“我们的操作是分为不同账户的组合，比如说传统保单、高利率保单、分红险、万能险等都有其自己的特性，我们再按照每一个账户的负债特性去做配置。外界很关注我们出现在哪些上市公司的前十大流通股股东名单当中，假使是一个账户全部持有的话，那是有意义的，但是几乎所有公司又是分开成了不同的账户，并按照各个账户的目标去做，因而再去跟踪保险资金所投资的上市公司，作用不是很大。”
比如，传统寿险、高利率保单的负债久期可能要超过20年，而产险的负债久期可能只有2到3年。“因为我们投资股票的资金规模大，一个账户往往需要2到3个投资经理来管理，我们并不会让1个投资经理去负责一个账户的股票。考虑到投资经理风格的不同，所以对他们的要求也会不同，一些投资经理是做绝对收益的，而另外一些是被要求跑赢大势的，所以产生出来的结果也是不同的。”上述人士称，所以从保险资金的十大重仓股，或者从保险资金所出现在的前十大流通股股东名单中的上市公司，是很难看出这家公司是否对某个行业或某一类型的股票是否有偏好。
已有相当上市公司公布了今年的一季报，经统计发现，公募基金呈现了减仓的迹象，而保险资金却是加仓明显。从某网站整理的资料来看，各家保险公司所投资的上市公司包括深发展、云维股份、兴化股份等诸多公司。从这些公司所处的行业来看，包含了银行、化工、传统能源、新兴产业、制造业等领域，覆盖面非常分散。
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保险知识，用保险来理财注意五大问题
商业保险可以理财，这是毋庸置疑的。投资型保险作为一种投资理财产品，丰富了人们的投资理财渠道，满足了消费者在保险合同存续期间追求资金回报率的需求。购买投资理财型保险需要注意哪些事项？
1。在投保人寿保险时，应按照先保障、后投资的顺序进行投保，切忌在没有任何保障，或者保障还不十分完善的情况下，以投资回报为重点来购买保险。应当明白，保险是一种稳健型、长期性投资渠道，但不是唯一的投资渠道，更不是一种“一夜致富”式的投资渠道。
2。保险费应与自己的缴费能力相匹配。一般来说，一个家庭一年的保费投入应控制在家庭年收入的10%~15%以内。消费者在购买前应充分考虑自己的实际缴费能力，量力而行，不要因一时冲动而背上经济负担。
3。注意区分各种投资型保险产品的预期投资收益水平和风险度。分红险和万能保险主要适合投资风格比较稳健，风险承受能力较低的投资者；投资连结保险是一款高风险、高收益的投资型保险产品，适合在证券市场处于上升趋势时进行投资，更适合长期持有。购买投连险前，投资者应该进行风险承受力水平测试，然后根据自己的风险承受能力，来构建保险理财组合。
4。了解清楚产品的保险期间。从理财配置的角度来说，保险理财产品的流动性并不强，适合将中长期不用的资金用来做理财配置。如果是短期急用的资金，不建议进行保险理财。
5。充分了解保险条款中关于保险责任、缴费方式、保险期间、免责条款、合同解除等内容，履行如实告知义务。同时，还应了解保险产品中10日犹豫期的规定，以便保障自己的权益。
智者用保险来避免风险
人生充满了意外和风险，使我们没有办法避免的，在风险来临之前我们要做的就是提供自己最好的保障，所以出现了保险。
有风险才有保险，保险可依三类风险来区分：第一类是个人的风险，可能发生在你自己或家人身上。包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险，其中花费最大的是健康保险。如果人寿保险带有现金返还或投资等功能费用将增加甚至超过健康保险。
第二类是财产损失的风险。指因意外、火灾或窃盗等引起的房屋、汽车或其他个人财产的损失。这一类保险有汽车险、房屋险、以及个人贵重物品的附加险。
第三类是伤害或损坏的风险。可以投保责任险来保障自己的权益，包括汽车、房屋、疏失及意外责任险，其中意外责任险通常由被保人的雇主投保。实际上还有其他若干种类的保险，在这里不一一详述。
哪些保险值得投资究竟哪些保险值得投资呢？应根据个人的具体情况来决定。理论上任何风险都可以投保。但是太过琐碎的小事、芝麻绿豆、鸡毛蒜皮的风险，一般没有人会去理会而投保。通常为大家关注的保险，在理财上占重要性的包括物业火险、汽车保险、人寿保险、意外导致丧失工作能力保险、财务遭盗窃或抢劫保险等。
至于哪些应该去投保，哪些不需投保则因人而异。
