人生充满了意外和风险，使我们没有办法避免的，在风险来临之前我们要做的就是提供自己最好的保障，所以出现了保险。
有风险才有保险，保险可依三类风险来区分：第一类是个人的风险，可能发生在你自己或家人身上。包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险，其中花费最大的是健康保险。如果人寿保险带有现金返还或投资等功能费用将增加甚至超过健康保险。
第二类是财产损失的风险。指因意外、火灾或窃盗等引起的房屋、汽车或其他个人财产的损失。这一类保险有汽车险、房屋险、以及个人贵重物品的附加险。
第三类是伤害或损坏的风险。可以投保责任险来保障自己的权益，包括汽车、房屋、疏失及意外责任险，其中意外责任险通常由被保人的雇主投保。实际上还有其他若干种类的保险，在这里不一一详述。
哪些保险值得投资究竟哪些保险值得投资呢？应根据个人的具体情况来决定。理论上任何风险都可以投保。但是太过琐碎的小事、芝麻绿豆、鸡毛蒜皮的风险，一般没有人会去理会而投保。通常为大家关注的保险，在理财上占重要性的包括物业火险、汽车保险、人寿保险、意外导致丧失工作能力保险、财务遭盗窃或抢劫保险等。
至于哪些应该去投保，哪些不需投保则因人而异。
保险是我们在生活中必不可少的一部分，而且我们应该只和那些有可靠背景、口碑好的公司打交道。确保你明白保险单中每一条精细的条款，使你自己能够在生命终结时留给你的家人一笔保障费。最好的保护措施是聘请财务顾问、保险代理人或者经纪人，他们应该是你了解并值得信任的，使你可以放心地将所有保险交予他们的手中。每年抽点时间坐下来和他们好好谈一谈，检查一下你所有的保险需求。现在是一个飞速变化的世界，也许今年适当的保险在12个月之后已经完全不够用了。
人生各阶段理财的建议生活中个人应该养成良好的理财习惯，积累和保护赚来的财富。在人生各个不同阶段，理财的重点也是不尽相同的。
20-25岁：养成良好的理财习惯
刚开始有收入时，年轻人往往会大把花钱不留余地。但为了将来，还应及早学会控制开支，为自己的财务安排打算。例如，尝试将一部分收入拨作定期储蓄之用，使自己的晚年生活不至于没有保障。
25-35岁：控制开支，考虑买保险
在这段时间，多数人开始负起所有成人的责任，包括成立家庭，自置物业及生儿育女。面对各种不同的需要，有效控制开支变得格外重要。最重要的是懂得如何保护已经拥有的财富。你可能需要购买一份人寿保险。它可以保证在你遇上不幸时，你的家人免受债务的困扰，而且可以有足够的资金，应付将来的需要。
35-45岁：组合投资，回顾保险
中年的你，经济环境比年轻时富裕的多，但清晰预算仍不可少，子女即将自立，却也是养育他们花费最多的一个阶段。首先，你应该好好运用额外的收入，增加储蓄。其次，建立一个多元化的投资组合。例如，组合之中可以包括房地产、股票、债券和基金，进行定期的投资。
随着收入的上升，需要回顾一下你的保险需求：是否需要提高保险的保障范围，保额是否可应付现实的要求，保险是否适当全面。因为以后再买保险就太贵了。
45-55岁：绷紧投资理财的弦
现在，你的子女都应该成人，并独立生活，你的房屋贷款已可能还清。而且，退休前的日子可能是你收入最丰厚的时间，到了这个阶段，你应该十分清楚退休生活准备变得十分重要。
因此，你也应该在这个时候重视自己对生活品质的需求。重新研究所持有的保险合同，有效地安排你的财产。
55岁以后：坐享其成
退休后的生活是你的黄金岁月，在这个阶段，你的财务安排重点应有所改变。你的收入会变得十分有限，所以有效的管理开支变得十分重要。你可以开始运用你积累的资金，因为这之前你曾经精心选择了保险计划，你的需要和过世后家人的需要已妥善安排。如果你55岁之前一直有良好的理财习惯的话，现在是你享受丰硕成果的时候了。
专家教您巧购保险：意外险排首位
生活中“意外”经常发生。因此，为了避免意外带来的伤害和损失，购买意外险应放在首位。可是，常常有人说，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己会多加小心。可是有的意外事故不会因倍加小心就能避免。
据笔者了解，汶川大地震后，保险理赔只有50亿元，与8451亿元的经济损失相比实在是微不足道。当地人并非没有保险意识，只是投的大多偏好于储蓄型保险，当面对眼前的意外事故时，只能望“险”兴叹。
保险专家指出，在进行保险规划时，对意外风险的防范应是第一位的，随后再考虑养老等规划，切不可本末倒置。
