近几年老龄化人口的加剧，有关资料显示，目前我国60岁以上老人占全国总人口的12.5%，而且老年人口年均增加800万人。老人的空巢现象普遍出现。养老问题引发了社会各界的热议。如何选择养老保险，怎样规划未来的生活，这些都是需要我们正视的问题。
面对“未富先老”和情势严峻的老龄化问题，作为70后、80后现在需要尽早规划未来的生活。
未来一个人要准备多少钱才够养老？一般说来，养老的费用主要由两部分组成，一是日常开支，二是医疗费支出。究竟准备多少钱才够养老呢？国际上常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。
30-40岁人群是养老险主要购买群体记者在采访中了解到，养老险对于很多人来说，最主要是能给自己的晚年带来一定的经济支持。某大型国有寿险公司的销售人员说，目前30-40岁的人群是购买养老险的主要人群，也是保险销售人员最愿意推销的人群。这类人一般有稳定的经济来源，并且正处于事业的发展或巅峰期，身体健康，比较容易审批通过。
据该销售人员介绍，相对来说，50岁以上的人申办养老险的人数就相对较少了。一是对于购买者来说，要缴交更多的保费，另一方面，对于保险公司来说，随着年龄的增加，对于健康的隐患也会增加，风险相应加大，承保压力也会相应增加。对于想让自己在老年时有较多经济来源的话，建议可提前购买。
商业养老保险产品可用来“压仓”商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，具有无法替代的优势。
首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。
其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，‘复利的魔力’能得到明显的体现。
第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。
养老保险可选择分红型产品记者在采访中了解到，各家寿险公司推出的各类险种都有一个周期性，比如一款保险，一段时间后一般会推出新的产品来替代，而新推出的保险很多会加入现在最受欢迎的分红功能，养老险也不例外。据业内人士介绍，与普通的养老险相比，分红型养老险投保人除了到规定年龄后每年能领到固定的返还金外，还能额外领取一笔分红，无形中收益更高。
业内人士给记者算了一笔账，现在的养老险一般是规定5或10年内每年交给保险公司一定数额的钱，然后等到规定的年龄后就可以开始享受每年一定数额的返还。比如某家大型国有寿险公司卖的一款分红型养老险，按时交纳保险后，到相应年龄后每年可领取6000元的固定返还，另外还可以再领到至少2000元/年的分红。
保险保障作为退休财务规划中‘防守策略’的执行者，建议大家利用保险合理规划家庭财务，提供家庭未来退休生活所需的财务准备，并为家人构筑一道保障后防线，以协助应对潜在的财务风险。”
什么阶段开始规划养老问题比较合适呢？养老储备应当尽早规划，越早投入，收益越高。数字可以说明，比如30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在就开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5% 进行计算，可以发现，到其65 岁时，积累资金分别是 26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。
可见，想要储备足够的养老资金，最好还是能够及早开始准备，最迟不要超过45岁，否则很可能就有些迟了，不能充分利用时间的积累优势。
延伸阅读
专家建议:消费享受型家庭适宜分红险
受国际金融环境影响，投资型保险产品以既有保障，同时兼具储蓄和理财功能，受到了很多投资者的青睐，越来越多的人选择分红险产品。但面对市场上纷繁复杂的分红产品，消费者应该怎样挑选才能既保全保障，又获得最大的增值呢？什么样的分红险产品才是最合适的？
分红保险可以抵御通货膨胀。以分红产品为主险，同时加上意外伤害意外医疗，以及重疾，这样的套餐相信一定可以满足很多客户的目前的需求，至于买哪款分红产品，只有根据自己的实际情况分析。设计出适合的保险产品，因为任何产品对客户来说都不能说是最好的，只有最适合的。
购买分红型保险比较适合收入稳定的人士，对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭，买分红保险是一种较为合理的理财方式。
消费享受型家庭理财建议配置分红险问：夫妻双方年收入税后25万，房贷6000元/月，目前有股票、债券、储蓄等货币资产合计35万元左右，养车每月1000元，不打算要小孩，但考虑置换房产和购买新车，请问该如何理财？
答：首先您是属于消费享受型的家庭，目前只配置了金融产品，建议要着眼于养老，以及家庭经济支柱的健康保障，建议要配置分红型的保险产品，让您养老无忧，另外再为家庭成员配置合理的大病保险；其次您目前打算置换房产已经购买新车，从目前情况来看您家庭的月结余资金相对宽裕，建议购买更优质的房产，控制月房贷在1万元以内，这样不会降低您目前的生活水平，同时利用银行分期付款的优惠政策来购买新车。
分红险投保四原则长期投资贵在坚持
分红险作为中长期理财方式，意味着投资期间将跨越牛熊市，以保险公司相对稳健的经营风格，可以为投保人带来较为可观的预期收益。购买分红险产品不仅具备良好的资金积累和增值能力，更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。
兼顾保障理性购买