保险是我们在生活中必不可少的一部分，而且我们应该只和那些有可靠背景、口碑好的公司打交道。确保你明白保险单中每一条精细的条款，使你自己能够在生命终结时留给你的家人一笔保障费。最好的保护措施是聘请财务顾问、保险代理人或者经纪人，他们应该是你了解并值得信任的，使你可以放心地将所有保险交予他们的手中。每年抽点时间坐下来和他们好好谈一谈，检查一下你所有的保险需求。现在是一个飞速变化的世界，也许今年适当的保险在12个月之后已经完全不够用了。
人生各阶段理财的建议生活中个人应该养成良好的理财习惯，积累和保护赚来的财富。在人生各个不同阶段，理财的重点也是不尽相同的。
20-25岁：养成良好的理财习惯
刚开始有收入时，年轻人往往会大把花钱不留余地。但为了将来，还应及早学会控制开支，为自己的财务安排打算。例如，尝试将一部分收入拨作定期储蓄之用，使自己的晚年生活不至于没有保障。
25-35岁：控制开支，考虑买保险
在这段时间，多数人开始负起所有成人的责任，包括成立家庭，自置物业及生儿育女。面对各种不同的需要，有效控制开支变得格外重要。最重要的是懂得如何保护已经拥有的财富。你可能需要购买一份人寿保险。它可以保证在你遇上不幸时，你的家人免受债务的困扰，而且可以有足够的资金，应付将来的需要。
35-45岁：组合投资，回顾保险
中年的你，经济环境比年轻时富裕的多，但清晰预算仍不可少，子女即将自立，却也是养育他们花费最多的一个阶段。首先，你应该好好运用额外的收入，增加储蓄。其次，建立一个多元化的投资组合。例如，组合之中可以包括房地产、股票、债券和基金，进行定期的投资。
随着收入的上升，需要回顾一下你的保险需求：是否需要提高保险的保障范围，保额是否可应付现实的要求，保险是否适当全面。因为以后再买保险就太贵了。
45-55岁：绷紧投资理财的弦
现在，你的子女都应该成人，并独立生活，你的房屋贷款已可能还清。而且，退休前的日子可能是你收入最丰厚的时间，到了这个阶段，你应该十分清楚退休生活准备变得十分重要。
因此，你也应该在这个时候重视自己对生活品质的需求。重新研究所持有的保险合同，有效地安排你的财产。
55岁以后：坐享其成
退休后的生活是你的黄金岁月，在这个阶段，你的财务安排重点应有所改变。你的收入会变得十分有限，所以有效的管理开支变得十分重要。你可以开始运用你积累的资金，因为这之前你曾经精心选择了保险计划，你的需要和过世后家人的需要已妥善安排。如果你55岁之前一直有良好的理财习惯的话，现在是你享受丰硕成果的时候了。
专家教您巧购保险：意外险排首位
生活中“意外”经常发生。因此，为了避免意外带来的伤害和损失，购买意外险应放在首位。可是，常常有人说，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己会多加小心。可是有的意外事故不会因倍加小心就能避免。
据笔者了解，汶川大地震后，保险理赔只有50亿元，与8451亿元的经济损失相比实在是微不足道。当地人并非没有保险意识，只是投的大多偏好于储蓄型保险，当面对眼前的意外事故时，只能望“险”兴叹。
保险专家指出，在进行保险规划时，对意外风险的防范应是第一位的，随后再考虑养老等规划，切不可本末倒置。
健康险要打组合拳
健康保险是保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，因为年龄不同、健康状况各异的人发病几率有所差别。老年人比年轻人发病率高，亚健康人比健康人发病率高，发病率高的人群，需缴纳的保费明显要多，因此购买健康险要及时。
有的人总认为日常生病吃点药就好了，何必去买保险，有可能买保险的钱买药都用不完。健康专家指出，防患于未然除了需要注意饮食卫生、生活习惯、锻炼身体外，也要积极预防，因为一旦患有重病有时会令人措手不及。另据医护人员介绍，在医院经常遇到患者患重病无钱治疗的情况。保险专家建议，为了避免因病致贫，购买重疾险应该排在意外险之后考虑。
重疾险是保险公司在被保险人患保险合同约定的重大疾病时，一旦确诊，保险公司按合同规定的保险金额一次性给付保险金。根据统计，一般人一生中罹患重大疾病的概率高达72.18％。治疗重大疾病往往需要手术、化疗、放疗相结合的综合疗法，相应需要支付高额的医疗费用和住院费用，平均计算需高达50万元。
