保险对经济的发展有着非常重要的作用。保险通过赔偿被保险人的经济损失,帮助个人或机构在保险合同规定范围内的风险事故发生时避免经济危害。这种经济危害,对个人来说可能只是经济困难,但对于企业来说,有可能是破产。时避免经济危害。这种经济危害,对于个人来说,只是经济困难,但对于企业来说,就可能是破产。保险发挥其经济补偿作用,可以保证货币资本、生产资本和商品资本顺利地转化,不会因灾害事故造成产业资本循环的停滞或中断,从而有利于企业加速资金周转,提高经济效益,保持生产经营活动的连续和稳定。例如,1998年6月,北京某化工厂发生设备爆炸事故,损失惨重,由于购买了保险,在爆炸事故发生后获得保险公司赔款1.5亿多元。这些赔款及时弥补了企业的损失,使它们很快渡过难关,恢复了生产。
保险的作用不仅表现在经济补偿上,保险的最基本的作用是转移风险。通过购买保险,投保人将风险转移给保险人。保险人将风险承担下来,同时向投保人收取一定的保险费。这样,投保人花少量的钱,就把风险转移出去了,解除了生活、生产等活动中的后顾之忧。如,住房抵押贷款保险使发放住房抵押贷款的银行能维护其贷款的利益,这样,住房抵押贷款才能顺利地开展,房屋的开发商才能顺利地销售住房.又如,货物运输保险使出口商能保证对出口商品的经济利益,这样,出口商才能顺利地出口商品。保险发挥其转移风险的作用,促进了生产与贸易活动的发展和繁荣。保险企业作为独立的经济实体,承担着补偿灾害损失的责任,从企业经营管理和自身经济利益出发,必然要关心保险财产的安全,积极进行防灾防损工作。
保险企业运用自己长期处理危险的经验和专门知识,指导企业的风险管理,向被保险人提供防灾咨询,进行安全检查,发现问题,提出建议,督促被保险人及时采取措施消除隐患。同时,还从保险费中提取一定比例的防灾基金,资助有关部门增添防灾设施,开展灾害研究。通过上述种种工作,既可减少灾害事故的发生或缩小灾害损失的程度和影响,使社会财富少受损失;又可减少保险赔款支出,稳定保险经营,从而实现最好的经济效益和社会效益。
保险公司可通过收取零星的保险费,聚沙成塔,集腋成裘,建立起庞大的保险基金。由于保险费是事先收取的,而保险赔款是于灾害事故发生后支付的,且灾害事故发生的时间和规模都是偶然的,因此,在一般情况下,总是有一笔相当大的保险基金处于闲置备用状态,对于带有储蓄性的长期人身保险更是如此。这笔巨大的、处于闲置备用状态的资金,用于购买有价证券、进行资金拆借等,既有利于加速保险基金的积累,也有利于经济发展。
保险的产生和发展是社会分工精细化发展的必然结果,在风险管理上实现了专业分工的高效率,具有规模经济。现代工商业的发展,保险功不可没。特别是商业保险,在实现自身效益的同时,对减轻经济的波动,促进经济的发展,发挥着无可取代的作用。
延伸阅读
保险费,保险对经济的促进作用
保险发挥其经济补偿作用,可以保证货币资本、生产资本和商品资本顺利地转化,不会因灾害事故造成产业资本循环的停滞或中断,从而有利于企业加速资金周转,提高经济效益,保持生产经营活动的连续和稳定。例如,1998年6月,北京某化工厂发生设备爆炸事故,损失惨重,由于购买了保险,在爆炸事故发生后获得保险公司赔款1.5亿多元。这些赔款及时弥补了企业的损失,使它们很快渡过难关,恢复了生产。
保险的作用不仅表现在经济补偿上,保险的最基本的作用是转移风险。通过购买保险,投保人将风险转移给保险人。保险人将风险承担下来,同时向投保人收取一定的保险费。这样,投保人花少量的钱,就把风险转移出去了,解除了生活、生产等活动中的后顾之忧。如,住房抵押贷款保险使发放住房抵押贷款的银行能维护其贷款的利益,这样,住房抵押贷款才能顺利地开展,房屋的开发商才能顺利地销售住房.又如,货物运输保险使出口商能保证对出口商品的经济利益,这样,出口商才能顺利地出口商品。保险发挥其转移风险的作用,促进了生产与贸易活动的发展和繁荣。保险企业作为独立的经济实体,承担着补偿灾害损失的责任,从企业经营管理和自身经济利益出发,必然要关心保险财产的安全,积极进行防灾防损工作。
保险企业运用自己长期处理危险的经验和专门知识,指导企业的风险管理,向被保险人提供防灾咨询,进行安全检查,发现问题,提出建议,督促被保险人及时采取措施消除隐患。同时,还从保险费中提取一定比例的防灾基金,资助有关部门增添防灾设施,开展灾害研究。通过上述种种工作,既可减少灾害事故的发生或缩小灾害损失的程度和影响,使社会财富少受损失;又可减少保险赔款支出,稳定保险经营,从而实现最好的经济效益和社会效益。
