近年来，一些企业主对商业保险工伤了解不足，以为工伤保险和商业保险没有区别，只要有一种就行，于是在为员工投保商业保险工伤险后，就不再参加工伤保险。直到事故发生，方才明白个中“厉害”。
商业保险工伤险不能替代工伤保险其实，尽管商业保险和工伤保险的作用比较相似，但两者并不能互相取代。因为，意外伤害险是以赢利为目的的商业保险，主要赔付伤者的医药费。而作为社会保险的工伤保险，属于国家规定的强制性险种，工伤职工在因用人单位以外的第三人侵权造成人身损害，请求第三人民事赔偿的同时，仍可以按照《工伤保险条例》规定享受相关待遇。因各种原因用人单位未参加工伤保险统筹的，相关工伤保险待遇的支付由用人单位负责。
具体来说，在参保工伤保险后，职工一旦受工伤，包括医药费在内的相关权利和待遇都有保障。而且，用人单位为劳动者办理人身意外伤害险，是职工的特别福利，若单位不为职工办理工伤险，则构成违法。所以，用人单位即使为职工购买过意外伤害险，还须办理工伤保险。况且，除了一次性补偿，工伤保险还有一系列后续补偿，保障功能强于商业保险，后者只能作为工伤保险的补充，商业保险工伤不能作为替代产品。因此，企业应及时通过为职工办理工伤保险，来分担未来可能发生的风险。
商业保险工伤险与社保工伤保险的区别工伤保险是社会保险制度的重要组成部分。是指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。商业保险工伤则是指人的身体和生命受到外来和不可抗拒因素的意外伤害后，根据投保对双方约定的契约和投保额，从保险公司获取相应的赔偿。两者的区别主要有以下几个方面：
实施保险目的不同。工伤保险是政府的一项社会保障政策牞指在劳动者因工伤残丧失劳动能力之后给予基本生活的保障，有利于社会安定，不以赢利为目的; 商业保险工伤虽然也给劳动者带来一定的保障，但商业性较强，以利润为经营目标。
实施方式不同。工伤保险是强制性保险，不管本人是否愿意牞只要在实施范围之内的人都必须参加，并由政府授权的社会保险管理机构强制实施;人身意外伤害险的实施是在双方自愿基础上产生的，投保人或被保险人纯属自愿投保，并可中途变更保险公司，遵循的是契约自由原则。
保险基金来源不同。工伤保险是贯彻劳动者个人不缴费原则、保险费全部由企业单位承担，摊入成本，当收支不平衡时，国家财政给予一定的补贴; 商业保险工伤一般是根据保险合同的规定，由投保人负担，被保险人为了获得领取保险金的权利，必须履行交纳保险费的义务，国家并不给任何补贴。
保险金额确定和给付不同。工伤保险金额的确定是根据整体社会的经济生活水平和国家的福利政策由政府单方面确定的，在保险金额的给付上，完全依照社会保险法规的规定给付，待遇水平既要考虑劳动者基本生活的需要，又要考虑他们过去贡献的大小; 商业保险工伤的理赔金额则是由保险人与投保人双方确定的，双方约定后，投保人按规定交纳保险费，当发生保险事故时，保险人按合同的规定给付保险金。
保障程度不同。工伤保险所提供的保障水平一般仅满足于被保险人的基本生活需要牞高于社会贫困线，低于劳动期间的工资标准; 商业保险工伤所提供的保障水平的高低完全取决保险双方当事人的约定和投保人缴费的多少而决定，投保人只要有缴费能力、身体健康状况符合合同规定的要求，投保金额不论多少都是可以的。
法律关系不同。工伤保险属社会保险法规范畴牞受国家法律法规调整;人身意外伤害险是属经济合同法调整范畴，由经济合同约定的内容调整。管理体制不同。工伤保险一般属国家授权的劳动保障行政部门管理;人身意外伤害险则属金融系统的商业保险公司管理。
总之，工伤社会保险是一种政府行为，而商业保险工伤险是一种商业行为。只有正确区分工伤保险与人身意外伤害险的关系，才能发挥两者之间相互补充的作用，更好地为社会服务，更好地维护劳动节者的合法权益。
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工伤保险与商业保险待遇可同时享受
近年来，一些私营企业主对工伤保险了解不足，以为工伤保险和意外伤害险没有区别，只要有一种就行，于是在为员工投保意外伤害险后，就不再参加工伤保险。直到事故发生，方才明白个中“厉害”。
外来来沪务工人员小孙在一家包装材料公司担任模具切工，公司为其购买了人身意外伤害险。工作期间，小孙不慎将手掌切伤，因伤残等级较低，保险公司拒绝理赔。小孙要求材料公司承担赔偿责任，后者则以购买过商业保险为由，不同意工伤赔偿。后经劳动争议仲裁委员会裁决，公司一次性向小孙赔偿工伤补助金24万元。
