上海11·15大火后，在各大保险公司开启绿色通道、迅速理赔的同时，这场悲剧引发的思考才刚刚开始。据各保险公司统计，此次购买保险的险种主要集中在寿险与分红险，投保家财险的家庭少之又少，这反映出老百姓对财产保险并不热衷。
很多人认为，家庭财产发生意外的几率很低，没有必要投保，等发生了意外才后悔没有早点投保。据悉，整个上海，家庭产险的投保率不到10％；北京保监局的统计数据也显示，北京市民家财险投保率不足1％。
家财险分为主险和附加险，在家财险主险中，金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、文件、帐册、技术资料、图表、动植物以及其他无法鉴定价值的财产是不予承保的。如果客户在投保家财险主险的基础上选择附加现金、金银珠宝盗抢保险，在保险地址室内的现金和事先约定的金银珠宝被盗抢也属于保险责任。家财险主险和附加险的保障范围非常广泛，暴雨、洪水、泥石流等自然灾害都属于保障范围，但不包括地震、海啸造成的损失。
有七种家庭财产不在家财险赔偿范围内的财产：
（一）金银、珠宝、钻石及制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；
（二）货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；
（三）日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；
（四）用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；
（五）无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；
（六）用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产；
（七）政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产。
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太平洋养老分红保险“七巧”您知道吗
太平洋保险8月推出具有双重保额递增功能的保障型产品“太平洋养老分红保险”。该产品由“太平洋养老分红保险”和“附加金享人生提前给付重大疾病保险”组成，从出生30天至65周岁的消费者均可投保。
太平洋养老分红保险的主要功能为：“双重递增，一险三用”。其中，太平洋“双重递增”是指“金享人生”实现了双重增长，即身故保险金和重大疾病保险金都可随主险分红不断递增。增长部分的保额以增额红利形式体现，帮助客户抵御因通胀造成的寿险保额和重疾保额不足的风险。“一险三用”是指“金享人生”具有身故保障、重大疾病保障以及养老保障等三大保障功能。
此外，“太平洋养老分红保险”特别设计了人性化的减保功能，客户可选择在任意时间灵活减保，将递增的保额兑现为现金价值，直接或转化为养老年金使用，相当于给客户创造了一个与主险共享保额，且可递增的养老账户。
“太平洋养老分红保险”的产品特点可概括为七个“巧”：
“太平洋养老分红保险”秉承了太平洋寿险从客户利益出发、保持市场领先的产品理念，其灵活多样的产品功能设计可很好地满足不同消费人群的理财需求，就好比是一副“七巧板”，总能拼出专属于您的个性图案，让您理财巧当家，轻松随心享！
1巧：巧规划 终生年年祝福金
自合同生效日起，太平洋养老分红保险每年都可领到相当于主险基本保险金额的9%的祝福金，收益返还频率高，年年享有一笔稳定的现金流，满足投资者持续、稳健的理财需求。且祝福金领取源源不断至终身，活得越久，领得越多，有助缓解人们日益担心的长寿风险。此外，首期祝福金于合同生效日即可领取，即交即领，快速享收益。
2巧：巧保值 七十还本祝寿金
