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保险知识,英式”与“美式”分红险的不同点

2020-12-14
保险车险规划与思路 分红保险知识 信诚分红保险知识

理财观念的普及和保险产品逐渐被人接受,使越来越多的市民选择购买保险来作为理财方式。可据了解,很多人甚至连保险有两种分红方式都搞不清楚,就在保险公司业务员的自吹自擂下匆匆购买了。但在准备领取红利时才发现,选择不适合自己的分红方式,不仅不能取得自己预期的收益率,很有可能还会使利益受损。

目前,分红保险有“英式分红”与“美式分红”两种分红方式。客户在购买前,务必要弄清两者的差别,结合自己的实际情况进行挑选。

英式分红又称保额分红,是以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利,一经确定增加到保额上,就不能调整。这样,保险公司可以增加长期资产的投资比例,在某种程度上也增加了投资收益,使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时,可拿到所分配的红利。

美式分红又称保费分红,是以所缴保费为基础进行分红,包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上。这期间,如果投保人需要支取,也可向保险公司申请。WWw.bX010.COM

由于资金使用的连续性,保额分红产品的投资收益,要高于保费分红。存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利的领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但是,退保或减少保额,都会给投保人带来一定损失,短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单,譬如四五十年后再退保或减少保额,才可能得到不菲的累计红利。

如果手中有闲钱,不急于将红利取出,可以选择保额分红的产品,在长期内获得更好的收益。如果对未来预期并不乐观,只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式,则可以选择保费分红的产品,随时领取现金红利。

延伸阅读

保险知识,分红险也有英式和美式之分


在万能险和投连险风光之后,2009年的主角终于轮到了分红险。最新数据显示,在我国当前城市居民持有的人身险保单的险种结构中,分红险占据了保险投资理财品的半壁江山,占比高达63%,将万能和投连两个投资型险种远远甩在后面。

没错,买分红险也是一种懒人理财的方法。在保险公司的理论中,分红险客户被喻为“不是股东,胜似股东”,因为分红险客户可以像保险公司的股东一样,分享保险公司的经营成果,而且根据规定,获得的分配金额多于股东:客户分7成,股东分3成。四平八稳的分红险一直都是国内寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。

但分红保险的红利分配方式却有奥妙。它有美式和英式之分,消费者在购买时不妨做一个区分:美式分红保险采取现金分红方式,英式分红保险采取保额分红方式。前者将派送的红利以现金形式给客户,而后者是以客户持有保单的保险金额为基数,保额分红方式下客户并不是当年收到年度红利对应的现金,而是把年度红利增加到保额上,从而使其在下一年度的红利分配中处于更有利地位。

不过,不像万能险和投连险需定期公布经营状况所具有的透明度,对于大多数消费者而言,分红险的分红情况就像雾里看花。不过,也有可用的工具帮助你拨开迷雾。一方面,可以将上市保险公司过去数年财报中公布的总投资收益率数据作为分红险收益高低的“影子收益率”,另一方面,如果是买了未上市的保险公司的分红险,可以将同为储蓄类保险的万能险结算利率作为参考指标。

但千万别指望分红险一定能分红。就产品结构而言,分红险的收益一般分为保证收益和分红收益两块。在不出现理赔的情况下,保证收益在实现保费保本的前提下提供大致1%多一点的长期稳定收益;而分红收益这块,则取决于保险公司的实际经营成果。每个会计年度结束后,保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但如果没有盈余,分红险就没有红利可分。因此,红利的分配实际上是不确定的,分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

保险知识,社会保险与商业保险的不同点


●社会保险交费经常增加;

商业保险交费固定不变(除消费型产品)。

●中途发生意外时:

社保养老金交的钱可能比领的钱多,因为社保养老金没有受益人;

商业保险不管在哪种情况下,保证拿的钱比交的钱多,即使没有领到规定的年限,受益人也可继承大笔的身故保障金。

●发生重大疾病时:

社会医保不能豁免保费,在罹患重疾时还需继续交费;

商业保险有豁免功能,由保险公司代交(免除)剩下的保费。

●社会医保的保险责任有限,有很多不可保责任,如某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目不在报销范围之内,再如交通意外伤害、医疗事故等其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围之内;

商业保险的重疾险可以100%保额报销,并且还可以附加津贴型保险、住院医疗保险。这种组合弥补因病导致的收入损失、解决医保不能报销的医(药)疗费,并予以护工费和营养费。

●社会医保为事后报销(即出院结算后才能报销),下有门槛费(即免赔额,对免赔额以下部分不予报销),上有封顶线(对超过部分按一定比例报销);

