案例：朱小姐今年27岁，本科毕业，月收入3000元左右，有社保。因为怀孕，目前辞职在家待产，打算充充电，生完小孩后再工作或创业。朱小姐爱人29岁，月收入4000元左右，有社保。工作还算稳定，但也打算适时跳槽。她老公婚前买了两款寿险产品，分别是万能型的终身寿险（忘了有无附加险）和保障型的重大疾病保险（附加意外医疗保险），年缴费5350元，无房贷压力，生活节俭。双方家庭属小康，经济无需补贴，但老人们各自有健康问题，朱小姐和爱人也有健康隐患。他们该如何调整保险种类最合理，年缴费大概多少？
保障分析：朱小姐现在如果是在怀孕16周以内，可以选择投保一年期的孕期综合保险，保障的主要是孕期的并发症和新生儿的疾病，当然，有的公司产品还会有更加丰富的保障内容，可以根据自己的需要来选择。其余的保险，可以在分娩后来投保。
朱小姐的爱人，在短期内是家里的经济支柱，原来投保的万能险，应该附加上高额的定期寿险，由于这是按自然费率来收取，所以说费率非常便宜。30-35岁，10万元的保额，保费在300元左右，保险公司通常允许最高做到期缴保费的100倍。至于朱小姐说的保障型的重大疾病保险，建议降低主险返还型的保额，按主险的3倍，来附加20或30年期的消费型重大疾病保险。这样，不会花太多的钱，就能获得基本的保障。至于意外险，完全可以买几张卡单式的产品。
对于朱小姐夫妇双方的父母，年龄应该在50多岁，对于一般的保险，可能不能投保了，或者是费率太高。建议可以给老人家买一份专门针对老年人的意外伤害综合保险。孩子的具体险种，可以在出生后再考虑。
根据朱小姐家的实际情况，全家的年保费支出不要超过1万元。
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保险知识，年轻人该如何买保险呢？
如今，80后已经成为了社会的中流砥柱。而他们所面对的社会压力也是空前绝后的大。已经有了许多起年轻白领因为高强度，快节奏的工作而罹患疾病甚至生命过早的凋零，这类事件让我们唏嘘不已的同时，更警示每位年轻人要珍爱生命，重视健康。所以，在平时工作生活之余，为自己安排一定的风险保障，防范未然，当灾难意外来临时，也更能增强我们战胜困难的信心。当选择适合自己的保险时，以下有几点可以参考。意外保险保意外
如今的年轻由于工作压力巨大，在闲暇时候喜欢组织一起去旅行，探险，游玩。然而，许多人对于陌生环境的判断应变能力有限，造成了许多不必要的麻烦，比如迷路，受伤，甚至危及生命。风雨难料，在你追寻探险刺激的旅途中，要明白意外随时可能发生，此时，有份意外保险是对你经济上的一个保障，也是心理的一份安慰。
而意外险的最大特点就是价格低廉，通常，一份10万保额的意外险，一年保费在200元左右，这对于经济能力有限的年轻人来说是很实惠的，既能起到保障作用，又不会给经济造成太大负担。意外险一般一年缴费一次，年轻人可以根据自己需要每年改变保额的需求。旅行时还可追加一份旅行意外险。当然，在进行一些高危探险运动如极限运动时，一般会列入意外险的免责条款，投保人应该对此进行确认，规避此类风险，以免造成不必要的损失。
重疾保障要重视
大多数的年轻白领由于工作时间长，压力大。往往在休息时间没有很好的锻炼身体。人体机能不断地下降。在此时，往往疾病便会不请自来。而如今国家的医疗成本是居高不下，根据卫生部的统计，重大疾病居首的是恶性肿瘤，而治疗癌症在中国08年的费用在5万至20万不等，平均12万左右。如今CPI的不断增加，这些费用是只多不少。年轻人刚进入社会，事业发展处在开始阶段，一场重大疾病就可能将毁掉父母的期望和自己刚起步的事业，并且使家庭背负上沉重的经济负担。此时，重疾险其实很应当考虑。
重疾险的特点是投保的金额与年龄息息相关，一般来说，年龄越小的保费就越低。当然，投保也要从自身的经济条件，需求等因素综合考虑。而且，重疾险的产品也较多，在投保前不妨多找几种对比，找出适合自己的产品。最后，需要提醒的是，在投保的保险产品中，如有涉及到生命为标的的险种时，要特别注意受益人的填写。一般来说，可以把父母或者妻儿作为共同受益人，受益比例根据实际情况分配，以免以后造成不必要的纠纷。
保险知识，对于三口之家该如何买保险呢？
如何规避风险是一门学问。应该怎么买要根据您的家庭结构和经济情况决定。
确定了保谁之后，接着要考虑的问题就是保什么？怎么保？
其次，规划住院医疗保险。随着现代医学研究的发展进步，医疗设备越来越先进，病人享受的医疗服务也越来越好，但是相对的，医疗费用也就越来越昂贵，很显然，假如生病住院的话（目前广州的绝大部分医院都是三甲医院），社保只能解决一部分问题，2000元以上的部分也只是报80%左右的医疗费用。