与小孙相似，某厂车工小刘工作时被飞起的铁屑击中眼球，造成8级伤残。由于该厂为职工购买过人身意外伤害险，便由保险公司为小刘办理了赔付手续，遂认定事故已处理完毕。然而，小刘要求企业再支付工伤补助金，企业表示保险公司已为其报销医疗费，领取了意外伤害保险金，再支付工伤保险待遇岂不成了双重待遇？遂拒绝他的要求。双方争执不下，后在劳动争议仲裁部门的调解下，厂方最终向小刘支付了工伤补助金。
具体来说，在参保工伤保险后，职工一旦受工伤，包括医药费在内的相关权利和待遇都有保障。而且，用人单位为劳动者办理人身意外伤害险，是职工的特别福利，若单位不为职工办理工伤险，则构成违法。所以，用人单位即使为职工购买过意外伤害险，还须办理工伤保险。况且，除了一次性补偿，工伤保险还有一系列后续补偿，保障功能强于商业保险，后者只能作为工伤保险的补充，不能作为替代产品。因此，企业应及时通过为职工办理工伤保险，来分担未来可能发生的风险。
商业保险和工伤保险可同时享受
按照《工伤保险条例》规定，中华人民共和国境内的各类企业、有雇工的个体工商户应给本单位全部职工或者雇工缴纳工伤保险费；企业职工和个体工商户的雇工均有享受工伤保险待遇的权利。
工伤保险与商业保险的不同点之一就是，企业为职工缴纳工伤保险费属于强制性，而商业保险的缴纳属于自愿性的。当职工发生工伤，企业应在规定日期内为职工申报工伤，使受伤职工及时享受工伤待遇。有些单位对一些高危行业或岗位职工缴纳商业保险，这是对工伤保险的一个补充，应予鼓励。
一旦职工受伤，可以同时享受这两种保险待遇。因此，贵单位职工在拿到商业保险补偿后，还有权利享受工伤保险待遇。
商业保险和工伤保险可以同时享受_保险知识
近年来，一些私营企业主对工伤保险了解不足，以为工伤保险和意外伤害险没有区别，只要有一种就行，于是在为员工投保意外伤害险后，就不再参加工伤保险。直到事故发生，方才明白个中“厉害”。
外来来沪务工人员小孙在一家包装材料公司担任模具切工，公司为其购买了人身意外伤害险。工作期间，小孙不慎将手掌切伤，因伤残等级较低，保险公司拒绝理赔。小孙要求材料公司承担赔偿责任，后者则以购买过商业保险为由，不同意工伤赔偿。后经劳动争议仲裁委员会裁决，公司一次性向小孙赔偿工伤补助金24万元。
与小孙相似，某厂车工小刘工作时被飞起的铁屑击中眼球，造成8级伤残。由于该厂为职工购买过人身意外伤害险，便由保险公司为小刘办理了赔付手续，遂认定事故已处理完毕。然而，小刘要求企业再支付工伤补助金，企业表示保险公司已为其报销医疗费，领取了意外伤害保险金，再支付工伤保险待遇岂不成了双重待遇?遂拒绝他的要求。双方争执不下，后在劳动争议仲裁部门的调解下，厂方最终向小刘支付了工伤补助金。
具体来说，在参保工伤保险后，职工一旦受工伤，包括医药费在内的相关权利和待遇都有保障。而且，用人单位为劳动者办理人身意外伤害险，是职工的特别福利，若单位不为职工办理工伤险，则构成违法。所以，用人单位即使为职工购买过意外伤害险，还须办理工伤保险。况且，除了一次性补偿，工伤保险还有一系列后续补偿，保障功能强于商业保险，后者只能作为工伤保险的补充，不能作为替代产品。因此，企业应及时通过为职工办理工伤保险，来分担未来可能发生的风险。
商业保险和工伤保险可同时享受
按照《工伤保险条例》规定，中华人民共和国境内的各类企业、有雇工的个体工商户应给本单位全部职工或者雇工缴纳工伤保险费;企业职工和个体工商户的雇工均有享受工伤保险待遇的权利。
工伤保险与商业保险的不同点之一就是，企业为职工缴纳工伤保险费属于强制性，而商业保险的缴纳属于自愿性的。当职工发生工伤，企业应在规定日期内为职工申报工伤，使受伤职工及时享受工伤待遇。有些单位对一些高危行业或岗位职工缴纳商业保险，这是对工伤保险的一个补充，应予鼓励。
一旦职工受伤，可以同时享受这两种保险待遇。因此，贵单位职工在拿到商业保险补偿后，还有权利享受工伤保险待遇。
工伤保险，工伤保险的性质和原则
包括工伤保险在内的社会保障制度改革一直是近些年来人们关注的热点问题，也是各级政府重大的议事问题。之所以成为社会焦点，因为它既是安慰、保护、鼓励劳动者搞好生产，自觉维护社会秩序，保证生产生活正常运行必不可少的一项社会经济政策，又是宪法确立的保护劳动者的一项基本权利。
