或许你听说过北京老夫妇卖掉房子，在4年内游遍40个国家的经历。不过你是否知道，在秘鲁时，太太曾身患重病，多亏境外旅游险的全球紧急救援电话才得到救助。他们的经历无疑给计划出境游的消费者提了个醒。
签证新规多留意
近几年，法国、德国、意大利、瑞士等国已经成为旅行的热门之选。很多人都知道，前往这些欧洲“申根”国家旅行，除了必要的财力证明等资料外，务必还需要提交一份境外旅游险保单，即证明拥有境外旅行医疗保障才能顺利获得签证。然而是否随意挑选一份境外旅行保险就可以了呢？
保险专家提醒大家，实际上，不同的使领馆对于境外旅游医疗保险的要求可能略有不同。在申请签证时，务必要仔细研读，购买符合规定要求的旅行医疗保险，避免因保险不合规定而被拒签。
以德国领事馆为例，近日，签证办理在旅行医疗保险方面就增加了一条新规定，明确要求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用。目前市面上的境外旅游保险往往是保险组合的形式推出，保障内容从精简到全面，不尽相同，要办理德国旅游签证的消费者就要特别注意，选择有门急诊保障的产品。
其他一些国家也会对保险保障的内容、金额以及期限做明确规定，消费者在购买时应小心。
重在救援网络与费用垫付
说完“签证必备”，再来看看保障方面有哪些注意事项。境外旅游险包括紧急救援、急诊、牙科、未成年子女住院陪同等多项服务都是在境外发生的。因此，国内大多数保险公司都是与国外的全球救援机构合作，提供相应境外救援服务，只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力，可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。建议消费者花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商，确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。
消费者需要注意的是，查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。在国外一旦发生意外或急性病发作，医疗费用非常高，特别是欧洲，如有医疗费用垫付这层保障，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这样可能会面临各种繁琐问题。
保障期限如何随机应变
通常，消费者购买境外旅游险时，会将出境日作为保障的起始日期，返程入境日作为保障结束日期，这样的保险生效期限最经济。但境外出游的变数较多，最常见的是由于签证办理不顺利延误出行时间，甚至被迫取消出行计划，所以有些人会购买较长的保险期限，希望以防万一。对此保险专家建议，只要是保险尚未生效，都可以亲自到保险公司，或以快递资料的方式进行保障期限的变更。如果消费者是在网上购买的保险，有些公司已经提供自助变更保险期限的功能，则最为省时便捷。
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车辆保险新规新意解读
随着我国商业车险市场不断地发展、完善，现行的商业车险条款费率已不能满足人民群众日益提高的保险需求，保险公司也存在承保理赔服务不到位等各种问题。尤其是去年以来，广大公众对车险合同中“高保低赔”、“无责不赔”等不合理条款的质疑一直不断，车险改革已是势在必行。
中国保险行业协会于2009年发布了《机动车辆商业保险示范条款》，为保险公司提供了商业车险条款行业范本。
业内人士表示，《示范条款》的发布，是国内商业车险产品发展进程中的一次重要创新，对国内车险市场的持续、健康发展意义重大，影响深远。《示范条款》立足于解决社会公众关心的重要问题、切实维护社会公众利益，对原有商业车险条款进行了全面梳理，认真筛查不利于保护被保险人权益、表述不清和容易产生歧义之处，并进行了合理修订。
一、“无责不赔”废止，被追尾的不再懊恼