商业保险只要确诊合同中约定的重大疾病,即可凭医院的诊断证明获得赔付,且不管交了几次保费,都赔付保额,为被保人选择更好的医疗设备/药品/服务赢得更佳的医疗结果,甚至是为增加存活的几率提供了可贵的经济基础。

●社会养老保险只能满足最低生活水平的需求,且未来每年领取是不确定的,如果在没有领取前发生意外身故,只能拿回个人帐户里的钱和丧葬费、抚恤金,而没有别的补偿;

商业保险领多少由自己决定,而且是一定领那么多,还有红利抵制部分通货膨胀,让自己的晚年过上更丰盛的、高品质的生活,即使被保人身故时也可由家人继续领取养老金。

●社会保险管“病”和“老”;

商业保险管“生”、“老”、“病”、“死”。

●社会保险是国家福利性质的,你是无法掌控的;

商业保险是私人性质的,你能说了算。

保险知识,商业三者险与交强险的不同点


商业三者险与交强险的区别

尽管保险种类是一样的,但商业三者险与交强险在赔偿原则、赔偿范围等方面存在着本质的区别。

1、赔偿原则不同

商业三者险采取的是过错责任原则,即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。而交强险实行的是“无过错责任”原则,即无论被保险人是否在交通事故中负有责任,保险公司均将在12.2万元责任限额内予以赔偿。

出于有效控制风险的考虑,商业三者险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险,且不设免赔率和免赔额,其保障范围远远大于商业三者险。

2、赔偿范围不同

目前各保险公司商业三者险的条款费率相互存在差异,并设有5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元乃至100万元以上等不同档次的责任限额。而交强险的责任限额全国统一定为12.2万元。

3、是否具有强制性

商业三者险的投保不具有强制性,车主可自主选择是否投保以及保险责任限额。而交强险具有强制性,根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定,机动车的所有人或管理人都应当投保交强险,同时,保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。

保险知识,什么英式分红和美式分红


7月1日,理财专家许文侃做客新浪财经,回答新浪网友提出的保险方面的问题,以下是问答实录:

网友[匿名]问:

您好!我还想问一下,新华代理人告诉我说他们是英式分红,别的是美式的,所以他们英式的是最好的,我想请问一下,英式的和美式的有什么区别?对于小孩子,青年或是老年人哪个分红更适合呢?谢谢我要回答

专家[许文侃]答:

您好!看来您对保险分红已经有了一定的了解。没错,分红确实是可以分为“英式分红”和“美式分红”。所谓“英式分红”又称为“增额红利”。是指将红利变成保额复利递增。客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领取保额。所谓“美式分红”又称“现金红利”。它包括:累积生息、抵交保费、购买交清增额等。虽然目前市场上大部分都是“美式分红”,但“英式分红”并不见得就有优势。其实不管是“英式分红”还是“美式分红”,能否给客户更多的利益,关键在于是否有更高的收益率!如果收益率和相关险种的保障责任都是相同的,两种分配方式在本质上是一样的。

保险知识,分红险的分红来自哪儿?


分红保险的红利来源于三差益:死差益、利差益、费差益。

举例:

由死亡率来定价:假定一万人年初同时买了一年期寿险(即只保障死亡的险种),预计死亡率为0.3%,也就是预计这一年内这一万人当中会死亡30个人。如果每人保险金额一万元,则需要收集30万元保费才能保证给付这30人的保额,那么,这一万人每人需要缴纳30元保费(这30元保费就叫纯保费)。(插一句题外话:保险是一种商品,它是有价格的,如果我想买一万元的身故保障,那么一年需要支付30元保费。它和我们平时花30元买了零食是一样的。人们总觉得零食吃到自己肚子里,自己享受了吃的这一刻,这三十元值。而花30元买了一年的一万元身故保障,总觉得看不见摸不着,什么也没感觉到,太亏了。其实不然,这三十元买到了一年的心理踏实和对家人的承诺,其实并不贵哦。)

再由投资收益率来定价:保险公司收到保费以后,是要拿去投资的。假定预期投资收益率为6%,那么上面的30万元赔付额就不需要收取30万元保费了,只需要收取28.3万元保费即可(每人实收保费28.3元)。

最后由公司管理费用率来定价:如果保险公司的房租、工资、水电、税金等管理费用率为4%,则用28.3万元乘以0.04等于11320元管理费;那么需要实收29.432万元保费(每人实收保费29.43元)。

那么,最后定价为每人一年期保费29.43元。

一年期满后的实际结果是:

一共死亡了28人,保险公司赔付了28万元,节余了2万元。这2万元就是死差益。

实际投资收益率为10%。那么28.3万元乘以1.1等于31.13万元。这多出来的1.13万元就是利差益。

实际管理费用为1万元,省了1320元。那么这1320元就是费差益。

三项差益加在一起为32620元。这些钱就是保险公司在这一款保险上所挣到的收益。保监会规定,红利不得低于可分配盈余的70%,则保险公司至少要拿出32620元乘以0.7等于22834元做为红利派发给客户。