众所周知，社保作为我们的基础保障，依然是处于“保而不包”的状态，住院医疗保险中自费项目、部分门诊费用、误工损失等社会保险都不予报销，那么，这时候选购一份分红保险作为主险为家庭支柱成员投保，附加重大疾病保险和费用补偿型的住院医疗等附加形保险产品，在充分享受分红型保险带来的稳健收益的同时，也为家庭成员提供系列保障，克服单一投保分红险保障不足的问题。
其次，客户购买分红保险本质上是享受保险保障，同时享受保险公司的经营成果分红。许多保户就将购买期限较短的分红险来代替定期存款，把所有的钱都投到分红险上。殊不知，这很容易埋下隐患，一旦急需资金，保户只能以退保的方式撤消保单，而退保所带来的损失相对较大，绝不只是银行里的一点点利息。保险专家建议投资者不要将分红险当成储蓄，应该当成保险保障，为了资金安全使用，不要一次性做太大的投入，要理性购买，与传统寿险产品相比，万能寿险具有交费灵活，费用透明、保险金额可变、资金增值等特点，而且对个人账户价值设有保底利率，非常适合作为一种兼顾灵活保障和稳健理财的工具。
按需投保，理财兼顾
分红险一般适合个人经济状况良好、长期收入稳定并且想为未来较远的某一时间点提前做准备的投保人，尤其适合年轻且需要保障期限长的投保人。保险解决的是一生的事情，分红保险并非为了赚钱，其目的是为了抵御未来的通货膨胀。
其次，大多数分红险对投保人没有限制，但对保险受益人却有年龄等方面的限制，这其中，少儿和老人不太适宜购买分红险。老人抗风险能力低，更需要保障，老人买保险而让子女受益，不符合一般家庭理财的需要；某些品种的少儿险投保人是孩子，但受益人却是父母，父母们以为这样就为自己的孩子买了一份未来的保障，但是实际上，父母们出现意外的时候，孩子得不到足够的保障；孩子出现意外的时候，父母的得到赔偿也无济于事。因此，购买分红险要切记按需投保。
合理配置，组合投资
分红险作为一款兼具投资、储蓄和保障的新型寿险理财产品，近年在投资环境影响下受到部分投保人的青睐，但归根到底来说，在本质上分红保险产品还是一款保险产品，所以投资者在家庭资产配置中需要理性对待，不能在家庭资产中配置过多。
养老可选择保险定投
老人为了退休之后的高品质幸福的晚年生活，提早规划，理财保障型保险不可或缺。老年人应该如何理财，如何养老，如何发挥保险最大的作用？保险定投逐渐成了养老的新主力。
说到保险定投，也许大家还比较陌生。其实就是我们在做基金定投的同时，一次填写12份期交类的分红保单，并委托在银行驻点的保险公司客户经理，定期提醒我们到期办理保单生效的相关事宜，到了第二年每月的生效日，设置保单自动扣缴相应额度的保险费功能，从而达到定投保单的目的。如果按照现在保险公司的分红保险收益来看，做一份三年期交或五年期交的保险定投计划，选择六年满期或者十年满期，不仅在未来为自己积蓄一笔不小的现金流，更重要的是帮助我们养成了中长期投资理财的良好习惯。
分红类保险因为都设有满期固定收益、年度额外分红、保险期间拥有相应的人身保障功能，尤为受到投资偏保守类客户投资的青睐。另外，分红保险所分得的红利，既可以在需要资金的情况下进行现金领取，解决不时之需，也可以在不需要资金的情况下选择复利的形式进行累计生息，让收益最大化。
理财原则
一是为了实现个人生活目标而理财；二是特别重视人力资本投资；三是意识到就要马上行动；四是不投资或少投资没有时间打理和研究的产品。
有人以为理财就是简单地购买某种金融产品，理财终极目标的理解却是为了实现一定时期具体的生活目标。其实理财的目的性很强，想更好地理财首先就得知道自己需要的是什么；理财的时效性也很强，想到了就要马上去做。
保险定投满足养老刚性需求
问：对传统的儿女养老固然孝心可嘉，但是“4-2-1”的家庭结构让儿女也有些力不从心。如何减少养老给下一代造成的压力？目前的养老金体系，虽然不断地完善发展，但是广覆盖、低水平的特征也决定了养老金仅仅能满足最基本的生活保障。养老，到底该怎么办？
专家：随着老龄化社会的到来，越来越多的人开始意识到养老的重要性。“我希望自己60岁以后能够和家人一起去旅游”、“我不想给儿女增添负担”……很多人对于自己以后晚年生活都有着各种各样的期待与规划。但事实却是，中国已经迈入老龄化社会，据有关数据显示，目前我国60岁及以上老人已超过1.6亿，接下来的几十年中国社会的老龄化程度将进一步加深，至2050年左右将达到峰值4.37亿。随着老龄化进程不断深化，汹涌而来的银发浪潮极有可能演变成为“银发危机”。
归根到底，养老需要良好的经济基础作保证，这是实现幸福晚年的根本前提。早规划，早打算，才能提早布局，为未来的目标打下坚实的基础。
分红型保险在人生的理财规划中有哪些意义和功能？
专家：总体来看，分红型保险的主要功能主要有3点。首先，分红型养老险的优势在于收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，可以回避或者部分回避通胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。分红险的产品设计特征赋予它具备利率联动的抗通胀功能，让投保人在获得包括养老在内的多项保障的同时能有长期稳健的收益。其次，从经济承受能力方面考虑，一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，且年轻时身体健康，容易承保，还能帮助年轻人养成定期储蓄的好习惯，到领取养老金时，则可获取更充分的养老资金补充。最后，分红险具有较高的保险保障，它与投连、万能等其他新型产品相比，分红险的保障性是在产品设计时就确定的。保证体现在两个方面：死亡重疾风险和长期生活收入规划保障。在购买了分红先后，即获得了一份固定有保底的保单收益，可有效转移风险。
