首先，应该给家庭的主要收入来源者购买保险，即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时，会对家里的经济状况造成巨大的影响，家里的收入会大幅度地降低，影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险，家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险，在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。
第二，保险买多少合适？推荐市民用一种"遗嘱需求法"来测算需要购买多少保额的保险。即从需求的角度来考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口。在算出这个现金缺口后再减去你目前家庭现有的可用资产如存款、股票、基金等，就是你的保额需求。计算过程可能会比较复杂，可以通过专业的理财人员帮你计算。bX010.CoM
第三，该购买什么类型的保险产品？在人生的不同时期，保险需求是不一样的。比如刚结婚的家庭形成期、宝宝来临后的家庭成长期、收入达到顶峰后的家庭成熟期以及夫妇退休后的家庭衰老期等，不同阶段都应有不同的保险规划。可以征询专业的保险顾问，为自己的家庭理财做一个长远、合适、合理的保险规划。
相关阅读
家庭理财，如何规划自己的保险 家庭理财险如何制定
春节假期旅程结束，家庭理财提上日程。理财专家认为，无论是年轻的双薪一族，还是步入中年的家庭，都要夯实“理财篮子的底部”，经营好新年的“保险大餐”。
80后的年轻家庭或者单身人士，由于压力和劳累，亚健康人群增加。假期过后可以用手中盈余的薪金为自己购买一份全方位的医疗保障，避免突发的疾豺者意外。
保险专家建议，80后父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障，首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。
而步入中年阶段的家庭，除了子女的教育储备外，还希望未来能保持目前的生活品质和从容的退休生活。同时，必须直面家庭生活的责任，以及未来延迟养老的趋势以及通货膨胀的压力。因此，让资金具有增值潜力，确保资产安全尤为重要。可选择一款兼具增值潜力的长期投资型保险产品，集年金、投资、终身保障为一体，通过长期平均成本法可望获得长期回报。
“保障金字塔”应为，国家社保、企业团体保障、个人商业保险，可选择“企业团体保险”等为员工提供“特别福利”，它是除了国家的社会保险以外为企业员工提供的补充医疗以及退休年金的保险计划。团体保障类别可分为团体医疗保险、团体住院保险、团体重大疾病保险、团体意外伤害保险、团体寿险以及残疾保险等。
保险是日常生活的重要保障，如何给自己有保障的生活，需要知道如何为自己搭配险种，不是所有的产品都适合所有人，保险产品会因人而异，因家庭而异，所以建议根据自身的情况进行设定。
保险知识，家庭理财配置4321
很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。
每个家庭，根据家庭实际情况，对于自己的资产都有一定的配置方法，但经过很长时间的摸索，家庭资产的配置怎样更合理呢？许多理财人员总结出了一个4321家庭理财法则：即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。不同的家庭情况不一样，可能资产的配置比例有些出入，但无论怎样，这4项理财一定要有，至于原因我谈一下自己的看法：
1供房：对于买房是个人购置资产的一项重大开支，体现了一个人的经济独立能力，可以说是建立家庭的一大条件（没房姑娘可能不会嫁给你的呦），也是个人资产保值增值的一种投资方式。
2投资：现在的投资有基金，股票，外汇，收藏。。渠道，为什麽一定要做投资呢，原因很简单，因为储蓄长期来讲抵御不了通货膨胀，就是人们常讲的钱“毛”了，钱放在银行里会贬值的！所以，投资大家一定要做！（对于股票，我给大家一个建议，没炒过股的人最好先做基金理财，因为股票投资对个人的要求比较高，你要了解市场，了解股票公司的基本面。。。，有些东西不是表面看着那麽简单）
3储蓄：对于储蓄感觉不要太多，因为感觉只是应急，最好保持半年的生活费（防止失业风险），因为长期大额储蓄会有通货膨胀的问题！当然，如果有大的开销计划是另外一回事！
