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短期健康险与终身健康险的对比

2020-10-29
保险车险规划与思路 健康管理与保险规划 健康保险知识

根据《健康保险管理办法》中关于健康保险的定义:健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。健康保险是从人身保险分支出来的一支独立险种。

健康保险分类

疾病保险,是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。

医疗保险,是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

失能收入损失保险,是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

护理保险,是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。

所谓短期健康保险是指保险期限为一年以内(包括一年)的健康保险。

短期健康险与终身健康险的区别

目前的终身健康险,除重疾险外,都是以附加险的形式销售的,投保人不能单独购买。相较之下,传统的一年期健康险大多可以单独购买,其灵活特点非常突出。

“从医学角度讲,很少人能够‘无疾而终’,因此终身健康险产品本身的成本较高,如果设计为主险单独销售,价格也会很高,无论对保险公司还是投保人来说都很难承受。”某专业人士在谈到终身健康险产品时说到。此外,对于两全性质的保险也存在政策方面的限制。出于这两方面原因,目前的终身健康险大多与寿险等主险产品捆绑销售。

保险公司表示:“短期健康险与终身健康险适合不同人群的需要,在一定程度上是互补的。”两类健康险各有优劣,在购买时要综合考虑各种因素,作出最符合自身需求的选择。终身险和健康险的PK,并不意味着必有一方被淘汰,反而能够促使两种保险产品不断改进,朝着更符合用户需求的方向发展。

亚健康人群投保时核保医师的处理方法

1.附加除外责任承保对于疾病(如胆囊炎、椎间盘突出等疾病),一般应使用附加除外责任承保。

附加除外责任包括部位除外和疾病除外。

(1)部位除外。在××保险有效期间内,被保险人xxx(姓名)因xx(部位名称)部位所患疾病及其并发症导致的医疗费用,我公司不承担保险责任。

(2)疾病除外。将被保险人的某一疾病(现症或既往症)及其并发症作为除外责任。该病一般是局限性、诊断容易明确,如子官肌瘤、胆结石等。对全身性疾病如高血压、糖尿病等不适合疾病除外。

在××保险有效期问内,被保险人×××(姓名)因××(疾病名称)及其并发症所导致的医疗费用,保险公司不承担保险责任。

2.加费承保(1)某些对全身有影响的系统性疾病无法应用部位除外法及疾病除外法,要考虑加费承保。

(2)加费承保附加住院医疗保险的公式如下:

加费金额=(核保评点手册指引寿险评点/100)×标准保费。

3.拒保如果核保评点手册指引寿险评点超过100点,住院医疗类保险通常不予承保。

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健康险,除了社保之外还应补充终身健康险


现在,国家越来越支持保险行业的发展,不论是从财力物力甚至是人力方面都给予了最大的鼓励,目的就是号召我们老百姓全民购买保险,而现在的情况是医疗养老行业开支大但是实际上也有非常大的缺口,国家养老方面资金紧张,如果能够通过全民购买保险那是会相对减轻一部分的压力。

保监会主席吴定富日前表示,与发达国家相比,我国商业保险的渗透率极低,全国医疗费用由商业健康险承担的比例不到2%,而许多发达国家这一比例超过50%。专家认为,随着医疗保障制度改革的深入,公费医疗逐步退出舞台,健康险作为社保的补充,潜在的市场需求巨大,而一些特点鲜明、能提供全面保障服务的细分险种,如终身健康险将成为其中的热门产品。

健康险潜在需求巨大

卫生部称,医疗费每年上升14%,全国居民一年医疗负担达6000亿元。一项调查显示,目前政府医疗保险只占医院医疗收入总量的30%,而自费的超过了70%。

在我国,医疗费用由商业健康保险承担的比例不到2%,许多发达国家这一比例超过50%;从养老保险看,我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件,远低于发达国家1.5件以上的水平;随着医疗、养老体制的改革以及生活水平提高,今后健康险和养老险发展空间巨大。

实际上,健康险已经成为近年来发展最为迅速的险种之一。数据显示,2002年以来我国健康险年均增速高达46%,保监会为适应市场的需求和发展,先后批准了多家专业健康保险公司成立。同时,一些大型中外保险公司也纷纷推出多个健康险种,以满足百姓日益高涨的健康险需求。

专家认为越早购买越划算

专家认为,终身健康险的推出为工作忙碌、生活、健康压力增大的人们提供了一生的保障。据统计,目前我国大、中城市住院率超过5%,即1年里,每千人中超过50人会住院。病人平均每次住院费用为3910元,大中城市住院费用每人次高达6150元(卫生部统计数据),医疗费用的支出占人均收入比例越来越高。因此,一份可以保障终身的健康险不仅对老年人,对年轻人也是必不可少的。

保险专家指出,终身健康险与终身保障型寿险产品类似,在经济能力允许的前提下,越早购买越划算。同样的保障额度,早买不仅便宜,还可减轻年长时的经济负担。其实,终身健康险就是相当于帮助你建立一个专款专用的终身健康保障基金,如果一个人30岁开始购买终身健康险,选择20年缴费期,那么50岁以后,医疗费用就不会成为沉重包袱,生活质量将有保障。

