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如何规划家庭保险

2020-04-16
如何规划家庭保险 如何规划家庭保险理财 如何合理规划家庭保险

家庭保险规划注重五方面

在规划家庭保险的时候,是不是只要根据我现在的需求来买其中的某种险种就可以,其他的险种就不需要多考虑了?另外,还需要注意哪些问题?

我认为要从以下几个方面入手:首先,要确定家庭经济支柱。分析一下自己家庭成员的范围,包括自己的父母、子女和爱人,在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源。如果这位成员发生风险时,家庭会遇到怎样的困扰,需要为父母准备多少孝养费,为子女准备多少成长费和教育费,为爱人准备多少生活费,这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保额,通常可设计为寿险和意外险各占一半。

其次,要考虑的是家庭经济顶梁柱的重疾险,因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地,按目前的医疗费用,重疾险的保额一个人准备20万元也就够了;考虑到是家庭的经济顶梁柱,有条件的话也可以适当多准备一些。

再次,我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险。因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞,如果不加以解决,可能带给我们的就是无法承受的痛苦。

接下来是医疗险。因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。

最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险,究竟谁先考虑,这没有一定的原则。一般地,您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题,因此也就很难利用大多数人分担少数人风险的原则去设计保险了。通常养老险和子女教育险都是由客户自己将钱存入保险公司,保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值,由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用,保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来;通常二十年后,这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍。因此存养老险和子女教育险的时间,最好是在需求发生前20年提前准备。我们知道手中的钱,通常有三种理财方式:一种是存入银行,这部分钱面临着通货膨胀的风险;一种是投资债券、基金、证券,这些投资方式或多或少面临着大小不等的风险;保险我们不能说它是一种好的投资工具,我们只能说它是一种最保险的理财工具,因为从抵御通货膨胀来讲,它优于银行,从投资风险来讲,它是风险相对最小的。

客户观点:现在的寿险险种那么多,我该选择哪些险种呢?也就是说哪些险种是必须的?

一般地,保险公司提供的保险主要有以下几个品种:

1.寿险:主要是指被保险人身故和全残时可以获得的赔付,全残指残疾程度较高的情况。

2.意外险:指被保险人因意外而发生的身故或残疾,这里残疾的定义较寿险宽得多,从最小的小拇指部分缺失到全残都包含在内,按残疾的程度给予不同程度的赔付;这里需要注意,意外险必须是因意外而发生的赔付,如果被保险人因病去世,是得不到赔付的。bx010.cOM

3.重疾险:是指被保险人确诊为重大疾病的给付。

4.医疗险:通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿;一般的,各大公司对门诊医疗都没有专门的险种,如果有,也是从其他的险种中演化过来的。

5.养老险:一般是由保户在保险公司储蓄养老金,保险公司扣除一定的初始费用后,以比银行定期利率略高的利率复利增值,十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势;二十年之后,这笔钱可能是原来的1.5-2倍;等到保户需要养老的时候,从这个账户中领取养老金,领到一定的年限,这个账户中就没有钱了,还有一种形式是,利用大数法则,在所有的保户当中,有先走的、有后走的,这样可以领养老金领到终老,而先走的领到去世时,账户中的钱就归其他保户所有。

6.子女教育险:一般是由保户在保险公司储蓄子女教育金,保险公司扣除一定的初始费用后,以比银行定期利率略高的利率复利增值;十年之后可以体现出保险公司储蓄的优势;二十年之后,这笔钱可能是原来的1.5-2倍,这时候可作为子女的大学教育金。

以上各个险种当中,首先应该考虑的风险是家庭顶梁柱的寿险、意外险和重疾险,再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。而且应该把所有的家庭成员视为一个整体;家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任,因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体,这样才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱,规划出最适合自己家庭情况的保险计划。同时还要遵循家庭无法承担的风险和对家庭财务影响大的风险先保的原则,保险不是保险箱,实际上,保险本身并不能避免风险的发生,保险只是在风险发生的时候为我们提供应对风险的财务保障,而且只是财务保障。因此,一个家庭中首先应该被保险的成员是家庭的经济支柱;顶梁柱在,家庭遇到任何风险,财务上还可以想办法解决。顶梁柱不在了,整个家庭就陷入瘫痪。其实这位顶梁柱也就相当于整个家庭的保险。