工伤保险是世界上历史最悠久、实施范围最广的社会保障制度。据1987年141个实行社会保险国家的统计，有136个国家实行了工伤保险，其中工伤保险实行社会统筹的有110个，还有20多个国家仍处于雇主责任制阶段。当今世界各国的社会保障体制中忽视工伤与职业病保险的极为罕见。
作为我国社会保障体制之一的工伤保险制度改革与国际贯例接轨，最早是1993年在全国部分大中城市推行试点，1996年8月12日由劳动部颁发的《企业职工工伤保险试行办法》已在全国推开，并由各级政府通过条例，有序组织、强制实行。
从德国1883年和1884年分别制定《疾病保险法》、《事故保险法》首创国家工伤保险制度至今已有一百多年历史，到了二十世纪60年代后期全世界实行工伤保险制度的国家迅速增多。为什么世界上有那么多国家都把包括工伤保险在内的社会保障制度改革当成一个国家的重头戏而达成共识呢？肯定有它最完备、最周到、易实现，且有普遍意义的特征与功能。
工伤保险由国家政府颁布法规，政府成立专门机构管理，强制用工单位向保险机构缴纳工伤保险费，建立工伤社会保险基金，担负支付工伤费用，分担企业工伤风险，保障工伤劳动者的生活而建立的。
工伤保险具有如下性质：
（1）强制性。为保护劳动者受伤害后保障权利的实现，国家必须通过立法强制实施，根据法规规定范围的用工单位及职工，都应参加工伤保险并缴纳保险费。由于工伤具有突发性，甚至还有不可逆转性，造成的损失往往难以挽回，给个人和家庭带来终身痛苦，于企业不利，对国家不利。所以工伤保险必须是强制性的。
（2）社会性。工伤保险对象包括社会上不同地区、行业及不同经济成份的劳动者，因此保险金领取人数众多，对一个国家政治生活、社会生活、经济生活都会产生广泛影响，政府部门通过对社会经济生活的一定干预，在发生职业风险与未发生职业风险之间进行收入再分配，达到保障劳动者基本生活的目的。
（3）互济性。工伤保险是通过统筹来分散职业风险的。因工伤人员在社会上分布不均，依靠社会力量进行保险，解决企业（或地区）之间不同的压力。我们是社会主义国家，这样操作，更体现出互济性，对企业和劳动者形成双保护机制。
（4）非盈利性。工伤社会保险基金属劳动者所有，是保障职工安全健康的基础，专款专用，国家不征税，并由国家财政提供担保。所以，工伤保险不同于商业人身意外伤害保险，前者实行收入再分配，具有强制性，保障性；后者不实行收入再分配，具有任意性与盈利性；前者讲的是社会效益，后者是以盈利为目的，讲经济效益。商业保险不能代替工伤社会保险。
工伤保险的原则是：
（1）无责任补偿原则。一是，无论职业伤害责任属于谁，受伤害都应得到补偿，这是国际劳工组织公约的公理；二是，这种补偿责任用人单位不承担直接经济补偿，而由社会保险机构仲裁执行，这样做可消除用工单位责任保险的弊端。
（2）区别因工与非工伤原则。在确定工伤保险范围的前提下，工伤保险单独成为一项社会保险体系是因为工伤保险除遵循保障原则外还负赔偿原则。这是工伤保险与其他社会保险项目的重要区别。另外，工伤保险待遇，还包括医疗康复、伤残、死亡抚恤待遇等，而且待遇高、优厚。同时，工伤保险不受年龄、行业及交缴期限制，因此，它受到用工单位及劳动者普遍欢迎。
（3）个人不缴纳的原则。在工业社会中，工伤与职业病被人们从一般的伤害疾病中单独拿出来并加以“强调”，是因为这种打上“烙印”的伤害同用工单位责任有关，而与劳动者是无关的。这也是工伤保险区别于其他社会保险项目的重要标志。由于劳动者的伤害是在生产过程中造成的，是为用人单位创造财富而付出的代价，用人单位就必须全部担负。
（4）补偿工资损失的原则。工伤损失补偿之所以范围广、周期长、待遇优，是因为职业伤害难以挽回，也不像财产一样可作价赔偿，所以，工伤补偿主要是对工资损失进行补偿。这是因为：一是从劳动生产力与劳动力再生产角度出发；二是尽管这种补偿优厚，但还是有限制与限量的，体现用人单位与劳动者分摊风险的原则；三是符合事故致因理论法则。
（5）补偿、预防、康复相结合原则。这是工伤保险的特有功能。实行“工伤补偿，事故预防与职业康复相结合”的原则，一方面是工伤保险的社会化管理有利于工伤预防形成合理的社会制约机制，待遇补偿社会化有利于劳动者自身重视工伤保险权利保障、主动监督企业；另一方面是基金社会化使职业康复事业在资金来源上有更多保障。
工伤保险在我国刚刚起步，方兴未艾，是一项需要三方努力（政府、社会保险机构、用人单位）、精心扶植、有待完善的新事物、新机制。