健康险 健康险需找对投保方式


针对公众认为新保险法实施后将促使保险公司调高产品价格的看法,保监会法规部负责人近期曾公开表示,新《保险法》的实施可能会加大其运营成本,但这并不意味着保险产品就要随之涨价,法律上并没有给保险公司增加负担,保险公司可以通过加强运营成本管理、加强内控来降低成本。

然而,在保险市场上,公众对于保险产品即将涨价的疑虑却难消除,一些保险公司营销人员利用新法实施前的最后时间,大肆在市场上鼓吹产品停售和涨价的信息,鼓动有意向投保的客户提前投保。

对此,保险专家提醒,对于有保险需求的投保人而言,无需赶这趟“末班车”,新《保险法》对于投保人的利益保护有很大的提升,购买保险产品要针对自己的需求,不是每一类产品都会面临涨价预期,如果找对渠道投保,就无需为营销员鼓吹的“停售风波”而匆忙投保。

9月23日,中宏人寿理财规划师表示,其实即将实施的新《保险法》,可能会使一些保险产品有涨价的预期,但是并不是所有的保险都会涨价,比如终身寿险、万能险、旅游意外险、投连险等产品的涨价预期就比较小,而像健康险或重疾险一类的产品涨价预期则会比较大。

“对后两类保险产品,如果想省保费,就需要找对投保方式。”上官东峰表示。

据了解,目前在市场上,“有病保病,无病返本”类的健康险,因为在保障之外还有一定的储蓄性质,比较受消费者的青睐,而消费型的健康险因为“有病治病,无病作废”,让大多数消费者不愿意接受。

保险专家建议,消费者其实可以多看看可以单独购买的消费性产品,带有储蓄性质的返本健康险和没有返还性质的健康险,有点类似现在年轻人买房和租房的区别,如果单从保障的实惠角度来看,消费型健康险更有优势。

以30岁的男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险,身故保障是2万元,保障至70岁,20年缴费,每年缴费1420元。而他在同一家保险公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险,保障和缴费期限相同,身故保障提高到6万元,并在70岁后给付7万余元的“礼金”,则每年缴费额度需要3380元。

借助新渠道保费也打折

对于没有涨价预期的一些保险产品,保险专家建议,可以通过新渠道来购买,同样能够省下不小一笔。如通过网络或者电话投保交强险和商业车险,则可以最多省15%的优惠,而购买商业旅游保险的话,网上购买最多可以享受到四折优惠。比如在“”上航空意外险有很多选择,对于旅行、商务的人士来说,不失为一种理想的投保渠道,而该公司的交通工具意外险,货运险也有不少优惠。

团体健康险如何投保与理赔?


人们投保是为了给自己增加一份保障,很多人因为不了解保险导致一些理赔难的问题,对此,专家呼吁消费者正确了解保险,是获得理赔的根本前提。今天就一起了解一下团体健康险的投保与理赔措施。

团体健康保险是以各种社会团体为投保人,以其所属员工为被保险人(包含团体中的退休员工),当被保险人因疾病或分娩住院时,由保险人负责对其住院期间的治疗费用、住院费用、看护费用,以及在被保险人由于疾病或分娩致残疾时,由保险人负责给付残疾保险金的一种团体保险。

在团体健康保险中,团体是指保险关系的相对方即被保险人。团体保险中的团体除了具有团体的一般属性外,还需要满足一定的条件。参加团体保险的团体不能是为投保团体保险而组成的团体,而必须是已经存在的、有特定业务活动、实行独立核算的正式法人团体。

团体保险对团体投保绝对人数要求一般不得少于50人。近年来对投保人数的要求逐渐降低,对10人甚至10人以下的团体也可以承保;要求投保团体的参保比例为全部合格职工人数的75%,如果保费全部由雇主负担,则全部职工必须100%参加。

为了合理地控制理赔成本和管理费用,避免逆向选择,通常对投保团体的成员资格做出限制性规定。第一,团体保险只针对团体中的全职或专职员工,兼职员工不能作为团体保险的被保险人。第二,参加团体保险的团体成员应为正常的在职工人,退休人员、病休员工和临时工等一般不能作为团体保险的被保险人。第三,团体中的成员应具有一定的流动性,使团体的平均年龄始终保持在相对稳定的水平。第四,对于新进员工则要求经过试用期后才能参加团体保险。

投保注意事项

企业在投保团体健康险时应注意以下一些问题:1)确定保险金额。投保多少健康险,是让企业头痛的事情,保费支出太多则会成为负担,如果太少则起不到保障的功能,一般要根据企业的员工福利体系,根据保险在各项保障中所占的地位,确定投保保额。

关注保障范围。目前,市场上的团体健康险保障范围主要包括:因意外或疾病所致的门急诊或住院医疗、住院津贴、女性健康、重大疾病等。保险公司将团体健康险灵活搭配,进一步满足企业需要:有的团体保险将健康险与寿险、意外险组合在一起,如中宏的"团体福利精选计划"、"团体福利菁英计划"等;有的团险则是将健康险作为附加险种,如金盛的"附加团体意外伤害医疗保险"、"附加团体住院医疗保险",增加了保险组合的灵活性;另外还有独立的团体健康险,如太保的"管理式团体健康保险",购买时不必附加于其他险种之上,可以单独投保。

