单地说，理财就是管好钱，用好钱。随着财富的不断积累以及理财意识逐渐加强，通常消费者会运用一些金融工具进行科学理财，比如银行储蓄、保险、基金、国债、股票，这些工具的合理使用不但能保证财务的安全，还能实现财富的增长。
首先要明确，理财不等于投资发财。理财更多的是一个全面的规划与安排，做好这个规划才能进行正确投资。发财的过程往往富有刺激性，其结果也令人兴奋。理财的目的和发财的目的截然不同。理财是通过资产配置，运用金融工具实现安全、有增长的财务状况。
做好理财规划的关键是首先明确自身的人生目标，测算出相对应的财务目标，然后通过合理的安排，实现财务目标。从财务金字塔角度看，备用现金和保险是基础，然后才是根据个人风险偏好的投资组合。我们常说“手中有粮，心中不慌”，就是指要留出足够的备用现金，用来解决日常所需生活费、孩子近两年内上学所需的费用、老人看病拿药所需的应急钱，以及不可预见的开支。
理财首先要实现财务安全，保证家庭的经济安全，而保险是风险管理的一种方式，如同球队的守门员。再好的球队，如果没有守门员也发挥不出水平。理财组合也是这个道理，长城保险建议您拿出月收入的８％～１５％用来购买保险，包括意外险、健康险、人寿保险、养老保险等，就像是做人生的守门员，非常有必要。
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保险知识，理财计划的科学计算
社会已进入了一个理财时代，对一个家庭而言，如何能长久地维持生活品质？如何进行家庭资产负债匹配？如何能未雨绸缪地面对未来的人生不确定因素变化？如何能最大限度地运用家庭现金流保障安全？
这是每一个投保人在投保时要考虑的问题，保险和其他理财计划一样，很个性化，要视自己情况、需要和能力投保。首先应该看看自己需要多大的保额，然后再看自己能否承担保费，人寿保险一般供款是年收入的5%至15%，但低收入人士照顾家人之后可能所剩无几，若供10%大为影响生活质量，于是要调低比率。可能需要买“定期保险”或“人生意外伤害保险”，这两类保险的特色是保费便宜，而又能提供较大的保障，但缺点是没有储蓄功能。只有等待将来收入稳定，可以再调整做“储蓄保险”。
当然，在给保户设计保险产品计划时，一个知识全面、专业性强且又负责任的保险代理人不但要全面了解客户整体的家庭经济状况，其中包括家庭现金流和资产负债，还要对客户最终需求达成的保险目标进行详细具体分析。并且根据这些素材，运用生命价值法，资产保留法和需求法这三种方法科学计算客户保额，以此保额设计理由给客户提出投保产品之建议，最终达成服务。
值得留意的是，人寿保险愈年轻买愈好，一来健康状况较好，容易承保，二来保费便宜，而且人寿保险投保后，保费是不会随着年年递增的。最后，想提醒广大读者，假如您是高收入人群，外企白领、有效益的民营业主，想对家庭有责任和爱心的人，或者是负有赡养父母责任的人，那么请问：您想建立一个什么样的家庭？您想让家人有多幸福？您能给家人多少承诺？也许目前您能做得到的是让自己和家人拥有一份保障全面、保额合理的人寿保险合同吧。
保险知识，正确的观念引导科学保险理财
谈到理财，很多客户会和炒股、基金、购地买房联系在一起。由此可见，人们经常将理财和投资画上一个等号。其实理财并不等于投资。
家庭理财的五个观念：
【观念一】分流比集中更重要
也就是说，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，要在家庭理财上做一个合理的资产配置。比如说有消费，还要做投资，要赚更多的钱，同时还要做有效的储蓄，对我们的资金做有效的分流。一般情况下，如果一个人很有钱，投资会赚很多钱，把80%的钱拖出去，80%是流动资金和运用资金。也许您生意好也许用不到20%的后备和储备资金。万一投资失败了，还有20%的兵备资金，不会赚大钱，但是至少给我们存了一笔东山再起的资本。为什么这么说？那是因为投资的目的是为了钱生钱，但是理财最重要的是将来我们的手里边还能够留下多少钱。一个人赚钱一定要有三个因素：第一、资本；第二、能力；第三、时间。如果有能力、有时间的话，20%的预留资金就是东山再起的资本、二次创业的资金。
