相对于女性在家庭、经济生活中承担的压力，虽然她们的社会保障程度在提高，但是保障水平仍明显不足。对此，近年来，各家商业保险公司开发了多款女性保险，以满足女性不同层次的保障需求。
女性保险，顾名思义，就是为女性量身定制的保险产品。它针对女性生理特点，改变用大网捕小鱼的不足，将保险责任更大地利用，真正让女性受益。女性保险产品从一推出，就被业内解读为保险公司细分目标市场的一大进步，受到市场的广泛关注。
理论上说，女性保险的优势显而易见。经过专业资源优化之后，投保人不用支付和自己不相关的费用，所以女性保险大部分都是“低保费、高保障”，对女性来说，似乎吸引力很大。但情况并非如此。
多位寿险营销员告诉记者，女性保险目前更多只是一种概念，和其他险种仍有混淆的地方，而且针对的人群也不够清晰，需要更加细分，才能让女性保险真正发挥其特殊保障功能。
目前包括中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、中意人寿、中宏保险、民生人寿等20多家寿险公司都在销售女性保险产品。记者做了一个简单梳理，女性保险产品可以大致分为五类：第一种是特殊期保险，最为常见的是生育期保险；第二种是专用型保险，保险公司针对女性生理特征而设计的相关保险，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；第三种是呵护类保险，考虑到女性的爱美需求，当被保险人遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司对治疗费用进行理赔；第四种是储蓄型保险；第五种是投资理财型保险。
作为保障型产品，尤其是针对女性多发的乳腺癌、宫颈癌等重大疾病，女性保险给予女性特殊的保障。不过，在实际承保过程中，很多公司都将女性常见病，比如侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）、系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害等，列入重大疾病的承保范围内，对女性来说同样适用。因此，很多女性更倾向于选择普通重疾保险，而非女性专属保险。
而无论作为储蓄型产品，还是投资理财型产品，女性保险更与普通投资理财型产品无异。只是在设计上突出了一些“女性尊享”理念，比如有免费女性体检、美容健身场所打折等附加优惠，受到部分白领女性的青睐。不过，因为很多银行的信用卡也打“女性牌”，与体检、商场或者美容院联合，为女性提供尊享服务，女性保险的附加服务功能也被淹没并不突出。
女性保险如何才能既较叫好又卖座？很多一线销售人员认为，需要对产品的保障人群和保障范围做进一步细分。如目前市场上，购买女性保险产品的客户中，城市女性远远多于农村女性，外来流动人口多于城市本地人口。根据不同区域、不同年龄、不同消费习惯女性的不同需求，设计特殊保单，让女性能有更多个性化选择。
从更宏观的角度看，妇女保障程度的提高，既有赖于相关政策的扶持，也有赖于提供风险保障的各方的共同努力，尤其商业保险公司在这个过程中既可以做到“雪中送炭”，也可以做到“锦上添花”，应该有所作为。
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保险知识，走火丧命保险公司为何不赔？
报载:2002年5月至12月，某市一酒店老板王某在当地保险公司投保了4份保险，保险金额为95.34万元，身故受益人是王20岁的长女文宇。
2003年9月19日22时许，王带领装修工人在自家酒店装修，其间，有工人看到他的口袋内露出一支手枪的枪把。23时许，他在下蹲调电焊机时，突然一声枪响，王应声倒下。在被送往医院后，经抢救无效死亡。
2004年1月18日，当地公安局侦查认定，王生前涉嫌非法持有枪支，但人已死亡，枪支来源不清。王的死亡是由于其非法携带手枪走火，击中头部，致其死亡。
此后，保险公司对王某的受益人提出的理赔申请，以王非法持枪系故意犯罪及保险合同中的第三条“责任免除”中第2项：“被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤”为依据，做出拒赔决定。
在与保险公司多次协商不成后，王的受益人于2004年4月22日向当地法院提起诉讼。时隔近一年，法院于今年3月23日进行了庭审。
被告律师认为，刑法上的非法持有枪支犯罪是一种行为犯罪，公安局已认定了王某涉嫌非法持有枪支。
如果王某不非法持有枪支，不会造成他的死亡；王某的死亡正是他非法持有枪支造成的，是王某可以预见的，不符合意外伤害不可预见的特征。
而《保险法》第67条规定：“被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。”
对于本案保险公司究竟该不该赔，存在诸多争议，法院也尚未作出判决。而笔者查保单的保险责任,是“被保险人因意外伤害身故或于保单生效日起一年因疾病身故。”则本案的焦点即为王的死是否是意外伤害造成，由于公安局侦查认定，王的死是其非法携带手枪走火，击中头部致其死亡。
那么，这样一个事件究竟能否被认定为意外伤害呢？