在70周岁，还可按主险已交保费总额领取一笔祝寿金，相当于一次性拿回了本金，还本清晰，保证了资金安全。同时，70周岁正处于退休生活时段的中点，此时获得一笔祝寿金正好可补充养老储备，太平洋养老分红保险保证退休生活品质不下降。
3巧：巧增值 复利累积红利金
主险每年参与公司分红，公司每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案，客户可分享公司经营成果，坐享收益。
祝福金、祝寿金和红利若不即时领取，将自动进入生存金累积账户和红利账户，按年复利累积生息，让钱继续生钱，并且可以随时支取。灵活的账户管理，避免了资金的闲置和贬值，太平洋养老分红保险让财富雪球越滚越大。
4巧：巧防范 抵御风险保障金
该理财计划除了生存收益之外，还提供了对身故风险的防范，若被保险人不幸身故，将获得身故保险金，太平洋养老分红保险确保了客户的利益。
5巧：巧关怀 加倍体贴关爱金
若被保险人不幸患合同约定重疾，每年还可领取金额等同于祝福金的关爱金，彰显了“鸿鑫”对客户的人性关爱，帮助被保险人早日康复。
6巧：巧呵护 人性彰显豁免金
该计划特别加入了人性化的重疾保费豁免功能，若被保险人不幸患合同约定重疾，将豁免交纳该理财计划之后所有未交的保费，而所有的保险责任继续有效，减轻了投保人的经济负担，确保客户能够终生享受“太平洋养老分红保险”带来的利益。
7巧：巧心思 指定日期送礼金
对于生存金累积账户中的金额，客户不仅可以选择随时支取，还可自设领取计划。客户可指定每年提取的日期和金额，在办理相关手续后，公司每年将在客户指定日，以自动转账的方式，将所需金额打到客户的个人银行账户中，太平洋养老分红保险使客户享受到更加便捷和贴心的服务。
指定日可以是生日、结婚纪念日、开学日等，通过指定日转账的设定，受益人每年在特定的日期将收到一份特殊的礼物，这个巧心思的功能设计，也使这份保险金被赋予了更深刻的含义。
分红保险的特点您知道吗
分红保险是指保险公司将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险分红的多少取决于保险公司的整体经营水平。
保险公司的盈利水平始终应高于当时的平均银行利率。传统的储蓄性险种，常常以固定相对较高的预定利率确保客户的保障与收益，而分红保险则以相对较低的预定利率和较高水平的分红来确定客户的保障与收益。尽管分红不确定，但只要保险公司在盈利，那么对公众来说，他购买分红保险的特点最大的获利水平始终将高于当时的利率水平。对那些中等或以上收入的客户，这应该是分红险最大的魅力。
分红保单的收益主要来源于三个方面：一是费差益，即公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用赢余；二是死差益，即因公司实际承保的风险低于预计的风险发生程度而产生的赢余；三是利差益，即保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率，产生的投资利润。国际经验表明，虽然分红保单的红利来源于“三差”，但实际上死差益和费差益占的比重非常小，因为在一个历史悠久、经营完善的保险公司，精算水平较高，不会在核保、费用方面产生较大的误差，因此一般分红保单的红利大部分来源于投资收益。
分红保险的特点是什么？
特点一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。
特点二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指以增加保险金额的方式分配红利。
特点三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，具有不确定性。