购买时,企业应提供员工的详细资料,如人数、年龄、身份证、男女比例、职业、健康申明,如有必要,还需提供员工健康告知书。保险公司将根据详细情况给出精准的费率。团体健康险的最低人数为5人或者8人,并且投保人数要占企业总人数的75%以上,以防范投保人逆向选择的道德风险。

看清保单中的免赔额和赔付比率,很多团体健康险对门急诊费用会有50-500元不等的免赔额,有的则没有。此外,对于住院医疗、医药费用赔付比例也不同,有的为医保范围内的全额给付,有的只给付80%。如果公司福利情况好,可以选择免赔额度低,给付比例高的保险,充分发挥团体健康险的保障功能。

团体健康险投保后,保险公司会给每位承保成员服务卡和手册,方便其有问题能及时与保险公司联系咨询;当企业有人员流动时,投保单位在团险业务人员的帮助下提供相关的单证资料(各公司要求不完全一样)即可办理人员变更或减少手续,一般5个工作日内都可以处理完毕。

凡事都应该知己知彼。被保险人首先需要了解自己享有的保险权益,才能更好地获得保障。投保了团体健康险后,员工需要了解的主要为保险责任、保障额度、保障期限、除外责任,以及具体申报理赔时需要提供的材料等,这些信息一般可以从保险公司为企业提供的员工手册上了解到。一旦出险,客户可以先向公司人力资源部门咨询,或者拨打保险公司的热线电话,再进行相关理赔。

有的企业可能会同时向几家不同的保险公司投保健康险,这在理赔过程中可能涉及到多次使用医疗费用收据的问题。为此须提醒广大团体健康险客户:为了顺利理赔,客户必须留意相应保障项目的“责任免除”事项,同时对于以下细节应予注意:

1)非本人就诊的费用无法得到理赔,因此不要让他人代诊。在此,也提醒一下,应仔细检查申报理赔的发票上的姓名是否与本人一致,如果不一致,基本上会遭到拒赔。导致这样的原因可能有:有些医院开具发票时可能将病人的姓名打错,或者本人姓名与投保时已不一致,因此客户必须在这些环节尽量细心,如有改名,须提供有关机构的更名证明或者户口本等,最好能及时通过自己公司的人力资源部告知保险公司做更新。

(2)了解哪些是公司所购团体健康险中指定的医院,必须要前往这些医院就诊,如果在指定范围之外,一般都不予理赔。

(3)在无特别约定的前提下,在医院药房以外的机构购药的费用将不会获得补偿(如自行到社保定点药店购药的费用)。如果确实因为医院药房无该种药品,而需到外面购买,需由医院门诊办公室等部门加盖外配章。

(4)无病症单纯开药:有的员工看病时让医生开一些与病情不相关的药品,以备病时用或保健。这样开出的药品以及相关费用将不会获得赔偿。

(5)提供的材料中要有与发票一致的病史,仅提供发票、无病史或者病史不完整,也会影响理赔。

(6)无病症检查视同例行的常规体检,保险公司是不会予以报销理赔的。因此只有当客户有症状时进行的医学检查,符合报销范围的部分才能得到正常理赔。

中民健康险 为您的健康加分


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适合人群:想要低价获得全方位自身保障的中年人士

基本信息

产品亮点:意外住院津贴意外健康综合保障额外交通意外保障外籍人士购买无投保地域限制

可购份数:1份

保障权益

意外伤害10万元被保险人在保险期间内发生意外伤害事故,并自事故发生之日起180日内因该事故身故的,给付身故保险金10万元,残疾、烧烫伤的根据其程度给付,最高可给付保险金10万元。

重大疾病50000元被保险人自保险期间起始之日起90日后首次罹患重大疾病(30种重疾中一种或多种),保险公司将赔付约定的保险金,一次性给付重疾保险金5万元。(续保无等待期)

意外医疗5000元被保险人因意外伤害且自事件发生之日起180天内在境内(不包括港、澳、台地区)二级或二级以上医院或保险人认可的医疗机构进行治疗的(含门急诊),保险公司按实际情况给付意外医疗保险金,每次免赔额100元,累计最高不超过5000元。(保险期满而治疗未结束的,门诊治疗最多延长15天,住院治疗最多延长90天)

公共交通工具意外10万元被保险人在保险期间内以乘客身份搭乘公共交通工具时发生意外事故,并自事故发生之日起180日内因该事故身故的,给付保险金10万元,残疾、烧烫伤的根据其程度给付,最高可给付10万元。(意外伤害、公共交通工具意外可重复赔付,共20万元)

猝死津贴10000元被保险人遭遇非意外伤害事故导致被保险人在该非意外伤害事故发生之日起48小时内身故,保险公司给付猝死身故保险金。

意外住院津贴100元/天被保险人在保险期间内发生意外伤害事故导致住院的,保险公司给付每日100元的意外住院陪护津贴,每次住院不超过30天。若被保险人因同一原因间歇性入住医院,前次出院和后次入院间隔日期未达90日,则视为同一住院原因予以给付保险金。

意外重症监护津贴200元/天被保险人在保险期间内因意外伤害事故入住医院的重症监护病房进行治疗,保险公司给付被保险人双倍的意外住院津贴,即200元/天,每次住院不超过30天。若被保险人因同一原因间歇性入住医院,前次出院和后次入院间隔日期未达90日,则视为同一住院原因予以给付保险金。

1、保障全面且针对性强,30种常见重疾,意外伤害和意外医疗等多种保障,还特配有猝死保障专门针对中老年人士进行承保。

2、不限购买区域,无需体检,全国范围内都可以投保,最大限度满足您的需求。

3、每年续保,无等待期,连接起来等同长期保障。

4、网络投保,足不出户即可货比三家;365天全年无休,在线提供咨询和保全变更服务。

如何选择适合的健康险?