再次，准备约等于年收入5倍的寿险总额和重大疾病保额。这是最最关键的部分。因为一旦不幸得了大病，不管能不能治，对一个家庭来说都是沉重的经济负担，能治，得花一笔至少10最后，在意外伤残及身故、意外医疗、小病住院医疗及津贴、重疾给付和寿险这几方面都做了全方位的保障计划之后，那么很恭喜您，您的人生已经很安全了。您和您的家人都会很幸福，至少不会因为经济原因而感到生存压力。这个时候可以考虑一下给自己或者孩子存一下养老金和教育金了。养老险和教育险是一种收益固定的储蓄手段，而且收益率比存银行要高不少。购买养老险和教育险是科学地保证自己未来生活的一个重要的理财手段。这里有一个观点要强调的是，相对于养老险和教育险，现在市场上最热销的重疾险和寿险都是投资型、分红型或万能型的。这样的险种也有很好的储蓄增值功能。所以说，买保险跟就像定期存钱在银行，把今天的钱存下来明天用，多了重要的保障，代价只是没有存银行活期的灵活而已了。
保险知识，对于现在年轻人该如何买保险呢？
年轻人买保险，需求的类型其实很简单，就是意外、重大疾病、人生责任、退休后生活保障。但是，在购买时，有几点需要注意：
1。首先是保额。保额是买保险时最关键的。如何花少的钱买多的保障，是很多客户的心愿。另外，这个保额能不能真正保障家庭的财务安全也是非常重要的
2。然后是保障内容。保什么，不保什么，这些很重要，因为保障的范围越多，对客户越有利。还有，什么时候开始生效，也就是保险的等待期，等待期越短对客户越有利。
3.今天的保障力度在将来还能不能有同样的购买力呢？
4。在家庭经济压力比较大的时候，尽量不要为孩子专门购买教育金。完全可以通过做好大人保障的同时，给孩子储蓄未来教育金。
以一个25岁的年轻人为例，具体情况如下：
在自己年轻的时候，每个月为自己单独设立一个保险帐户，强制自己每月存300（具体多少以不影响日常生活为准，一般建议全年存的钱不超过工资年收入的10%），如果遇到小的意外，合理的医疗费用可以在80以上4万以内得到100%的报销。如果不小心患了重大疾病，可以得到一笔最少15万的赔付，这笔钱可以拿去安心治疗，如果遇到更大的不幸，可以得到一笔最少25万的赔付，用以承担人生必须担负的责任。如果不幸导致了残疾，则可以得到一笔最少25万的补助，不会让自己影响家人的生活质量。
相信很多人都能健康平安一辈子，每月存下的钱，将会得到专家理财，在长时间内让我们的钱增值。这笔钱，可以在将来做为孩子的教育金领取。也可以作为自己的养老金随时使用。更可以在中途随时灵活支取，只要不全部取完，就完全不会影响到我们的保障。
不仅如此，如果在交费期内遇到重大疾病，就先15万；如果遇到全残，保险公司先赔25万，然后豁免以后应该交纳的保费，存钱养老或者给孩子读书的功能继续存在。保证我们未来的养老生活质量
保险知识，对于女性该如何购买保险呢？
如今，女性买保险已成为一种理财时尚，而为女性专设的女性保险也成为美丽与健康的最佳守望者。那么女性保险有何特点？投保应该注意哪些问题？"三八"节即将到来之际，记者就相关问题采访了省保险协会的专家。
女性保险"女人独享"
女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，既要面对人生不同阶段的挑战，又要为实现理想而打拼，这一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。此外，女性独特的生理时期--怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。因此为女性量身订制的保险产品--女性保险也就应运而生。
所谓女性保险，是根据女性的生理特点和社会特点，而专门设计的保险产品。以前的一般保险，大都是男女不分的，而今女性的保险产品，更多作为一种"女人独享"的产品被消费者所接受。不仅更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能，降低了保费。在交费方式、交费标准等方面也更灵活多样，女性可以根据自己的经济状况自主选择。
目前国内推出的女性保险主要有三大类，一类是对女性为了美而做的付出进行赔付的保险；第二类是对于女性特殊时期保障费用的赔付，以及针对女性易患疾病的保险；第三类则是在人身保障的基础上，还可以参加保险公司的分红、分享保险公司的利润盈余的产品。
如何购买女性保险