分红险能为投保人提供多重保障，体现了保险产品的基本功能；它具有年年分红及复利累积等特点，可以有效地抵御通胀的影响；它比万能险、投连险等更简单易懂，分红易于沟通，方便投保人理解和购买；除了常规的年度分红外，分红险还可有特殊分红，将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈，综合收益率较高。
一般情况下，分红险在保证固定保额满期返还的基础上，集中庞大保险资金，由机构进行投资理财，有利于保单保值增值。对保险公司来说，分红险能很好地体现专家理财带来的规模效应。独立账户运作、资金集中管理、投资渠道畅通、优化投资组合以及投资信息灵通，可以最大限度地确保投保人的利益。
家庭财产综合保险案例教您如何投保
家庭财产综合保险的承保范围有房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组成，投保人可以自由选项投保。房屋及附属设备和室内装潢的保险金额由您根据购置价和市场价自行确定。室内财产的保险金额以各项财产的实际价值自行确定。本文将结合家庭财产综合保险案例为大家讲解家庭财产综合保险的相关知识。
家庭财产综合保险案例老王最初投保房产财产险时，因为价格很便宜，他只是觉着惊讶，但是也没多留意。后来问题出现了。有一天，他在做饭的时候，由于电压的异常，使得电饭锅坏了，然后老王就想找保险公司理赔，但是出乎意料的是保险公司说这不在他保的范围内，这使得他很是困惑。后来又有一次，家里招了小偷，这时正好老王回来了，小偷只是在逃跑时偷走了他的手机和一部摄像机，还好损失不是很大。理赔时，再次遭到了拒绝，这就使得老王更加的懊恼，这也不保，那也不保，这保险有什么用呢？
家庭财产综合保险是指保障您居住的房屋及室内财产，无论是台风、暴雨、雷击等自然风险，还是火灾、爆炸、盗抢等风险都可保障。保障内容及金额可以自由选择，您可以根据具体情况进行投保。房产财产综合保险包括主险和附加险。主险是指房屋保险，房屋装修保险，室内财产保险。附加险则是附加盗抢综合险、附加水暖管爆裂损失险、附加家用电器安全险、附加居家责任险、附加雇佣家政人员责任、附加家养宠物责任险。当然，附加险可供您自由选择。但是，如果想要做到全方位的保障，全部投保当然是最好的办法。而且在您投保的过程中一定要详细的了解投保的内容，这样出险的时候，头脑也会比较清晰，最快速度的得到赔偿。
如何选购家庭财产综合保险一般来说，家庭财产综合保险的保险费用相对不高，普通家庭财产综合保险的保费一般为几十元或上百元，投资型家庭财产综合保险保费较高，有的产品高达上千元。由于投保对象会存在一定的差别，所以投保需求也会有所不同。比如自住者、出租屋的房东、租房者的投保需求就会有所不同，投保人可以根据自己的需求选择相应家庭财产综合保险产品。虽然家庭财产综合保险的保费较低，但是也需要精打细算，在确定家庭财产综合保险保险金额的时候，一定不能够超过财产的价值。因为保险公司对于超额投保的部分不负责赔偿，此外，将同一财产选择不同保险公司投保，也不会得到多倍的赔偿。
并不是所有的财产都需要投保家庭财产综合保险的，家庭财产综合保险的保障范围一般包括：拥有全部产权的房屋及家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、室内装潢、家具及其他生活用具等。而金银、珠宝、钻石及制品、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物，以及货币、票证、有价证券、电脑软件及资料、无法鉴定价值的财产都是属于不可保财产。
投保家庭财产综合保险也有很多需要注意的地方，除了文中提到的家庭财产综合保险投保注意事项之外，投保人还应该了解清楚保险合同中关于家庭财产综合保险的条款，确保能够为自己的家庭财产提供最全面的保障。