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家庭保险规划方案如何选择


单身的时候,我们一般只需要考虑自己即可,但一旦成家,身上的责任便会加重,在做事前需要考虑方方面面的内容。对于一个家庭而言,及时做好保险规划很重要,因为每个人只有一次生命。那么该如何做好家庭保险规划方案呢?下文为您详细介绍。

要想做好家庭保险规划方案,您要知道自己的家庭处于哪一阶段,因为人生不同阶段所需要的保险是不同的。具体方案如下:

单身期:工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险,万一发生意外,可得到充分的赔偿用于治疗;万一身故,也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可,可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险,也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品,以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。

家庭形成期:此时的家庭责任感逐渐形成,而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任,可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外,可以购买适量的两全保险,以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险+重疾险+意外险+医疗险”。

家庭成长期:这是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任,要考虑家庭、家人健康的双重保障,根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要,建议首选重疾险。同时,需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险,再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是,人到中年,鉴于女性的高发病率,中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险+住院险+津贴型保险”。

退休期:在这个阶段,一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。

如何去帮家庭规划保险


随着人们生活水平的日益提高,不断增强自身和家庭的保障能力已成为人们追求的目标,如何去帮家庭规划保险这也是摆在人们面前的一个问题,小编觉得,不同阶段,家庭保险的规划是不一样的。下面就让小编来介绍一下。

初出茅庐的年轻人,生命力较为旺盛,风险率较高,收入不是很稳定,主要的风险来自意外伤害和疾病,因此可以选择重大疾病保险、定期寿险并附加意外伤害保险这类“低保费高保障”的保险投资计划,在发生意外事故或因疾病身故后,可以为家人、为父母提供一笔应急资金或基本的生活费用。如果经济上较为宽裕,还可以选择购买一定的养老保险,既可养成节俭和储蓄的习惯,又可以利用年轻时保险费较低的时机,为您的将来购买一份保障。

结婚是人生的一个重大转折,也是保险需求升高的第一阶段。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险,任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计,一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划,建议购买一定的养老保险,对夫妻双方的老年生活早做规划。

孩子的出生,对于一个家庭来说,甚至可以称为“跨时代”的变化。此时,对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。由于目前多数家庭都是独生子女,孩子生性爱动,而且孩子的活动空间也扩大了,因此应优先购买意外伤害保险。同时也应为孩子的教育基金早做规划,另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险,对自己的晚年生活早做规划。需要提醒的是,不要光为孩子投保,而忽视了对父母自己本身的保障。

按一般人60岁退休计算,退休后约有15到20年的经济衰退期,此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入,到老了才防老就有点太晚了,而且此时由于身体条件的限制,还很容易失去好的保险机会。因此,应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。对于那些即将迈入退休期的中年夫妇,由于孩子已经基本独立,家庭负担减轻,尤其不要忘记为退休后的老年生活费用和医疗费用做准备。买养老保险应该是一个不错的选择,及时投保,及时受益。一般来说,还本型养老保险可以有充分的资金安排晚年生活,而健康医疗险可以解除年老体弱带来的烦恼,从而度过一个如夕阳般美丽的晚年。

提示:如何去帮家庭规划保险?相信各位想买保险人士已经了解了,在人生的不同阶段,对保险的侧重也是不同的,不能一概而论,具体要买什么保险要具体分析,每个家庭所需要的也是不同的。

工薪家庭如何有效规划保险


今年31岁的蒋先生虽已享有社保,但感觉到单靠基本社保并不能完全解决退休后的养老、医疗等问题,在对保险有了基本了解后,蒋先生决定为身为家庭支柱的自己购买一份保险,保障内容包括:提前给付重大疾病保险、附加住院费用医疗、意外伤害保险、年金保险。计划60岁开始按年领取生存金,20年交费,平均每年交费在5000元左右。