4保险：一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。
保险体现了一个人的自立和自强，是自己在遇到疾病，意外，残疾。。风险时，自己能独立解决自己的事情，而不是依靠别人！保险是对家人的责任与关心，是自己遇到风险时，家人可以继续很好生活的一把保护伞！保险是一个人生命价值的体现，如：一个富翁和一个工人，如果工人有保险而富翁没有，可能一辈子这个富翁的价值都比这个工人大，但在两人离去的时候，这个工人的价值要大于这个富翁，因为最后工人的生命价值就是他的保额,而富翁=0！
保险知识，家庭理财的技巧
近年来，随着城乡居民经济收入的日益丰裕，理财已成为家庭的一门重要功课。那么，家庭理财应掌握那些知识呢？业内专家对此提出了许多有益的理财原则与建议，可供你参考
【家庭理财五大定律】
4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款以备应急之需；10％用于保险。
72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存款10万元，年利率是2％，那末经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。
80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号（％）。比如，30岁时股票可占总资产的50％，就是说在30岁时可以50％的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30％为宜。
家庭保险双10定律家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10％。
房贷三一定律每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。
【家庭理财六句格言】
健康投资是最佳的首选投资项目生命是人生的根基，而健康是生命的基本保证和追求人生理想的前提条件，是最大的财富。嬴得健康才能嬴得生命，赢得生命才能嬴得时间，时间就是金钱。
投资理财的最佳顾问是你自己不要盲从别人，不要迷信专家。因为行家的分析未必都是对的，而要靠自己的耳朵去听正确的消息，靠自己的眼睛去看实际的情况，用自己的大脑去分析与判断，寻找最佳的投资方案和途径。
投资要有战略眼光短线投资目光不能短视，长线投资也要有辩证的发展眼光，今天的朝阳产业也许明天会变为夕阳产业。选择好的投资，小钱会生大钱。反之，则可能会像“肉包子打狗，有去无回”。
金钱在于运动金钱的本质在于流动，钱是不能休眠的。当今经济社会发展日新月异，资金只能在投资流通中才能不断实现保值和增值。投资失误是损失，资金停滞不动也是损失。
投资没有“常胜将军”市场经济瞬息万变，投资也有不测风云。要想掌握投资诀窍，难免需付点学费。钱是身外之物，当发现决策错误，要舍得“割肉”，有时暂时的放弃是为了更多的收获。
金钱本身无“清浊”之分在现代经济社会生活中，金钱不是万能的，但没有金钱是万万不能的。金钱的满足是没有止境的，而生命对每个人来说又是有限的。因此，赚钱要适度，要有满足感。
保险知识，家庭理财的方法
家庭投资理财的根本目的就是家庭财产保值增值，或者叫家庭财富最大化。更进一步说，追求财富，就是追求成功，追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个丰富的人生。从这个意义上讲，人人都需要理财。
家庭理财不外乎讲究收支平衡，并有适当的节余，对于手中的积蓄，可以通过各种金融机构和商业投资把死钱变成活钱，以达到增值目的。
第一，短期储蓄。过去人们总爱把钱放进银行存长期储蓄吃利息，但如今储蓄利息一降再降，利息的收入很有限，而且长期储蓄与短期储蓄相差不大。
因此存长期不如存短期，需要用钱时也比较方便。把手中到期的长期存折加上每月的节余，分多次储蓄，存一个半年或一年的存单，隔一二个月再把手中的钱存半年或一年。以此类推，这样每一二个月就有一张存单到期，用钱的时候很方便，如不用钱可继续滚动存储，这样积蓄就像滚雪球一样，越存越多了。
第二，选择国债。购买国债是一种很不错的投资方式，它较之股票、期货、收藏等投资方式，风险较小，而利率却高于银行的定期存款利息，收益较好。加之，国债现今可在证券市场交易，兑现非常方便。凭证式国债具有安全性、流动性，同时国债可提前支付，也可用作贷款抵押，以备家庭急用。
