不用向银行申请贷款，借助保险公司资金，缓解公司短期资金困局，还能节省利息。温州商人张先生找到了一条新的融资途径。张先生是一位从事服装制造业的生意人，在温州本地张先生并不算是冒尖儿的富裕人群，像他这种每年收入1000万元左右的生意人比比皆是。张先生善于理财，更善于借助第三方资金为自己解决经营上的问题，而将超过五成以上的自有资金用于投资。
除了拥有投资意识，张先生还有超前的保险意识。他们一家三口人的保费每年需要缴纳50万元左右，而且已经持续缴纳了7年，这仅仅是在一家保险公司所缴纳的费用。在保险的种类选择上，健康险、分红理财险是张先生的首选，除中资保险公司以外，通过对比，他还选择了两家外资保险公司进行分散投资。
2008年11月，受金融危机的影响，市场疲软态势不断持续。以外贸出口为主的张先生迫不得已开始转向内销，以维持企业的正常运转。如果按以往的惯例，张先生的资质完全可以向银行申请短期贷款，但在金融危机的背景下，而且临近年底，多家银行的贷款开始收紧。
一个偶然的机会改变了张先生过去依托地下钱庄、小额信贷和私人拆借的做法。2008年11月底的一天，张先生和朋友刘先生闲聊，刘先生也是位生意人，而且善于理财投资。他告诉张先生，可以通过保单申请贷款，然后通过信用卡转账支付给保险公司，既能从保险公司取得资金，还可以借信用卡的免息期进行无息消费。相比地下钱庄和小额信贷，这种做法是最稳妥的，而且几乎不用支付利息(即使用保险公司的资金，用信用卡偿还保险公司的贷款)。
这对张先生来说是一个很好的提醒。张先生通过向保险公司咨询，了解了大致的贷款情况。原来，投保人可以向保险公司提出利用保单贷款的申请，但并不是所有的保险产品都能贷款，要根据投保险种由保险公司确定。投保人申请贷款，通常能获取保单现金价值的70%，最多不超过80%。
每年缴纳保费越多、保额越高，保单现金价值相对就会越高。当然，现金价值不等于所缴保费，现金价值将随着投保年数的增加而逐年递增。
张先生第一次尝试向保险公司申请，首次获得了保险公司30万元的资金支持。按照当时银行的贷款利率，张先生需要向保险公司支付同等的贷款利率。3天后，张先生就通过白金信用卡消费，将这笔钱全部偿还给了保险公司。
"这种作法是通过信用卡消费，抵消了保险公司的贷款，理论上是合法的，因为消费者用信用卡是消费了保险产品。实际上，张先生从保险公司获取的30万元，只向保险公司支付了3天的利息，而且利用时间差享受了信用卡50天的免息期。如果投保人向保险公司申请的贷款额度高，完全可以解决短期资金缺乏难题。"一位业内人士透露说。
其实，张先生还可以通过银行办理保单质押贷款，但通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率，通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。通过信用卡消费转账这种做法，不仅节省了利息，还可以为自己累积更高的信用，因为张先生会定期偿还信用卡的欠款，从不违约。
至今，张先生向保险公司申请的最高一笔贷款达到150万元，这笔钱正是张先生短期急需的流动资金。张先生从未在保单贷款和信用卡消费上有违约记录，而这为张先生带来了良性循环。
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信用卡，信用卡保险功能待关注
如果您手中有附赠保险功能的信用卡，一定要了解它的使用条件并充分使用，如航班延误、行李延误等均可通过信用卡附赠的航空意外险申请理赔。
作为信用卡增值服务的一项，附赠保险已经不再是白金卡的专项功能，而且保险品种已经从最普遍的航空意外险发展到全面的公共交通意外险、旅行保险、重大疾病保险、家庭财产保险等险种。