“无责不赔”顾名思义，就是交通事故中无责任时保险公司不赔偿。在中国保险行业协会发布的新规中，这条“无责不赔”条款被废止。即将无责任的车主也纳入了赔偿范围，只要购买车损险的车主，即使没有责任，只要自己车子有损失，就可以得到自己保险公司的赔偿。从这一点来看，最典型的受益者莫过于被追尾车主一方，自己明明没有责任，但却要向对方进行索赔。很多被追尾者往往是自己先垫钱修车，等对方保险公司赔付了以后再把钱要回来。中间需要牵扯大量的时间和财力，如果遇到“老赖”就更是不胜烦恼。“如果废止这一条款，被追尾的车主将欢呼雀跃。”曾经被追尾却拿不到修车款的沈阳市民张小姐高兴的说。
二、“高保低赔”变“实保实赔”，保费少交千元
除“无责不赔”外，“高保低赔”这一霸王条款也将寿终正寝。根据现行车险条款规定举例，以新车价20万元的车投保，就算是用了很多年，现在市价只有10万元了，但车损险保额最低只能是新车价下浮20%，也就是按照16万元来投保。但这辆车如果发生全损，无论是按照20万元，还是16万元投保，最高只能按照实际价值10万元赔偿。
而车险新规出台后，“高保低赔”将变为“实保实赔”。某保险公司沈阳分公司车险部的杨经理告诉记者，如果新规实施，车损险保费按车辆实际价值认定，实际赔付最高限额也为车辆实际价值。这就意味着赔偿方式变为实保实赔。
三、取消“不计免赔”附加险，无现场不再只赔70%
新条款也在免赔方面进行了修订。“最值得关注的是，车损险取消了不计免赔附加险。 ”杨经理解释说，投保20万元的车损险，出险后有15%--20%的免赔额，所以，车主会再投保一个不计免赔附加险，新条款中取消了这一附加险，可节约13%--15%的保费，大概400多元。
在现行保险条款中规定，“车损险中对无法找到第三方，只赔付70%”，而新条款中删除了这一项。此外，新条款中由于车辆违反指定驾驶人、约定区域行驶的绝对免赔额从10%下降至5%。也就意味着，今后发生同类事故后，免赔的金额将减少5%，车主可获得的赔偿更多
保险知识，车险新规现3大亮点
10月20日，中国保险行业协会发布了《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款(征求意见稿)》，向社会公开征求意见。与现行的车险条款相比，征求意见稿调整了车辆损失险承保、理赔方式，删除了十余条免责条款，同时简化了索赔资料，优化了条款条例。其中，保险车价双方协定、驾照失效也可获赔，以及“因第三方对投保车辆造成保险事故时，投保人可先直接向自己投保的保险公司进行索赔”成为三个最受关注的亮点。
该条款公开征求意见到11月5日结束。下一步将完善条款并制定与风险相匹配的费率，争取今年年底之前正式对外公布。
双方协商确定车价
针对近期商业车险市场中受关注的“高保低赔”“无责不赔”热点问题，征求意见稿明确规定，在承保时，车辆损失保险的保险金额按投保时保险机动车的实际价值确定，投保时保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或根据其他市场公允价值协商确定。在理赔时，保险机动车发生全部损失，保险人按保险金额计算赔偿；保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
驾照失效也可获赔
与此同时，本次征求意见稿还删除了原有商业车险条款中的十余条责任免除，例如“驾驶证失效或审验未合格”；“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”；“改变使用性质未如实告知”等，都纳入了保险责任范围。同时，部分降低了原有条款的免赔率。
保险公司先行赔付
为了解决经常出现的“无责不赔”问题，条款同时规定，因第三方对保险机动车的损害而造成保险事故，保险公司在保险金额内先行赔付被保险人，保险公司在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。未来在第三方责任险中，将首先由保险公司提前做出赔偿，最后再进行代位求偿。