由于重疾险不包括住院医疗费等，因此投保人在购重疾险时，最好附加住院医疗保险、住院医疗补贴保险等报销型和津贴型保险。
专家指出，各家保险公司重疾险承保的疾病范围不尽相同，投保人在签约时，一定要仔细阅读重疾保障的范围。同时，在购买重疾险时也要考虑自己的经济承受能力，将重疾险附加在养老险之后是不错的选择，不过保费较高。如果经济条件不允许，可以购买一年一缴的消费型重疾险，相对便宜一些。
巧买投资型保险
投资型保险指客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种，通常由分红险、万能保险以及投资连结保险三类组成。三类投资型保险在保障的基础上又各具特色，万能险有保底收益，分红险可依“险企”经营状况分得红利，投连险保单的账户价值与多个投资账户相连可灵活调整投资方向。
专家指出，分红险的功能单一，灵活性比较差；万能险在未来一年受利率和金融环境影响，很可能由5％左右的高回报降至3％左右；投连险在过去一年里损失惨重，股票型、混合偏股型、灵活配置型账户平均年收益率分别为-41.19％、-29.86％、-18.25％，不过，远好于上证指数61.59％的跌幅，而且混合偏债型、债券型、货币型账户总体来说收益稳定。有炒股偏好的人，购买投连险也是不错的选择。
监管部门有关负责人表示，面对不确定的收益，很容易产生销售误导。投保人要学会拒绝“高收益”的诱惑。据了解，很多银行客户办理储蓄业务时，经常对银保营销员讲的投资型保险产品的高收益有所动心，而后出现大量的退保事件。专业人士提醒投保人，首先要问自己是否有了足够的保障，是否有较为优越的经济条件，是否对这一产品有足够的了解。
保险知识，长期投资——创造复利收益奇迹
适应人群：所有投资者
有了理财投资意识，还要学会长期投资。因为只有坚持长线投资才能有过人的回报。许多人不解其中缘由。好，让我们重温一下那则经典的印度故事就明白了：
在古印度，国王准备重赏国际象棋发明人。而他什么贵重的奖励都不要，只要国王命人在全部棋盘格里以倍增的方式防入米粒做为奖赏。即第一格内一粒，第二格内两粒，第三格内四粒……一直填满棋盘64个格。
国王笑了，认为这太小家子气，但等他知道结果后，他就笑不出声了。
如今我们可以很轻易地算出这个结果：18,446,744,073,709,600,000里粒。据测算，1公斤大米约有4万个米粒。换算成吨，约等于4611亿吨。即使按照我国2006年全国粮食产量4.9亿吨计（差不多是中国历史上的最高纪录），也约等于中国1000年的粮食产量。这其实就是复利的作用。无怪爱因斯坦认为：复利是人类已知的世界第八大奇迹。
假定初始资本不变，影响复利的结果有两个变量，一是复合增长率，二是时间。复合增长率越大，越能产生奇迹；时间跨度越长，越能产生奇迹。
收益，怎么买保险，才不会后悔！买保险的2大原则，内含真实投保案例！
最近有不少朋友私信小编，问保险应该到底应该如何配置，性价比才是最高的？怎么搭配才是最好的保障呢？
小编要告诉大家的是：保险配置计划没有固定的答案。由于每个人的家庭情况不一样，比如：收入、负债、工作、健康状况等，别人适合的，你未必适合！
其实，大多数人对保险都是有认识误区的，小编主要说2点。
1.先给孩子买，大人有社保就行！
有了孩子，恨不得把天上的星星都摘下来送给宝贝。所以，总是先考虑孩子的需求，而忽略或把自己的父母放置在末位。
在其他商品和需求上这种排列或许是适用的，但在保险购买上，却不是明智的选择。
因为父母才是孩子的第一保障，保险次之。父母不幸，孩子会怎么样？可想而知。
小编的朋友也是这样的想法，什么都先给孩子购买，给孩子买了大量的保险，自己却一份都没买！其实，这种想法无可厚非，毕竟谁都爱孩子。
但疾病和意外却不会提前通知你。前几年不幸发生意外，仅留下孩子。孩子不仅失去了父母，也失去了经济来源，给孩子买的保险也因此断掉！
对此，小编很是悲痛。所以，总是建议大家在投保时，先考虑大人的保险，孩子其次。
只有大人保障全了，才是孩子最大的保障。
2.要返还收益还是要保障？
很多人在购买保险时，一听不仅有收益，还能有病赔，没病到期返还，就心动！但这背后的坑却没有注意到。
小编总说，保险购买的是保障，而不是返还，或用它来理财。毕竟不管是返还还是理财，都是我们自个的钱，保险公司拿去投资，还不如把买返还型的钱买保障型保险，剩余的钱拿去投资，连续定投20年，在66岁时想获得比返还保费高的收益，我想对于懂理财的人来说SO easy吧！