家庭财产综合保险案例——相关链接人保财险“金锁”自助型家庭财产综合保险保险标的：被保险人所有、使用或保管的、坐落于保险单载明地址的房屋内的下列财产：房屋及其室内附属设备(如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等)；室内装潢；室内财产(家用电器和文体用品；衣物和床上用品；家具及其他生活用具)；投保人就以上各项保险标的可以选择投保。
保险责任：在保险期间内，由于火灾、爆炸、雷击暴风、暴雨、洪水等自然灾害；飞行物体及其不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌；以及前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害的蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。
保险期间：保险期间分别为一年、三年、五年。以保险单载明的起讫时间为准。
基准费率：一年2‰，三年1.8‰，五年1.6‰。
出国有专门的保险您知道吗？
对于出国的人来说，购买保险是否可得到保障，出门在外该购买什么类型的保险呢？
想出国要投保专门的意外保险
记者从采访中了解到，目前保险公司推出的各类保险，大部分只针对境内责任，对于将要出国的人来说，要投保专门的境外保险。
保险公司对国内的医疗、教育等机构更为了解，各种保险开出的理赔额度也是根据普遍的消费水平来测算，在国外的治疗机构并不适用，这也是不能通用的一大原因。
一位业内人士告诉记者，出国后如果发生了相关事故，在国内购买的相关寿险还是可以使用的，但是会比较麻烦一些。治疗或住院等项目必须在国内的医院进行，并出具相关证明才能纳入承保范围。
无论是出国留学、旅游、务工或是探亲访友，购买保险都是一种安全保障。在有些国家和地区购买保险，是获得签证的敲门砖和必备条件。而不同国家、不同出国目的所需要购买的保险种类都各不相同，需求最大也最实用的险种是医疗保险、财产保险和人身意外保险。
留学
美国：必须购买基本健康保险
美国对留学生买保险带有强制性，如果不买“基本健康保险”就不能注册入学。基本健康保险通常包括严重疾病的就诊费（或一定比例的就诊费）、住院费和手术费。在入学注册时，保险费已经涵盖在学校所收取的学费和生活费之中，也就是说留学生入学时就自动购买了医疗保险。但要注意的是，入学时所缴纳的医疗保险有一定的范围和额度，在此之外的医疗费用就需自己承担，因此，可根据自身情况，再考虑选择一种商业保险。
英国：可持医疗卡免费就诊
英国不强制要求留学生购买保险，也就是说不购买保险并不影响申请大学或签证的办理。英国的国民福利之一是免费的医疗服务，留学生、学生家属或赴英工作人员如果在英国居住或学习时间超过6个月，就可以免费享受国家健康体系的服务。
专家建议留学生到达学校后，可先办理一份6个月的短期保险，并尽快到学校的健康中心注册一个医疗卡。6个月后可凭卡就医，看病和处方是免费的，药钱则需自己支付。如果生病住院，包括大型手术费在内的一切费用，全部都是免费，医院每天还会免费提供三餐和两次茶点。
日本：外国学生有医疗补助
持留学资格的人都可以享受医疗费补助制度，但这是以加入国民健康保险为前提条件的。按照日本有关规定，到日本留学一年以上的留学生，必须依法加入“国民健康保险”。
外国留学生到日本后，可带上“外国人登记证明书”，到所属区•市役所的国民健康保险科申请加入保险，居留期间为1年持留学资格的人马上就可加入。对持“就学”资格的学生，会被要求提供“记有居留期间的在学证明书”。
加入国民健康保险后，向日本国际教育协会的外国留学生医疗费补助提出登记，才可在实行健康保险的医院或诊疗所所付的治疗费中，获得保险诊疗范围内80%医疗费的追加补助。
此外，与留学英国不同的是，该制度仅以具备“留学”资格的留学生本人为对象，其家属、子女无权享受医疗费补助。因此，建议去日本留学的学生购买为期一年的包含医疗、紧急救援和财产保障的留学保险。