那么，如何才能购买到一份适合又经济的女性保险呢？省保险协会负责人介绍说，女性在不同年龄、不同处境时所承受的风险不尽相同，因此在不同人生阶段购买保险要有所侧重。未婚阶段，应该选择意外险、健康险(包括女性疾病保险等)、养老保险。如果考虑到父母的养老问题，还可以选择定期寿险。已婚未育的女性，应选择包含有妊娠期疾病险和新生婴儿险的产品。而处于稳定婚姻期的女性，通常有了较固定的工作收入，对于生活也有了更长远的规划和期待值，此时可以结合另一半的经济和收益情况，仔细考虑购买的险种。一般而言，应该将医疗、意外和死亡保障放在首位，再考虑养老和投资分红类产品，并从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老三方面的费用进行考虑。至于保费支出占个人收入的比例，省保险协会专家建议，将年收入的10％-15％用于缴纳每年保费比较合理。由于女性保险通常以健康保险的形式出现，单个女性险通常难以替代常规的保险，也难以满足女性健康、身故、养老、理财的综合需求，所以可以与其他保险产品形成的"组合险种"可以满足女性的多种需求。
保险知识，分红险该怎么买呢？
有调查表明，分红是各大公司保费收入增长最快的险种，也成为市民投资的一个重要渠道。但是，面对市场上五花八门的分红产品，怎样选择才更有利于资产的保值增值，才能让投保人更放心呢？
不要把分红当储蓄
分红除了能让客户拥有保障之外，当公司的经营业绩较好时，还能分享到公司的投资收益，有效规避通货膨胀带来的风险。正因为如此，许多保户就将购买期限较短的分红险来代替定期存款，把所有的钱都投到分红险上。殊不知，这很容易埋下隐患，一旦急需资金，保户只能以退保的方式撤消保单，而退保所带来的损失相对较大，绝不只是银行里的一点点利息。因此建议投资者不要将分红险当成储蓄，一次性做太大的投入。
选择累积生息的方式留存红利
一般来讲，公司会让客户自己选择红利的领取方式，如领取现金、抵交保费、累积生息、或是增加缴清的金额。但是既然保户将分红险做为一种家庭的投资手段，就应注重长期收益。所以，建议保户选择红利累积的方式进行再投资，让钱生钱。通过较长年份的有效累积，分红应该能使资金有较大幅度的增值。
看公司的收益水平
分红的红利来自于公司的总盈余，所以公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要。虽然保监会规定：公司70％的盈余必须分配给保单持有人，但由于红利只是一种预期的收益而非公司承诺的保证收益，只有当公司的投资收益和企业经营状况良好时，客户才能享受到一定比例的分红。所以一定要购买业绩优良、投资能力强的公司的分红产品。而那些经营状况不佳的公司的分红险能力相对较弱，甚至有可能低于定期存款。
进行组合投资
保户应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个品种上。现在市场上的分红产品比较雷同，多是5年期至10年期的定期分红险，责任也类似，不存在本质区别，这样分红回报的多少就完全取决于公司的经营状况和能力，只有不把鸡蛋放在一个篮子里才能真正规避风险，起到理性投资的目的。
所以，在购买分红险前，保户应向银行专管员或营销员详细询问公司以往的投资回报率和分红比例，同时还要充分地运用组合投资的策略，有的放矢地进行选择，让分红最大限度地为您创造财富。
保险知识，该孩子怎么样买保险呢？
给孩子买保险，首要的保障是：1、减轻意外压力；2、降低医疗压力；3、储备教育费用。同时，要关注以下几点：
一是遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。
二是先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
三是购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
四是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
保险知识，如何给孩子买保险呢？
对于年轻的爸爸妈妈来说，孩子的到来给全家带来了无尽的快乐的同时，也带来了巨大的经济压力，孩子的健康、教育等诸多问题接踵而至。如何让孩子在生病时能得到好的治疗和保障，在受教育时能享受到相应的教育保险金，在遇到意外时能有充足的现金提供保障？到底市面上有哪一些保险品种可以给自己的孩子购买呢？多大的孩子可以购买保险呢？怎样买更加划算呢？记者对此采访了有关专家。
不同险种解决不同问题
据保险专家介绍，对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。
第一类：防止意外伤害。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买这类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。
这一类的保险一般不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出.