但它的“补偿、预防、康复”组成的三位一体的保险体系内涵非常丰富，学科领域非常广阔。例如，工伤保险将应用浮动差率的管理新结构，对企业做好事故预防很有刺激，因为它是用经济杠杆（浮动差率）来调控企业安全行为进而促进企业提高防灾能力。可以预见，随着社会化管理体制的日臻完善、管理与支配水平的提高、保险储金的增值，对投保企业必将进行系统安全分析与危险度评价。评价合格的企业能从减少浮动差率而得到收益；而对评价不合格的企业，则对其提高浮动差率而使其受到经济罚处。这将迫使企业算一笔帐：是提高浮动差率合算，还是提高防灾能力、做好事故预防更合算。
工伤保险，工伤保险介绍
社会保险(SocialInsurance)是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税(费)形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险等等。工伤保险内容介绍如下：
工伤保险也称职业伤害保险。劳动者由于工作原因并在工作过程中受意外伤害，或因接触粉尘、放射线、有毒害物质等职业危害因素引起职业病后，由国家和社会给负伤、致残者以及死亡者生前供养亲属提供必要物质帮助。工伤保险费由用人单位缴纳，对于工伤事故发生率较高的行业工伤保险费的征收费率高于一般标准，一方面是为了保障这些行业的职工发生工伤时，工伤保险基金可以足额支付工伤职工的工伤保险待遇;另一方面，是通过高费率征收，使企业有风险意识，加强工伤预防工作使伤亡事故率降低。
职工上了工伤保险后，职工住院治疗工伤的，由所在单位按照本单位因公出差伙食补助标准的70%发给住院伙食补助费;经医疗机构出具证明，报经办机构同意，工伤职工到统筹地区以外就医的，所需交通、食宿费用由所在单位按照本单位职工因公出差标准报销。另外，工伤职工因日常生活或者就业需要，经劳动能力鉴定委员会确认可以安装假肢、矫形器、假眼、假牙和配置轮椅等辅助器具，所需费用按照国家规定的标准从工伤保险基金中支付。工伤参保职工的工伤医疗费一至四级工伤人员伤残津贴、一次性伤残补助金、生活护理费、丧葬补助金、供养亲属抚恤金、辅助器具等、工伤康复费、劳动能力鉴定费都应从工伤保险基金中支付。
工伤保险，工伤保险原则
工伤保险制度是世界各国立法较为普遍．发展最为完善的一项社会保障制度。工伤保险制度遵循的普遍原则有：
1．责任补偿原则又称为无过失补偿原则。
它包含两层意义：一是无论职业伤害责任主要属于雇主或者第三者或自已个人，受伤害者应得到一定的经济补偿；二是，雇主不承担直接补偿责任，由工伤社会保险机构统一组织工伤补偿，而一般不需要通过法律程序和法院裁决。这样做，既可以及时．公正地保障工伤待遇，又简化了法律程序，提高效率。使雇主解脱了工伤赔偿事务，有利于集中精力搞经营。按照这一原则建立工伤保险基本消除了雇主责任制的弊端。
2．风险分担．互助互济原则这是社会保险制度中的基本原则，首先是通过法律，强制征收保险费，建立工伤保险金，采取互助互济的办法，分担风险。其次是在待遇分配上，国家责成社会保险机构对费用实行再分配。这种基金的分配使用，包括人员之间．地区之间．行业之间的调剂。它可以更有效地解决社会问题。
3．个人不缴费的原则工伤保险由单位缴纳，职工个人不缴纳任何费用，这是工伤保险与养老．失业．医疗保险的区别之处。由于职业伤害是工作过程中造成的，劳动力的是生产的重要要素，劳动者为单位创造财富而付出了代价，所以雇主负担全部保险费，如同花钱修理和添置设备一样，是完全必要和合理的。这一点在世界上已形成了共识。
4．区别因工与非因工的原则职业伤害与工作或职业有直接关系，工伤保险待遇具有补偿性质，医疗康复．伤残待遇和死亡抚恤待遇等比其他保险待遇优厚，享受条件只要符合工伤保险范围，不受年龄和缴费合格期的限制。因病与非因工伤亡基本上与工作无直接关系，保险待遇属补助性质，待遇水平低于工伤待遇，享受条件受到年龄和个人缴费年限的限制。因此，区别因工与非因工是建立工伤保险的出发点和前提。
5、工资损失的原则职业伤害，损伤了肢体或器官，甚至丧失了生命，这种损失既不能换回，也不能象财物一样作价赔偿。工伤补偿主要是对工资损失进行适当的补偿。这是从劳动力生产和再生产的角度出发的。工伤保险待遇与受伤害者既往的工资收入保持一个适当的比例关系，暂时丧失劳动能力时的津贴一般不发100％工资，永久丧失劳动能力的待遇和死亡待抚恤待遇也换算成若干年工资来表示，补偿是有一定限度的。这也是体现雇主与雇员分担风险的原则，因为在一般情况下雇员在事故中也负有一定的责任。
社会工伤保险，工伤保险责任
