2014年5月4日，上海市一老式居民楼因煤气爆炸发生倒塌；5月9日，广西北海市遭受强风袭击，导致多间民房倒塌其实，居民的财产并不安全，潜在的隐患较多，火灾、煤气爆炸、甚至水管爆裂在“辛苦一辈子只为攒套房”的时代，每一次事故都会让财产蒙受损失。
面对灾害给家庭财产带来的惨重损失，如何通过保险途径转移风险？
居民投保率低主动购买者少
“我买过车险、疾病险，但是对家庭财产险不了解。”在省城一家大型超市做销售的唐女士说，家庭财产险似乎离她很遥远。
家庭财产保险的保障范围为居住的房屋及室内财产，主要防范因火灾、暴雨、台风或其他突如其来的灾难，部分保险公司还附加提供室内财产盗抢险及水暖管爆裂及水渍险等。从险种的保障范围看，家庭财产险可以弥补或减轻居民财产的损失。那么，这种险种的投保率是如何呢？
一份数据显示，我省居民对家庭财产保险意识不足、投保率低下。2013年，全省家庭财产保险总保额为1041.59亿元，保费收入8150万元。与此同时，去年我省寿险的保费收入2425.61亿元，意外险的保费收入900.36亿元。对此，业内人士表示，家庭财产险的投保率虽然无法跟强制性的车险相比较，但与寿险、意外险等险种相比，也明显疲软。
“全省家庭财产的投保率不足2%，跟西方国家投保率在30%左右相比较，投保率显得太低。”省保监局相关负责人介绍，上海市、广东省等地的家庭财产保险，投保率都在5%左右。我省的家庭财产投保率甚至低于其他几个中部省份。
“即使在2%的投保率中，主动购买的人也很少。”国元保险市场营销部副主任刘磊介绍，当下购买家庭财产险的人主要是被动购买的。“这些人群用房产做抵押申请贷款，银行为了转嫁风险，变相要求申请贷款的人购买家庭财产险。”虽然银行不公开强制用房产作抵押的贷款人购买保险，但申请人为了顺利办下贷款仍然不得不买了一份家庭财产险。
据了解，我省主动购买家庭财产险的人群主要是学历较高的白领，特别是在海外、国内经济发达地区学习、工作过的人士。这些人群知识面较广，保护家庭财产的意识较强，较之其他人群更能够接受家庭财产险。
保险意识薄弱差异性险种少
时下，在省城购买一套有学区的三居室房子动辄需要近百万。即使在农村，盖一套新房也需花费数年的积蓄。房产对于城乡居民来说，无疑是一个看得见摸得着的不动产，保护好房屋以及家居财物显得理所当然。但是，作为保障家庭财产的最后一道屏障的家庭财产险，为何常被人冷遇呢？
作为刚购新房的唐女士来说，不愿购买家庭财产险的理由是房屋新、质量好、防盗设施完备。那么，作为老旧小区的居民怎么看？记者走访了省城几个房龄近30年的小区。在龙河路西园新村小区，住户梁先生直言：“虽然知道投保后财产有保障，但是仍然抱着侥幸的心理，认为不会发生事故，所以一直没有投保。”
是否如唐女士所述，房屋质量好就不会有财产受损的风险？中国平安产险安徽分公司信用险产品部经理权磊介绍，我省作为内陆省份，虽然受台风、海啸等海洋性灾害较少，但是暴雨、雷电、洪水、泥石流等自然灾害却时有发生。此外，人为原因导致居民家庭财产损失的事情也屡见不鲜，比如，火灾烧毁家具、水管爆裂导致地板受潮等等。
“我们现在生活在‘管道世界’里，用气、用水、用电稍有不慎，就会出现事故。轻则造成家具、家电损坏，重则造成居民伤亡。”省安监局相关负责人介绍说，居民的财产其实并不绝对安全。
“居民对家庭财产险的意识不足、认识不全。很多人认为家庭财产险只是保障因为自然或人为灾害导致房屋受损，而不知道可以保障财产被盗、被抢。”安农大金融系副教授冯庆水分析说，从家庭财险的险种开发上看，保险公司开发的财产险种单一，选择面有限，个性化、差异性的险种并不多。“伴随着人们的生活水平不断提高，有价证券、金银首饰、书画、邮票等财产飞入寻常百姓家。这些贵重物品的保险，目前还没有真正开展起来，严重影响了家庭财险的推广。”
遵循补偿性原则选择适宜的险种
“去年暑假，新房子装修好还没来得及住人。因水管漏水，3个卧室被水泡了一周，导致实木地板受潮变形。”合肥市世纪家园小区的邵女士回忆说，幸亏在国元保险买了一份房屋财产保险，后来获赔了2万元。
对于邵女士来说，这笔适宜的保单补偿了她家的损失。业内人士指出：“作为一个普通市民，买一份适宜的家庭财产险是一个明智的选择。”
“投保人对保险标的物拥有所有权、占有权或按合同规定的利益。一旦家庭财产发生变更，一定要及时到保险公司进行保单内容的变更。”权磊介绍，个人如果需要投保家财险，需先了解清楚险种的除外责任、除外承保财产的范围。目前的家财险一般不包括金银首饰、珠宝古玩、有价证券以及其他无法鉴定价值的财产。“购买家庭财产保险还要遵循补偿性原则，对于超额重复投保的部分，保险公司不负责赔偿。”
记者调查发现，目前市场上的家庭财产保险期限通常为一年，保费较低，少则十几元，多则近千元，能享受从几万到数十万元不等的保障。以某保险公司的一款家财险为例，在基础保障的房屋及附属设施之外，选择叠加3万元室内财产损失，4万元室内装潢及6000元家用电器安全损失，其保费为200元左右。
“家庭财产险其实是一个综合性的概念，具体包括房屋险、房屋装修险和室内财产险等，购买时要以房屋、装修、家具市值为参考，投保额度过高，得不到超额部分的赔偿，投保额度过低，又得不到合理赔偿。”刘磊介绍说，主险选好后，客户可以根据实际需要选择附加险。比如，皖北地区居民可以选购水暖管爆裂损失险以防止水暖管爆裂而造成的损失；城市的高层住户可以选择高空坠物责任险保障等。
据了解，随着保险触网趋向愈演愈烈，不少保险公司把家庭财产险放到网上，给客户提供了更多的投保渠道的选择。一些个性化、特色化的家庭财产险也在线上亮相，比如，保障电动车被盗的非机动车综合险、保障银行卡被盗用的个人账号险。