近年来,疾病成为困扰人们的重大难题,我们无法预计也无法阻止灾难的发生,只有健康险为我们提供一份好的保障,但是每个家庭、每个人的具体情况不一样,需要的健康保险也是不一样的。我们该如何选择呢?

人一生罹患重大疾病的可能性非常高,大笔的医疗费用成为全家沉重的包袱,很多人因负担不起而延误治疗,以至伤及生命。

面对健康险的变化,消费者该如何选择,又该注意哪些新问题呢?

一、保险责任类

1、身故责任:应选择100%保额赔付的。另外也有按所交保费赔付或其他比例赔付的,交差不多的保费得不到足额赔付,差距就出来了。

2、重大大病责任:同样应选择100%保额赔付的。当发生重大疾病时,无论对个人还是家庭,都是不小的打击,经济上也是沉重的负担,你是否需要最多的理赔款?还是需要20%、50%、80%?3、返还责任:有病保病,无病还钱,这肯定是我们希望的;但是返还保额还是保费又将拉开很大差距,所以应该尽量选择终身返还型的。

二、额外责任

真实有效的额外责任:终末期疾病、特种疾病等无效的额外责任:全残等(大病病种里已经包含若干全残责任,如失明、失聪、肢体缺失等)

三、理赔标准

谁都希望在理赔时标准越宽松越好,目前已知的癌症就有五百多种,未知的就更不知道了,可能都一一写在条款中吗?举例说明:

心梗:诊断标准若有5选3和3选3的,当然5选3的标准要宽松。

中风:时间越短越好,是等发病6周还是等6个月才赔!器官移植:常规的有5项,有的公司包括7项瘫痪:是所有的都赔还是四肢瘫痪才赔。

老年痴呆:越来越多的脑力劳动者或管理者提前把精气神用完了,WHO报告老年痴呆患者数量在提高并年龄提前,是要赔到65岁还是到终身,里根就活到了90岁。

良性脑肿瘤:是不开颅也赔还是必须开颅才赔,技术先进了,γ到手术就能解决。

AIDS:爱滋病的发病率在上升,对于那些无辜者,谁来保护他们?四、其它客户交费是否固定,还是随时都有调整的可能,如果投保几年后再要求加费,是继续交费还是退保?更多内容无法完全对比!

业内专家建议,消费者投保健康险要注意提早规划,应该先选择普通型重疾险,因为其保障的重大疾病范围较广,同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大,应优先保障。

看病贵、看病难,对很多家庭而言已是不争的事实。投保适合的健康险,为身体保驾护航显得十分必要。不过,面对各家保险公司推出的让人眼花缭乱的健康险产品,消费者该如何进行选择呢?

普通重疾险:投保应趁早

由于环境污染、食品安全以及工作压力过大等一系列原因,重大疾病的发生趋于年轻化。社会医疗保险满足的是社会最基础的保障需求,由于其“广覆盖,低保障”的特点,额度有限,不能完全涵盖疾病治疗所需要的费用,而且多是事后报销。在社会医疗保险之外再投保商业健康险,已经成为很多消费者的共识。

业内专家建议,消费者投保健康险要注意提早规划,应该先选择普通型重疾险,因为其保障的重大疾病范围较广,同时一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大,应优先保障。

“健康险产品是越早投保保费越低,时间越长保障利益也就越高。如果到了50多岁再投保,因为身体机能老化,重大疾病的发病率日渐增大,投保成本就很高。无论是从保障需要还是经济成本来考虑,重疾险都是早投保、早受益,建议其保障期限应该至少到70岁左右。”新华保险资深理财规划师章照莲认为。

在普通重疾险产品的基础上,消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。比如,对于家族癌病史高发的消费者,癌症需要重点防范。由于癌症治疗费用高昂,治疗周期长,消费者可选择专业防癌保险。如新华保险的“康健吉顺”与普通重大疾病险不同,这款产品根据癌症的特点量身定制,能够跟踪癌症治疗全过程,为客户提供持续保障。

少儿健康险:注重全面性

由于孩子的抗风险能力普遍较低,在给孩子挑选健康险时,保障应尽可能全面。

市场上的少儿健康险主要有两类,一种是少儿重大疾病险,另一种是少儿住院医疗险。目前,重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,普通儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病,如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等,动辄住院花费也不少。家长可以就少儿重大疾病和住院补贴进行搭配,注重保障全面。