1、《广东省社会工伤保险条例》实施前发生的工伤事故，已由单位办理了长期支付工伤待遇的职工，仍按原办法管理；从1998年11月1日起，改由社会保险经办机构按《条例》规定的标准和支付渠道发放。
2、同一工伤事故兼有民事赔偿和商业性人身、人寿保险赔偿的，被保险人因未能及时获得民事赔偿和商业性人身、人寿保险赔偿而危及生命或对其康复有严重影响时，社会保险经办机构应垫付工伤医疗费用，以保证被保险人得到及时抢救，治疗。在被保险人获得民事赔偿和商业性人身、人寿保险赔偿时，应偿还工伤保险基金垫付的费用。
3、单位在招收员工时，应对招收员工进行体检，并向社会保险经办机构提供健康证明。违者，社会保险经办机构不承担职业病的工伤保险责任。
4、被保险人无论是本地还是外地户籍，均应由所在单位承担工伤保险费，办理参加社会工伤保险手续。
参见《广东省社会工伤保险条例实施细则》（广东省人民政府令第58号）
发布日期：2000年4月5日
执行日期：2000年4月5日
参见《广东省社会工伤保险条例实施细则》（广东省人民政府令第58号）
发布日期：2000年4月5日
执行日期：2000年4月5日
工伤保险，工伤保险的基本原则
1.无责任补偿原则
又称为无过失补偿原则，它包含两层含义：第一，无论职业伤害责任属于雇主或者其他人或自己，受害者应得到必要的补偿；第二，这种补偿责任不完全是由雇主承担，而是应由国家的社会保险相应机构来承担。
2.风险分担、互助互济原则
这是社会保险制度中的基本原则。首先是要通过法律，强制征收保险费，建立工伤保险基金，采取互助互济的办法，分担风险；其次是在待遇分配上，国家责成社会保险机构对费用实行再分配，这种基金的分配使用，包括人员之间、地区之间、行业之间的调剂。
3.个人不缴费原则
工伤保险费由生产经营单位或雇主缴纳，职工个人不交纳任何费用，这是工伤保险与养老、医疗等其他社会保险项目的区别之处。
4.区别因工和非因工原则
在指定工伤保险制度、发放待遇时，应确定因工和非因工负伤的界限。职业伤害与工作或职业病有直接联系，医疗康复、伤残补偿、死亡抚恤待遇均比其他保险水平高，只要是工伤，待遇上不受年龄、性别、缴费期限的限制。非因工受伤不享受工伤保险待遇。
5.补偿与预防、康复相结合原则
工伤事故一旦发生，补偿是理所当然的，但工伤保险最重要的工作还包括预防和康复工作。
6.集中管理原则
工伤保险是社会保险的一部分，无论从基金的管理、事故的调查、还是医疗鉴定，由专门、统一的非盈利的机构管理是各国普遍遵循的原则。一般有三种管理模式:第一，职业伤害保险管理独立与其他社会保险制度，基金独立管理使用；第二，基金独立，但在行政管理、政策制定同属一个社会保险管理机构；第三，工伤保险制度包括在社会保险制度之中。
7.一次性补偿与长期补偿相结合原则
对因工部分或完全丧失劳动能力，或是因工死亡的职工，职工和遗属在得到补偿时，工伤包机构应支付一次性补偿金，作为对伤害者精神上的安慰。此外，对供养的遗属根据人数要支付长期抚恤金，知道他们失去供养条件为止。
8.确定伤残和职业病等级原则
为了区别不同伤残和职业病状况，发放不同标准的待遇，各国在制定工伤保险制度时，都指定了伤残和职业病等级，并通过专门的鉴定机构和人员对受职业伤害的职工受害程度予以确定。
9.直接经济损失与间接经济损失相区别的原则
直接经济损失是指职工发生工伤事故后个人所受的经济损失，与职工的直接经济收入相关。间接经济损失是指职工直接收入以外的其他经济性的损失，不列入工伤保险的经济补偿范畴。
10.工伤争议举证倒置原则
我国《工伤保险条例》规定，职工或者其直系亲属认为是工伤，用人单位不认为是工伤的，由用人单位承担举证责任。
意外商业保险保险责任及能否代替工伤保险
意外商业保险即商业意外伤害保险，是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的商业人身保险合同。意外商业保险所指的“意外伤害”是指遭受外来的，突发的，非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观事件。可以说意外商业保险是购买商业保险的基础，是必买的险种。那么意外商业保险是保障什么的？能否代替工伤保险呢？
意外商业保险的保险责任意外险的保障范围分为三种：