中保协车险改革小组专家李冠如告诉记者，与现行的条款不同，“目前发生事故要根据事故中被保险车辆承担的事故比例进行赔付，现在不管自己有没有责任，都能直接向自己投保的保险公司进行索赔，一旦确定是第三方造成的损失，将由保险公司进行追偿，免去投保人的麻烦。”
索赔程序更加简化
为减轻消费者在理赔时提供单证的麻烦，该示范条款对商业车险的索赔资料进行了简化，例如不再要求车辆损失保险索赔提供营运许可证或道路运输许可证复印件，不再要求盗抢保险索赔提供驾驶证复印件、行驶证正副本、全套原车钥匙等等。另外，示范条款还将原有商业车险中“教练车特约”“租车人人车失踪”“法律费用”等附加险的保险责任直接纳入主险保险责任；同时保留了玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险等十个附加险。
上海职工医保新规介绍
《上海市职工基本医疗保险办法》于2013年12月1日起正式施行。根据《上海市职工基本医疗保险办法》规定，上海职工医保做出如下完善：扩大医保适用范围、提高门急诊医疗待遇、扩大门诊大病范围、提高统筹最高支付限额、完善个人账户使用办法以及对首次参保或中断参保的灵活就业人员在享受基本医疗保险待遇方面设置6个月等待期等。
扩大医保适用范围
新办法适用于上海行政区域内的企业、事业单位、国家机关、社会团体、民办非企业单位、有雇工的个体工商户。
其中的“企业”不仅限于“城镇企业”，实质上是将本市所有企业及其职工纳入职工基本医疗保险制度，扩大的适用范围涉及原参加小城镇综合保险的本市郊区用人单位及其从业人员、原参加综合保险的外来从业人员以及有雇工的个体工商户及其帮工。
提高门急诊医疗待遇
新办法规定，用人单位按缴费基数缴纳基本医疗保险费的比例由原10%调整为9%，但用人单位缴纳地方附加医疗保险费的比例仍为2%，在职职工个人2%的缴费比例也不变。
新办法还调整完善了门急诊医疗保险待遇的做法，一是简化人群分档，改变原来出生年月的划分标准，将人群划分为在职45岁以下、45岁至退休、退休至70岁、70岁以上四档；二是适当拉开不同级别医院自负比例，适当提高不同人群在不同级别医院的医保基金支付比例；三是确保新老办法平稳衔接，保证所有参保人员的门诊待遇不下降，对“退休老人”待遇不变，对1955年12月31日前出生、2000年12月31日前参加工作的人员采用待遇就高的过渡办法。
扩大门诊大病范围
新办法将纳入门诊大病范围的恶性肿瘤治疗方式，由原化学治疗、放射治疗，扩大到内分泌特异治疗、同位素治疗、介入治疗、中医治疗。新办法还将门诊大病范围中增加部分精神病病种，如精神分裂症、中重度抑郁症、躁狂症、强迫症、精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病，从而保障了这部分参保人员的医疗需求。
提高统筹最高支付限额
新办法按照国家要求，规定上海职工基本医疗保险统筹基金最高支付限额从最初的7万元，提高到34万元。鉴于基本医疗保险制度中涉及诸多标准和比例，如门急诊自负段标准、统筹基金起付标准、统筹基金的支付比例等，新办法对其调整原则、程序作出明确规定：基本医疗保险水平与上海经济社会发展水平相适应，保持基本医疗保险待遇合理梯度；具体调整方案由市人力资源社会保障局会同有关部门研究、论证，并报市政府同意后公布执行。
完善个人账户使用办法
为引导参保人员主动节约个人账户资金，新办法规定，参保人员用完当年个人账户资金(而不是原规定用完历年个人账户资金)后即进入“自负段”，历年个人账户资金可用于支付个人自负段和共付段的个人自负部分。同时，在职职工和退休人员到定点零售药店配药所发生的费用，也可由个人医疗账户历年结余资金支付。
对灵活就业人员的规定
为防止灵活就业人员逆向选择，降低基金风险，市政府有关部门此前已经慎重考虑和论证，认为对首次参保或中断参保的灵活就业人员，有必要在享受基本医疗保险待遇方面设置6个月等待期。同时，考虑到设置等待期需要较强的可操作性，新办法明确，由市人力资源社会保障局制定等待期的具体设置办法。
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上海居民医保住院报销比例增5%