健康险要打组合拳
健康保险是保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，因为年龄不同、健康状况各异的人发病几率有所差别。老年人比年轻人发病率高，亚健康人比健康人发病率高，发病率高的人群，需缴纳的保费明显要多，因此购买健康险要及时。
有的人总认为日常生病吃点药就好了，何必去买保险，有可能买保险的钱买药都用不完。健康专家指出，防患于未然除了需要注意饮食卫生、生活习惯、锻炼身体外，也要积极预防，因为一旦患有重病有时会令人措手不及。另据医护人员介绍，在医院经常遇到患者患重病无钱治疗的情况。保险专家建议，为了避免因病致贫，购买重疾险应该排在意外险之后考虑。
重疾险是保险公司在被保险人患保险合同约定的重大疾病时，一旦确诊，保险公司按合同规定的保险金额一次性给付保险金。根据统计，一般人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18％。治疗重大疾病往往需要手术、化疗、放疗相结合的综合疗法，相应需要支付高额的医疗费用和住院费用，平均计算需高达50万元。
由于重疾险不包括住院医疗费等，因此投保人在购重疾险时，最好附加住院医疗保险、住院医疗补贴保险等报销型和津贴型保险。
专家指出，各家保险公司重疾险承保的疾病范围不尽相同，投保人在签约时，一定要仔细阅读重疾保障的范围。同时，在购买重疾险时也要考虑自己的经济承受能力，将重疾险附加在养老险之后是不错的选择，不过保费较高。如果经济条件不允许，可以购买一年一缴的消费型重疾险，相对便宜一些。
巧买投资型保险
投资型保险指客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种，通常由分红险、万能保险以及投资连结保险三类组成。三类投资型保险在保障的基础上又各具特色，万能险有保底收益，分红险可依“险企”经营状况分得红利，投连险保单的账户价值与多个投资账户相连可灵活调整投资方向。
专家指出，分红险的功能单一，灵活性比较差；万能险在未来一年受利率和金融环境影响，很可能由5％左右的高回报降至3％左右；投连险在过去一年里损失惨重，股票型、混合偏股型、灵活配置型账户平均年收益率分别为-41.19％、-29.86％、-18.25％，不过，远好于上证指数61.59％的跌幅，而且混合偏债型、债券型、货币型账户总体来说收益稳定。有炒股偏好的人，购买投连险也是不错的选择。
监管部门有关负责人表示，面对不确定的收益，很容易产生销售误导。投保人要学会拒绝“高收益”的诱惑。据了解，很多银行客户办理储蓄业务时，经常对银保营销员讲的投资型保险产品的高收益有所动心，而后出现大量的退保事件。专业人士提醒投保人，首先要问自己是否有了足够的保障，是否有较为优越的经济条件，是否对这一产品有足够的了解。
精选阅读
怎样购买才能避免分红保险的风险
分红险两部分收益：1。固定收益，这是按合同领取的。2。浮动分红，保险公司至少拿70%利润分红，理论上是可以为零的，但实际上每个公司都有的，比较低的水平就是3%。放心保监委会密切关注每个公司的分红利率，一旦很低就会有措施的。
分红保险基本不存在什么风险。根据合同约定要返还给你的部分暂且称为本金，这部分是一定会还你的。分红部分则是不确定的，公司经营状况好则分红高，这部分等于是保险公司额外赠送的。
保险公司能不能倒闭保险法第89条规定，经营有人寿保险的保险公司，除分立、合并外，不得解散。
第92条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。
保险行业寿险，经过这么多年的历史，切并未发生过一家公司破产，同时在各大城市正规书店，有本书叫：《保险法》是有明文规定的，第85条写到：是不能破产的，保险公司的运作要是真出现问题，是经过保监会，查实结算帐目数据，判然后由别的寿险公司兼并，而以前所投保的保险依然生效。
专家分析：分红险如何购买才会有价值在购买分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能民挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应，可以参考以下思路来进行选择。
分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。