值得注意的是,给孩子买保险切忌互相攀比,应根据家庭经济状况量入为出。在一个家庭中,家长才是家庭经济的支柱,如果父母发生意外,家庭财务将陷入危机,孩子的各项费用便难以维系。因此,建议给孩子的健康险保费支出为总保费支出的10%至20%比较适合。

女性健康险:侧重各不同

在健康方面,女性容易面临一些特有妇科疾病的困扰,可以优先考虑购买女性健康险。这类健康险的最大特点是为一些常见的妇科疾病提供保障。

笔者从沪上各寿险公司了解到,女性健康保障主要为3大类,第一类是针对女性生理健康的重疾险,如泰康人寿“泰康e顺女性疾病保险”、中国平安“守护天使E款保险卡”等;第二类是为女性提供因意外而导致面部创伤所需的面部整形手术保险保障,如建信人寿“俏佳人保障计划”等;第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付,如国泰人寿“国泰康乃馨妇婴保险A计划”等。

如果怀孕女性想投保可以保障妊娠期和新生儿的保险,那么就得选择母婴健康类保险。母婴健康类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障,另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金赔付。

不同公司的母婴保险在投保方式、缴费方式、保障期、观察期等方面有所差异,大体上可分为专门母婴保险、附加母婴保险这两大类。附加母婴保险通常在女性投保了长期健康险或者寿险后才能投保,这类产品的保险期限和缴费期限较长,为妊娠期疾病、新生儿先天性疾病等提供保障;专门的母婴险可以单独投保,保费一般为一次性缴清,保险责任与附加母婴险类似。当然,孕妇投保也是有限制的:保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请,而且在投保时必须进行普通身体检查。

什么是健康险?


健康是我们经营生活的根本,只有保证健康的体魄,我们才可以享受美好的生活。然而疾病是我们无法抗拒的,我们能做到的就是为自己购买一份健康险,较少疾病带来的冲击,那什么是健康险呢?

健康保险带给我们的并不只是观念上的冲击,而且是实实在在的保障,它是以人的身体为对象,保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时获得经济补偿的一种保险。

1、健康险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。

健康险的保险事故是指患病和意外伤害,而非死亡,不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此,健康险的费率是经验费率,而非一般寿险有固定生命表可查。

2.健康险的保险事故

是指患病、意外伤害等,人的疾病有多种,健康险的险种也有许多不同类型,对各种疾病、各年龄层次均可组合,每一险种都有一定的客户群,险种多的,争取到的客户就多,尤其是某些发生率低,但一旦发生,大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险,更具有费率低,保障高的特点。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付的组合,险种少。

3、健康险保障范围:

因疾病或意外产生的门诊费用,住院费用,手术费用,重症监护费用,急救车运送费用。重大疾病给付,身故或残疾给付。

健康保险的种类

医疗保险

医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险,即提供医疗费用保障的保险,它是健康保险的主要内容之一。

医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用,它不仅包括医生的医疗费和手术费用,还包括住院、护理、医院设备等的费用。

医疗保险就是医疗费用保险的简称。

疾病保险

疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。通常这种保单的保险金额比较大,给付方式一般是在确诊为特种疾病后,立即一次性支付保险金额。

重大疾病保险保障的疾病一般有心肌梗塞、冠状动脉绕道手术、癌症、脑中风、尿毒症、严重烧伤、暴发性肝炎、瘫痪和重要器官移植手术、主动脉手术等。

按给付形态划分,重大疾病保险有提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型、回购式选择型五种。

收入保障保险

收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险,具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾,丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时,由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。

长期护理保险

长期护理保险是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的健康保险。

长期护理保险的保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级,但早期的长期护理保险产品不包括家中看护。

典型长期看护保单要求被保险人不能完成下述五项活动之两项即可:①吃;②沐浴;③穿衣;④如厕;⑤移动。除此之外,患有老年痴呆等认知能力障碍的人通常需要长期护理,但他们却能执行某些日常活动,为解决这一矛盾,目前所有长期护理保险已将老年痴呆和阿基米得病及其它精神疾患包括在内。

长期护理保险保险金的给付期限有一年、数年和终身等几种不同的选择,同时也规定有20天、30天、60天、90天、100天或者说80天等多种免责期。免责期愈长,保费愈低。

长期护理保险的保费通常为平准式,也有每年或每一期间固定上调保费者,其年缴保费因投保年龄、等待期间、保险金额和其它条件的不同而有很大区别。一般都有豁免保费保障,即保险人开始履行保险金给付责任的60、90或180天起免缴保费。

健康险,三大优势明显:终身医疗险专题


终身健康险渐受市民欢迎

本期特约嘉宾:友邦保险广州分公司季振杰

随着医疗保障制度改革的深入,公费医疗逐步退出舞台,健康险特别是终身健康险由于其具有补充社保不足的优势,健康险正逐渐成为投保人关注的热点,今后潜在的市场需求巨大。

不过,现时我国商业保险的渗透率极低。保监会主席吴定富日前透露,全国医疗费用由商业健康险承担的比例不到2%,而许多发达国家这一比例超过50%。也就是说,市民医疗费用支出,每百元支出中,由商业保险公司"埋单"的不到2元。(详见7月18日本周刊一版报道)针对日益增长的市场需求,今年以来,不少保险公司纷纷加大了对终身医疗险的研发和市场推广力度,从今年3月开始,太平人寿、平安人寿及友邦保险等纷纷推出了各具特色的终身健康保险。据记者了解,目前市场上的终身医疗险产品尽管在保险范围、缴交方式等方面有所不同,但这些医疗险产品最大的特点是打"终身牌",即为投保人带来更长久的健康保障。

