从目前国内情况来看，企业年金仅有部分效益好的企业员工能够享有，而大部分人仍只能依靠保障水平较低的社会保险养老，因此，专家建议，为了退休后能过上一份有质量的晚年生活，我们应及早筹划个人商业养老保险。
保险专家表示，投保养老险越早越好，因为保费与投保年龄成正比，且在红利的积累上也更合算。根据个人经济能力和发展周期等因素，一般30岁左右投保养老险比较合适。同时专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%—40%为宜。
目前，个人商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，根据保监会规定，目前预定利率最高为2.5%；另一种是分红型的养老险，即养老险金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
专家建议，在目前低利率时代，可以选择分红或万能型的保险产品，这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
同时，养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。因此，专家认为，如果经济宽裕，缩短缴费期限是较为经济的。目前保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式，消费者可以根据自身具体情况做出选择。
值得一提的是，养老保险主要是用于退休后的日常开支，对老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。我国目前的医保体系是“保而不包”，因此在投保养老保险时，最好同时安排好医疗保障保险。具体来说，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%—10%，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。
相关知识
养老保障，浙江应率先建立起“三支柱”式养老保障制度体系
前不久，《新老年法》草案出炉，对于子女须“常回家看看”的要求被写入草案。“空巢老人”这一日益庞大的群体再度得到社会关注。在此间召开的浙江省“两会”上，浙江省政协委员王元恒建议，浙江应率先建立起“三支柱”式养老保障制度体系。
王元恒说，从1999年开始中国已正式进入老龄化社会，但在此后中国经济快速增长的同时，各项配套的社会制度建设相对滞后，尤其是国家福利投入始终没有真正同步上升。
王元恒告诉记者，目前中国还没有建立起国家层面的养老保障制度统筹局面，绝大部分还是市县级统筹，养老保障制度的“适用性”和“便携性”差，有关养老保险具体的改革方案、政策制度和基金的调剂等问题都是由地方政府决定，而各地在缴费和待遇标准等具体政策方面千差万别，养老基金难以在全国范围内进行调剂。
但王元恒认为，浙江省的经济比较发达，养老金积累已达几百亿元，建立省级统筹的养老保障制度体系还是完全可行的。所以在此次省“两会”上，他提出了这个建议。对于这套制度具体该如何建立，王元恒也有许多自己的想法，其中的“三支柱”养老模式受到了大家的广泛关注。
“三支柱”指的是国民养老金制度、个人账户养老金与商业养老保险。具体的做法可以这样解释：首先，通过国民养老金制度，构筑一个普惠的保障底线，资金通过政府强制性的收费或社会保障税等形式筹集，保障所有老年人最低收入水平。
其次通过个人账户养老金制度，促进国民收入在一生内的平衡，将现行个人账户从基本养老保险制度中剥离出来，和职业年金一起组成第二层次，为退休后的生活提供保障，使其逐步成为保障大多数劳动者退休收入的主体。
最后，则是通过商业保险制度，提高多元化的养老保障服务。这是自愿性的商业养老保险，它是前两个层次的补充，目的是满足不同收入阶层养老的需求。
专家建议养老投资稳健为主
在中国，老年人口到2050年预计将达到4.3亿，占总人口超过30%。老龄化人口加剧，养老问题更加值得我们正视。养老问题提前做好规划，什么样的理财方式，才能为老年人生活质量提供更坚实的经济基础？养老保险如何选择呢？
社保养老是基础近来，有很多网友因受“延迟退休”或“双轨制”传闻的刺激，表示“不再缴纳社会保险费”并且提出要“退保”，勇敢地提出要自己存钱养老。对此，中国社科院社会政策研究中心研究员唐钧认为，存款利率跑不过CPI已经成为社会共识，储蓄养老对大多数人来说行不通。“社会保险保障的是基本生活水平，也就是说，到领取时，是要根据当时的基本生活水平来进行调整的。企业职工的养老金已经连续8年进行了调整就是一例证。虽然大家对调整后的标准仍然不满意，但毕竟进行了调整。所以，合理的计划是首先要参加社会保险，这是保底的；然后有余力再买商业保险，这属于锦上添花。”唐钧说。目前，职工的基本养老保险制度可以负担大约1/3的养老费用。所以，人们养老所需的资金并不需要纯粹靠个人通过理财“赚来”。不管如何进行养老理财，一定要缴纳社保。
保险为养老提质如果要想获得质量更高的养老保险保障，购买商业养老险十分必要。
专家指出，和其他投资理财工具相比，养老保险虽然回报不算太高，但总体比较稳定可靠。而且，养老保险有强制储蓄和复利滚动的功能，是一项长期的理财计划，储备时间越久，理财效果越佳，与“养老目标”较为匹配。
