社保已不能满足日趋高涨的医疗费用的要求，商业医疗险产品越来越受到市民的关注。
周先生投保了1万元的医疗险，一次住院花掉了12500元医药费。按照条款，应该可以获得8890元赔付。可在社保报销了9400元药费后，保险公司只给他赔付了3100元。
林先生也投保了多份医疗保险，生病住院后，所有理赔金额加起来，不仅弥补了住院的花销，而且还有得赚。
费用型和补贴型医疗险差别大
为何林先生和周先生投保的医疗险，一个有赚头，另一个却连保额都拿不足？原来周先生购买的是费用型保险。在社保报销后，保险公司就只补足保户花费的差额。
而林先生购买的却是补贴型医疗保险。不论保户实际治疗中花多少钱，保险公司都会按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。在购买医疗保险时，应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险，如果没有参加社保，比较适合投保费用型保险。
专家建议，如果市民已经参加了社保，只是想以医疗险作为一种补充手段，以分担需要自费负担的那部分医疗费或因病所造成的收入损失，应首选补贴型医疗险种。
于先生投保了一种医疗险已近7年。第8年时他不幸患了慢性肝炎，花了住院费3万多元，及时得到了保险公司的赔偿。可是，当第9年他想续保时，保险公司却以其患有慢性肝炎为由，拒绝再为其续保。
终身型险种更稳妥
据了解，目前市面上的多数医疗险产品都是一年期的“消费型”产品，投保者需要每年续保。随着被保险人年龄的增大，不仅保费会逐年上升，而且在续保时，也可能像于先生一样，被保险公司拒绝续保。在最需要保障时，于先生却失去了保障。
因此，市民应该优先考虑保险期间为终身，或有“保证续保”条款的医疗险产品。如若于先生投保了表中两款产品，终身都可以获得住院津贴、重症监护津贴给付等。
终身型医疗险在具体的保险利益上也有较大差别（见表一）。与A产品相比，B产品更加注重投保人年老时的保障，65岁以后可享有普通门诊急诊费用、住院医疗费用补偿等保障。
同时，需要注意的是，尽管市面上的医疗险产品已有少部分具备了“终身保障”概念，但是，这些终身医疗保险产品却往往在累积给付总额上有限制。
延伸阅读
费用型医疗保险，费用型医疗保险是什么？如何购买？
费用型医疗保险是什么
费用型医疗保险是根据客户实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额给付保险金。
费用型医疗保险目的是补偿客户的医疗费，理赔时需要客户出具门诊或住院发票，理赔范围与“社保”基本一致。
社会医疗保险报销还有严格的限制。小编整理。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。
所以，有医保的人投保住院医疗保险，可考虑购买费用型和津贴型互补，选择费用型住院医疗保险也是有益的补充。
费用型医疗保险购买
无医保如何购买：
首先投保费用型医疗保险。因为根据现在的医疗水平，一般的疾病住院治疗时间为10天左右即可，投保费用型产品，合理住院医疗费用若按80%的比例报销，就可以报销大部分医疗费用。小编整理。若投保津贴型医疗保险产品，通常只能在第4天获得理赔，如果住院天数是10天的话，按每日津贴250元，可赔付1500元，相对而言，理赔的金额较少，而被保险人在住院10天内的开支应该远远大于这个数字，所以建议首先投保费用型，之后考虑购买津贴型。
有医保如何购买：
津贴型医疗保险和费用型医疗保险互补。我国目前现行的社会医疗保险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。一般来说，门急诊费用约有80%由自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为30%，而一笔10万元左右的大病住院费用，20%由自己承担。
80后购险首选保障型产品 提早购险可应急_保险知识