特别提示
不管是欧美还是日本，牙齿和眼睛(法国除外)都不在医疗保险范围之列，在国外，这两科的治疗费又很昂贵。因此，建议学生在出国前事先做好牙科治疗，多配几副眼镜。
如果在外留学时间较长，医疗保险和健康险优先选择在留学国家购买，优先购买留学国家强制或推荐的保险项目。国外各大学通常有合作的保险公司，保费通常比市场价格低，在这里买保险不仅符合国外的限制要求，同时理赔也很便捷。至于为个人财产、车辆等上保险，可根据各自的需求选择险项。
如果在国内买保险，一定要选择在留学目的地有分支机构或服务网络较为完善的公司。特别提醒的是，意外险要选择出国前在国内购买，它的好处是留学生从乘坐班机那一刻起，就已经处于保险公司的服务范围。
旅游
如果是跟团出游，则由旅行社代为购买保险，一般保险已经包含在团费中；如果选择自由行，则需要自行购买保险。通常来说，需要购买人身意外伤害险、国际紧急救援险、财物损失险。但在具体购买前，消费者还应注意以下3点：
1、了解目的地国家的相关规定
以欧盟为例，从2004年6月开始，去欧盟各国，办理旅游医疗保险成为签发申根签证的前提，所谓申根签证，是指任何一个申根成员国签发的签证，在所有其他成员国也有效，无需另外申请签证。另外，有些国家对投保金额也有一定的要求，如德国规定，保额最低不得低于3万欧元。
2、要量体裁衣
旅游保险的价格主要是根据出境天数、保障范围额度以及旅行目的地国家消费标准3大因素制定，因此，购买的险种，只要能够满足自己的风险保障需求即可，并非越高越好，消费者应根据自己的经济实力，量体裁衣。
3、选择合适的保险公司
由于市场竞争激烈，各家保险公司的产品区别较小，因此对消费者来说，首先要考虑的是保险公司的实力、机构和品牌优势。一般来说，实力雄厚，信誉良好，在国外有良好合作伙伴的公司应该成为首选。
探亲
出国探亲访友时，根据不同国家、出国时间长短和个人的身体情况，可考虑是否购买保险及何种保险品种。除以上因素外，不同国家签证政策的差异，也是影响保险购买意愿及品种的因素。
如欧盟所属国家在签证时,必须购买价值不少于3万欧元的签证保险。前往美国探亲的家属在申办家属签证时，在美国的申请人为其办理好健康保险的证明文件也会对其申请签证提供帮助。去加拿大探亲时可购买临时保险等。
因此，出国探亲前认真做好准备，如欲购买保险也可请在国外的亲属进行权益、价格等方面的比较，在保证权益最大化时，节省金钱和时间。
务工
去国外务工者，在出国前一定要求雇主为自己购买人身意外险。如果还需购买其他保险，可根据目的地国家的具体情况选择险种。
据了解，目前市场上有不少保险公司推出了专门针对出境工作的保险产品，除了必需的人身意外险外，还有境外医疗、紧急搜救、第三者责任险等。
保险公司，保险的时间 您知道吗？
零点起保 24点终止
我国的保险公司将保险合同送达给客户，客户在保单送达回执上签字的当天算起的。当然如果犹豫期后退保的话，是有损失的，可能损失还是很大的。
交强险等保险是没有10天犹豫期的
交强险是国家强制性的险种，一旦过了投保的当天，就不能退了。当然，一些投连险也可能没有犹豫期，如果客户选择合同签发第二进入投资账户的话，就没有10天的犹豫期，因为投连险保险公司是不会承担投资风险的。当然，可能有个别保险公司在保险合同中有约定：签后当天进入投资账户，如果客户在10天内退保的话，保险公司将不扣除手续费，这样的情况是存大的。有没有10天的犹豫期我们看一下保险合同就知道了，保险合同一般会都会有提示的。
观察期30天（60天、90天或者180天）
观察期一般是针对健康险来说的，在观察期内如果客户患病或者住院，就算所患病或者是住院属于保险责任，保险公司也不会负责任。健康险我们老百姓接触最多，可能就是重大疾病保险和住院医疗保险等。如果是作为主险的话，观察期将比较长，如中国人寿的康宁终身保险观察期就是180天，如果是作为附加险的话，一般观察期会比较短，如市场上的大多数的附加住院医疗保险的观察期一般是30天，当然具体的情况看保险合同而定。当然在意外险中，如果因为意外事故而造成的医疗费用，一般不会观察期的。