一是不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任。即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律规定或违反社会公共利益。不可保意外伤害一般包括：1.被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。2.被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。3 .被保险人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发生的意外伤害。4.由于被保险人的自杀行为造成的伤害。对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中明确列为除外责任。
二是特约保意外伤害，即从保险原理上来讲并非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力一般不予承保、只有经过投保人与保险人特别约定、有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。特约保意外伤害包括：1.战争使被保险人遭受的意外伤害。2.被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈体育活动或比赛中遭受的意外伤害。3.核辐射造成的意外伤害。4 .医疗事故造成的意外伤害(如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等)。
三是一般可保意外伤害，即在一般情况下可承保的意外伤害。除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。一般的保单只承保一般可保意外伤害，年轻人喜欢的高风险运动不在可保范围内，若要承保可在保险公司特约承保。
意外商业保险是否能代替工伤保险意外商业保险条款里对“意外伤害”的解释是“外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故”,简单说就是对我们日常生活中常见的意外伤害，比如猫抓狗咬、磕碰撞摔，交通意外等进行的保障，包括身故、残疾的慰问金和医疗费用的报销。由此可见，商业意外险提供的则是工作和休息时遭受的意外伤害保障，优势体现为时间、空间上的广度。比如上下班途中遭遇的意外，假如是机动车交通事故伤害可以由工伤赔偿，其他情况的意外伤害则不属于工伤的保障范围。工伤保险作为社会福利，是针对所有的劳动者，适用人群比较广。其保障内容比商业意外保险要丰富。除了在工作时的意外伤害，也包括职业病的政治费用报销、急性病猝死保险金、丧葬补助（工伤身故）。
在赔付方面，对同时投保了工伤保险和意外保险的人群，医疗费用通常是由工伤保险先报销后，商业保险扣除以赔付部分对剩下的金额进行赔偿。身故或残疾保险金则是分别按照约定额度给付，不存在冲突现象。通常建议将商业意外险作为社保的补充和完善。
相关链接：意外商业保险哪些“意外”不能赔妊娠意外不赔：就被保险人妊娠来讲，这时意外风险肯定会增加，所以，许多保险公司的意外险产品都会把“被保险人妊娠、流产、分娩”列为保险免责条款。如果被保险人处在妊娠期，也不是没有保险产品可保，母婴综合保险就是不错的选择。
个体食物中毒不赔：如果食物中毒，它肯定符合非本意的、外来的、突发事件这些要素，属于意外事故。可是细菌感染的食物中毒引起当事人患上肠胃疾病，可能与个人体质有关。一般情况下，若发生3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，而如果是个人的食物中毒往往就会被视为是个案，保险公司对这种“意外”不赔。
摔倒死亡不赔：身患疾病的马老先生在雨天和老伴出门时，不慎滑倒。一般人摔倒最多骨折，可当马老先生的老伴把他扶起时，马老先生已经不能自主呼吸。经医院抢救无效，马先生离开了人世。马先生购买过意外险，他的老伴到保险公司要求理赔，但保险公司拒绝了他老伴的请求。理由是：马老先生原本就是一个“病人”。
过劳猝死不赔：过劳猝死是因长期的疲劳而最终造成的，当事人自己已经患有疾病，只是自己不清楚或是没有在意，让自己的身体超负荷运转，任由耗竭，最后病发而导致死亡。它不是因外来的突发情况造成，所以，意外险不会进行赔偿。
中暑身故不赔：就中暑来讲，它属于内在因素引起的，并不属于外来因素。同时，在很大程度上中暑是可以预见的，被保险人是完全可以避免的。所以，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。