最近网上的一项调查数据显示，由于工作生活压力、环境等因素影响，80后人群中有70%处于亚健康状态。记者了解到，80后通过网络、友人等方式了解关注或者购买保险较以往增多。业内人士分析称，80后在不断满足自己物质、精神生活的同时，如何为自己的生活作保障，意识在逐步提高。有保险顾问建议，80后人群购险可优先考虑保障型产品。同时，为避免因销售人员的片面之词而陷入消费陷阱，80后人群在购买保险时须搞清产品内涵，减少被误导的机率。
现象
关注保险80后较以往增多
86年出生的小梁大学毕业后在佛山打拼至今近三年。他和现在许多的80后青年一样，白天做个兢兢业业的上班族，晚上偶尔约友人小酌几杯，周末宅家或者旅行，暂时没有背负太多的家庭压力，生活不紧不慢。不过他最近也开始上网了解一些金融知识，特别是保险产品。小梁坦言，现在许多80后都处于亚健康状态，特别是生活的压力越来越大，觉得自己是时候要为日后的日子做些打算，最直接的方式是购买保险，图个保障。
80后年轻人的生活态度大多是以后的钱现在花，特别是生活在城市的80后，觉得保险离自己很远，等以后再买也不迟。而且在以往的观念里，保险都是父母或者在职的企业帮忙购买，年青人倒觉得暂时没什么必要。不过近日记者走访了解到，不少80后也像小梁那样，开始主动了解保险，要为自己的人身健康做好保障的意识也有所提高。在广州打工的叶小姐也是在工作两年后为自己投了一份储蓄型的保单，她表示自己以往并没有这种意识，但看到身边有几个朋友都办了，觉得能够给到自己保障的东西值得投入，所以也购买了这种保障。
保险顾问也表示，相比以往，这种80后客户多了2～3成。绝大多数人共同的特点是出来工作几年，可以负担得起，接受程度较高，也知道生活压力加大，想图个健康人身保障。
分析
提早购险可应急
究竟尚算年轻的80后是否未老先忧？最近网上的一项调查数据显示，在过去三年中，80后人群，也就是20至29岁的年轻人收入增长了34%，是各个年龄段人群中收入增长最显着的。由于工作生活的压力约有70%处于亚健康状态。80后人群如何在不断满足自己物质、精神生活的同时，为自己的生活作保障，已经显得尤为重要。
保险知识汇总，巧选费用型医疗保险
“如果选择了费用型医疗保险，那我在进行报销时有没有什么讲究呢？”“如果在购买了费用型医疗保险的同时，还配置了社保等其他类型的保险，报销时会不会有冲突？”在上期的保险公益大讲堂刊登后，不少市民打来咨询电话，希望详细了解费用型医疗保险该如何报销。
胡序言表示，中国保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定，保险公司设计费用补偿型医疗保险产品必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险等不同情况，在保险条款、赔付金额等方面予以区别对待。此外，中国保监会2005年第22号文件《关于规范人身保险业务有关问题的通知》也明确规定：“保险公司应认真研究医疗费用补偿型健康保险的被保险人从其他渠道获得补偿的问题，各公司可分别针对不同人群开发产品，或针对不同人群制定不同的免赔比例”。
因此，按照上述规定，各家保险公司的费用型医疗产品在报销范围和赔付比例上都有规定条款。其中，有的费用型产品规定，报销范围须符合投保所在地社会基本医疗保险规定范围；有的费用型医疗险保险范围则只是按费用多少规定不同费用的给付比例，如5000元以内赔付60%，2000元以内赔付70%等；有的费用型医疗险则须区别被保人是否同时拥有社保，如没有社保，则扣除一定比例的免赔额后按规定比例赔付，如有社保，则扣除社保报销后按比例赔付；还有的费用型医疗险范围更广、保额更高，对报销范围限制也更少，主要针对的是重大疾病发生的高额费用报销，当然，它的免赔额也更高。
以读者王女士的情况为例。王女士在某公司投保了费用型个人住院医疗保险，保额为5000元，前阵子因急性盆腔炎住院总共花费5000元，其中自费药物、理疗费用1000元，已经在社保报销2000元。那么不同的费用型医疗保险，报销时会有多大差异呢？第一种情况，若按规定在社保范围以内的医疗保险，报销比例是80%，即可报销费用为(5000-1000-2000)×80%=1600元。第二种情况，若按费用多少规定不同费用给付比例保险的医疗保险，可报销费用则为(5000-2000)×60%(报销比例)=1800元。第三种情况，若是高额的免赔费用型保险，假设免赔额是3万元，王女士的总花费不到3万，那么此次可赔付金额为0。
