合理搭配定期寿险享有最完善的保障
今年35岁的哲信，25岁开始工作时，因人情压力而买了一张20年期、保额25万元的终身寿险，年缴保费约5000元。转眼10年过去，哲信成家立业，第2个小孩也在今年初报到，他警觉到当年买的保险额度不够，想要多买一张保单，增加家庭保障。
哲信请保险业务员用年缴保费5000元的预算，去试算可以买到的终身寿险额度，没想到同样的缴费金额、投保期间，额度却只有12万元左右。以他现在的年龄，如果还是想要买到同样是25万元保额的保单，年缴保费至少在八千元至1万元不等，远超过他的预算范围，哲信不禁大叹「保不起」。哲信的情况，许多人都会碰到。
到底是家庭责任重、但预算有限，却又想提高保险保障时，该怎么做呢?
定期寿险保费便宜是最大优点
我们将定期寿险、意外险、定期储蓄险和终身寿险放在一起作比较，假设30岁男性，投保同样保额、缴费20年，4种险种中以意外险保费最便宜，定期寿险次之。但是终身寿险的保费约是定期寿险保费的10倍。
但是若从理赔条件来看，意外险必须是因为意外导致身故或残废，保险公司才会给付保险金;而且是依照被保险人的职业等级来分级收费，例如出租车司机投保意外险，保费就会比一般内勤职业多出1倍。相较之下，保费第二便宜、理赔条件较松的定期寿险，就是小钱买到大保障的最佳选择。所谓的定期寿险，是指在约定的年期内(5～30年期都有)，如果被保险人死亡或全残，保险公司将依契约约定内容给付保险金。
定期寿险的保障只限于约定的年期内，届满后即使被保险人仍然生存，也不再享有这张保单的保障。若到期后被保险人身故或全残，受益人也无法向保险公司要求保险金理赔。但是像哲信这类家庭责任重，保险预算又有限的人，我建议在作保险规划时，应该搭配「定期寿险」，保费相较之下便宜许多。30～45岁投保最适宜。
我们用「租房子」和「买房子」，来比喻定期寿险和终身寿险在缴费方式上的差异。定期寿险就像是跟保险公司「租」一段时间的保障，每年缴交的保费就像在缴租金，缴费期满，就像租约到期，被保险人就和这张保单没有任何关系;但是终身寿险则像是买房子，每年缴的保费就像是缴房屋贷款，缴费期满，这张保单就像是房屋一样，所有权益都可以一辈子享有，直到身故。
要买房子或租房子，视个人财务状况而定，要投保定期寿险或终身寿险，最主要的考量点也是看保险预算。如果经济宽裕，可以直接投保终身寿险;若预算不足，可以先投保定期寿险补足保障缺口，等未来行有余力再加买其它保险或转换为终身寿险。
既然定期寿险是预算不够时的过渡产品，那么何时投保最适宜呢?人生的责任高峰期往往是在30～45岁之间，因为这时候家庭责任最重，同时也是经济开销最大的阶段，但是往往受限于经费，而不得不放弃提高家庭的保障，但若懂得利用定期寿险，就能免于两难的处境。www.BX010.com
以哲信为例，除了养家活口外，若还有500万元的房屋贷款，须还款20年，就应该投保20年期、保额500万元的定期寿险，利用定期寿险的保障额度来降低未来20年间一旦发生不幸，无法清偿房贷的风险。
另一方面，由于定期寿险对被保险人的核保(体检)规定不如终身寿险严格，而且随时可以投保或中途停止，弹性非常大，也有人懂得充分利用这个特性，在面对工作的不确定风险增加时，用来提高自己的保障。
3千元保费可以买到100万保障
我有不少年纪约30～45岁的客户，必须接受外派工作，或是做生意常常应酬，这些人除了原本的保险外，多半都会再投保10年期的定期险，每年多花2千到3千元，就可以让家人多100万元的保障，等到日后又重回内勤职务，工作型态趋于稳定，就不需要这么高的保障，可以随时解约，而不会心疼保费上的损失。
由此可见，定期寿险在人生风险管理规划上，虽然只能扮演配角，或是过渡时期的主角，但是只要搭配得宜，就能发挥最大的功效，换来安心与保障。