多数银行发行的信用卡都附赠有保险功能：一款信用卡为持卡人提供80万元的航空意外险、500元行李丢失保险，以及1万元的大件商品运输保险；广发银行一款信用卡的用户，可于首次消费次日起获赠一年期旅行意外险或驾驶员意外险中的一项，用户可自行选择；中信银行的部分信用卡则专为女性持卡人定制了女性重大疾病保险。
目前在各种信用卡附赠的保险产品中，意外险占比最高。招商银行、中国银行、交通银行等都发行航空联名信用卡，这类信用卡除了具备信用卡的基本金融功能外，还包括里程积分、航空保险、航空公司的会员接待等特色服务。
某使用过信用卡保险功能的消费者介绍，信用卡附赠保险的理赔前提往往是跟刷卡消费紧密挂钩的。例如对于航空意外、旅行便利等保险的理赔，前提必须是用该信用卡为本人全额购买机票或80％支付旅游团费。如遇航空意外，持卡人必须在规定时间内及时通过特定的热线电话向保险公司报案，并提供被保险人的机票及登机牌复印件、损失清单和原始费用单据及身份证明等。
而银行业内人士指出，信用卡附赠的保险功能对每一种保险责任、理赔条件都有严格的限定，除了必须是本人持卡为自己购买全额机票或8成以上旅游团费外，还必须满足如航班延误4小时(含)以上、行李延误6小时(含)以上等条件。消费者在使用保险功能时一定要清楚其各项条件，在允许的情况下充分使用其保险功能。
保险知识，信用卡助你防止保单失效
工作生活中，难免遇到突发事件，资金周转不灵，尤其是经商做生意的，大笔资金都在投资中，取也取不出来。想方设法四处借钱，真让人焦头烂额，近日，家住仓山的王女士，就为这事烦恼不已，家中老人住院动手术，要用一大笔钱，自己的钱都在股票、基金、保险上，舍不得取出来，于是求助“钱袋子”，问问有啥办法。
了解了王女士的资金去向后，记者发现，王女士还有保单可以利用，要知道，保单具有质押贷款功能，可以一解燃眉之急。
凭保单借款可达现金价值的80％
据保险专家介绍，凭保单到保险公司借款，可达保单现金价值的80％，利率比银行商贷利率更低一点，更重要的是，不影响你这份保单的收益和保障。
比如这位王女士，买了10万元的保险产品，6年期，买后急用钱，就可以办理借款8万元。当然，要在10天的保险“犹豫期”过后才可以借。或者消费者发现自己有更好的投资渠道，也可以办理借款。
如果仔细阅读保单，消费者应该也可以看到有这项约定。保单生效10天后，消费者就可以借款。
此外，消费者也可以拿着保单，作为质押，向银行借款。银行贷款期限更长，但银行的手续较之保险公司，就比较繁琐了。
读者也需注意，并非所有保单都能办理质押借款，要根据投保险种由保险公司确定。据了解，具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，可以办理质押贷款，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。此外，已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。
信用卡还款享受无息消费
6个月后，消费者一定要记得去还款或者先期归还贷款利息，办理续贷手续。否则，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。
可以利用信用卡转账来还这笔款，也可以借信用卡的免息期进行无息消费，稳妥又合算。“通过信用卡消费，来抵消保险公司的贷款，即消费者用信用卡来消费保险产品，理论上是合法的。比如，王女士在还款日后三天，用信用卡消费还上了保险公司的借款，只需向保险公司支付3天的利息，而且利用时间差享受了信用卡几十天的免息期，还能累积更高的信用，又解决了短期资金难题，一举数得。”保险业内人士分析。