保险公司以王非法持枪系故意犯罪并依据保险合同中的第三条“责任免除”中第2项：“被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤”及《保险法》第67条规定：被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。据此不承担保险责任。拒赔理由是否成立,试分析如下:
首先关于条款设定的责任免除中“被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤”,显然指的是被保险人发生了保险责任中所指的意外伤害身故或疾病身故的结果，是由于被保险人自己故意犯罪或拒捕、故意自伤而造成的，即保险事故的发生是果，被保险人自己故意犯罪或拒捕、故意自伤是因，两者之间有因果关系。而法律上的因果关系是指事件之间内在的、必然的联系。但非法持枪与被保险人的死亡之间并不具有内在的、必然的、本质的因果关系，相反，认定手枪走火致死，本身就说明了是偶然的非本意的意外事故。天下之大，持枪人之多，又有几个持枪者能够预见到自己会因持枪而死亡？保险公司的推断有违常理。事实上,保险公司也没有暗示或明示被保险人是自杀，则事故属意外造成至极明显。
其次《保险法》第67条规定：“被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。”从法律逻辑上去分析本条规定的含义，首先将“事故”界定为故意，并进一步指明被保险人故意犯罪是因，导致其(被保险人)自身伤残或者死亡是果，同样也是从因果关系上来判断保险人是否承担保险责任的。就本案而言，不论非法持枪是否被司法机关认定为犯罪行为，而枪支意外走火本身无论如何是不可能被认定为故意犯罪行为的，充其量也只能是过失犯罪行为。保险法第67条关于被保险人故意犯罪保险人可以不承担给付保险金的规定，显然不适用于本案。再次引起本案保险事故发生的原因是枪支走火,而根据保险理赔的近因原则来分析本案也可以看出,引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素是枪支走火，而不是非法持枪。
因此，依照保险法和保险条款的规定，依照保险理赔的近因原则，保险公司拒赔的理由不能成立。
保险知识，投保受益人为何不选配偶？
谁是你最想保护的人？调查显示：孩子第一，父母第二，配偶第三
买了保险，受益人你会填谁？记者调查了解到，七成以上已婚人士首选的受益人不是配偶，而是子女和父母。
“我的保险受益人是妻子，请问假如离婚后我可以更改受益人吗？”在一家事业单位工作的王先生日前致电本报维权热线咨询。据了解，像王先生这样对指定配偶为受益人心存疑虑的投保人占了多数。
记者采访了多位资深的寿险代理人均表示，大多数客户选择“受益人”时，首选都不是配偶。“没结婚的人，受益人都是写父母。结婚有孩子的客户99％都指定孩子为受益人。”新华人寿湖北分公司行销总监程望珍介绍。新华人寿湖北分公司业务经理宋文栎称，他的客户中，没有孩子的已婚人士70％以上会选父母为受益人，只有不到30％会选配偶。
泰康人寿的程经理说，他曾办过一家公司的员工团体意外伤害险，参保的46位已婚员工里，只有11位把受益人定为配偶。
记者了解到，根据2008年零点研究咨询集团对全国20个城市2000多名居民的“生命中最重要的人”的调查，数据显示，首次购买保险，36％的人会选择父母作为保险受益人。在上海，选择第一份保单受益人为子女的比例达到54.1％。
投保人称：
父母孩子是最亲的人
在填写受益人时，部分保险营销员还发现一些有趣的现象。
新华人寿湖北分公司业务经理宋文栎称，“没有孩子的男性客户，只要有妻子在场签的单，都会选择妻子为受益人。但在办公室签单，妻子不知道，就会指定父母。极个别客户采取折中的办法，在受益人一栏填写配偶和孩子，同为第一受益人。”
结婚仅一年的80后王健就是选择父母为受益人的一员，他解释道：“父母已经退休没有充裕的经济来源，一旦我这个独子发生意外，他们必然要面临困境。妻子年轻，收入也高，抗风险的能力强。”
38岁的杨女士说，父母和孩子才是最亲最可信的人，“老公跟自己没有血缘关系，假如没有孩子，我出什么事情钱赔给老公不等于赔给了别人？”
专家看法：
现代夫妻彼此越来越独立
对此，武汉大学社会发展研究所所长罗教讲教授认为，受益人填谁反映了现代社会婚姻关系中信任度的高低状态。现代夫妻之间从物质到精神上都越来越独立，越来越“契约化”，对配偶的依赖度和信任度在减少，这是在选择受益人时不填配偶的原因。
浅析中国人为何不爱买保险_保险知识
有数据显示，中国人均保单只有0.6张，与国外人均保单5张以上存在较大差距。据中国人民银行发布的《2012年中国区域金融运行报告》显示，2012年我国保险密度为1144元，保险深度为3%。而在发达国家，保险市场保险深度已达12%左右，保险密度通常已达2000到3000美元。这就意味着，中国的人均保费尚不及发达市场的十分之一。
即便是在亚洲市场，中国保险市场发展水平也属较低水平。一项研究结果显示，亚洲平均保险深度已超过6%，香港、韩国、日本等区域市场保险深度也均超过或接近10%，远远高于中国内地仅3%的水平。
那么中国人为何不爱买保险呢?