宽限期60天
宽限期主要是针对保险合同的续年交保费的情况，说白了，客户应该在哪一天交保费，而客户因为某些原因没有去交保费的话，只要客户在60天内将保费交上去就行。如果在这个60天内，客户发生了保险事故，保险公司还是要负责任的，但是保险公司公司可以从赔款中扣除客户应交的保费，当然死亡情况除外。如果超过60天客户还没有交保费的话，保险合同效力中止。
合同复效期2年
当客户在应该交保费的那天，没有去交，过了60天后还没有去交，保险合同效力进入中止期，只要客户在2年内向保险公司申请恢复合同效力，保险公司都必须接受的。但是那个观察期将会要重新算的，而且那个“不可抗辩”期（见下文）会要重新算的。2年内可以复效，也在一定程度上保护了被保险人利益。主要是对一些年龄比较大或者风险相对比较高的人群来说，他们如果重新投保的话，可能会面临保险公司因为风险高而拒保。因为只要在2年内申请复效，保险公司就必须接受。
不可抗辩期2年
“不可抗辩”期主要是约束保险公司的，就是客户投保满2年或2年以上，保险公司不得以客户投保没有如实告知而解除保险合同；如果发生了保险事故，保险公司得负责任。这次新《保险法》修订后，增加“不可抗辩”条款，从法律上保护了被保险人利益。
保险合同成立满2年或以上，如果被保险人自杀，保险公司也要负责赔偿的。
返回目录：保险的意义和功用
保险知识，自组式家庭财产综合保险您知多少？
自组式家庭财产综合保险
保险财产
第一条坐落于保险单上载明地点的下列各项合法财产，可作为本保险的保险财产，由投保人选择投保并在保险单上列明：
(一)被保险人所有、与他人共有、代保管或租赁的用于居住的房屋，该房屋特指房屋的主体承重结构和围护结构；
(二)上述房屋内装潢；
(三)室内财产，特指上述房屋内的家具、厨房用品、床上用品、服装、除本条第(四)款列明的便携式电器以外的其他家用电器；
(四)便携式家用电器，特指手机、手提电脑、CD播放器、随声听、MP3播放器、电须刀、照相机和摄像机；
(五)现金首饰类，特指手表、金银、珠宝、玉器、首饰、现金及有价证券。
第二条简陋屋棚、无人居住的房屋及存放在里面的财产，放置于露天、阳台(未封闭)、室外公共走廊、庭院内的财产，以及其他不属于第一条所列明的家庭财产，均不可作为本保险的保险财产。
保险责任
第三条以下各项保险责任可由投保人选择投保并在保险单上列明：
(一)火灾爆炸风险保障
由于火灾、爆炸造成保险财产的损失，保险人负责赔偿。
(二)自然灾害风险保障
由于雷击、台风、暴风、暴雨、龙卷风、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流和上述自然灾害引起的地面突然塌陷造成保险财产的损失，保险人负责赔偿。
(三)外来物体撞击风险保障
由于下列原因造成保险财产的损失，保险人负责赔偿：
1、空中运行物体的坠落；
2、不属于被保险人所有的建筑物或其他固定物体发生倒塌事故。
(四)管道爆裂风险保障
由于管道(特指自来水管、暖气管、排水管和排污管，下同)爆裂造成保险财产的损失，保险人负责赔偿。
(五)室内盗抢风险保障
由于下列原因造成坐落于保险单上载明地点的保险财产的直接损失，从公安机关立案之日起三个月后未能破案的，保险人负责赔偿：
1、门窗有明显撬窃痕迹的盗窃；
2、入室抢劫。
(六)租赁费用损失保障
由于保险财产发生保险事故而导致被保险人无法居住或无法出租的，保险人按被保险人实际租赁支出或租金收入损失给予每天不超过100元人民币的补贴。补贴期只限于实际修复期，并且每次事故的补贴期最多不超过10天。
第四条发生本保险第三条(一)至(四)款保险事故，且属于被保险人选择的责任范围内，被保险人为防止或者减少保险财产的损失而采取必要的施救、保护措施所支出的合理费用，保险人也负责赔偿，但各项财产施救费用的最高赔偿限额以其保险金额为限。