对于投资不太懂的小伙伴来说，即使每年进行定期存款，5年以上的利率为3.25%，大家可以计算一下，轻轻松松在20年收益大于返还保费。
加之，以我国通货膨胀的速度，想想三十年前的1万元和现在的一万元差距有多大就了解了，买返还型保险保费那么贵！收益却要等到几十年以后，大多数都是不合算的。
其实，我们也不是不能选择返还型保险，要看具体的需求和产品的，其实，小编还是建议大多数购买保障型保险。
下面小编保险配置的例子：
若以30岁夫妻，普通职业，身体健康，体重正常，无负债，有社保，有一个孩子，年收入10万，建议如下方案：
大人：
重疾险保额50万，医疗险保额200万，定寿险50万，意外险50万的规划，两夫妻一年的保费合计是2837元+2086元=4923元
孩子：
重疾险保额50万，医疗险200万（含意外伤害10万元），意外险10万元，年保费需1414元。
大人+孩子的年保费=4923元+1414元=6337元。
这个规划兼顾一家三口的保障，保费也控制在家庭收入的7%以内！
非常合理，也供大家作为购买参考！
小编特别提醒：规划虽好，但不能照搬！毕竟每个家庭的情况、身体状况等不一样，所以建议投保前咨询小编或其他专业人员，以后后期购买了出现了问题。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以私信给小编，小编立马回给予解答哦。
保险知识，投资型保险四大误识
近年来，随着保险市场繁荣，投资型保险也进入人们的视线，不过，投资型保险并非稳赚不赔，因为按照功能划分，投资型保险重在投资，风险保障则是其附加部分。面对保险公司高回报理财的诱惑，购买投资型保险时须保持理智，尤其须消除四大误识。
误识之一：投资型保险主要就是进行投资。很多人把投资型保险当成与国债、储蓄等同的投资品种，认为买这种保险就是投资，其实不应该。如果把这种保险当作投资，遇到急用钱时，就要面临提前退保。多数情况下，提前退保，保险公司都要收取大量手续费，如此会白白损失钱财，非常不合算。
误识之二：投资型保险收益和保障可兼得。很多人购买投资型保险的理由便是，投资型保险不仅会带来可观收益，还能得到保障，其实这种认识有失偏颇。不错，这种保险在某个时期可为保险购买人带来高于储蓄存款和国债的收益，但投资型保险的收益和保障是有侧重面的，主要表现在分红和收益上，而在风险保障上，投资型险种起到的作用非常有限，一般情况下，这类保险所提供的都是意外险保障，且保险金额非常低。而相对来说，在所有险种中，意外险的出险率最低，同时，特别是购买了投资型保险的投保人，即使出了险，得到的赔付金也很有限。因此，购买投资型保险时，只能看中其收益，而不能太看中其保障，要做到买投资型保险看“收益”买保险。
误识之三：投资型保险收益能得到保证。这种想法不完全正确。保险公司推荐投资型险种时，给出的收益一般很有吸引力，往往把没有实现的保险分红率夸大。有投资收益心理的人会听信，从而形成很高的心理预期。其实，保险公司的保险收益一般都来自对收取保费的运用，没有谁敢保证其资金的投资一定会有收益，且很高。理论上说，投资型保险所承保的风险都是在自己预期范围内，都是通过对出险率的预期而设定保险费率。再说投资的风险不属于纯粹风险，并不在保险公司承保范畴内，因此，即使保险公司再作出怎样的保险收益承诺都是不保险的。
误识之四：投资型保险是最佳选择。对于任何一个人，风险保障是基本需求，而投资收益的实现，则是更高层次需求，如果没有更多时间进行其他理财品种投资，如基金、股票，则购买投资型险种获取相应收益是可取的，否则就应根据自己的实际情况去考虑购买。按照正常逻辑，只有在自己的需求满足后，才可向更高需求迈进。因此，在条件不是特别成熟的情况下，不可追逐购买投资型保险，否则会得不偿失。
用商业保险来规划养老储蓄可靠吗
最近，“延迟退休”成了举国热议的话题，有调查显示，近七成受访者反对延迟退休，很多养老保险参保人士纷纷感到一股莫名的“压迫感”，养老改革路在何方!谁来给我们的退休生活提供足够的保障，都说“养儿防老”，现在，看来光靠社保里面的那点养老金是不够使的了，金投保险网专家建议，尽早为自己买份商业养老险，养老不能光靠政府和儿子了，很多投保人在买保险时，都会问：商业保险可靠吗?