这跟中国自古以来的习俗其实是有莫大关系的。
不知道各位朋友有没有这样的体会，与家中老人聊天的时候说到死啊什么的，老人们就非常忌讳。说到保险呢，还就是犯这个忌讳。几乎所有的保险都关乎生老病死的事，尤其有些专业术语——定期死亡保险，终身死亡保险。你看看，死就死呗!你还给人家“定期”了。再有就是一些健康险，不可能不谈到一些重大疾病的问题，恶性肿瘤啦什么的，中国人不爱听这些，好像不提这些病，就能不得这些病似的。
其次，中国人大多“短视”，这也和我们自古以来农业立国有关。农业社会就会造成流动性较小，小农意识深入骨髓，甚至隐藏在基因当中。三亩地一头牛老婆孩子热炕头;农妇--山泉—有点田。这就够了。
所以这些因素就导致了有些人千方百计地回避保险，一见到保险代理人就皱眉头，因为迷信保险是不吉利的东西。他们宁可把钱作为香火铜佃也不愿意买保险。
其实保险在我们生活扮演着重要的角色：
1.从微观看保险的意义：保险通过赔偿被保险人的经济损失，帮助个人或机构减少经济危害，增强其风险管理意识，保证其在受到损害时及时的恢复和转移风险，同时也有利于促进个人或家庭消费的均衡，帮助企业加强经济核算。加强人们对保险的意义与功能，不仅对个体发展带来良好发展，而且对整个社会发展影响不可忽视。
2.从宏观看保险的意义：保险在保障社会稳定和促进经济发展及对外贸易中发挥了巨大作用。不仅可以保障社会再生产的正常进行，积极推动商品的流通和消费，同时有利于财政和信贷收入平衡，增加外汇收入，增强国家支付能力。
希望通过对保险的介绍，能让各位朋友对保险有了一个全新的认识，无论是对个人还是社会，保险的存在具有不可忽视的积极影响。同时也希望本文对于那些想购买保险而又犹豫不绝的朋友有所帮助。
保险知识，五点原因告诉您为何不要轻易退保
为什么投保人寿保险后不要轻易退保？
退保，是解除保险合同的形式之一，是保户享有的一项基本权利。一般情况下，保户不宜轻易退保，因为退保会带来很多不利影响。
1、经济上蒙受损失。按《保险法》规定，已交满两年以上保险费的，退保时退还保险单的现金价值，未交满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保险费。退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。
2、再投保时交费标准往往会提高。一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多交保险费。
3、退保后，原有保障随之丧失，保户原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，保户个人及家庭生活将重新回到不安定状态。
4、重新投保时的保险权益可能受到某些限制。若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。
5、重新投保时可能会被拒保。某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。
附加险，附加险为何不能续保？
案例：
我去年在保险公司投保一份人身险，并附加一份医疗险。去年因生病住院理赔一次后，今年就不让我续保了。为什么主险人身险继续有效，而附加险就不能续保呢？
不同于主险的长期性，附加险一般都是一年一保，而附加险的续保则是有条件的。附加险续保有三种情况：一是条件不变的保证续保，即按照原先合同约定，每年所交保费不变如附加意外险，或每年所交保费稳中略升如附加医疗险。二是保证续保，但保险公司可能在续保时调整费率，如投保人的某项身体指标有所恶化，保险公司在新的体检报告出台后适当多收一定的保费，这种加收保费因人因事而异，不同于第一种续保中原先合同已约定的情况。第三种是没有保证的续保，相当于保险公司与被保险人每年都重新订立一份新合同，因此，一旦被保险人身体状况达不到承保要求，就会被拒保。
刘女士买的附加保险属于第三种续保情况，由于去年发生了一次医疗事故，今年续保时被保险公司理所当然地视为带病投保，所以会拒保。
保险专家通常建议，买附加险时应买有保证续保的附加险，就可以保证在一定期限内保险公司通常会设定一个期限，譬如在5年内保证续保的每一年都获得保障，但保证续保的产品保费也相对较高。
许多人买保险主要是为了附加险而买的，尤其是附加健康险。建议希望获得健康医疗保障的人士不妨单独购买一份健康险主险，就不会发生作为附加险续保时被拒保的情况了。