工薪阶层属生活压力较大的人群,承受着激烈的职场竞争与失业压力,承担着繁重的工作任务与家庭责任,而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力严重不足。因此,保险保障对他们而言尤为重要。保险专家提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时,可购买一份基本保险套餐,并通过家庭成员互保、共保,构筑家庭风险保障体系。

三大保险必不可少

首先,工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障,但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说,基本的保险套餐应该包括:一份养老型的人身保险,一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害险”。

中国社会科学院财政与贸易经济研究所最近发布的《中国财政政策报告2010/2011》透露,2011年以后的30年里,中国人口老龄化将呈现加速发展态势;到2030年,中国65岁以上人口占比将超过日本,成为全球人口老龄化程度最高的国家;到2050年,社会进入深度老龄化阶段。

同时,随着科学技术的不断发展,人的平均寿命在持续增长。据统计,目前我国男性平均寿命为71岁,女性为74岁,80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。因此,对于家庭和个人而言,给自己做一份退休养老计划是非常必要的。而兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险,对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。

其次,在拥有基础人身保险之后,工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。

医学研究表明,人的一生患“重大疾病”的可能性高达73%左右,全世界死亡人数中,66.5%的人死于重大疾病,30至45岁患上重大疾病的几率超过16%。届时,如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用,那将是非常可怕的,所以“重大疾病保险”绝对不可少。

此外,与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手,就是“意外伤害”。据保守统计,中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万,受伤超过100万,平均每七分钟就会发生一起交通事故,每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人,伤400万人,平均每天死亡380人,伤11000人;加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计,全国平均每分钟就有两人死于意外。

因此,对于工薪阶层而言,在收入有限的情况下,以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。如果经济条件允许的话,还可以补充一定的医疗险,以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用,把个人的风险防御体系再加固一些。

另外,在个人的风险保障体系搭建完毕后,还需要考虑家庭的风险保障体系,因为家庭成员间任何一个人出现风险,都会影响到整个家庭,所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立,这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后,家庭财产才会更安全,这对工薪阶层来说,是缓解生活压力的最佳选择。

家庭购买保险 应该如何规划


人们保险意识的增强,使得很多家庭都会进行保险规划,以便给家人提供最好的保障,只是家庭如何进行保险规划,才能购买到最合适的保险呢?

买保险并非越多越好

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

而财产保险是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。

保险规划师建议,不同类型的保险的配置顺序一般为:保障,储蓄养老,投资。

在保险费用上,它们也是逐步递增的关系。但是值得质疑的是,投资型的保险并不能完全具备保障功能,而且相比较消费型保险,保费成本过高。而对于人身保险投保顺序则一般为:意外险和大病险,定期寿险,养老保险。

目前市面上险种很多,陷阱也不少,对此建行理财专家给出的建议是:理性消费,避免冲动。

“保险非存款,并不是越多越好。对于普通家庭来说,建议拿家庭年收入的1/10来购买保险,一般不建议超比例配置。”

要提早规划

平安人寿规划师指出,如果在合适的时间,买对了合适的保险,不仅能获得保障,还能省钱。因为风险承受能力随年龄增加递减,因此保险需尽早规划。

一般来讲除了分红险、投连险、变额年金等投资型险种外,保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加,投保人年龄越大,保费越高。随着投保年龄的增加,保费的上涨幅度也随之递增。

以一款定期寿险为例,从18岁到29岁时,每增长一岁,保费增加250元,过了29岁,保费的差额则从300元向上递增,到33岁时,间隔为400元,而过了40岁,差额则近千元,看得出,过了29岁,保费明显呈急剧增长的态势。

因此对于保险计划的配置,应当以生活需求为出发点,且对于基于实际需求的保险规划,越早越好。

家庭保险先买保障类型

专家建议,给家庭买保险应该遵循先买意外险、健康险的原则。

很多投资者对于分红险、投连险、万能险情有独钟,还有带点储蓄功能的教育险、养老险,但是对健康型保险和寿险、意外险关注却比较少。俗话说意外、疾病和养老是人生的三大风险,而其中最难预知和控制的就是意外和疾病。

平安人寿的规划师就分析指出,科学的保险规划,应该先从意外、健康险做起,有了这些最基本的保障,再去考虑其他的险种,可以按照意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险的顺序为家庭购买保险。

