曾因与阳光保险“撞名”而不得不更名为“瑞福德”的健康险公司，看来和“阳光系”颇有渊源。本周，瑞福德健康险公司与阳光人寿公司一同出现在保监会公布的违规查处名单中。除两家公司之外，同样榜上有名的是明星产品已经蹊跷停售几个月的人保健康险公司。
查处三家违规销售
中国保监会网站近日通报：中国人民健康保险股份有限公司在销售“常无忧日常看护(B款)个人护理保险”时，违反保监会有关产品的监管规定，在备案产品内容之外，以“满期客户忠诚奖”的名义给客户附加利益；
瑞福德健康保险股份有限公司在销售“福满堂”健康护理服务计划时，违反保监会有关产品的监管规定，在备案产品内容之外，以“健康体检金”名义给客户附加利益；
阳光人寿保险股份有限公司在销售“阳光普照两全保险(分红型)”时，违反保监会有关寿险公司赠送保险的规定，违规向客户赠送保额，事实上擅自改变条款费率。
人身保险市场、尤其是近两年来投资型保险违规销售问题的整顿，已成监管部门自去年下半年以来重中之重的任务。保监会在网站上称，上述三家公司的行为违反了《中华人民共和国保险法》和中国保监会的有关监管规定，“性质严重”。
保监会还称，从公司角度看，这些业务内含价值低，扩大了保险责任，存在较严重的利差损，大量销售此类产品可能造成公司财务亏损，并引发偿付能力下降或不足，在满期集中给付时还可能带来较大的现金流风险。从行业发展角度看，这些做法破坏了正常的市场竞争秩序，影响了行业形象，违背了寿险经营规律，并有可能引发潜在的金融风险。
保监会自去年以来连开数张罚单，除华泰人寿去年变相提高万能险保证利率被罚款外，不久前,民生人寿和中美大都会也收到保监会10万元行政处罚决定。在本次事件中，对于此类违规行为，保监会依照《保险法》和有关监管规定进行严肃处理，包括对违规公司主要负责人进行监管谈话，对公司下发监管函，责令停止违规业务，进行整改，并对有关责任人严肃处理等。
早已开查
某险企意健险渠道负责人向记者透露，“瑞福德早在去年4月就被保监会调查了，但相关产品还一直在卖。人保的相关产品停售时间比较早。”
据了解，瑞福德这款“福满堂”健康护理服务计划原本被视作短期保险理财产品的“希望之星”，是继人保健康“常无忧”个人护理险去年8月1日率先停售后，健康险专属产品领域的衣钵继承者。岂料，仅仅5个月后，两者殊途同归，都遭遇了监管部门的严厉查处。目前，该产品代理销售的交行、农行等银行已经找不到该款产品的踪迹。而相关月份的保费数据也显示，停售当月保费收入明显下滑。
这些打着“纯保障型”旗号的违规产品尝到了被封杀的苦涩滋味。
保监会整顿银保渠道及销售误导之风刮了已近半年，许多新型人身保险产品都在这一轮整顿中原形毕露，在激昂的“退保潮”中低调地退市。平安人寿相关人士此前就曾对记者坦言，业内很长一段时间内可能都不会鼓励代理人销售投连、万能险等收益联动性强的投资型保险产品。但健康险历来作为专业的保障险种，在外界眼中，似乎和违规承诺收益、贴费率抢客户等行为扯不上关系。
而实际上，去年下半年就已有风声透露监管部门正在逐个调查该类产品。根据业内人士的猜测，部分公司在当时已然自动自觉地将一些相关产品悄然撤柜，而自发停售产品正是对监管部门严肃整顿行为的及时反应。
改善乱象应抓根本短短几年间，商业保险公司(多为国内公司)在中国市场推出超过700种健康险产品；此外自2002年年底以来，产险公司亦获准销售短期健康保单。健康险市场获得长足发展的同时也引发了各类乱象，其中尤以健康险公司重投资型业务为首。针对目前健康险产品偏离专业轨迹的经营现状，有业内人士分析，主要是因为纯保障、消费型的健康险在中国目前的市场环境下“水土不服”。消费者不买账，这块的业务量就上不去。部分健康险公司的这些“理财概念”保障型险种可谓是应运而生，而事实也证明，三家公司的违规产品在售期间的确给保险公司带来了丰厚的进账。上述人士对记者坦言，“改善这方面问题还需从改革目前的卫生体系、更新医疗保险数据等实质问题做起，仅靠封杀几款产品不足以整顿市场，这类产品换个名目一样有空可钻。”瑞士再保险中国区人寿与健康险业务部高级副总裁钟旷伟对记者表示，中国区健康险保费规模在过去6年增长了8倍，证明保险业有条件快速地满足社会对医疗保障的强大需求。目前在中国就健康险的专业性而言，已有公司设立了第三方管理服务的专业机构，而这在全球很多市场已经是非常成熟的一种运作方式。据悉，目前这些在国外有成熟健康险销售、服务运作经验的外资公司正摩拳擦掌，不少公司都通过媒体向公众表达了它们未来正式在中国健康险市场上分一杯羹的决心，希望在未来监管允许的情况下提供自己的健康险产品。家财险成银保主打据了解，除了这种有理财增值性质的健康险之外，市面上较为常见的短期保险理财产品主要还包括所谓的“理财型家庭财产保险”、“理财型人身意外伤害保险”、“理财型综合险”等。这些产品在销售上主要的卖点就是与利率、收益联动，以及用各种名义附加额外的“奖金”。以目前已传停售的鑫荣年金(万能型)产品为例，根据目前能找到的公开资料，该款产品在宣传中提示其第一年的“结算利率+持续奖励”确保为4.29%，第二年累计确保9.49%，第三年累计确保15.23%，所承诺超额收益大大超出寿险产品预定年利率不超过2.5%的规定。记者在部分商业银行的理财柜面上了解情况，发现经过一轮整顿，各大保险公司通过银保渠道代销的理财类保险产品非但数量减少，宣传上也有所收敛。投资型保险产品以稳健的分红型为主，还可见部分万能型产品在售；而理财型家财险等短期保险理财产品是不少银行柜面上的“一线”产品。如建设银行内目前代售的产品仅有“幸福理财宝C款万能型两全保险”一款，该产品将收益率低调地表述为“每年将获得不低于最低保证利率的收益(合同前三个保单年度内最低保证利率为年利率2.5%)，并且在持有合同的第六到第十五年赠送‘持续奖金’，该笔奖金的数额为(已交保险费-累计申请部分领取的账户价值)×0.5%。”工商、浦发、建设、招商银行四家机构合作发行的安邦“双赢理财”家庭财产保险就采取与银行5年期定存利率联动的方式吸引消费者，从销售情况和宣传力度来看，俨然已经占据了这些银保渠道主打的首要位置。