第二类：孩子的健康。调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。为孩子买一份终身型的重大疾病险是父母为孩子准备的不错礼物。
据专家介绍，重大疾病险岁数越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，随着保险产品的增多，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。而这个险种也是近两年才有的。
第三类：孩子的教育储蓄。据介绍，它解决的问题主要是孩子未来上大学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。一旦父母发生意外，如果购买了″可豁免保费″的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。
对于一些家长来说，有的家长既关心孩子未来的教育，同时又关注孩子的健康，希望孩子拥有重大疾病和意外等保障，保险公司也了解到各家长的需求，从而开发出一些保险产品，适合不同需求的人士购买。
投保最高金额限制在10万
记者从各保险公司了解到，为了保障未成年人的利益，儿童的最高投保金额限制在10万元，对孩子的体检也没有特别要求。就保险赔偿，记者也采访了有关保险公司，据了解，一般而言，被保险人首次罹患重大疾病、确诊患上终末期疾病或身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20％；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40％；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60％；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80％，满4周岁，给付比例才能达到100％。
保险知识，白领家庭如何买保险呢？
家庭背景：男主人，34岁，外企公司高级主管，年薪24万，健康状况良好，经常出差；女主人，30岁，外企公司普通白领，年薪6.4万，健康状况良好，工作朝九晚五；儿子10个月，健康活泼，现由居家保姆照顾。
财务现状：A.家庭总年收入30.4万，平均每月收入22000元；B.每月还房款4500元，计一年54000元；保姆开支每月2000元，计一年24000元；车险保费及汽油费等，计一年22000元；伙食费每月5000元，计一年60000元；其他开销每月2000元，计一年24000元；C.年盈余：A-B=30.4万-18.4万=12万。
这是一个三口之家，是典型的双白领家庭。为不影响家庭的生活质量，年缴保费以不超过整个家庭年收入的15%-20%为限。故对该家庭三口之家的保险规划如下：
男主人保险组合计划：计保费22076元
A.友邦金阳养老保险10万（含豁免）+附加定期寿险20万
B.友邦意外伤害保险50万+附加意外双倍给付50万+附加门诊意外医疗费用补偿10000元/次+附加门诊手术费补偿10000元/次+附加住院医疗费补偿10000元/次+附加每日住院补贴100元/天+附加每日重症监护补贴100元/天
C.友邦重大疾病保险20万
女主人保险组合计划：计保费15866元
A.友邦金阳养老保险10万（含豁免）
B.友邦意外伤害保险10万+附加意外双倍给付10万+附加门诊意外医疗费补偿5000元/次+附加门诊手术费补偿5000元/次附加住院医疗费补偿5000元/次+附加每日住院补贴/天+附加美乳重症监护补贴50元/天
C.友邦重大疾病保险10万
儿童保险组合计划：计保费13002元
A.友邦金色年华两全保险10万（含豁免）+附加高中教育金+附加大学教育金
B.友邦阳光儿童意外伤害保险5万+附加特定意外双倍给付5万+附加门诊意外医疗费补偿5000元/次+附加月度意外残疾保险2000元/次+附加每日住院补贴50元/天+附加门诊或住院手术费5000元/次+附加豁免保险费
C.友邦健康宝贝儿童重大疾病保险（17种重大疾病）20万