提示:综上可以看出,家庭进行保险规划,并非保险越多越好,而是应该根据需求来进行,同时家庭买保险应遵循先买意外险、健康险的原则,这样才能给家人提供最好的保障。

如何为家庭制定保险规划


对于一个家庭来说,什么是最重要的。得到的回答是一家人平平安安最重要。不过如何保障一家人平安呢?购买保险是不错的选择。

首先保障家庭的“经济支柱”

家庭“经济支柱”一旦发生意外或患重疾,导致赚钱能力减弱或丧失,便会给家庭带来较大的经济压力,所以,首先要为家庭经济支柱制定保障计划,这样才能为整个家庭提供有效的保障。

对于家庭“经济支柱”来说,定期寿险、意外险和重大疾病保险是三大基础保险,在投保基础保险后可再根据个人和家庭的需要购买终身寿险、养老险等产品,以逐步完善各方面的保障需求。

为父母购置商业健康险

父母年龄较大,所以需要为他们制定合理的医疗保障计划。在社会医疗保险基础上,可以为父母投保商业健康险,目前常见的商业健康险包括重大疾病保险、医疗费用报销型保险和住院津贴型保险等。

由于父母大多数已年过50岁甚至60岁,健康状况较差,因此如果为父母投保商业重大疾病险、医疗险,要考虑保费与保额“倒挂”的问题,衡量是否划算。此外,还可以为父母挑选一份涵盖意外伤害、意外医疗费用报销的老年意外险,以重点保障老人潜在的意外伤害。

为孩子购买意外险和重疾险

目前,针对儿童的保险主要包括意外伤害医疗保险、重大疾病保险以及教育金保险三大类。保险公司工作人员建议,在为子女购买少儿险时,可考虑意外医疗保险和重大疾病保险。

另外,随着教育费用的不断攀升,如何为孩子储备足够的教育金也是父母关心的问题。保险公司工作人员建议,儿童教育金保险在孩子5岁前投保较为合适,父母应及早为孩子购买教育金保险,投保时间越早,积累的教育金就越多,保障也能越早到位。

提示:为家庭成员量身定制保险主要应从年龄上考虑,除此之外,还要根据家人身体状况和经济情况进行选择。

“丁克”家庭如何规划养老?


供职于上海某都市报的小关和妻子小梅都是记者,家庭月收入在1万元左右。按照小关的说法,在上海生孩子养孩子的费用实在太高,让他们望而却步,因此选择了做“丁克”家庭。

不久前,两个人刚刚购置了一处位于上海宝山区的房产,价值约为75万元,每个月还贷2500元,还需还20年。目前小家庭存款不足1万元,手里有少量基金,也不足1万元。

目前,小关夫妇每月的固定收入除了还房贷、生活费用,以及赡养父母的费用,每月还有约3000元的可支配收入。

■ 理财分析

理财师张先生认为,“丁克”家庭只有夫妻两人,且夫妻双方都有固定收入,这类家庭成员一般都是白领阶层,有稳定收入,消费水平也很高,属于中产阶层。“丁克”家庭对生活的要求更高,并更懂得享受人生。因此,他们在生活质量上要比普通家庭高出不少,如何做好消费规划,是首先要考虑的问题。第二,养老问题是“丁克”家庭未来要面临的最严峻问题,既然“养儿防老”不是他们选择的方式,那么,就要在年轻的时候给自己做好规划,从保险、投资、房产三方面入手,让晚年生活无忧。

■ 理财目标

对于小关夫妇来说,将来没有子女的照顾,因此为自己积攒一笔养老费用是最为关键的,提前储备养老金、在收入高峰期为自己制订一份充足完善的养老规划,显得尤为重要。其次,家庭财产保值增值,保证家庭生活质量进一步提高。在保证养老问题之后,小关夫妇希望能有充足的时间和金钱可以让他们晚年的时候去旅游。