投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式：一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
保险的分红方法保费分红也叫现金分红就是按照你交的保费除去保险公司的成本后剩余的价值，也就是我们说的现金价值来分，每一款产品设计出来后，他的现金价值就已经确定了，现金价值会随着年龄的增长而变大，是保险公司的精算师根据很多标准就算出来的，不同的年龄，不同的缴费时间，现金价值的档次不一样，分红点数的多少就要看保险公司的收益和公布的数值了，比如30岁，男，年缴保费10000元，现金价值为3000，当年的分红点数为5%，那么他今年的分红为150元。
商品出口有风险 信用保险来保障
随着经济交流的全球化，越来越多的商品走向了出口的道路。既然要商品出口所以出口信用保险的出现也迎合了社会发展的趋势。解读经济发展看出口信用保险，为了在以后的生活方式中不受到伤害，出口信用保险不仅保护了消费者的权益，而且保护了生产者的权益。虽然你不是生活的主宰，但是您是自己生活的快乐者。下面让我们具体的关于出口信用保险的内容吧。
出口信用保险诞生于19世纪末的欧洲，最早在英国和德国等地萌芽。1919年，英国建立了出口信用制度，成立了第一家官方支持的出口信贷担保机构——英国出口信用担保局（ECGD）。紧随其后，比利时于1921年成立出口信用保险局（ONDD），荷兰政府于1925年建立国家出口信用担保机制，挪威政府于1929年建立出口信用担保公司，西班牙、瑞典、美国、加拿大和法国分别于1929、1933、1934、1944和1946年相继建立了以政府为背景的出口信用保险和担保机构，专门从事对本国的出口和海外投资的政策支持。
为统一各国出口信用保险业务规范，交流业务经验，共享风险信息，研究风险控制技术，总结和研讨业务发展方向，促进出口信用保险的健康发展。世界出口信用保险机构于1934年成立了名为《国际出口信用保险和海外投资保险人联盟》的国际性组织，由于首次会议在瑞士的伯尔尼召开，故该机构的简称为"伯尔尼协会"。伯尔尼协会对促进和维护世界贸易和投资的发展起着重要的作用。中国出口信用保险公司是伯尔尼协会的正式会员。
二战后，世界各国政府普遍把扩大出口和资本输出作为本国经济发展的主要战略，而对作为支持出口和海外投资的出口信用保险也一直持官方支持的态度，将其作为国家政策性金融工具大力扶持。1950年，日本政府在通产省设立贸易保险课，经营出口信用保险业务。60年代以后，众多发展中国家纷纷建立自己的出口信用保险机构。
今年1-7月，江西一般贸易出口渗透率（出口信用保险承保额对全省一般贸易出口的比重）为24%，比2008年提高18个百分点，也就是说，江西每百美元一般贸易出口就有24美元是在中国信保支持下实现的。
“如果没有中国信保的全力支持，出口不可能做到现在数亿美元的规模。”江西晶科能源有限公司总经理陈康平在向省领导透露企业出口快速发展的秘诀。2008年该公司出口销售收入仅为2000万美元，2010年出口4亿美元，2011年上半年出口5.5亿美元，已超过去年全年规模，成功实现“三级跳”。中国信保支持江西企业遍布各地。抚州一家台商投资的光学仪器出口企业，投产不到两个月，就将出口业务全额投保出口信用保险，得到中国信保的支持。
中国信保有关负责人透露说，金融危机以来，国际市场变化莫测，江西光伏行业赛维LDK、晶科能源、旭阳雷迪、瑞晶太阳能等重点企业纷纷将其出口业务全部纳入出口信用保险保障范围，光伏行业出口信用保险渗透率居全国前列，有力促进江西光伏行业出口快速增长。
近年来，受国际金融危机冲击，我国出口形势空前严峻，外需严重萎缩，信用环境恶化，贸易融资困难，尤其是企业出口到新兴市场国家、长账期赊销以及远期信用证等业务，均面临较高的收汇风险，且难以获得融资支持，企业普遍面临“有单不敢接、有单无力接”等问题。
2011年，中国信保承保湖南省出口新兴市场业务9.27亿美元，同比增长74.1%，直接拉动湖南省出口增长9.3个百分点(按全年出口总额100亿美元估算)，拉动一般贸易出口增长11.2个百分点(按全年一般贸易出口额83亿美元估算)。由此可见，出口信用保险在支持企业积极开拓市场、扩大出口规模方面作用显著。