商业保险可靠吗答案是肯定的，社保只能提供最基本的保障，若消费者想在退休时达到之前的收入水平，就需要补充商业养老险。因为保险公司给付被保险人的养老金是根据复利计算产生的储蓄金额，对于商业养老保险，早买比晚买好。
问：面对现在日益升高的物价，应该准备多少钱作为以后的养老好呢，如果用商业保险可靠吗，又应该如何购买呢?
答：过去，我们“养儿是为了防老”。如今，独生子女政策的长期实行，你的家庭可能已经要面临四个老人要供养的局面。人口老龄化，养老缺口的问题，让我们不得不提早开启个人的养老规划。未富先老的老龄社会就是我们要面对的时代，这个时代不仅“小”，而且“窘”。长期实行独生子女的政策，改变着养儿防老的乡土观念的同时，让你面对上有父母要赡养，下有子女要照顾，还要考虑个人养老的重要事情。
相比较养老规划，人们更愿意将存款和投资用于子女学业和父母的赡养上，而且结婚、买房、买车都在消耗个人的存款，养老规划被束之高阁。
还缺多少养老金或许你认为二三十年后的退休生活，离现在还很遥远，无需过于忧虑。算一笔账，可能你就体会到积攒养老金其实并不轻松。如果你今年30岁，月收入5000元，按照平均寿命80岁，60岁退休，每年平均通胀率4%来计算，想保障目前的生活水平(养老金替代率100%)，退休时需要每月16217元。
按照北京市2012年的平均工资5223元计算，退休后拿到的社会养老金只有1054元。所以，退休生活20年，你的养老金缺口高达360万元。基础养老金不仅无法满足个人养老，而且宏观背景也让个人养老笼罩一片阴云。最新的研究测算，仅仅今年，我国养老金的缺口将达到18.3万亿元。提早规划你的退休生活，已经迫在眉睫。养老储蓄更带有强制性，因为你不可能不老去。
提前规划你的养老生活“鱼和熊掌不能兼得”的谚语对于你的养老规划而言，非常贴切，如果在年轻时不注重储蓄，买名牌衣服，去豪华旅游，买名车名表，退休后就不可能有太多的钱。所以，只有尽快准备了养老金，减少攀慕虚荣的消费，你才能在退休后过上舒适的生活。
如果每年保持回报率4%的投资或储蓄，从25岁开始，每年2万元，到65岁可领取207.64万元。而如果你45岁每年存2万元，到65岁，只能获得66.5万元。商业保险可靠吗其实是提早规划养老金，会让你更加轻松地迎来养老生活，可以从抵抗通货膨胀和稳定的投资中获取收益，来规划养老储蓄。
养老储蓄必修课储蓄型商业保险养老社会养老保险很难覆盖我们的晚年生活，这时就需要购买商业养老保险作为补充。传统型养老险的预定利率一般为2.0%-2.5%，在高利率时代，传统型养老险的收益甚至低于银行存款。而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险，只有1.5%-2.0%，但可以享受额外的不确定的分红收益。
万能型寿险和投连险，都带有投资性质。投连险用于理财的资金是直接投资基金，风险小的投资货币基金，风险大的产品会投资股票和指数基金。相比投连险，万能险的投资渠道较为稳健，主要投资于大额协议存款和债券。值得注意的是，万能险和投连险不仅不能作为储蓄的替代品，而且有亏损的可能。