■ 理财规划

目前小关夫妇并没有购买保险,只在单位缴纳了“四金”。理财师张先生认为,仅仅依靠单位缴纳“四金”并不足以保证他们晚年的生活质量。因此,他们首先应该增加保险品种和额度。如除了“三险一金”,可以考虑保险公司为中端客户做的保险组合。例如,年交保费1万元左右,期限20年,可以享有年满65周岁时一次性领取30万元作为养老基金;20种重大疾病保障和失能保障10万元;住院医疗最高10万元/年住院费用,200元/天住院津贴(交费期内);意外门诊最高1万元/年(交费期内);疾病身故10万元;意外身故最高50万元;意外残疾最高20万元的保障。总计投入约22万元,到期返还30万元,期间享受最高50万元的人身保障。尽管每年的保费并不低,但是这类保险的收益足以保证晚年生活。

另外,考虑到小关夫妇都是媒体记者,可能没有时间打理投资,可以采用定期定额购买股票型或混合型基金的方式。目前,小关夫妇仅有1万元的基金产品显然是不够的,但是如果购买基金产品,小关夫妇在还房贷压力下又不可能拿出太多资金。分析师建议,在这种情况下,两个人可以进行基金定投,每月拿出一定量的钱做长期投资来筹备养老金,既可以规避风险,又能分享国家经济增长带来的高收益。如每个月拿出2000元,按年投资回报率6%计算,10年后这笔钱约为43万元。再加上商业养老保险,养老不会成为太大的问题。同时,可以在资金富余的情况下多买几只其他类型基金长期持有,相信也会获得不错的收益。

张先生认为,小关夫妇应对目前的金融资产合理调整,投资尽量多样化。“丁克”家庭首先要留够紧急备用金,如建议家庭留够5万元活期存款作为紧急备用金和平时的日常支出。同时,可考虑投资房产。现在小关夫妇已经有了一套固定的房产,如果再投资另外一套小户型的房产,如单身公寓之类,投资初期并不需要大量的花费,既可以分享房产升值带来的好处,又可以得到不错的租金收益。

双薪家庭如何制定保险理财规划


对于双薪家庭而言,未来虽然收入有增加趋势,但各项费用开支也是在增加的。因此,除了要为自身购买保障,还应提前安排未来小孩和养老的保障。建议首先考虑完善自身养老、疾病、意外等方面的保障;其次应完善孩子的健康和教育金保障。

意外、重疾不可少

意外保障一般涵盖普通意外、交通意外,保障期限一年,最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险,那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。

用分红险来养老

保险专家建议他本人再投保一款分红两全保险。同时可以参与保险公司的红利分配,这份保险计划无论是用作夫妻俩的养老,子女的教育,生活休闲旅游、或是全家人的健康基金,都是较好的选择。

为孩子投保教育综合险

以一款少儿险为例,可为30天-12周岁的少儿投保,保障期限到25周岁,保障涵盖了高中教育金、大学教育金、创业(婚嫁)金、重大疾病保险、身故全残保障及保费豁免。在孩子15-21周岁的7年中,每年有年金返还作为高中和大学教育资金,在25岁满期时可作为婚嫁资金,也可选择在22岁提前满期作为大学毕业后的创业资金。

值得注意的是,为孩子投保最好选择豁免条款。这样,一旦孩子的父母或监护人患重大疾病、身故或全残无力继续承担保费时,保险公司将豁免主险的余下保费,保障继续有效。

提示:双薪家庭的保险理财规划,应注意从家庭的各项经济收入情况出发,建议可以考虑将家庭年收入的10%到15%用于保险投资,若是经济许可,还可是当增加投资比重。

80后家庭如何保险规划未来


80后越来越成为了社会的主角,随着80后们开始结婚、生子,他们的责任越来越重。80后家庭该如何未雨绸缪,合理规划,保障未来无忧?保险专家指出,80后不妨考虑利用保险为自己构建抵御风险的屏障。

较早出生的80后,很多人现已组建自己的家庭并有了下一代。在房价和物价高企的当下,80后小夫妻将面临同时赡养4位老人、抚养1个孩子的“山大”压力,因此更需精心规划自己的未来。80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等都是相对高保障的产品,可作首要考虑。