据记者采访发现,市民对终身健康保险的认同度也较高,其有逐步成为市场热点的趋势。张先生的观点基本代表了大多数市民的看法:一是对自身健康关注度不断提高;二是医疗价格的不断上升;三是医疗体制改革,公费医疗逐步淡出。

来自保险公司方面的信息也显示,友邦广州2月才推出的首款终身健康险,已迅速成为其意外健康险类热销品種的第二位;今年3月份,广东太平人寿推出的终身健康险,现已成为其主力热销的品種。

健康医疗险市场需求巨大

据了解,目前市场上传统的健康险产品大多是一年期产品,保户需要每年续保,一旦发生理赔或者被保险人身体出现状况,续保就可能会有问题。而大多数传统的健康险的续保最高年龄为65岁,超过65岁则保障终止。但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用,大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要医疗保障的时候,这些保险产品却无法提供保障。

最近的流行病学调查资料显示,我国55岁以上人群50%以上患高血压。心脑血管疾病对中老年人健康仍是最大的杀手。而65岁以上老人各種常见疾病为:白内障占人群总数的68.4%;糖尿病占人群总数的4.5%;老年痴呆症占人群的1.5%-3%;60%-90%老人均有骨质疏松。80岁以上的老人中有1/3死于冠心病的发作。

近年来,医疗费用一直保持激增势头,有数据表明,目前我国大、中城市住院率超过5%,即1年里,每千人中超过50人会住院。病人平均每次住院费用为3,910元,大中城市住院费用每人次高达6,150元,并以每年14%的速度增长。在这種形势下,人们对健康险的需求也逐渐提高。

友邦广州保险季振杰介绍,在人的一生中,随着年龄的增长,身体健康状况愈下,老年时生病、住院的次数和频繁度比年青时多得多。人们在65岁以后花费的医疗费用,约占人一生的50%。在广东市场上,友邦、平安人寿、太平人寿已推出了各自的终身型保险。这类保险把重点放在65岁之后,目的是使老年人的生活和健康更有保障。

他表示,我国老年人的终身保障缺口在医疗改革后越发明显,一般来说,包括起付线、进口医药等无法报销的费用在内,大概有40%医疗费用是无法保障,需要患者自己支付的。由于终身型的商业保险是对医保的重要补充,因此引发了市民对终身型的商业保险的需求。

终身医疗险具有三大优势

与传统的健康险相比,现时市场上的终身医疗险具有三大优势:一是终身保障;二是保障范围比较周全,如提供身故保障、重大疾病、住院前中后各阶段的医疗保障等;三是医疗费用不完,給付身故保额。

据记者了解,目前市场上的健康险分费用型和津贴型两種。友邦、平安人寿、太平人寿所推出的终身医疗险,在医疗理赔給付方式上主要为津贴型设计。

津贴型有利补充医保缺口

季振杰认为,目前一般单位都为员工购买了社保,一些好的的单位甚至为员工购买了部分的商业保险,市场上健康险产品種类很多,进行组合购买确實可以达到互相补充的作用,但是一定要注意产品理赔的条件。

"购买费用型健康险的投保人住院期间费用可在保险额度下报销,但报销受到社保报销范围限制,同时,对于已经在其他保险产品中获得理赔的部分,也不能重复赔付,理赔要凭发票原件。而购买津贴型健康险的投保人因病住院,保险公司按一定标准赔付,和社保以及其他商业保险都不冲突,理赔时通常也只需要提供诊断书或者查验发票原件即可。"他介绍,上述设计有利补充医保或其他费用型保险的缺口。因为任何情况下,投保人在住院前后期间,每天都能得到固定数额的费用补贴。

最高保障额度有偿还

"如果缴满了年限但是一辈子都沒有发生重大疾病,那这些保费岂不是打了水漂?"不少人对终身型健康险都存在着这样的担心。

其實,不少终身健康险都设计了身故保险金給付项目,季振杰介绍说,当被保险人身故后,如果他在一生之内的住院医疗过程中沒有花完他所购买的保险的保额,那么保险公司就会在被保险人身故之后,把剩余的保额給付受益人。

由于保额一定大于参保人所缴的保费,因此,从数字上来说,购买具有"身故保险金"功能的健康险不是拿钱"打水漂"。相反,如果被保险人是由于意外而不幸身箤嵞,这笔"身故保险金"还起到了赔偿金的作用,减轻其家人或受益人的经济压力。

季振杰介绍,如果投保人沒有没缴满年限,中途退保,是可以拿回保单的现金价值的。

越早购买越划算

季振杰表示,传统的健康险需要每年续保,一旦发生理赔或者被保险人身体出现状况,续保就可能会有问题。相比之下,终身健康险在一定程度上弥补了这个缺陷。终身型保费采取均衡费率,每年交付的保费相同,不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加。一旦投保后,投保人无须担心保险公司因为健康发生问题而拒保。

季振杰建议,终身型保险越早购买越好。首先,根据年龄段不同,保费设定的金额也不同,一般来说,少年和青年人的保费相对较低,投保的年龄越小花费的保险成本越低。

同时,因为早期的保险规划减轻投保人老年时及身边家人亲友的经济负担。事實上,终身健康险就相当于建立一个专款专用的终身健康保障基金,如果一个人30岁开始购买终身健康险,选择20年缴费期,那么50岁以后,住院就医负担可明显降低。

选购时应注意什么?