此外，中国信保2011年承保湖南省出口企业长账期业务(信用期限在90天以上)金额为3亿美元，同比增长41.2%，支持湖南省出口企业采用灵活方式拓展海外市场、提升国际竞争力。通过中国信保专业信用保险服务的促进作用，2011年中国信保带动湖南省高新技术产品出口2.25亿美元，同比增长30.8%，带动机电产品出口5.94亿美元，同比增长34.5%，带动农产品(行情股吧资金流)出口0.87亿美元，同比增长29.6%。
国际经济形势面临下滑风险，企业出口面临的风险将有所提高。面对复杂严峻的外贸环境，中国信保长沙营管部将加大宣传和推广力度，强化服务能力和服务意识，进一步提高政策性出口信用保险在湖南省内外经贸企业中的认知度，努力扩大信用保险覆盖面，为湖南外经贸企业提供强有力的政策性金融服务支持，为推进湖南“四化两型”建设、为加快湖南省开放型经济发展做出新的更大的贡献。
保险知识，用保险来投资不会有大收益
“我们的操作是分为不同账户的组合，比如说传统保单、高利率保单、分红险、万能险等都有其自己的特性，我们再按照每一个账户的负债特性去做配置。外界很关注我们出现在哪些上市公司的前十大流通股股东名单当中，假使是一个账户全部持有的话，那是有意义的，但是几乎所有公司又是分开成了不同的账户，并按照各个账户的目标去做，因而再去跟踪保险资金所投资的上市公司，作用不是很大。”
比如，传统寿险、高利率保单的负债久期可能要超过20年，而产险的负债久期可能只有2到3年。“因为我们投资股票的资金规模大，一个账户往往需要2到3个投资经理来管理，我们并不会让1个投资经理去负责一个账户的股票。考虑到投资经理风格的不同，所以对他们的要求也会不同，一些投资经理是做绝对收益的，而另外一些是被要求跑赢大势的，所以产生出来的结果也是不同的。”上述人士称，所以从保险资金的十大重仓股，或者从保险资金所出现在的前十大流通股股东名单中的上市公司，是很难看出这家公司是否对某个行业或某一类型的股票是否有偏好。
已有相当上市公司公布了今年的一季报，经统计发现，公募基金呈现了减仓的迹象，而保险资金却是加仓明显。从某网站整理的资料来看，各家保险公司所投资的上市公司包括深发展、云维股份、兴化股份等诸多公司。从这些公司所处的行业来看，包含了银行、化工、传统能源、新兴产业、制造业等领域，覆盖面非常分散。
用商业保险来规划养老储蓄可靠吗
最近，“延迟退休”成了举国热议的话题，有调查显示，近七成受访者反对延迟退休，很多养老保险参保人士纷纷感到一股莫名的“压迫感”，养老改革路在何方!谁来给我们的退休生活提供足够的保障，都说“养儿防老”，现在，看来光靠社保里面的那点养老金是不够使的了，金投保险网专家建议，尽早为自己买份商业养老险，养老不能光靠政府和儿子了，很多投保人在买保险时，都会问：商业保险可靠吗?
商业保险可靠吗答案是肯定的，社保只能提供最基本的保障，若消费者想在退休时达到之前的收入水平，就需要补充商业养老险。因为保险公司给付被保险人的养老金是根据复利计算产生的储蓄金额，对于商业养老保险，早买比晚买好。
问：面对现在日益升高的物价，应该准备多少钱作为以后的养老好呢，如果用商业保险可靠吗，又应该如何购买呢?
答：过去，我们“养儿是为了防老”。如今，独生子女政策的长期实行，你的家庭可能已经要面临四个老人要供养的局面。人口老龄化，养老缺口的问题，让我们不得不提早开启个人的养老规划。未富先老的老龄社会就是我们要面对的时代，这个时代不仅“小”，而且“窘”。长期实行独生子女的政策，改变着养儿防老的乡土观念的同时，让你面对上有父母要赡养，下有子女要照顾，还要考虑个人养老的重要事情。
相比较养老规划，人们更愿意将存款和投资用于子女学业和父母的赡养上，而且结婚、买房、买车都在消耗个人的存款，养老规划被束之高阁。
还缺多少养老金或许你认为二三十年后的退休生活，离现在还很遥远，无需过于忧虑。算一笔账，可能你就体会到积攒养老金其实并不轻松。如果你今年30岁，月收入5000元，按照平均寿命80岁，60岁退休，每年平均通胀率4%来计算，想保障目前的生活水平(养老金替代率100%)，退休时需要每月16217元。
按照北京市2012年的平均工资5223元计算，退休后拿到的社会养老金只有1054元。所以，退休生活20年，你的养老金缺口高达360万元。基础养老金不仅无法满足个人养老，而且宏观背景也让个人养老笼罩一片阴云。最新的研究测算，仅仅今年，我国养老金的缺口将达到18.3万亿元。提早规划你的退休生活，已经迫在眉睫。养老储蓄更带有强制性，因为你不可能不老去。