高原反应死亡不赔：高原缺氧，是完全可以预知的，它从根本上就不符合意外险“突发的，不可预见的”这一定义要素。且高原反应的产生不是来自“意外”，它与自身原因有很大关系。
手术意外死亡不赔：刘先生患了急性化脓性梗阻性胆管炎，医生建议他通过手术进行治疗，没想到就是这场手术当中刘先生因意外永远地离开了人世。刘先生在本地一家保险公司投过一款意外伤害险，其家属便到保险公司要求赔付，没想到保险公司不予理赔，理由是：刘先生并不属于遭受意外伤害死亡，而是属于疾病手术过程中的意外死亡，保险公司不予赔付。
工伤保险
上下班途中出车祸算工伤吗？如何申请工伤认定？职工个人是否需要缴纳工伤保险费？5月8日，西安市钟楼广场，西安市人社局开展的工伤保险集中宣传活动刚摆好摊，就围上来不少群众前来咨询工伤事宜。
为深入宣传《社会保险法》和《工伤保险条例》，增强广大劳动者的维权意识和用人单位遵法守法的自觉性，西安市人社局开展了这次工伤保险集中宣传日活动。活动现场，工作人员设置了宣传展板、条幅等，涵盖工伤认定范围、工伤保险待遇申请、用人单位工伤保险义务、工伤预防和康复及建筑行业安全生产常识等内容。
“我是1998年在工地上受的工伤，我还能申请工伤补偿呢吗”、“现在工伤怎么认定，上、下班时遇到车祸算吗？咋申报呢？”活动中，工作人员向过往市民发放政策宣传单、《工伤保险知识手册》、《工伤保险条例宣传册》、《社会保险法》等，针对市民、企业劳动者提出关于工伤保险费缴纳、工伤认定情形、工伤保险待遇、劳动争议维权等与自身利益息息相关的问题，工作人员以通俗易懂的语言，耐心细致地为市民答疑解惑。
“今天西安市各区、县都一同设立了工伤保险宣传咨询点，之后我们还将到企业和建筑施工工地，针对广大职工和重点人群举办专题讲座、政策培训等活动。”西安市人社局工伤保险处工作人员说，希望通过这些举措能提升用人单位遵纪守法的自觉性和劳动者依法维权的意识。
据统计，活动当天共发放政策宣传单3000余份，现场解答群众咨询200余人次。
工伤保险，浅析工伤保险之法律适用
随着世界的工业化，社会经济迅猛发展，工业事故也随之而频繁发生。一方面是由于有的行业本身危险系数较高，另一方面是因为社会生产的科技含量有限，部分企业片面追求利润而忽略安全生产。在我国，高风险行业的工伤事故更是频繁发生，尽管有的企业采取了防范措施，一定程度上减少了事故的发生，但由于各种原因，仍然不能完全消除工伤事故。在现代化生产条件下，既然工伤事故无法避免，而其给受害者带来的伤亡后果又不像经济损失那样可以通过生产予以弥补或消除，那么在加强防范措施以从源头减少工伤事故发生以保护劳动者权益的同时，也不应忽视工伤赔偿的实现问题。所以如何对从事职业劳动过程中的受害人赔偿和补偿，成为法学理论界和实务界比较关注的问题之一。
一、工伤保险概述
(一)工伤事故及其补偿机制
工伤(industrialinjury)是工伤事故的简称，在英美法中，最经典的定义是：工伤是因职业引起或在职业过程中而受到的伤害。工伤最初仅指工伤事故造成的人身伤害，后又将职业病纳入到工伤的范畴之中。我国现行《工伤保险条例》并没有对工伤的概念作一般性界定，仅列举了工伤的几种具体情形，但工伤即“工作中的伤害”，这是不可否认的，包括事故伤害和职业病危害。
对因工而造成的人身伤害的赔偿或补偿机制是多元的，包括工伤保险给付、民事损害赔偿、商业保险给付(责任保险、人身保险)等。
(二)工伤保险概念及性质
工伤保险又称职业伤害保险，指劳动者在生产工作中或法定的特殊情况下发生意外事故或因职业性有害因素危害，而负伤(或患职业病)、致残、死亡时，对其本人或供养亲属给予物质帮助经济补偿的一项社会保险制度。
工伤保险由国家立法予以确认并强制实施，参加工伤保险是用人单位的法定义务，具有强制性，是对因工伤造成人身损害的受害者的主要补偿机制。工伤保险法律关系的建立不以投保人、被保险人以及保险人的合意为前提条件，而是法定的社会保险项目。工伤保险的性质决定了工伤保险制度建立的目的，就是为保障因工负伤或患职业病的职工及其供养亲属的基本生活而建立的社会安全制度，该制度的建立以社会整体利益为本位，保险人不谋取任何经济利益。可见工伤保险是社会保障制度的重要组成部分，以社会整体来保障工伤受害者，不仅能够使工伤的受害者获得赔偿，而且能够分散用人单位的风险，有利于企业正常的生产经营，促进社会稳定和经济发展。根据我国现行《工伤保险条例》第1条规定，可知我国工伤保险的内涵丰富，包括工伤补偿、职业康复、救助以及工伤预防，表明我国工伤保险正日益成为工伤康复与救助、工伤预防三位一体的制度。