因此，胡序言提醒，任何一款保险产品的保险责任是和保险费率密切相关的。市民在选择产品时，需向保险公司详细咨询产品条款的具体规定和理赔范围，在索赔时，则应根据保险合同约定提供相应的费用票据，以便更快更顺地从保险公司获得赔付。
费用型医疗保险，费用型医疗保险，要根据实际情况选择
"假使选择了费用型医疗保险，那我在进行报销时有没有什么讲究呢？""假使在购买了费用型医疗保险的同时，还配置了社保等其他类型的保险，报销时会不会有冲突？"不少市民打来咨询电话，希望详细了解费用型医疗保险该怎样报销。
对此，成都晚报记者采访了路石律师事务所人身保险法律事务部主任胡序言律师。胡序言称，费用型医疗保险是针对被保人住院费用多少进行报销的，在报销的时候采用补偿原则，"因为任何保险都不能以获利为目的，这是保险的根本原理"。各家保险公司的费用型医疗产品在报销范围与赔付比例上都有规定条款。其中，有的费用型产品规定，报销范围须符合投保所在地社会基本医疗保险规定范围；有的费用型医疗险保险范围则只是按费用多少规定不同费用的给付比例，如5000元以内赔付60%，2000元以内赔付70%等；有的费用型医疗险则须区别被保人是否同时拥有社保，如没有社保，则扣除一定比例的免赔额后按规定比例赔付，如有社保，则扣除社保报销后按比例赔付；还有的费用型医疗险范围更广、保额更高，对报销范围限制也更少，主要针对的是重大疾病发生的高额费用报销，当然，它的免赔额也更高。
以读者兰女士的情况为例。兰女士在某公司投保了费用型个人住院医疗保险，保额为4000元，因急性盆腔炎住院总共花费4000元，其中自费药物、理疗费用1000元，已经在社保报销2000元。那么不同的费用型医疗保险，报销时会有多大差异呢？第一种情况，要是按规定在社保范围以内的医疗保险，报销比例是80%，即可报销费用为(4000-1000-2000)×80%=800元。第二种情况，若按费用多少规定不同费用给付比例保险的医疗保险，可报销费用则为(4000-2000)×60%(报销比例)=1200元。第三种情况，若是高额的免赔费用型保险，假设免赔额是3万元，肖女士的总花费不到3万，那么此次可赔付金额为0。
所以，胡序言提醒，任何一款保险产品的保险责任是与保险费率密切相关的。市民在选择产品时，需向保险公司详细咨询产品条款的具体规定与理赔范围，在索赔时，则应根据保险合同约定提供相应的费用票据，以便更快更顺地从保险公司获得赔付。
意外医疗费用属于意外医疗险理赔范围
人身意外伤害保险有种类差距，比如，人身意外伤害保险只是对因意外造成的人身伤残进行赔付，不会对支付的医疗费用进行赔付，已经投过医疗保险的人可以选择此类保险。现在很多人身意外险均可以附加意外医疗险，如果被保险人希望获得全面保障，可以选择这类附加险，保障在意外中产生的医疗费用。本文将通过意外医疗险理赔案例未大家介绍意外医疗险理赔范围及相关内容。
意外医疗险理赔案例：意外伤害医疗费用属于意外医疗险理赔范围案例：近日，赵小姐带着孩子在小区的水池边玩耍，“突然听见哇的一声，原来小孩在玩水时不小心撞到了水池里的假山。”由于撞到了头部，赵小姐专程带孩子去医院做了个头部CT检查。据她介绍，检查费用花了约600元。
案例分析：就赵小姐的案例而言，保险专家表示，如家长帮小朋友投保了意外医疗险，那么在意外医疗险的额度范围内，CT检查费用保险是可以报销的。只要用的是社保目录的用药，以CT检查费为例，花费150元以内无法理赔，而600元的总花费保险可以报销450元。但是需要注意的是，现在很多投保人以为投保了意外险其中就包含了意外医疗险，其实不然。每款保险都有属于自己的保险责任，意外险的基本责任是，意外身故或伤残。但是多数意外身故发生时，同时会带有意外残疾或烧烫伤，也就是说，意外险还可能带有因意外引起的医疗费用。如果我们买的是普通的意外险，那么其中是不带医疗报销功能，或者自带的费用很低，不够承受医疗的费用，这时候就需要附加一份意外医疗险。意外医疗险其实是意外险的附加险，是指因为意外事故导致人身伤害的医疗费用可以按照购买时的约定报销比例和额度由保险公司给予现金报销。意外医疗险的投入不多，但是能提供较高的保障。