责任免除
第五条下列原因造成的保险财产的损失和费用，保险人不负责赔偿：
(一)工艺不善、原材料缺陷、设计错误、勘查责任或施工质量问题；
(二)保险财产变质、霉烂、受潮、虫咬、自燃或自然损耗；
(三)保险财产连续超过60天处于无人照管状态；
(四)家用电器由于使用不当、超电压、短路、电弧花、漏电、自身发热或本身内在缺陷；
(五)被保险人或其家庭成员的违法、犯罪行为、故意行为或家庭暴力；
(六)被保险人、其家庭成员、家庭雇佣人员或保险房屋内暂住人员盗窃、纵容他人盗窃；
(七)被保险人或其家庭成员的重大过失；
(八)管道试水、试压；
(九)未按规范改动管道或私自改动不允许改动的管道；
(十)违章搭建的建筑或设施装置、危险建筑的倒塌；
(十一)保险财产被非法占有或持有；
(十二)政府行洪、泄洪、蓄洪或其他行政命令或任何合法当局的没收、征用、销毁或毁坏；
(十三)战争、军事行动、武装冲突、恐怖活动、罢工、暴乱、核爆炸、核辐射、核污染或各种环境污染；
(十四)地震、海啸、火山爆发，或其次生原因。
第六条被保险人作为保险财产代保管人或租赁人时依法或依合同约定免予承担的赔偿责任，保险人不负责赔偿。
第七条因保险事故引起的任何精神损失或间接损失，保险人不负责赔偿。
第八条其他不属于在保险单上列明的投保人选择投保的保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。
保险期间
第九条保险期间为一年。保险责任起始日在保险单上载明，但不早于保险费缴清日。
保险金额赔偿限额
第十条房屋、房屋装潢、室内财产的保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定，但以不超过保险财产的实际价值为限，超过部分无效。便携式家用电器和现金首饰类的保险金额之和不超过室内财产保险金额的10%。除室内盗抢责任及管道爆裂责任外，其他保险责任均可单独投保，且保险金额一致。室内盗抢责任及管道爆裂责任的保险金额均不超过相应保险财产其他保险责任保险金额的50％。
第十一条租赁费用的赔偿限额由投保人自行选择，并在保险单上列明。
保险费
第十二条保险费＝单项保险费之和+租赁费用保险费。
其中，
单项保险费＝单项保险财产的保险金额×对应保险责任的费率
租赁费用保险费＝赔偿限额×年保险费率
各项保险财产所对应保险责任的保险费率和租赁费用的年保险费率见费率规章。
第十三条投保人应在保险期间开始之前一次性缴清保险费，否则本保险合同不生效。
可选免赔额
第十四条本保险设有绝对免赔额供投保人选择，选择绝对免赔额的可同时享受一定的费率优惠。
保险人义务
第十五条订立保险合同时，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，明确说明条款中关于“责任免除”的内容。
第十六条保险合同成立后，应当及时向投保人签发保险单。
第十七条在保险合同有效期内，投保人与保险人经协商变更保险合同的有关内容时，保险人应当在原保险单上附贴批单。
第十八条在保险合同有效期内，除法律规定或合同约定投保人不得终止保险合同的情况外，投保人要求终止保险合同时，保险人应当及时办理退保手续。保险人拒绝或延迟办理时，投保人有权要求保险人自其提出退保申请之日起退还保险费；如在延迟退保期间发生保险事故，保险人应当承担赔偿责任。
家庭财产保险，为您分析房屋保险与家庭财产保险的区别
个人在贷款购房时，银行一般均要求贷款人为房屋购买房屋保险，这与家庭财产保险有着本质的区别，它们的主要区别在于：
1、保障范围不同。房屋保险的保障范围是房屋的建筑结构:家庭财产保险的保障范围是室内财产，包括装修、家俱、衣物等。