对于刚迎来可爱宝宝的80后,年轻父母应从意外、医疗和重疾三方面为刚诞生的孩子做好保障。新生儿好奇心强烈,磕磕碰碰是家常便饭,因此宜适当储备意外门急诊险或意外医疗险。

另外,新生儿在出生后的半年时间里抵抗力一般较强,随后因失去母体抗体导致免疫力下降,可能经常生病,父母应添置相应的医疗险以备急需。当然,重疾保障同样不可或缺,由于现在的医疗医药价格往往令普通百姓“伤不起”,为宝宝及早储备一份重大疾病保险,也能有效降低潜在的巨大财务风险。

提示:虽然外界曾一度将80后比喻成蜜罐中孩子,可是实际上随着年龄的增长,80后正下载日益面临巨大的工作压力和生活压力,尤其是对于80后家庭来说,父母和孩子将是他们的巨大挑战,保险规划将是他们应对挑战的最好方法。

筑巢期家庭如何制定保险规划


从结婚到子女出生,父母亲在家庭支出方面,面临较大压力,加之结婚、购房、购车等,一般负债较高。所以,及早为家庭制定和执行有效的保险理财规划是十分重要的。

王先生今年30岁,在私企工作,每月收入约8000元,陈小姐今年25岁,事业单位就职,月收入约4500元。二人今年刚结婚还未有孩子,双方单位均提供医保、社保,以及住房公积金。目前有房产一处,房贷58万元,每月还款约3600元,已还款2年。目前,家庭存款大约20万元左右。每月家庭生活开支约为5000元(不含还房贷的支出),夫妻俩计划在2年内生养小孩,1年内买车,综合考虑养老、孩子成长费用等,该如何配置资产和理财才好?此外是否有必要使用一部分存款用于房贷提前还款?

具体建议

1、逐步完善家庭保险保障。王先生夫妇两人虽有基础社保,但暂无任何商业保险,保险理财专家认为, 应当先补充重大疾病保险、医疗险及高保额的意外险,在有了充足的风险保障后,待资金宽裕再考虑其他分红型养老保险品用于补充社保的不足。建议每年保费支出为年收入的十分之一,保额设计为年收入的十倍。

2、梳理现有的资产状况,合理配置增加投资收益。针对目前家庭存款20万元,不建议王先生进行提前还贷。因为王先生夫妇均有缴交公积金,在有房贷的情况下可以办理“公积金冲还贷”业务减少每月家庭支出,也可每年提取整笔资金成为灵活可投资资产。并且房贷的融资成本是比较低的,如果提前还贷后有资金需求,再使用银行资金就要付出更多的成本。所以王先生可以考虑将手中闲置资金进行有效投资理财,通过获取的回报来覆盖贷款成本。首先预留出3-6个月的家庭开支作为家庭紧急备用金,这部分资金可以购买货币基金产品,在保证流动性的同时获得比活期存款更高的收益。其次,王先生夫妇都很年轻,收入趋于上升阶段,具有一定的风险承受能力,可以适当配置高风险资产以提高综合收益率。剩余资金可将60%比例用于投资成长性好的股票型基金或混合型基金,40%比例投资于收益稳健的银行理财产品。

3、开源节流,增加财富积累能力。建议王先生夫妇做好家庭日常开支预算,控制家庭的过度消费行为。可有效运用公积金账户,在办理“冲还贷”业务后,争取每月结余收入的40%以上,同时签订基金定投协议,以实现小积累大财富。在定投标的选择上,前两年可选择风险低的货币基金或债券基金来达到强制储蓄的作用并完成短期理财目标。第一年赎回后再加上组合投资的收益即可作为购车的部分资金,差额部分建议采取信用卡分期付款的模式,来实现购车目标。第二年的储蓄资金则作为生育资金、支付生育费用及购置部分宝宝生活用品。之后可调整投资标的为股票型基金,通过长期投资的模式积累子女教育金及养老金从而完成长期理财目标。