说明：自然身故保障10万；意外身故保障15万；特定意外身故保障20万；重大疾病给付20万；婚嫁金：25岁一次性领取10万+累计增值红利；高中教育金：15岁-17岁每年领取15000元，三年共领取45000元（红利另计），大学教育金：18岁-21岁每年领取20000元，四年共领取80000元（红利另计）。
三口之家年缴保险费：22076元（男主人）+15866元（女主人）+13002元（儿子）=50944元
保险知识，人生五阶段该如何购买保险呢？
一、初入社会期，单身（约20到28岁左右）
刚步入社会因为年轻，一般都有一定收入，但可能不高也不太稳定。在消费方面往往无计划大手大脚的而不易有积蓄，经常会出现日后需要钱用时无大量现钱可用的情况。同样也因为年轻，人们承受失业等问题的能力强，抵御疾病的能力也比较强。
初入社会的人为规划好钱财，从储蓄方面考虑可以购买如5年，10年的储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相得获得一份“储蓄投资”。也可购买消费型的意外险，因为价钱便宜，而且可以获得较高的保障。
健康方面，主要考虑中短期的住院医疗险和重大疾病险等。之所以建议买中短期保险是因为人还年轻，来日方长，而且保费便宜，成本低，保障高。储蓄型的重疾险是越年轻越便宜，而且身体健康保险公司容易受理，如情况允许也可以考虑。
若考虑到尽自己的责任，考虑到为父母养老送终，初入社会的人可以给自己买10-20期的定期寿险。这类保险一般都有残废给付，这样即使自己万一残废了在经济上有一定的补贴收入，可以自己养活自己，不用连累家人。
二、成家立业期（约28-40岁）
成家立业期得人有了一定的生活经验，收入也走向稳定并有所提高，此时，人们开始面对更多的家庭责任，家庭消费也开始攀升，并走向高峰。
考虑三个方面的保险：
（一）是为自己的健康有一个保障安排保险。例如购买短期、中期或长期的健康保险。（也可以长期和短期相结合一起购买，成本低，一定时期的保障高）
（二）是为自己的家人有个保障安排保险。例如给自己购买死亡保险等保险，使家庭获得一个经济上的保障。（也就是说在自己离开家人后，收入终止时，家人的生活因为有一大笔保险金而不会降低生活质量。）
（三）是为子女的教育安排储蓄投资型保险。例如给子女买教育保险，儿童意外医疗等保险。成家立业期的人，如不打算生育子女，往往可能在很长一段时间内经济上会比较宽裕，由于人们年老后必然没有子女养老，因此就不妨购买一些养老保险，“早早”为老年做点准备。
三、收入高峰期（约40-50岁）
收入高峰期的人有了相当的生活经验，收入已经到了人生的高峰，但家庭的消费往往达到最高点。此时有的人的子女正在读中学，有的开始读大学。虽然人们这时精力还挺旺盛，但身体状况开始不如从前了。
步入此期的人们需要重点安排自己的健康保险和养老保险，虽然健康险这时候买不便宜，但实在重要，因为身体不能像二三十岁那时有能力同疾病抗争。安排养老险是因为此时是收入的高峰期，有实力为将来做准备，而且离退休又近一步了。
四、事业衰退期（50-60岁）
进入此期的人们家庭负担开始减少，但通常收入不会再增加，身体也明显的不如从前，在各个方面人们都开始感到力不从心，开始需要安稳的生活。
安排保险的重点是安排养老险，有时也兼顾部分的健康保险。之所以把重点放在养老险上，是由于人们很快就会面临退休，此时在不考虑养老保险，机会就不多了。而健康险，由于年纪大和健康状况不理想的原因，大量的健康险因为风险高而价格很贵了，因此只能兼顾部分健康险，也可以购买纯意外医疗险，因为年纪大容易发生意外，而且，容易造成骨折等意外事故。
在事业衰退期还要考虑终身死亡保险，买这类以被保险人死亡为条件给付保险金的保险，多数情况下并不是为了获得什么保障，实际是为获得“保值的遗产”。
五、最后老年期（约60岁以上）
最后老年期的人，虽然很多人都没有了自身之外的负担，但其收入一般已经降低，身体状况也每况愈下，人生到了多病之秋，人们的花费大都集中在自己的日常生活和医药费用上。
人到老年后，最大的敌人就是疾病，但无论从身体方面考虑和价钱方面考虑。此时很难再购买健康保险了，日常治疗疾病的费用，实际更应是来源于自己曾经进行储蓄投资的收益。因此只能选择个别的养老险、个别的两全保险和为遗产的问题选择死亡后给与子女留下免税的保险金的死亡保险。
以上五个阶段的保险规划是对一般工薪阶层的建议，如其他像老板，企业者或者超高收入者不一定完全适合。