2、保险标的面临的风险不同。两个险种的保险标的不同决定了风险不同。房屋的建筑结构面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等:家庭财产除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，购买家庭财产保险的保户一般均附加盗抢险和水管爆裂险。
3、赔偿处理不同。房屋保险的保险标的的价值容易确定，且保险标的一般不会变动，因此在投保时要尽可能足额投保，以获得充分的保险保障，对不足额投保的，在出险时保险公司将按比例赔偿:家庭财产保险的保险标的由技保人与保险公司事先约定。保险损失发生后，保险公司在保险金额限度内，按实际损失金额赔付。家庭财产保险赔付时一般不适用比例分摊制。投保人在投保前，应仔细阅读保险条款，以免在赔偿时发生不必要的纠纷。
家庭保险要如何选择？这些你都知道吗？
有孩家庭买保险，首先要遵循“先大人、后小孩”的原则，先将父母保障做足，再考虑宝宝的风险保障。
一、父母二人的保障
从风险缺口来看，两个大人的保障需求有两方面：
①疾病、意外导致的医疗费问题；
②因疾病、意外导致收入中断而让自己或家庭的生活陷入困难，以及身故后，家庭因为经济支柱的倒塌可能面临的经济困难。
那么，两个大人的保障要怎么样才算充足？需要做到以下三点：
①身故保障在年收入的10倍；
②重疾保障是年收入的3倍；
③医疗保障至少100万。
终身重疾or定期重疾？
重疾保障方面，选择终身还是定期产品，关键在于您的预算。
定期重疾险的保费一定会比终身的要低，在预算有限的情况下，建议选择定期重疾，可以尽量做高保额。如果预算有限而执着于选择终身重疾，无法做高保额，在风险真正降临时无法起到充分作用。
而如果您预算充裕，可以选择终身重疾+定期重疾的组合，终身重疾保证终身保障，定期重疾作为补充，保证保额充足。
终身寿险or定期寿险？
终身寿险提供永久的身故保障，定期寿险只提供一段时间内的身故保障。
所以，定期寿险价格比终身寿险低，比较适合收入水平一般、但家庭责任较重的人群。如果您预算有限，建议选择定期寿险，保费低，不会给家庭平时的财政造成太大的负担，保额高，遭遇不幸时保障足够充裕。
终身寿险价格要比定期寿险高很多，更适合有遗产规划需求、“不差钱”的高净值人群。如果您无债务压力，收入水平足以负担保费，且有遗产规划的打算，那么终生寿险会更符合您的需求。
二、孩子的保障
父母的保险买齐了，再看剩下多少预算，来给宝宝买多少保险。宝宝的风险有以下几种：
①门诊的小疾病风险。这里提醒各位父母，一定要先给孩子买社保，再配商业保险，对于孩子平时的医药费，社保可以报销一部分，是小病小痛的基础保障。
②较轻的疾病或意外住院，建议用意外险+小额医疗险的组合，抵御意外风险、意外门诊及住院、疾病住院等在1万元以内的风险。
③较重的疾病或意外住院风险。主要指的是一些中等程度的治疗费，比如做手术、较重疾病以及意外事故产生的治疗费用，因为花费较大，需要百万医疗险进行保障。
④重大的疾病风险。比如说少儿常见的白血病，这类疾病花费巨大，最好用重疾险（主）+百万医疗险（辅）的组合，把保额做高。
对孩子来说，优先考虑的是中长期重疾险；儿童没有收入，不负担家庭责任，所以不需要寿险。针对小孩子容易生病住院的情况，在购买百万医疗险和意外险的同时，增加低免赔额的住院医疗险作为补充，可以报销低额医疗费用。
给宝宝终身重疾or定期重疾？
宝宝的重疾险选择定期还是终身，关键还是得看预算。
在预算有限的情况下，建议选择定期重疾将宝宝保至成年，保费相对便宜，支出压力不大，留待孩子成年后再进行补充；当然如果预算充裕，选择终身重疾也未尝不可。
最后再补充一句，就算选择了终身重疾，也不能认为已经做好了终身保障，无需再在保险上动心思。保险的规划不是一劳永逸的，孩子未来的人生还有很长的路要走，随着时间的流逝、人生阶段的变化，很多时候都有必要对保险方案进行调整、补充。