强调一下哈,上面只是一个简单讲解,实际的红利、费率等计算是很复杂的,远不是我所能计算的。我只能是将一个基本原理讲解出来。上面这个例子也是借鉴别的文章改动了一下写的。

通过上面的讲解,我们首先知道了保险公司的分红是如何得来的,同时也就明白了不同的险种分红是不一样的。因为不同的险种购买群体不同,死差费差等都是不一样的。

保险知识,关于分红险的基本知识


分红险在产品设计时,会有预定的费率、投资回报率(简称利率)、死亡率,而保险公司在实际经营时,会有实际的费率、利率、死亡率,如果较预定的费率和死亡率低,较预定的利率高,会产生额外的利润,否则会亏损。这三部分有盈有亏的话,实际盈亏就看盈亏相抵后是正是负。所以,分红险的分红,来源于三差:利差、费差和死亡差。

从面上讲,利差和公司的投资水平有关,费差和公司的管理水平有关,死亡差和公司这个险种的投保人数有关,人数越多,死差的波动性越小。人数越多,就有些运气的成分了,当年理赔的人少于预定,分红总额就高。

那有了分红总额后,怎么分呢?

1)不同的险种有不同的帐户,同一年,不同险种的客户获得不同的分红率是正常的。是买终身分红寿险得到的红利高还是买年金产品得到的红利高?答案:不一定。无法提前确定。

2)购买了相同险种的客户,参与同一个帐户的分红。

分红按现金价值计算。客户年龄越大,相同的保额下,缴的保费越多,其现金价值的绝对值和相对于保费的比例也越高。

我们都知道,同一笔钱,买分红和不分红的寿险产品,买到的保额是不一样的。或者说,相同的保额下,分红产品的保费高于不分红的产品。

那是买分红产品合算还是买不分红产品合算呢?

例如一位28岁的男性,采用趸缴的方式,买10万分红终身寿险的资金可以买13万元的不分红终身寿险。

按红利演示表,要20多年后,累积红利有3万元。

面对这种情况,可以做的选择就多了:

1)购买10万元的分红险,博长命,博保险公司投资水平高,管理水平高,推销能力也高。

2)购买13万元的非分红险,前期的保障高,同时,完全杜绝分红的不确定性。

3)购买10万元的非分红险,将多余的保费拿去投资,不用承担保险公司分红前必然要扣除的费用和死差损。

4)买5万元分红的和6.5万元非分红的,平衡一下利益。

保险知识,浅析分红险的利益来源


分红保险和传统保险相比,其主要优点在于投保人除了可以得到传统保单规定的保险金给付外,还有机会每年分享保险公司投资和经营管理活动所获盈余的分配,即分红。而这些盈余的来源,主要有三个方面,即“死差益、费差益、利差益”。

所谓“死差益”,指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预计死亡人数少时所产生的盈余;“费差益”指保险公司实际的营运费用,低于预计的营运管理费用时所产生的盈余;而“利差益”则是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。

这“三差”均与保险公司对于该险种业务年度的自身经营、风险控制和市场运作有关,这就导致了分红保险给予客户的红利多少是不固定的,甚至可能为零。由于红利是根据保单现金价值来按比例分配的,而在投保前几年,保单现金价值一般都较低,所以分红金额并不高。

分红保险比较适合重视保险保障功能的投保人。如经济情况允许,又比较看重投资回报,建议选择侧重投资理财的万能险或投连险。

所谓保险,首先提供的是人们的养老、疾病、医疗、意外等基本保障,投资和回报只是它的附加功能,在投保时首先应该清楚险种的保障。考虑投资理财时,也应量力而行,谨记回报和风险成正比。

保险知识,投资连结险、万能保险与分红保险、传统寿险的不同


下面是我在接受专业培训时所了解到的知识汇总。

险种解释:

投资连结保险:指具有保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险。投资连结保险的投资帐户是资产单独管理的资金帐户。投保人要以自行选择资产帐户昌、投资风险完全由投保人承担,没有最低收益保证。

万能保险:一种缴费灵活、保险金额可能调整、各种定价因素详细列示的终身寿险。万能寿险是针对客户在生命周期中保险需求和支付能力的变化特点而设计的,满足了客户对人寿保险的个性化需求。万能寿险最显著的特点是投保人可以根据自己的需要灵活地选择缴费方式和调整保险金额。保险公司为为万能保险设立万能帐户管理运作资金,并设定保证收益。投保人在缴付一定金额的首期保费后,只要保单帐户价值足以支付保单的相关费用,就可以按照自己的意愿任意选择缴费时间和缴费金额,有时甚至可以不交保费。投保人在具备可保性的前提下可以提高保险金额,也可以根据自己的需要降低保险金额。