80后家庭如何构筑保险规划


时下越来越多的人在买保险时面对市面众多的保险产品往往是不知道如何结合自己的需求去购买。小编现提供些具体解决方案,希望能为读者们提供一个清晰的保险购买指引。

案例:梁先生和梁太太今年都是30岁,是事业单位人员。现在情况是梁先生年薪约15万元,梁太太年薪约为12万元,之前未购买过任何商业保险,都有广州市普通医保社保,每月供房约2500元。另外,梁先生和梁太太平时都有基金定投,每月约3000元,没有其他债务。家庭暂时没有孩子,计划今年要孩子。

但是面对种类繁多的保险品种,梁先生和梁太太无从下手,他们想买一些有收益成分的保险品,希望能介绍一些适合的保险产品。

观念:保险主要用于保障

虽然保险产品名目繁多,但真正需要的保障主要为以下三类:人寿、重大疾病与一般医疗。创必承理财研发中心总监布卓君表示,购买保险首先应该正确认识保险的作用。保险的主要作用是保障保证不幸的事情发生时,家庭生活不会因为突如其来的经济危机而被摧毁。

假如自己或家人生命消失,人寿保障可提供一笔资金支持遗属以后生活;重大疾病保障在自己或家人弭患特定重大疾病时,即时提供一笔固定资金应付巨额医疗费用;一般医疗保障可在自己或家人患上疾病或者意外伤害时,提供住院甚至门诊医疗费用的报销,弥补医保的不足。

除此之外,储蓄投资只是保险产品一个次要的功能,不应作为购买的主要动机。例如市面上几乎所有的年金分红型产品长期的年投资回报率在3%左右,相对于中国现在5%左右的通胀与15%左右的教育成本涨幅,基本上在用钱的时候帮不了多少忙。因此,别指望一份年金分红保险可以解决孩子教育与自己的退休养老问题。面对这些长期目标,基金定投这种主动承担一点风险的方法是值得推荐的。

需求与方案:

针对以上观念,我们便要先算出梁氏夫妇的三大保障需求。梁氏夫妇现在还欠30万房贷。现金加基金现值20万。孩子今年出生,一生教育花费现值25万元、家庭10年的生活支出现值40万元。详细需求见表。整个家庭保障计划总保费预计在2万元左右1年,占家庭收入的7%左右,预算合理。估计保费为经验数据,具体报价以保险公司为准。

重大疾病保险看清赔付条件

大都会人寿首席规划师许文红建议,重大疾病的额度确定,要参考社保报销的额度,如果有购买社保,建议商业重大疾病配置20万~50万元左右,如果没有社保,30岁以上建议要配置至少50万元。另外,并非所有重大疾病都会赔付,购买时一定要看清楚合同上的条款,通常保险合同中重要的条款都会用黑体字标明,拿到合同后需要确认后再签字。

寿险才是最基础保险配置

另外,有些重大疾病写着“提前给付重大疾病”,其意思是从主险当中提前给付,比如说主险30万元,提前给付重大疾病20万元,说明保险公司一共赔付的额度是30万元,只是其中20万元会因为满足疾病的条款而提前给付而已。如果觉得要配置30万~50万元的重大疾病保费太贵,可以考虑在提前给付重大疾病的同时再配置额外给付的重大疾病保险。

很多人甚至觉得意外险是最重要的保障。其实,寿险才是最基础的保险配置。为什么这么说呢?一是因为寿险赔付,包括疾病或者意外发生的死亡,全残为赔付条件,而意外险必须是意外造成的死亡和残疾才能有所赔付,条件上已经苛刻很多。二是因为,寿险是随着年纪的增长而保费增加的,购买的额度也会随着年纪的增长有条件限制,所以需要及早配置。许多外资公司推出的消费型寿险产品,因为保费便宜的缘故,很容易满足年轻客户需要高保额又想低投入的需求。

产品名称:吉祥年综合意外伤害保险 推荐指数: 保障全面,涵盖意外身故残疾、公共交通工具意外、意外医疗、住院津贴,特别包含救护车费用

1、普通意外保险金10万元,意外医疗保险金1万元,意外住院津贴20元/天,特别包含救护车费用300元/次(全年最多2000元);

2、飞机意外保险金高达50万元,火车、地铁、轻轨、轮船、汽车保险金10万元。 原价:100元 会员价:80 元

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