由于市场上存在多種不同的终身型健康险,季振杰提醒市民:在选购保险产品时,需要留意保险产品的差异,根据自己的需要选择适合自己實际情况的险種。

他同时建议,一般而言,市民可以用年收入中的15%-20%购买人身意外健康类的保险,具体来说,为了得到全方位的保障,要做好不同类型保险的保费分配,寿险最好占整体保费的60%;而健康险和意外险分别占30%和10%为佳。

并非便宜就是好

季振杰介绍,在购买保险的时候不要单单比较保费的多少,并不是便宜的险種就是对自己有利。

他介绍,目前,很多保险公司推出的的同类险種的保障范围、功能各异,但在价格上有所差距。事實上,一般保险公司在进行价格定位时,所采用的原始数据并无太大的差别。

"例如,在交费期、保障范围、理赔的要求和标准上,各家公司制定的具体条款可能并不一样,例如,对重大疾病種类的保障范围和種类上有所不同、理赔的标准也并不一致。因此,在购买不同保险公司终身健康险时,要根据自己的實际需求选择适合的险種,不明白的话,要及时询问保险公司的代理人或直接致电保险公司了解和咨询。"

留意险種的保障范围

他提醒,在住院期间,还有一些支出会增加市民的经济负担。例如,营养费、交通费、误工费、护理费用等。另外,在住院前通常会发生很多门诊费用、出院后还需要一段时间的康复期,这期间发生的费用也属于投保人由于住院而带来的经济损失。

季振杰指出,在购买保险的时候,要考虑到住院、重疾、手术、前后门诊、急救车等多方面的项目费用的赔付,保障范围越广对投保人当然越有利,即覆盖住院前、中、后三个阶段等多種保障。

投保案例:

客户刘先生30岁,投保友邦康福终身寿险基本保险金额100,000元、友邦附加康福终身健康保险基本保险金额100元,缴费20年。

刘先生某日因突然摔倒被救护车送往医院,后因良性脑肿瘤住院并行开颅手术,诊断为脑胶质瘤。期间住重病监护病房10天,普通病房25天。出院后,一周内发生门诊费用2次。后来在家中不治身亡。他可以获得如下理赔:

及早关注健康险 化解健康危机


经常有人在说,想要买健康险,但是品种太多了挑花了眼,不知道选哪个比较好。确实,由于人们对身体健康的重视,保险公司在健康险的投入上不遗余力,开发了很多新产品。而健康险作为一个技术含量比较高的险种,对普通投保者来说挑选适合自己的产品并不容易。一般健康险,都是具有犹豫期和免责期这两个条款,以此为参考选择健康险。

重疾平均花费20万

根据卫生部门的统计,人一生患重大疾病的几率高达72%,其中列高发重疾前三位的是恶性肿瘤、心脑血管病和心脏病。随着医疗水平的提高,如今约70%的重疾是可以被治愈的,但平均20万元左右的高昂医疗费用,将成为整个家庭一笔可怕的开支。

也许有很多读者会说,“我已经有了社保,如果生病住院,社保会报销的。”但基本医疗保障的根本目的是“保”而不是“包”,有专家曾说过,既然是“保”就有限度,超出的部分应该通过商业保险来解决。

投资理财专家团成员、泰康人寿保险专家苏帆说,如癌症、器官移植等疾病,治疗费用巨大,在没有准备的情况下,对于整个家庭来说是致命的打击。因此,建议大家在有经济能力的情况下,尽早为自己准备一份足额的健康保险;如果没有发生风险,也可以为自己积累下一笔可观的财富。

健康险分类

1、以疾病为给付保险金条件的疾病保险(重大疾病保险)。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得保险公司的定额补偿。如平安的康盛、康顺重大疾病保险,就是这类保险。

2、以约定的医疗费用为给付保险金条件的医疗保险。即被保险人在接受医疗服务发生费用时,由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。

3、以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时,由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。

购买健康险可分三个步骤

工作节奏加快,压力增加,环境恶化……这些都在威胁着现代人的健康。苏帆说,在选择购买健康险时,最先要考虑的就是意外险和重大疾病险,因为这两个险种不仅扮演着重要的保驾护航角色,还能作为特定的准备金,以备投保人将来急需用钱。

已经有了基本医疗保险的市民,在选择商业健康险时,可分为三个步骤进行。首先,优先考虑意外医疗险,因为意外医疗险属于费用报销型保险,能报销意外急诊的医疗费用。第二,考虑重大疾病保险,这类保险的特点是确诊即给付赔偿。一般来说,医保对重大疾病的用药和医院等均有诸多限制,因此重大疾病险就成为了补充医保不足的最好工具。第三,可以考虑购买收入津贴型保险,以弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费。