分红保险:指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余部分按一定比例进行分配的人寿保险。投资型寿险与分红保险都是理财型保险,客户在获得基本保险保障的同时,还能获得一定的投资回报。

投资连结保险、万能保险与分红险的区别

一、保险合同双方承担的风险不同

在传统寿险业务中,保险公司承担保险保障风险、费用风险和投资风险,投保人不承担投资风险。在投资连结保险业务中,保险公司只承担保险保险风险和费用风险,不承担投资担风险,投资风险由投保人承担。在万能保险业务中,保险公司承担保险保障风险和费用风险,并为保单持有人提供最低收益保证。投资型寿险比传统雁翎队更注重投资收益,投保人在享有超额投资收益的同时必须承担相应的投资风险。

二、保险金的确定方式不同

传统寿险业务的保险金的确定方式采用定额制。保险双方在保险合同中综合保险金额以及保险金额的变动方式,保险公司按约定纪念会保险金。投资型寿险业务的保险金的确定方式采用变额制。在整个保险期内,保险公司给付的保险金额与投资业绩相关,因此纪念会的保险金额是不确定的。但是,投资型寿险产品一般会提供一个保证的最低保险金额。

三、保险产品的透明度不同

保险知识,万能险相对于分红险与投连险的优势


随着近几个月中国股市的动荡不安的情况继续,保险理财逐渐成为很多理财投资人士的首选,万能险相对于分红险和投连险有着明显的优势,即可保证最低利率,享受高回报的可能性,也同时享受高保障。

随着近几个月来中国股市走出大幅震荡走势,一种提供储蓄投资和保险保障的“万能险”普遍受到人们的欢迎.光大证券有限责任公司理财专家杨铭认为,因投保人投保万能险时,所交保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于储蓄投资,使得投保万能险具有灵活性。

弹性保额,实现保障计划是万能险与其他保险产品不同的一个特点.杨铭说,不同的人生阶段对保障的需求程度是不同的,随着年龄的增长和肩负责任的增加,保障的力度也应得到相应的加强,但缴纳保费的金额却和年龄成正比。

当需要的保障多的时候保费也更贵了,这是传统险所面临的矛盾。而万能险在这里体现的优势就是可以通过随时增减保额,实现弹性保障,以此来有效地回避这种矛盾。

各大金融机构的调查数据均已显示,全球金融危机使保险业务受到了冲击,而各大金融机构的调查数据均已显示,包括分红险、投连险等众多风险性较高的投资理财产品销售大幅缩水。但是,从中国人寿、平安保险、中英人寿等国内保险大户了解到,万能险凭借投资风险低、费用清晰、结算利率相对稳定的特点,在这个冬季里脱颖而出,销售额提升,获得消费者青睐。其中,在刚刚出炉的各家保险公司的结算利率上,平安的万能险结算利率高居榜首。

万能险业务逆势攀升

所谓万能险,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。简单地说,就是缴费自由、保额自由调整的寿险产品。它除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

“金融危机的冲击,以及国内股市、楼市的低迷,市民投资理财渠道又相对狭窄,哪个保险产品能保证风险低而收益高,必然成为占领市场的最大优势,”保监会相关专家介绍说。

在这样的逆势下,万能险作为中长期投资,它兼顾了平稳和较高收益,不仅在国际市场已比较成熟,也是目前中国市场易被接受的产品,因此力压分红与投连,销售看涨。对此,从平安保险获悉,在保险业务上,平安万能险业务凭借稳定的保底收益加上可能的高收益,业务额不降反升,受到消费者的青睐。

从中国人寿、平安保险、中英人寿等万能险业务规模较大的保险公司了解到,虽然今年年末万能险业务的实际销售数据还没有统计出来,但可以肯定的是较之以往获得了大幅度的提高。对此,几家保险公司的投资专员纷纷表示,一方面,与传统的分红险相较,万能险费用清晰,每月公布结算利率,更为透明。

分红险没有最低保证收益率,而万能险既有保证的最低利率,又享有高结算利率带来高回报的可能性,容易对客户会产生较大的吸引力。另一方面,投连险是投资类产品,其附带的寿险保障这部分费用很少,从保险产品最基本的保障功能来看,投连险明显处于劣势。整体金融市场突飞猛进时,其收益也高,但当金融市场低落时,投连险也随之下跌。

而万能险账户投资收益设保底收益率,客户承担风险较低,投资风格更为稳健。当资本市场低迷之时,投连收益大幅缩水,万能险的抗风险优势就显现出来,令客户资金在资本市场低迷时依然保值增值。

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