参保对象为不属于职工医疗保险（放心保）覆盖的非从业居民，个人缴费标准与2013年相同，但医保待遇得到了提高，按照国家医改要求，2014年上海城镇居民医保住院报销比例在原有基础上统一提高5个百分点，由70%左右提高到75%左右。
上海新医保无户籍限制
《上海市职工基本医疗保险办法》日前公布，与已经实施的《上海市城镇职工基本医疗保险办法》相比，新办法按照《社保法》的规定，删除了城镇户籍的限制，将参保对像从原来的城镇户籍人员扩大至所有缴费人员。2008年规定的统筹基金的最高支付限额为8万元人民币(下同)，2011年调整为28万元，2013年提高至34万元。上海市医保办相关人士表示，新办法则规定为统筹基金最高支付限额，应当根据基本医疗保险水平与本市经济社会发展水平相适应、保持基本医疗保险待遇合理梯度，适时进行调整。
保险知识汇总，养老保险新规是如何调整的
“我负责任地告诉大家，这次完善制度，单位和个人的缴费负担都不会增加，养老金计发办法的改革和个人账户规模的调整，都只是结构上的调整，退休人员不会降低待遇水平。”12月15日上午，针对新颁布的《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，劳动和社会保障部副部长刘永富，在国新办举行的新闻发布上向中外媒体作上述解读。相关人士还表示，调整退休年龄时机尚未成熟。
《决定》中明确规定，从2006年1月1日起，养老金全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。城镇企业和职工的缴费比例仍为28％左右，其中单位缴纳20％，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％。
■个案分析
个案一
李先生，60周岁退休，缴费年限35年（其中视同缴费年限25年），退休时，本人月平均缴费工资1485元，当地上年度在岗职工月平均工资为1350元，个人账户储存额为11313元。
●按新计发办法计算的基本养老金为1023元
●按老计发办法计算的基本养老金为884元
新办法比老办法增加139元。按照过渡期内增加的基本养老金一定比例（10％、30％、50％、70％、90％、100％）逐年递增计发的政策，李先生增加的139元按10％计发为13.9元，实发的基本养老金应为897.9元。
个案二
张女士，50周岁退休，缴费年限25年（其中视同缴费年限15年），退休时，本人月平均缴费工资1215元，当地上年度在岗职工月平均工资为1350元，个人账户储存额为9256元。
●按新计发办法计算的基本养老金为587元
●按老计发办法计算的基本养老金为602元
新办法比老办法减少15元。按照过渡期政策，对于按新办法计发的基本养老金低于按老办法计发的差额部分予以补齐，张女士的基本养老金仍为602元。
结论
实行新的基本养老金计发办法后，职工缴费工资高、缴费年限长，其基本养老金水平相应较高，新办法是增加的。
反之，职工缴费工资低、缴费年限短，退休时间早，其基本养老金水平相应较低，新办法是减少的，但由于设定了过渡期政策，不会降低基本养老金水平。
■新制度不增加负担不降低待遇
孟昭喜15日在国务院新闻办举行的新闻发布会上说，新养老保险制度实施后，单位的缴费比例没有做任何调整，并没有增长。个人账户的规模虽然缩小了，但是也标志着个人在养老保险当中的责任相应也小了，而国家要承担更多的责任。
他还指出，这次改革养老金计发办法，主要是调整养老金的结构，以利于建立一个激励和约束机制，而不可能降低退休人员的待遇。
“针对不同的人群来讲，比如在这次完善制度之前，已经离退休的人员，他们仍然按照国家原来规定的标准，继续领取养老金，同时随着养老金的调整而增加养老保险的待遇，对他们来讲，根本不存在降低待遇的问题。”孟昭喜解释说。