所以，要做一个合理的配置，有了20%的兵备资金可能会赚到很多的钱流入大的仓库，让我们将来的生活品质大大提高。
将来比现在更重要。
人的一生都是在为两个“我”工作，年轻的我对年老的我工作，健康的我为得病的我工作，得意的我在为失意的我工作。
将来比现在更重要，因为从家庭理财的角度来说，会关注四大问题：
意外伤害。当我们打开电视机、各种报纸的时候，会发现有这样的镜头在出现，火车出轨、轮船沉底、汽车亲嘴等比比皆是。子女教育。重大疾病。养老。
面对意外伤害造成的损失，告诉客户叫做家庭财富新观念，人在钱在，人不在钱还要在。家庭财务的新观念之二是不要因为疾病的灾难，再创造一个财务灾难。理财是什么？
【观念二】将来比现在更重要
中国人都习惯儿女养老，但儿女养老有两大风险：一、道德风险；二、能力风险。儿女有孝心可能没有力量，他们也面临着人生的很多问题。况且家庭、晚年的风险在别人身上是故事。有人说成千上万的钱，有的是养老的钱，你不用担心。但是，年轻的时候有钱，年老的时候还能保证有钱吗？穷不可怕，只要我们年轻，老也不怕，只要我们富有，怕的是又穷又老。那么，您是否有一个良好的习惯，让您挣到这笔钱永远伴随您终身呢？
【观念三】习惯比你有多少钱更重要
理财的最低限额以及养老到底需要多少钱？您算过这样一笔帐吗？夫妻二个人吃盒饭，5元*3顿*365天*20年*2人=21.9万元。多数人都没考虑过这个问题，也没有算过这样的帐，请问:“您的盒饭钱准备好了吗？”买多少保险不重要，重要的是先把盒饭钱拿出来。
【观念四】选择比努力更重要
也就是说，选择一个什么样的投资品种？选择一个什么样的方式让将来的货币不会贬值？比如说分红保险不在于赚大钱，，在于能抵御通货膨胀，让将来钱值钱。一个是使用价值，一个是票面价值。选择什么样的投资工具比我们努力去赚钱更重要呢？
【观念五】方式比结果更重要
为什么？比如说夫妻两个人各有100元钱，妻子买了一件衣服，丈夫买了一双鞋。如果妻子用100元给丈夫买一双鞋，丈夫给妻子买了一件衣服，虽然结果一样，但是方式不一样。当我们把钱存在银行的时候是两个人的共同财产，如果买了保险就有一个特定的投保人、被保险人、受益人，转换的方式最终的结果是丈夫给妻子一份责任，妻子给丈夫一份爱。所以，方式比结果更重要。
投资、股票、基金就像您的情人一样，他有时候会让你风光无限，激动不已，但有时会一下子把你打跨。而分红保险就像你的结发夫妻，你可能时常冷落它，但在关键时刻会默默守候你、帮助你。让您的资金保值增值……
保险业不断发展 实现“中国梦”指日可待
保险行业现已改变了传统的发展模式，近三年来互联网保险规模增长了近10倍，互联网保险行业的发展推动了保险销售模式的变化。保险业不断发展，实现“中国梦”指日可待。
保监会近日发布的《互联网保险发展与监管的思考》指出，近两年保险业与互联网开始探索深度融合，业务规模迅速扩张的发展趋势。据最新统计数据显示，2011-2013年，经营互联网保险业务的公司从28家增加到76家，占比已达56.3%；互联网保费收入从31.99亿元增加到317.9亿元，三年间增长近10倍。
尽管伴随近年互联网保险的兴起，保险业的销售模式不断优化、在线服务效率提高、发展空间也有所提升，甚至还出现退货运险在“双11”创造保险业单日同一险种成交笔数最多的世界纪录。但互联网保险业务的根本属性仍是保险，互联网渠道的运用也叠加了一些新型风险，此次保监会就指出了互联网保险信息披露不充分、产品开发不规范、信息安全有风险、创新型业务风险、反欺诈能力待提升、客户服务能力需完善的六大潜在风险。
尤其是在产品研发方面，保监会认为，由于缺少相关历史数据积累及应用，在创新型产品开发上还存在定价风险；此外，个别保险产品违背保险基本原理和大数法则，金秋十月，当丰收的馨香溢满神州大地时，新中国迎来了建国65周年的喜庆日子。回首新中国金融业65年来的发展历程，保险业注定会是这张珍贵画卷中浓墨重彩的一笔。
