公司之日后的下一个评估日的投资单位卖出价计算的保单账户价值，同时退还本公司已收取的该投保人缴纳的所有初始费用、风险保障费和买卖差价。
另外，所有在犹豫期内解除保险合同的，本公司须扣除保单制作费10元。
保险费支付
1、支付方式
本产品保险费缴纳的方式包括一次性缴和不定期缴。
投保人在缴纳首期保险费并且保险合同生效后，可以随时追加额外保险费进行投资，但投保人缴纳的首期保险费和每次追加缴纳的额外保险费金额须符合该次缴纳时本公司的限额规定。
2、最低缴费金额
目前本公司对缴费金额的最低要求详见下表：
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