“对于另一类人群，就是我们通常讲的‘新人’，也就是1997年国家建立统一的企业养老保险制度以后参加工作的人来说，他们参保之后，将来随着计发办法的改革，他们的养老金结构将要发生一定的变化。它的基础养老金部分，由于与缴费工资的高低和缴费年限的长短挂钩，一般来说会有所增加，个人账户养老金由于账户缩小了，会有所减少，但是总体来说，应该和改革之前大体相当，或略有提高。”
■个体户参保缴费比例为20%
城镇个体工商户和灵活就业人员都要参加基本养老保险；缴费基数统一为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20%，其中8%记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金。
劳动和社会保障部有关负责人表示，这次对上述政策做出统一规定，主要出于以下考虑：一是扩大养老保险覆盖面，维护城镇个体工商户和灵活就业人员的社会保险权益。
二是改变各地政策差异较大的现状，统一规范基本保险制度。另外，养老保险个人账户全国统一联网，缴费可以累积计算，中断再继续或转移地区都没问题。
三是国家出台优惠政策，为统一城镇个体工商户和灵活就业人员参保缴费办法创造了条件。首先，改革后城镇企业职工缴费总比例为28%左右，个体工商户和灵活就业人员的缴费比例统一规定为20%，比企业职工低8个百分点。其次，国家规定，对下岗失业人员灵活就业后参加社会保险的，给予一定数额的社会保险补贴。再次，针对城镇贫困残疾人的具体困难，国家规定城镇残疾人个体工商户参加基本养老保险的，可从结余的残疾人就业保障金中给予适当补贴。
■改革后养老金如何计算
近日发布的《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》对基本养老金计发办法进行了改革，那么计发办法改革后养老金如何计算呢？
劳动和社会保障部有关负责人表示，这次计发办法改革，是以参保缴费年限为基础，以计发基数、计发比例和计发月数调整为重点，以建立参保缴费的激励约束机制为出发点，以保障参保人员的养老保险权益为目标，采取“新人新制度、老人老办法、中人逐步过渡”的方式来设计的。
关于“新人”。《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》实施后参加工作的参保人员属于“新人”，缴费年限（含视同缴费年限，下同）累计满15年，退休后将按月发给基本养老金，基本养老金待遇水平与缴费年限的长短、缴费基数的高低、退休时间的早晚直接挂钩。他们的基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。退休时的基础养老金月标准以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数，计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定。
关于“中人”。《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》实施前参加工作、本决定实施后退休的参保人员属于“中人”。由于他们以前个人账户的积累很少，缴费年限累计满15年的，退休后在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金。为保证改革的顺利推进，本决定要求各省、自治区、直辖市人民政府按照待遇水平合理衔接、新老政策平稳过渡等原则，在认真测算的基础上，制定具体的过渡办法。在过渡期实行特殊的过渡政策，按照新计发办法，养老金减少的不减发，增加的逐步增加，保证他们的待遇水平能有所提高。
关于“老人”。本决定实施前已经离退休的参保人员属于“老人”，他们仍然按照国家原来的规定发给基本养老金，同时随基本养老金调整而增加养老保险待遇。
■调整退休年龄时机尚未成熟
劳动和社会保障部有关负责人15日表示，《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》没有对退休年龄进行调整。我国的退休年龄比较低。《劳动保险条例》规定的退休年龄为：男职工年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人年满50周岁。而在制定这个政策时，全国人口平均寿命只有50岁左右。另外，国家在不同时期还陆续制定了一些关于职工提前退休的规定。