意外伤害险拒赔骨折 意外医疗险可理赔“意外伤害险”的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付，通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金。而“意外医疗险”通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，其针对被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，按照合同约定给予报销。同时，保险公司还可多次理赔，但对于全年累计赔付保险金则以所选的保险产品保额为限。
如果购买的是“意外医疗险”，就能从保险公司那里获得赔付。保险专家指出，这种结果的造成，对于投保人来说，多数都是由于不懂或不太了解意外险，以为意外险只有一种，以致造成最终得不到赔付。在她看来，购买意外险若想要得到理赔，必须要弄清楚究竟是需要“意外伤害险”，还是需要“意外医疗险”，只有根据自己的需求选对意外险，才会让自己出险后有所保障。
意外医疗险理赔——相关链接意外医疗险理赔需选择定点医院诊治一般情况下因意外和突发疾病引起的伤病可就近治疗，但在可以转院时，需转到保险公司的定点医院治疗。目前，武汉市有21家医院为商业保险的定点医院，大部分保险公司的定点医院为二级以上医院。“发生意外时，应尽量前往保险公司指定的定点医院进行诊治。若因特殊原因不能到保险公司定点医院诊治，需及时通知保险公司，并得到保险公司的同意。否则将有可能给后续的理赔带来不便。”平安人寿湖北分公司理赔人员提醒投保客户。此外，平安理赔人员还表示，意外伤害险条款规定，因意外导致身体某些机能永久完全丧失申请理赔，需在事故发生日起经过180天后，到保险公司定点法医鉴定单位做残疾鉴定。
医疗险和重疾险一种就够了？医疗险重疾险对比
自从医疗险问世以来，就受到了大家的追捧。很多人认为，每年花几百块钱就能换来几百万的保额，完全没有必要去买几千块的重疾险啊。甚至还有人认为医疗险就是重疾险。
接下来跟我一起了解一下重疾险和医疗险。
一、重疾险
重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。
赔付金额：是根合同约定金额来赔付。
赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。
优点：
（1）在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔，保险赔款可以用来医疗治病;
（2）确定给付保额。
缺点：
相对于百万医疗来说，重疾险所保的疾病相对较少，只保障条款中所列的重疾和轻疾。
二、百万医疗险
百万医疗险是医疗险的一种，保额一般很高，上百万，所以称为百万医疗。
是以保险合同约定的医疗行为发生作为给付保险金条件。给付方式是对已经发生的医疗费用根据合同约定方式报销。
适用于补偿原则，换句话说，保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。
优点：
（1）保费极低，几百元的保费保额一般有两三百万，发生恶性肿瘤保额一般还可以翻倍；
（2）什么病都可以保，只要你符合了健康告知成功购买了保险，一旦出险保险公司就会赔偿，不限疾病、不限报销范围、报销比例高。
缺点：
（1）没有重疾险那般应急，只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销。
（2）主流的百万医疗险都是短期的，一般只保1年；
（3）一般保费不定，一年期的百万医疗每次签的都是一年期合同，五年期的百万医疗每次签的是五年期合同，一般在合同期内保费保持不变，但是过了一个合同期到下一个合同期保费可能会变。
（4）有免赔额，超过免赔额的部分保险公司才会赔付
三、关于健康告知
投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合，则不能投保。