提前规划你的养老生活“鱼和熊掌不能兼得”的谚语对于你的养老规划而言，非常贴切，如果在年轻时不注重储蓄，买名牌衣服，去豪华旅游，买名车名表，退休后就不可能有太多的钱。所以，只有尽快准备了养老金，减少攀慕虚荣的消费，你才能在退休后过上舒适的生活。
如果每年保持回报率4%的投资或储蓄，从25岁开始，每年2万元，到65岁可领取207.64万元。而如果你45岁每年存2万元，到65岁，只能获得66.5万元。商业保险可靠吗其实是提早规划养老金，会让你更加轻松地迎来养老生活，可以从抵抗通货膨胀和稳定的投资中获取收益，来规划养老储蓄。
养老储蓄必修课储蓄型商业保险养老社会养老保险很难覆盖我们的晚年生活，这时就需要购买商业养老保险作为补充。传统型养老险的预定利率一般为2.0%-2.5%，在高利率时代，传统型养老险的收益甚至低于银行存款。而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险，只有1.5%-2.0%，但可以享受额外的不确定的分红收益。
万能型寿险和投连险，都带有投资性质。投连险用于理财的资金是直接投资基金，风险小的投资货币基金，风险大的产品会投资股票和指数基金。相比投连险，万能险的投资渠道较为稳健，主要投资于大额协议存款和债券。值得注意的是，万能险和投连险不仅不能作为储蓄的替代品，而且有亏损的可能。
保险知识，用保险来理财注意五大问题
商业保险可以理财，这是毋庸置疑的。投资型保险作为一种投资理财产品，丰富了人们的投资理财渠道，满足了消费者在保险合同存续期间追求资金回报率的需求。购买投资理财型保险需要注意哪些事项？
1。在投保人寿保险时，应按照先保障、后投资的顺序进行投保，切忌在没有任何保障，或者保障还不十分完善的情况下，以投资回报为重点来购买保险。应当明白，保险是一种稳健型、长期性投资渠道，但不是唯一的投资渠道，更不是一种“一夜致富”式的投资渠道。
2。保险费应与自己的缴费能力相匹配。一般来说，一个家庭一年的保费投入应控制在家庭年收入的10%~15%以内。消费者在购买前应充分考虑自己的实际缴费能力，量力而行，不要因一时冲动而背上经济负担。
3。注意区分各种投资型保险产品的预期投资收益水平和风险度。分红险和万能保险主要适合投资风格比较稳健，风险承受能力较低的投资者；投资连结保险是一款高风险、高收益的投资型保险产品，适合在证券市场处于上升趋势时进行投资，更适合长期持有。购买投连险前，投资者应该进行风险承受力水平测试，然后根据自己的风险承受能力，来构建保险理财组合。
4。了解清楚产品的保险期间。从理财配置的角度来说，保险理财产品的流动性并不强，适合将中长期不用的资金用来做理财配置。如果是短期急用的资金，不建议进行保险理财。
5。充分了解保险条款中关于保险责任、缴费方式、保险期间、免责条款、合同解除等内容，履行如实告知义务。同时，还应了解保险产品中10日犹豫期的规定，以便保障自己的权益。
险种，房屋避免遭遇倒塌风险 哪些保险可提供保障
【编者按】房屋遭遇倒塌、人员伤亡，就会再次让人们想起保险。究竟有哪些保险公司在销售和地震有关的险种，又有多少人为自己的商品房购买了保险……
多家保险公司接到市民电话，咨询能否为家中房屋购买地震保险。目前大多数财险公司都没有独立的地震险，但市民可在购买家财险时，选择附加地震险，为房子提供保险保障。哪些险种能为地震“埋单” 据了解，目前在保险市场上，地震灾害在寿险中基本不属于免责条款，而在财险中大多属于除外责任。 能为地震“埋单”的险种主要包括：寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学平险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。 目前，在我们所销售的保险产品中，绝大多数人寿保险和意外险都未将地震纳入除外责任范围。事实上，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，除特殊说明，受益人都能获得赔偿，其中包括地震等自然灾害原因。 相比寿险来说，财险公司的多数险种基本将地震“拒之门外”。比如，在车辆险等主要险种的承保范围内，基本不包括地震造成的损失，但部分建筑工程保险和安装工程保险会包 括地震险。不过，部分保险公司也会把地震列入附加险之中。一般来说，投保者以房屋价值缴纳保费，地震附加险的费率通常为主险的10%。