改革开放以来，随着经济和社会的发展，在退休年龄方面出现了一些矛盾和问题。一是退休年龄偏低与人口寿命延长的矛盾。目前我国人均寿命已经达到72岁左右，其中城镇人均寿命已经超过75岁。二是女职工按不同身份执行两种退休年龄，在企业早已打破干部、工人身份界限的情况下难以操作，实际工作中引发诸多纠纷。三是提前退休问题比较突出。据抽样调查分析，目前我国企业职工退休时的平均年龄只有53岁。
考虑到我国人口寿命延长的实际情况和养老保险基金压力，有关方面曾提出统一女职工退休年龄、延迟退休年龄、取消提前退休等意见。但是，我国是人口大国，劳动力多，设计退休年龄必须统筹考虑社会保险与就业。目前，企业改革和经济结构调整仍在进行中，就业的矛盾十分突出，考虑到改革退休年龄涉及到每位职工的切身利益，大家的意见不够一致等情况，目前改革的时机还不够成熟。因此，本着慎重的态度，《决定》没有对退休年龄进行调整。目前的主要任务是执行现行退休年龄，控制提前退休。
保险知识汇总，广州出台新规 保障被征地农民养老问题
近日，广州市出台被征地农民养老保险试行办法，将21万名被征地农民纳入养老保障体系。被征地农民缴费后年满60周岁的，每人每月将可获得180元至400元的养老金。
随着工业化、城镇化的发展，农村集体土地不断被征用，被征地农民的就业和社会保障问题日益突出。
目前，广州市被征地农民达21万人，其中35周岁以上的近11万人。根据新出台的《广州市被征地农民养老保险试行办法》，被征地农民将按3个年龄段(即16周岁至35周岁、35周岁至60周岁、60周岁以上)，实施“三类保障”，并实行完全积累个人账户模式。
广州市劳动和社会保障局局长崔仁泉介绍，被征地农民养老保险费筹集渠道，是“个人缴费、集体补助和政府扶持相结合”。养老保险费主要是由被征地农民个人缴纳，鼓励村集体经济组织予以适当的补助，政府给予适当的资助。
据介绍，个人缴费标准分别设定为：50元、70元、90元、110元和130元。村集体经济组织缴费标准分别设定为：20元、30元、40元、50元和60元。
为鼓励被征地农民和经济组织多缴费、多保障，政府资助采取了积极的激励措施。资助的绝对额随缴费水平的提高逐步提高，但相对水平随缴费水平的提高而逐步降低。政府资助分别与个人和经济组织缴费挂钩，激励经济组织积极为被征地农民缴费。记者了解到，为此，政府需要同步投入大量的资助资金。
“如果是三方都全额缴费到位的话，被征地农民的回报率是200％以上。”广州市劳动和社会保障局副局长黄远飞表示，这一办法实施后，如被征地农民个人和经济组织都缴费，则待遇水平在181.29元至401.44元之间，个人缴费回报率在200％~263％之间。
保险知识汇总，哈尔滨市执行两部社会养老保险新规
凡具有哈市城镇户籍或农业户籍，年满16周岁(不含在校学生)，未参加城镇职工基本养老保险的城镇居民和农村居民，可在户籍所在地自愿参加城镇居民或农村居民社会养老保险。
个人缴费标准从100-1000元分十档，参保人自选。政府补贴标准为参保人选择每人每年100元档次的，每年补贴30元。缴费档次每提高一档，补贴标准增加5元。选择500元以上档次的，不予增加补贴。
城居保和新农保养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。城居保基础养老金为每人每月65元(新农保55元)，个人账户养老金月领取标准为个人账户全部资金除以139。基础养老金标准可根据国家、省规定及经济发展和物价变动等情况适时调整。
城镇居民和农村居民均应携带户口簿和居民身份证原件及复印件，向户籍所在地的乡(镇)、街道办事处劳动保障机构或者城保机构(农保机构)指定的社区(村)代办员申请参加城居保(新农保)，填写《城镇居民社会养老保险参保登记表》(《新型农村社会养老保险参保登记表》)，办理参保登记手续。