保险公司可通过收取零星的保险费,聚沙成塔,集腋成裘,建立起庞大的保险基金。由于保险费是事先收取的,而保险赔款是于灾害事故发生后支付的,且灾害事故发生的时间和规模都是偶然的,因此,在一般情况下,总是有一笔相当大的保险基金处于闲置备用状态,对于带有储蓄性的长期人身保险更是如此。这笔巨大的、处于闲置备用状态的资金,用于购买有价证券、进行资金拆借等,既有利于加速保险基金的积累,也有利于经济发展。
保险的产生和发展是社会分工精细化发展的必然结果,在风险管理上实现了专业分工的高效率,具有规模经济。现代工商业的发展,保险功不可没。特别是商业保险,在实现自身效益的同时,对减轻经济的波动,促进经济的发展,发挥着无可取代的作用。
各地出台出口保险费率优惠政策促经济发展
近期响应国家政策,各省市纷纷出台出口保险费率优惠政策,以促进外贸经济平稳较快发展。
山东出台出口信用保险费率优惠政策 加大外经贸扶持力度。山东省确定,在符合世界贸易组织规则的前提下,各级政府在用足用好国家外经贸促进政策的同时,进一步扩大外经贸扶持资金规模。对企业参加境内外国际性贸易展会,在摊位费、展品运输、人员费等方面给予资助。对鼓励类产品进口提供贴息支持,调整进口贴息产品支持范围。出口信用保险实行优惠出口保险费率,扩大出口信用保险承保规模和覆盖面,提高保费补贴比例,鼓励开展小微企业统一投保出口信用保险试点。
同时,山东将加快出口退税进度,及时兑现出口退税政策,对船舶、大型成套机电设备等重点出口企业实行“先退税后核销”。加大融资服务支持力度,引导并鼓励金融机构运用出口退税账户托管、出口信用保险保单质押、大型成套设备出口融资保险专项安排、出口订单抵押、货权质押等方式降低企业贷款门槛。
荆州24家小微出口企业出口信用保险由国家全额买单。近日记者从荆州市服务贸易服务外包及出口信用保险政策宣讲会上获悉,为提高小微出口企业的抗风险能力,省商务厅及荆州市将为我市24家小微企业全额缴纳保费。
据悉,经省商务厅与中国信保武汉营管部协商,由商厅承担投保的全省前200家小微出口企业的保费,各市州承担不少于100家。其中省厅支持16家,荆州市支持8家。
昨日,相关企业在现场领取了保单,荆州一企业相关负责人介绍,按照年度出口保险费率0.15%,保单年度保险费=上年报关出口总金额×0.15%。该企业需一次性缴纳2万余元的保费,这全部由省厅承担了。
广东小微企业可免费享出口保险。今年经济形势严峻,不少企业出口了甚至无法收回货款。假如企业买了出口信用保险,无法收回的货款就能得到补偿。最近,广东省出台新政,对2011年年出口额在300万美元(含)以下的小微企业投保给予80%的财政扶持,东莞在此基础上,把剩余的20%保费进行补贴。这意味着小微企业能免费享受出口保险。相关单位提醒,由于广东省一共安排了1亿元信用保险专项扶持资金,企业先到先得。
单一买方赔付上限5万美元。某小微企业2011年海关统计出口金额为200万美元。2012年7月1日,该小微企业投保中国出口信用保险公司广东分公司支持小微企业出口专项扶持方案,承保条件为:单一买方赔付金额上限5万美元,赔偿比例70%,费率0 .14%。该企业:年度保险费为:2,000,000×0 .14%=2800美元。保单年度最高赔偿金额为:2,800美元×50倍=140,000美元
假设1:该小微企业向美国买方出口3万美元货物,到期后买方拖欠货款。小微企业向中国出口信用保险公司广东分公司提出索赔申请。中国出口信用保险公司广东分公司审核后,向该小微企业支付赔款2.1万美元(3万美元×70%)。
假设2:该小微企业向俄罗斯买方出口8万美元货物,后买方申请破产,货款无法收回。该企业向中国出口信用保险公司广东分公司提出索赔申请。中国信保审核后,向该小微企业支付赔款5万美元(8万美元×70%>5万美元)。
相关链接:如何投保出口信用保险
经营户投保出口信用保险,视付款期限不同分为两类,其赔付比例和保险费率均有三种组合方式:一是付款期限为1——30天的贸易,赔付比例90%,出口保险费率为货值的1.2%;赔付比例80%,出口保险费率为货值的1%;赔付比例70%,出口保险费率为货值的0.8%。二是付款期限为31——60天的贸易,赔付比例90%,出口保险费率为货值的1.6%;赔付比例80%,出口保险费率为货值的1.3%,赔付比例为70%,出口保险费率为货值的1%。