健康告知条件越宽松越好，不跟产品提供了智能核保，即个别不符合健康告知小毛病是可以通过专门核保实现有条件或无条件投保。
百万医疗险便宜，保障又全面，那么是不是就不需要重疾险了呢？
当然不是。
重疾+医疗，才能构成完善的健康保障。
四、写在最后
在买保险之前，还是建议大家要具备一定的保险知识，防止被别人坑。
医疗险，报销型和津贴型医疗保险有何区别
大家买商业医疗保险时经常搞不清楚报销型和津贴型医疗险的区别，从而没有购买到真正适合自己的医疗险。那到底二者之间有何不同，购买时又该考虑自身的哪些因素呢？
客户在投保时可能只对健康类、意外类、教育金类或理财类的产品感兴趣，对于一些小额的医疗险不当回事。用保险业务人员的专业角度从客户的利益，让为客户认真了解报销型和津贴型医疗险还是有实际意义的。
有无社保都需要报销型医疗险
把医疗费用按一定比例报销的保险产品就是报销型医疗险，参加了社保的客户，自己还有一份“住院医疗保险”，那剩下的部分(自费部分除外)保险公司全报销；没参加社保的客户就更需要报销型的医疗险。
津贴型医疗险功能简单
津贴型的医疗险功能非常简单，就是按实际住院天数来进行的补贴，年最多补贴180天，各家公司的产品不同有20元/天、50元/天，也有100元/天，当然保费也有很大的差别。这个保险是不参与医疗费报销，只管按天补贴，这个保险适合所有投保的客户。
两者最大差别：能否重复理赔
住院报销医疗险有报销额度及次数的限制，保险申请理赔时需要医院发票，不能重复理赔。住院津贴医疗险是给付型的险种。购买这种险种时：要注意给付天数和免赔天数。一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。申请理赔时不需要医院发票，按住院天数理赔，多买多得，可以重复理赔。
关注津贴型保险费的返还方式
住院津贴产品有消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不享受其他的理财功能；相对消费型产品，返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。另外，保费返还方式也不尽相同，对于现金流的形式，有一次性给付和年金式给付，对于现金流的收益方式，有的产品单纯返还保费，而有的会返还保费+分红。
保险知识，社保医疗险和商业保险医疗险
谈到医疗险就要说到门诊和住院，社保的门诊住院险没有意外和疾病之分，报销一视同仁，商业保险对于门诊和住院分意外情况和疾病情况。
先说门诊，目前国内各省市关于门诊报销标准不太一样，北京目前是起付线1800至2万报70%，可见有一部分门诊我们还是要自费的。商业保险的门诊险，目前主要针对意外门诊（磕、碰、动物至伤。。）是社保门诊很好的补充，对于疾病门诊商业保险目前很少，即使有一些费用也很贵，性价比不高，大家可以不用考虑！
再说住院，由于社保的住院报销比例已经很高，北京起付1300最低报到了87%，所以如果小额住院，自己承担的比较少，所以不用买很高额度的商业住院险，做个补充就可以了，如果可以报部分进口药的住院补充险就更好了。另外，买住院险津贴险一定要购买，类似误工费，住一天院发一天工资。
对于补充医疗险，现在很多单位都给职工上了，就是针对社保不能报销部分的补偿，有这个保障的人，商业保险的意外医疗和住院补偿保险感觉就可以省略了，因为在同样额度中不能重复报销。
保险知识，社保医疗险和商业医疗险的比较
项目社保医疗险商业医疗险参保手续较为繁琐较简便参保对象只要单位能够缴纳保费,人人皆可参保只要健康或次健康体,人人皆可参保医疗机构定点医院定点医院保费缴交单位和个人共同承担,按月缴交,退休后停缴个人负担,按年缴交,按投保期限缴交医疗费给付规定上设封顶线,下设起付线,给予基本医疗保障按99安心险三天免赔期规定外,不设起付线和封顶线,缴费越多保障越高医疗费给付即时给付国家规定自费部分不予报销按合同规定及时给付迁离办理转入新户口所在地的社保机构,手续较多转入新户口所在地的保险公司,手续简便售后服务自理保险公司指派专员负责给付影响因素受参保人年龄,住院医院等级,用人单位经济效益状况,当地社会平均工资水平,本人职业等因素影响.受参保人年龄,个人经济状况,缴费年期等因素影响.