城镇居民是一至二级重度残疾人的，应提供当地政府主管部门确认的相关证明材料原件及复印件。60周岁以上(含60周岁)的农村居民参保登记时，应当申报其子女参加社会保险情况和提供相应有效证明，经审核后办理参保登记手续。
保险知识汇总，购买健康险需要留意的六大条款
近年来，随着人们保险意识的提高，健康险开始受到更多消费者的重视。重庆保险专家说，虽然健康险可以根据不同分类标准分为许多种类，但健康险产品的一些特殊条款是一样的，而且这些条款对投保人具有非常重要的意义，消费者购买健康险时尤其需要注意以下几个重要条款。
其一，免赔额条款。免赔额条款是健康保险合同的常用条款，也是健康保险合同区别于其他人身保险合同的重要特征之一。该条款的基本内容是，当约定的保险事故发生后，在保险公司给付保险金之前，被保险人须自己先支付一部分医疗费用，即保险人只负责对其医疗费用中超过免赔额的部分进行补偿。
其二，比例给付条款。比例给付条款也称为共保条款。比例给付条款规定，对医疗费用中超过免赔额部分的，采用保险人与被保险人共同分摊的比例赔偿办法。一般而言，被保险人自己需要承担的自付比例为20％－30％，其余部分由保险公司承担。这样的规定，是为了控制被保险人在接受治疗时的医疗费用总额。
其三，给付限额条款。给付限额条款针对被保险人的医疗费用规定了费用或服务量的最高限额，限额以内由保险人承担，限额以外的部分需要由被保险人自己承担。
其四，等待期条款。等待期条款即观察期条款，健康保险合同基本上都设定了这项条款。该条款规定，在保险单生效后的一段时间内，如果被保险人因疾病而发生医疗费用支出或导致收入减少，保险人不负责赔偿。一般情况下，一年短期健康险的等待期为31天，长期健康险的等待期为90-180天。
其五，受益人条款。受益人条款规定，一般情况下健康保险合同的受益人为被保险人本身，如果被保险人死亡，其保险金将作为被保险人的遗产，由其法定继承人继承，这一点与人身保险下的其他保险不同。
其六，体检条款。体检条款要求被保险人在提出索赔后，保险人有权要求被保险人接受由保险人指定的医生或医疗机构的体检，以便保险人确认索赔的有效性和具体赔付金额。
买保险留意细节_保险知识
针对不少投保人反映的“投保容易理赔难”问题，保险专业人士提醒，如果消费者投保时多留意一下细节，很多拒赔是可以避免的。
１、防止“如實告知”杀手。
目前８０％以上的拒赔案因“如實告知”引起。保险合同有个重要原则，就是“如實告知”义务，你投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。特别提醒的是，很多人口头告知了，但业务员说可不填，结果事后也被指“隐瞒”病情，却无据反驳，最后只好被拒赔。
２、赔偿范围会在“保险责任”中列明。
但这中间通常有一个观察期，如３个月或半年内生病，保险公司是不赔的。
３、注意“责任免除”条款。
这里列明的都是保险公司不赔的情况。如故意行为、先天性病症等。此外，还有一些特殊的情况，如两年内自杀也不能获赔。
４、一旦购买保单，就要按时交费。
如果未按时交费，在６０天的宽限期内发生事故，保险仍有效；宽限期满仍未交费的，保险将自动失效，若出事保险公司可不赔。
５、亲自签名。
不要代签，也不要让保险业务员帮忙填写，以免生病、出事后保险公司以合同无效为由拒赔。
城乡居民社保新规定实惠多多
2013年社会养老保险围绕单位欠缴费问题又出新规定，社保新规定合理的保护了城乡居民的养老权益，规定用人单位欠缴社保费或处3倍罚款；缴费不足15年，可转入新农保或城镇居民养老保险享受长期养老待遇。详细情况一起来看看下面对社保新规定的介绍吧。
用人单位欠缴社保费或处3倍罚款社保新规定之——《社会保险法》的目标：建立没有缺失，覆盖上没有遗漏，衔接无缝隙的社保制度，使全体人民在养老、医疗这些方面都能做到有基本保障，无后顾之忧。其正式实施，标志着“全民社保”跨越设想，进入实施阶段。