就投保流程而言,经营户投保时须填写《投保单》及相关协议,然后在交付货物前向中国信保义乌营销服务部提出申报申请,申报成功后在3天内支付保费,这意味着出口信用保险投保成功。
如果经营户按期收到买家的货款,应在收款期过后的10日内向中国信保义乌营销服务部确认货款回款情况。否则,即使经营户没有收到货款,也将视同已经收款,相应的保险责任即刻终止。
保险知识汇总,社保基金如何支持经济发展
从全国社保基金理事会获悉,全国社保基金理事会将着手采取扩大指数化投资规模、以战略投资者身份入股挂牌后的国开行和农行、向重庆高速等项目提供信托贷款等方式,支持金融改革和经济发展。
这些措施包括:加大对国家重点投资项目的研究,并重点关注与民生问题相关的项目,努力实现中央关于“促发展”的战略要求;逐步扩大指数化投资规模,同时追加部分股票投资,以稳定市场信心并追求资本市场长期发展中的稳定收益;密切关注国家开发银行和中国农业银行的股份制改造进程,准备以战略投资者身份入股,支持国家金融改革;向重庆高速等5个项目共提供50亿元信托贷款,支持基础设施建设和经济发展;加紧制订有关股权投资基金管理办法,为进一步扩大股权基金投资奠定基础。
据全国社保基金理事会理事长戴相龙介绍,面对金融市场波动和投资风险的加大,社保基金会着手采取一系列措施,以期在促进自身发展的同时推动资本市场的发展、支持金融改革和经济发展。他指出,理事会将坚持长期投资、价值投资和责任投资的理念不动摇,坚信当前的困难蕴藏着社保基金未来的发展机遇。
保险需求,保险市场发展回顾之国民经济发展推动保险商品需求
国民经济的发展推动了保险商品的需求
20 世纪 90 年代以来, 我国的保险业稳步发展, 中国的保险市场被公认为世界上最大的也是最具潜力的市场。
20 世纪 90 年代保险需求增加的主要原因是社会生产力的提高和国民经济的发展。保险业的发展是建立在国民经济发展的基础之上的, 我国保险业发展的实证分析表明, 社会保险需求与经济发展水平、收入水平密切相关, 它们之间存在着相对稳定的内在联系, 保险需求的收入弹性具有大于 1 的倾向, 保险业始终伴随着经济的发展而发展。首先, 生产力和科技的发展带来了风险结构的变化。我国正处于经济增长时期, 生产力的高速发展离不开巨额投资, 在科技日新月异的时代, 投资总量的增加带来风险的增大。生产力的发展在增加经济总量的同时也改变了原来的经济结构。资本密集型产业逐步取代劳动密集型产业, 高新技术被广泛应用于生产之中。经济结构的变化也影响了原来的风险结构, 高新技术产生的风险在风险结构中的比重逐渐增大。近年来备受关注的“计算机犯罪”就是高新技术风险的典型代表。随着经济的发展, 由于风险结构的变化引起的保险需求的变化将会日益明显。其次, 经济发展水平的变化引起消费结构的变化。当人们低层次的需求得到满足之后, 就必然产生更高层次的需求。人们满足了在正常的工作和收入条件下吃、穿、住的低层次需求后,安全需要就成为人们的追求。为了提高生活质量, 特别是在发生意外事故和丧失劳动能力时能保持基本的、安定的生活条件, 人们必然增加对人寿保险的需求; 家庭财产的不断积累和增加促使人们对家庭财产保险营销目录
保险费,保险费的构成
1.5保险费的构成
1.5.1四个基本组成部分
我们刚才对于费用、投资收益和损失纪录的假设是不现实的。因为保险人必须雇人来管理公司并增加营业额。假设行政管理方面和扩大业务的费用使1美元的保险费率增加了30%,则承保的谷仓每100美元的保险费率就增加到1.30美元。此外,尽管按预期损失为保险价值的1%提取了保险基金,为谨慎起见,应作较预期损失更大金额的赔付准备。因此,保险人必须建立一定储备,以应付预期以外的损失。假设这部分储备的金额又在1美元损失成本的基础上增加了10%,则谷仓的保险价值中每100美元的保险费率就变成了1.40美元。现在假设被保险人于1月1日交保费,按平均概率,保险人于7月1日结付赔款,于是保险人得到了存储保险费半年的利息。年利率为6%,其中半年可以实现3%的收益,这些投资收益降低了保险费。人寿保险公司在计算保险费率时明确承认了他们预期得到的收益。而财产保险公司则在保险定价时,间接允许了投资,我们将在下一节中所讨论的现金流量承保。总之,构成保险费的四部分是:
损失的实际成本;
运行和维持保险基金的费用;
对于非预期损失或保险基金风险因素的预留资金;
投资收益。
图1-2总结了该内容。
当代风险管理与保险教程