(三)工伤保险制度适用的构成要件
所谓工伤保险适用的构成要件，是指适用工伤保险必须具备的条件，是判断能否享受工伤保险的标准和依据。具体而言，工伤保险的构成要件有：
(1)前提条件：经法定机构认定为工伤。那么认定为工伤须具备哪些要件呢?一般而言，工伤的构成要件有：首先，必须是人身伤害;其次，遭受人身伤害的人必须与企事业单位有合法的劳动关系(包括事实劳动关系);第三，工伤必须是由于工作原因而引发的对职工的生命健康权的损害;第四，伤害必须是在法定条件和状态下发生的。“皮之不存，毛将焉附”，如果其前提条件不存在，就不存在申请工伤保险的问题。因此，只有经工伤认定机构认定为工伤后，工伤受害者才能申请工伤保险，才可能得到工伤保险基金的补偿。
(2)用人单位已经为其职工缴纳了工伤保险费用，参加了工伤保险。如果用人单位未为其职工缴纳工伤保险费用，即使经工伤认定机构认定为工伤也不能获得工伤保险基金的补偿。我国现行《工伤保险条例》第60条规定：“用人单位依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加的，由劳动保障行政部门责令改正;未参加工伤保险期间用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。”根据该规定，工伤受害人在用人单位没有为其缴纳工伤保险费用的情况下，不能获得工伤保险基金的补偿，只能请求用人单位给予补偿。
(3)该用人单位必须在法定的范围之内。即必须是我国境内的各类企业(包括国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业)或有雇工的个体工商户，国家机关、事业单位和社会团体不参加工伤保险，由这些单位支付工伤费用。
二、工伤保险制度的法律适用涉及的实体问题
(一)工伤保险的范围
笔者认为，工伤保险的范围主要包括工伤保险的受保主体范围和工伤保险事故范围，分述如下：
1、受保主体范围
工伤保险法律制度的受保主体范围，也称对人的适用范围，是指哪些单位必须参加工伤保险，哪些劳动者可以享受工伤保险待遇。一般而言，主要包括两个方面：第一，对用人单位的适用。目前只要在工商管理部门进行登记注册的企业和个体工商户(有雇工的)都必须参加工伤保险，如前所述，实际上也仅局限于我国境内的各类企业及有雇工的个体工商户，国家机关、事业单位和社会团体不参加工伤保险，由单位支付工伤费用。我国的工伤保险还不能覆盖到全体雇佣人和受雇人，覆盖范围过窄，使部分工伤受害者难以受到保障。事实上，国外对参加工伤保险的用人单位一般也都有限制，如日本的工伤保险制度的覆盖范围：下列自愿保险或特别制度未包括的所有工商业雇员、雇佣人数不到5人的农业、林业和渔业企业的雇员，可自愿保险。海员和公共雇员实行特别制度，部分自谋职业者如司机、手工艺匠经批准也可参加。第二，对劳动者的适用。一般来说，以用人单位为标准就可以确定享受工伤保险待遇职工的范围。然而目前我国存在多种劳动关系，适用《工伤保险条例》的各类企业中也相应地存在各种各样的“劳动者”，有与单位签订书面合同的劳动者，有未签订书面合同但与用人单位存在事实劳动关系的劳动者，也有临时雇佣的劳务工(即临时工)等。由于各种不同劳动者的存在，单纯以用人单位为标准确定工伤保险法律制度的适用范围就不适当。因此，笔者认为，应将用人单位作为确定工伤保险法律制度的适用范围的主要标准，同时可以将受雇劳动者的来源作为其补充标准，将两个标准相结合以更好地确定工伤保险法律制度的适用范围。对于临时工是否适用于工伤保险法律制度这一问题，一种观点认为，临时工、农民工、合同工也应该享受工伤保险。另一种观点认为，临时工不应纳入工伤保险的覆盖范围，如果将临时雇佣的短期劳务人员纳入工伤保险范围，必然影响制度的系统性。笔者认为第一种观点更可取，因为将临时工纳入工伤保险范围，符合工伤保险法律制度的立法目的，有利于保护临时工的合法权益。同正式工相比，付了同样劳动的临时工实际上处于更加弱势的地位，其权益更易受到侵害，所以更需要得到保护，虽然将其纳入工伤保险的覆盖范围可能会影响到现行工伤保险制度运行的系统性，但这不应该成为阻止将临时工纳入到工伤保险范围的“瓶颈”。