缴费不足15年，两条途径可享受长期养老待遇社保新规定之——“累计缴费满15年，是养老保险参保人领取养老金的的必备条件之一，”长期以来，那些退休时累计缴费不足15年的参保人员，只能选择一次性领取个人账户存储额，终止基本养老保险关系。他们的老年生活缺乏稳定长期的有效保障，对此，《社会保险法》进行了重大完善和拓展，增加了两种处理方式：允许个人缴费至满15年；转入新农保或城镇居民养老保险，两种途径都可以让参保人获得养老保险长期待遇。
缴费满15年是享受长期待遇的“门槛”按照国家有关规定：“参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满15年的，按月领取基本养老金”。也就是说，最低缴费满15年是参保人按月领取养老金的必备条件。省人社厅副厅长张瑞书介绍说，最低15年的缴费年限主要有三方面的考虑。首先是，我国人口预期寿命已经达到73岁，为实现养老保险制度的收支平衡和长期可持续发展，需要设立最低缴费年限；其次，不论通过何种方式就业，缴费都累计年限，多数人可以比较容易地达到15年;最后，从国际经验来看，实施缴费型养老保险制度的国家，基于缴费与待遇领取长期资金平衡的精算结果，大都规定有最低缴费年限。
年龄年满16周岁（不含在校学生）不满60周岁，不符合城镇企业职工基本养老保险参保条件，且具有本市正式户籍的城乡非从业居民，可以自愿参加城乡居民基本养老保险。
标准城乡居民基本养老保险费按年缴纳，标准为：一档600元、二档900元、三档1200元、四档1500元、五档1800元、六档2100元、七档2400元、八档2700元、九档3000元、十档3300元。城乡居民可自主选择档次。
残疾人对参加城乡居民基本养老保险的残疾人，按照本《通知》规定的缴费“二档”即900元标准按年缴费的，给予个人缴费补贴，其中：享受最低生活保障待遇的重度残疾人个人缴费给予全额补贴；未享受最低生活保障待遇的重度残疾人和享受最低生活保障待遇的非重度残疾人个人缴费给予50%补贴。市政府16号文件实施后按年缴费且年满60周岁时累计缴费年限不满15年的残疾人，在本人领取基本养老金以前，按照本《通知》规定的缴费“二档”即900元标准一次性补足所差年限的个人缴费补贴。
缴费年限曾经参加城镇企业职工基本养老保险且累计缴费年限不满15年的人员，凡自愿领取城乡居民基本养老保险待遇的，其城镇企业职工缴费年限折算为城乡居民缴费年限时，申请领取城乡居民基本养老保险待遇当年的缴费标准按照缴费“三档”即1200元计算。
社保新规定之——丈夫保生育险妻受益目前，生育保险在用工单位已经普及。但以往，如果夫妻两人中，只为男方交了生育保险，妻子未交且不是农业户口的话，生孩子后，有关费用不能报销。
7月1日之后，这种情况有所改变了。新法规定，用人单位已经缴纳生育保险费的，其职工享受生育保险待遇；职工未就业配偶按照国家规定享受生育医疗费用待遇。所需资金从生育保险基金中支付。
社保新规定之——统筹基金可先行支付新法实施后，对于医保待遇方面，出现一些新的变化。目前，因公(工)负伤、犯罪、斗殴、酗酒、自残、自杀、交通事故、医疗事故等，统筹基金不予支付医疗费。
7月1日后，新法规定，下列医疗费用不纳入基本医疗保险基金支付范围：应当从工伤保险基金中支付的;应当由第三人负担的;应当由公共卫生负担的;在境外就医的。如果被他人无辜打伤，医疗费用依法应当由肇事者负担，肇事者不支付或者无法确定肇事者的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向肇事者追偿。“这就体现了医保人性化与先治病救人的目的。”另外，对于自残自杀等行为，新法实施后，也可由统筹基金支付医疗费。
社保新规定之——抚恤金不用再找单位以往职工死亡后，其遗属(未成年子女、老伴等)抚恤金问题曾引起过诸多投诉，一些效益不好的企业，不能兑现按时发放抚恤金。
《社会保险法》实施后，参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金;在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。“抚恤金不会低于低保标准，这是以前所没有的新规定。”