往事不堪回首。据史料记载，抗战后国民政府没有对经济进行及时治理，整个国家经济秩序混乱不堪。金融市场游资充斥，不少商人利用保险这一渠道积聚游资，从事投机买卖，保险公司数量一时激增。1948年，上海华商保险公司已有178家，保险机构的数量大大超过市场的需求，以至于保险业恶性竞争的情况非常严重。不仅如此，彼时的国民政府大量发行货币，物价飞涨，保险效力锐减，已经失去了保险的意义和作用。尚有余力的民营保险公司改以银元、美金或港币承保，惨淡经营的保险业在解放前已全面陷入了瘫痪状态。
时隔65年之后，我国保险业早已今非昔比。如今，中国已经成为全球最重要的新兴保险大国，仅2013年我国保费收入即超过了1.7万亿元，同比增长超过11%。从保费规模来看，我国在全世界排名第四位，农业保险和车险均为全球第二大市场。不仅如此，我国保险业正处在发展黄金期。从国际上的规律看，在人均国民收入3000美元至10000美元之间是保险业高速成长期，而我国的保险业发展也印证了这条规律。即便是在2008年全球金融危机以后，保险业依旧实现了稳定增长，从2008年到2013年的年均增速高达11%以上。尤为令人感到振奋的是，从衡量保险业发展的保险密度、保险深度这两项指标看，虽然多年来保险业持续保持快速发展，但这两项指标还在世界平均水平之下，而这也意味着我国保险业的发展潜力巨大，保险业今后还有更广阔的发展空间。
保险理财 实现养老保障
社会保险、企业年金、个人养老计划构成了现代社会养老保障的三大支柱。目前，我国社会保险是养老的最基本保障，其特点是覆盖广，但只能保障基本的生活。目前，我国老龄化现象已经越来越明显，养老保险作为人们自己解决养老问题的有效途径，对于居民来讲，应结合自身情况，需及早做出个人养老计划。至于企业年金，目前的普及率相当低，其是否缴纳主要取决于企业的实力和意愿。
金融机构已嗅到这一市场机会，开始瞄准这一需求推出养老产品，目前市场上的养老投资工具正在逐渐丰富。除了保险机构推出的商业养老保险产品外，专门针对养老需求的银行理财产品、公募基金等也纷纷面世。
例如，去年首只养老主题公募基金推出，该基金将合理性的长期稳健投资理念融入产品设计中，助力家庭持续积累养老财富，以及时应对退休后在养老方面存在的潜在风险。从该产品的投资方向来看，债券等固定收益类资产的投资比例不低于70%，股票投资比例不高于30%，符合长期稳健的理念。在兼顾低风险的前提下，通过资产的风险收益比较与灵活配置，达到养老基金资产的持续稳健增长。
弘康人寿、国华人寿、合众人寿等三家保险公司在淘宝聚划算发起团购活动，推出弘康灵动一号、国华理财宝等5款产品，该平台数据显示，3天团购成交订单过万，总金额超7600万元。1000元就可以买，1个月就可领取，收益能到4.8%呢，堪称理财神器。
去年以来，银行推出的养老概念理财产品规模得到不断扩大。相关数据显示，截至2012年三季度末，多家银行发行了约30款养老理财产品。但从目前的银行养老理财产品来看，其在风险、期限、收益等方面与其他理财产品差不多，尤其是期限普遍偏短，使其难以完全满足养老投资的长期性这一重要特征。除了以上几种商业养老产品之外，“以房养老”等新型的养老方式也渐入人们的视线。在这种方式下，老年人可以将自己的产权房抵押给银行等金融机构，以定期获得一定数额养老金或者接受老年公寓服务。但目前，由于政策环境、相关法律、传统观念等方面存在障碍，我国“以房养老”的业务尚不成熟。
由此可见，与国外相比，我国的养老理财还处于刚刚兴起的阶段。养老理财产品类型远远不够丰富，规模也相对较小，且具有延时纳税功能的养老理财产品尚未推出，制约了人们的养老投资需求。但随着老龄化进程的加速及金融市场的发展，可以预见，未来银行养老产品、商业养老保险以及养老基金等多种方式的养老产品将存在巨大的发展空间。作为个人来讲，应积极把握未来的养老发展趋势，主动了解和开拓各种稳健型的投资渠道，及早做出规划。