养老理财稳健为宜“养老理财与普通理财不同，保本、安全是最关键的要素。无论投资风格多激进，在做这类投资时都应该趋于稳健。”目前市场上可供投资者选择的养老理财产品不少，且并不限于目前市场上打着“养老”概念的产品。“保险、银行理财产品、基金和贵金属定投都是可以选择的投资工具。”
专家分析指出，在众多的产品中，各类商业养老保险由于兼具保障功能和一定的豁免功能，除了可以给投资者提供未来的养老资金补充，还可以提供保障，因此仍是各类产品中的首选。“尤其是在未来税延养老险推出后，由于采取"税基递延"型模式，在领取时可以节省不少交税金额，这类产品相信比较具有吸引力。”
此外，针对不同人群，不同建议。对于年龄较大的投资者，在做养老理财规划的时候，应该重点关注投资的安全性。不建议进行股票等风险较大的投资。可以投资一些中长期国债和存款，如果要投资基金，则建议做一些纯债基金。银行理财产品可以作为一部分资金的流动性管理工具成为资产配置的一部分。
对于年纪相对较轻的人群，如果感觉自身的保障不足，可以重点考虑投资一些侧重保障的商业保险，能同时提供未来的养老金补充和现时的保障。其余的部分，则和那些保障较为充分的投资者一样，通过多样化的资产组合来实现养老金规划。
养老投资小贴士1、投资者可以适当降低流动性要求，通过长期、稳健的理财服务来跑赢通胀，保障退休之后生活需求。
2、为保证养老金的安全，建议投资者在购买养老理财产品时，最好选择资金投向于票据、债券、债券回购等低风险资产的产品。
3、购买商业养老保险时，分红型养老险是不错的选择。因为与其他养老险相比，分红型养老险的投保人在保险到期时，不仅能够按期领取固定的返还金额，还能额外领取分红，收益相对更高。
4、部分银行提供的贵金属定投(如黄金定投)计划，贵在持之以恒，也即投资的长期性。目前看，相对波动较大的股票投资，大宗商品的保值功能更强，抵御通胀的能力略胜一筹。
养老保险：专家建议可选择分红险
近几年老龄化人口的加剧，有关资料显示，目前我国60岁以上老人占全国总人口的12.5%，而且老年人口年均增加800万人。老人的空巢现象普遍出现。养老问题引发了社会各界的热议。如何选择养老保险，怎样规划未来的生活，这些都是需要我们正视的问题。
面对“未富先老”和情势严峻的老龄化问题，作为70后、80后现在需要尽早规划未来的生活。
未来一个人要准备多少钱才够养老？一般说来，养老的费用主要由两部分组成，一是日常开支，二是医疗费支出。究竟准备多少钱才够养老呢？国际上常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。
30-40岁人群是养老险主要购买群体记者在采访中了解到，养老险对于很多人来说，最主要是能给自己的晚年带来一定的经济支持。某大型国有寿险公司的销售人员说，目前30-40岁的人群是购买养老险的主要人群，也是保险销售人员最愿意推销的人群。这类人一般有稳定的经济来源，并且正处于事业的发展或巅峰期，身体健康，比较容易审批通过。
据该销售人员介绍，相对来说，50岁以上的人申办养老险的人数就相对较少了。一是对于购买者来说，要缴交更多的保费，另一方面，对于保险公司来说，随着年龄的增加，对于健康的隐患也会增加，风险相应加大，承保压力也会相应增加。对于想让自己在老年时有较多经济来源的话，建议可提前购买。
商业养老保险产品可用来“压仓”商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，具有无法替代的优势。
首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。
其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，‘复利的魔力’能得到明显的体现。
第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。
养老保险可选择分红型产品记者在采访中了解到，各家寿险公司推出的各类险种都有一个周期性，比如一款保险，一段时间后一般会推出新的产品来替代，而新推出的保险很多会加入现在最受欢迎的分红功能，养老险也不例外。据业内人士介绍，与普通的养老险相比，分红型养老险投保人除了到规定年龄后每年能领到固定的返还金外，还能额外领取一笔分红，无形中收益更高。
业内人士给记者算了一笔账，现在的养老险一般是规定5或10年内每年交给保险公司一定数额的钱，然后等到规定的年龄后就可以开始享受每年一定数额的返还。比如某家大型国有寿险公司卖的一款分红型养老险，按时交纳保险后，到相应年龄后每年可领取6000元的固定返还，另外还可以再领到至少2000元/年的分红。
保险保障作为退休财务规划中‘防守策略’的执行者，建议大家利用保险合理规划家庭财务，提供家庭未来退休生活所需的财务准备，并为家人构筑一道保障后防线，以协助应对潜在的财务风险。”
什么阶段开始规划养老问题比较合适呢？养老储备应当尽早规划，越早投入，收益越高。数字可以说明，比如30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，供选方案有2个，一是从现在就开始，每年投资6000元，投资期限为10年；二是10年后开始投资，每年的投资额和投资期限均相同。以投资年回报率为5% 进行计算，可以发现，到其65 岁时，积累资金分别是 26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。
可见，想要储备足够的养老资金，最好还是能够及早开始准备，最迟不要超过45岁，否则很可能就有些迟了，不能充分利用时间的积累优势。