“百万医疗”类短期健康险消费提醒:要看清条款


为切实保护消费者合法权益,引导消费者理性选择符合自身需求的保险产品,针对“百万医疗”类短期健康险,深圳市保险消费者权益服务中心、深圳市保险同业公会联合向广大消费者发出以下消费提示:

(一)“百万医疗”类短期健康险不含有保证续保条款

“百万医疗”类短期健康险中,保险公司对满足承保条件的消费者作出了“连续投保”的承诺,但这并不等同于“保证续保”。保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。短期健康险不含有保证续保条款,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

(二)“百万医疗”类短期健康险是消费型保险

“百万医疗”类短期健康险以实际发生的医疗费用作为给付条件,如果约定期限内未发生保险事故,消费者缴纳的保险费也不退还。为此提醒消费者在投保前对此类消费型保险要有明确的认知和理解,避免在不了解、不清楚保险定义的情况下购买引起后续纠纷。

(三)“百万医疗”类短期健康险随年龄增加而保费上涨

短期健康险保险期限届满,则保单失效。如果想要继续得到保障,需要重新投保。而“百万医疗”类短期健康险属于遵循“自然费率”(随年龄增加而保费上涨)的短期消费型保险,保费随年龄增长而提高。为此提醒消费者在投保前认真阅读保险合同,结合自身需求和经济能力,做出理性选择。

(四)“百万医疗”类短期健康险是费用补偿型保险

“百万医疗”类短期健康险中,保险公司根据被保险人因疾病或意外实际发生的医疗费损失,按照约定的标准确定赔偿金额。因此被保险人已从社保或其他途径获得的医疗费补偿,保险公司将不会“重复报销”。为此提醒消费者在投保前认真阅读保险条款,明确“百万医疗”类短期健康险的保险责任和责任免除事项。

(五)“百万医疗”类短期健康险含有免赔额约定

“百万医疗”类短期健康险含有免赔额约定。大多数“百万医疗”类短期健康险的年度免赔额为一万元。为此提醒消费者在投保前认真阅读保险合同中的免赔额条款。

(六)“百万医疗”类短期健康险的投保人应当严格履行如实告知义务

根据《保险法》的相关规定,订立保险合同,保险公司就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司按照规定条件有权解除合同并不承担赔偿或给付保险金责任。为此提醒消费者及时查询相关诊疗、体检资料,如实完整告知健康状况,避免因健康状况告知不准确影响保险合同效力。

医疗险,健康险有哪些?


很多人觉得自己有医保就能解决所有的问题,其实不然,医保作为一项惠及全民的社会保险制度,报销范围有限。一旦发生较严重的疾病,无法覆盖全部医疗支出。这也能解释为什么会有轻松筹等大病筹款平台了,更不用说后期的康复,收入补偿、小孩教育、老人赡养的问题。

那么这些风险我们应该如何去做转移呢?

购买商业健康险就是一个很好的解决方式。通俗来说,健康险分为医疗险和重疾险两类。

医疗险,主要目的就是解决住院医疗费用,生病住院之后,拿着发票找保险公司报销。所以挑选医疗险的时候,无非就是看可报销范围报销比例和报销额度三个主要问题。另外,医疗险一般是短期险种,基本是交一年保一年,所以不同产品续保规则可能不同。一般医疗险保费几百到一千多不等(随年龄而变化,年龄越大保费越高)。所以,从风险保障的角度来讲,我们每个人都需要配置一份医疗险作为补充,来报销超出医保的那部分医疗费用。

重疾险,就是符合合同约定的疾病,保险公司一次性给付一大笔钱。这笔钱可以用来支付生病的花费、后期的身体康复、家里债务的支出、子女教育和老人的赡养等等。

大家经常看见朋友圈转发水滴筹链接,筹款原因几乎都是因为大病,常见的有白血病、胃癌、肺癌、重大器官移植等,筹款金额基本在30万-100万不等。很多家庭因为高昂的治疗费用陷入困境,甚至当家庭成员患病以后,家人还需要辞职照顾。如果配置了重疾险,一旦发生大病,保险公司一次性赔付几十万,不仅不需要苦苦地指望水滴筹,一时间不能工作的收入损失也能得到补偿。

重疾险的投保规则一般就是选一个保障额度比如50万,保费每年都是一样的,分20年,30年缴费,可以保障至70周岁或者终身,在保障期间内,被保人一旦罹患合同约定的重大疾病,保险公司一次性赔付保额50万,这个钱可以任意支配。

在大家印象中,一般罹患重大疾病的都是成人,或者年纪比较大的。但是实际生活中,人生的每个阶段都有罹患重疾的可能性。有关资料显示,我国每年15岁以下少儿恶性肿瘤发病数为2.5万例,发生率近年以每五年5%的速度上升。而位列少儿恶性肿瘤之首的白血病,每年即有1万个新发病例,随着环境污染的加重,发病率每年增加。所以重疾险不仅仅是成人的必备险种,同样也是孩子的必备险种。

这样的事件大家平时也见多了,发生在别人身上,都是故事,一旦不幸发生在自己身上,那就是灾难了,所以医疗险和重疾险,两者是相互补充,不可替代的。

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