充分利用手中的金融工具，让资金流动起来，尽在自己掌控中，不失为一种乐趣吧？王女士不由连连惊叹“长了见识”，但必须提醒消费者的是，解决短期资金周转难题可以使用保单质押借款，但炒股等高风险投资还是不宜采用这种方式。
信用卡，暑期出游如何用信用卡得到实惠？
现如今，信用卡成了市民生活的一部分，而眼下恰逢暑期出游高峰期，刷卡量自然也就水涨船高。如何巧用信用卡才能真正享受到实惠呢？用卡达人自有妙招。
买东西可当折扣卡
喜欢逛街的女孩子们早就发现，若不是逢年过节，商场很少打折。那么，你若是平时逛到一些商场，如何才能享受到折扣呢？
“我办了两张丽人卡，仔细地看了联盟的商家，发现自己喜欢的几个服装品牌，正价商品都能享受8.8折。”王女士是一家事业单位的员工，因为工作的关系长期和各银行信用卡中心打交道，对各家银行推出的信用卡可谓是非常了解。“在不打折的时候，用信用卡结算很划算。”
“我办房贷时顺便办了一张信用卡，没想到帮了大忙。”正忙着装修的朱先生说，因为积蓄不多，买完房后装修款成了头疼的问题。正在朱先生为装修款苦恼时，信用卡中心却给他发来了短信：签约百安居装修设计中心，并办理信用卡分期业务，即可享受6期0利息0手续费的优惠。而且消费满8万元还可以打9折，现在装修肯定都不止8万元，想想还是很划算的。朱先生就此解了燃眉之急。
虽然同样是装修，但王女士准备更充分。在3个月前新房装修时，她就申领了一家可打8.5折的信用卡，短短3个月，在网上购买建材、电器、灯具、家具将近20万元，这张信用卡为她节省了近3万元。
坐飞机可蹭意外险
暑假正是出游高峰，很多家长会带着子女合家旅游。如果是乘坐飞机，很多家庭不会忘记购买20元的意外险，其实，这种意外险完全可以用信用卡“蹭”。以浦发银行(微博)为例，会对新开卡客户免费馈赠为期90天、保额最高达30万元的意外伤害保险。
航空意外险是银行信用卡回馈给客户的增值礼遇，不少银行都会在客户开卡时给予一定时日的航空意外险。一般而言，信用卡含金量越高，航空意外险的保额也越高，金卡持卡人获赠的航空意外险最高保额一般在100万元左右，白金卡持卡人获赠的航空意外险最高保额在200~500万元。
一些银行甚至将附赠的航空意外险涵盖持卡人家属，比如民生银行的白金卡，持卡人只要刷卡全额支付旅游所搭乘的公共交通工具的费用，在乘坐该交通工具期间，即可享有最高300万元的旅行平安保障计划，配偶和未成年子女同行也可同享此保障计划，配偶的保额为150万元，未成年子女保额为10万元。
此外，若刷招行信用卡预订了机票，遇上航班延误，超过两小时招行就会赔付你200元。
信用卡使用有诀窍
用足免息期后按时还款，这样用信用卡才最划算。
举例来看，若你每月5日是账单日，24日是最后还款日。如果你4日刷卡消费一笔，5日银行记账，5日晚上出账单，24日就要还款，那么你的这笔消费只享受到了最短的还款期限19天。如果你6日刷卡消费，由于本月账单已在前一天出单，所以这一笔消费会记在下个月5日的账单上，下月24日才还款，所以这一笔刷卡用足了银行的免息期。
招行昆明分行相关负责人建议，用信用卡消费之后，如果有能力全额偿还，尽量不要使用最低限额还款。因为如果在免息期内不能全额偿还透支消费款项的话，就要支付从交易入账日至还款日止的对应利息，而且是按透支消费款项全额计息。
招行理财师介绍，自动存款机还款和跨行还款不是即时到账的，甚至会延后到账。所以稳妥起见，用户应尽量提前两三天还款。
此外，理财师还建议，尽量不要用信用卡取现。他介绍，信用卡取现分为透支取现和非透支取现两种情况。如果信用卡中没有钱，就是预借现金，取现手续费一般是交易金额的1%，最低费用多在10元左右。如是跨行取现还会另外收取2元至4元，发卡银行将从预借当日起，按照预借金额计收利息。如果是信用卡非透支取现，信用卡中则需要有一定资金，银行会按照取现金额的0.5%收费，最低金额多在5元左右，最高会在200元左右。