第三，购买保险。把闲钱用来买保险，已成为了众多家庭理财的首要选择。大多数家庭选择保险主要是因为它的安全性和对将来的保障。如今一些保险公司为了吸引市民买保险，推出了一些高回报的险种，如医疗保险、储蓄保险、养老保险等，这些都值得投资。究竟选择哪一种，要根据自己的家庭情况来考虑，如果眼下手头紧，或居住情况不稳定，可以选择普通财产保险。如果家庭条件比较宽裕，居住又较稳定，还是选择长效还本的险种更为实惠。
第四，投资房产。现在老百姓买房子已经不仅仅是居住，许多人把买房子当成了投资行为，投资房地产正在变成老百姓又一个理财的途径。事实上买房出租不仅仅投入低，而且高回报。但是购买商品房时，不仅要看房屋建筑的结构、设施、布局，以及价格、品质，还要注重周边的环境和所处的地理位置，因为好地段才会有较高的收益。
总之，不管选择什么样的理财方式，都不能孤注一掷，铤而走险。如果你手中有余钱，最好三分之一用来储蓄，三分之一用来交易，三分之一用来生活，这样，你才能立于不败之地。即所说的三三三家庭理财法！
保险知识，家庭理财的要点
学过世界经济的都晓得在美国，勤俭持家，规律投资，是中产阶级家庭致富唯一行之有效的方法。再结合我们中国大多数家庭的实际情况，家庭理财一定要明白三点：
第一是要制定家庭理财规划。
第二是要合理配置三个篮子，做到安全第一，退休第二，梦想第三，注重风险控制。
第三，要把家庭当成合伙公司来经营，明确分工；经营过程中应建立家庭和个人理财文档，并定期召开家庭财务工作会议。
细致说来有如下几点：
一、工作着幸福着。富裕人的财富都是他们勤奋工作努力打拼的，从他们献身热爱的工作中获得的报酬，并非从理财而来。因此最稳健的投资方式就是工作。工作可以让你的收入源源不断。
二、储蓄习惯。中国人有存钱的良好习惯是好事，再加上规律储蓄就可以是致富的不二法门。……
三、不投机。企图通过短线交易快速致富是投资的地雷，累积财富可能要花几十年，而非几个月。“频繁进出股市，也会最快损失一大笔钱。”记住，十“短”九赔！
四、一定不要借钱搞投资。有时候借钱是为了投资，然而只有投资在自己身上或本业时，例如借钱受教育，才是正确的举债，才能借钱。不要借钱做自己不在行的投资，也不要为了过度消费而借贷，错误的举债可能让你万劫不复。
五、最好买份保险。家庭有变故，伤残，疾病，失业，死亡等留下沉重的房贷。因此我们的理财原则是：先针对人生可能的风险投保，再谈投资。
六、购买自用住宅。自用住宅是个好投资，如果你买得起，尽可能拥有自己的房子。
50岁家庭理财规划方案如何实施
王城是一名五十岁的大学教授，有房有车有存款，很快就到了退休的年纪，所以想要进行理财规划，为以后的生活做好准备。那50岁家庭理财规划方案是怎么样的呢？这时候必须重视养老金、保障型保险产品。
考虑到王诚夫妇的社会保障的前提下，根据简单测算，王诚的资产现值可以较好地满足其退休的生活需要，但应该增加安全性，建议减少其股票的持有，其将资产合理分配在定期存款、国债、稳健型基金和理财等品种上，使自己的晚年生活过的悠闲自在。
根据“家庭退休期”群体的特点和风险承受能力推出了非凡财富“金系列”金融解决方案，这个群体的特点，重点是要确保资金的安全性，退休基金的保值增值是最大的特点，同时补足家庭风险保障计划，在此基础上设计安全、稳健的投资管理。
首先，要重视家庭现金管理，钱生钱储蓄、货币市场基金是非常安全和灵活的理财方式，贵宾卡可作为现金结算账户，可以满足日常现金管理和大额现金支出，另外，贵宾卡附有“健康医疗通道”、“高尔夫”、“机场贵宾通道”等增值服务，为家庭提供健康顾问服务。
其次，要重视补充退休金储备、退休基金的保值增值，储蓄为流动资金储备，也是一种最安全的投资品种，是储备退休计划的基础，国债的安全性最高，收益有保证。储蓄的配置为可投资金额的40%。基金类的投资为退休养老金本保持合理的增值动力，债券类基金流动性高，能间接参与安全性和稳定性较高的货币、债券市场，并能建立一份中长期的资金增值计划，保本型基金在到期保本的基础上，追求更高收益。配置比例为可投资资金的20%；基金定投的方式进行退休基金专款管理，并且具备分散风险、长期增值的能力。视退休金年收入、可投资资金的宽裕情况以及退休养老需求缺口进行配置。
最后，还应重视家庭风险管理，中老年客户保单调整的难度相对较大，可以通过对年龄要求相对较小的保险产品，建立固定的退休金和起到补充家庭保障的作用。
提示：50岁家庭理财规划方案如何实施？50岁一般快到退休的年纪，所以这个时候应该在确保资金安全性的基础上，重视养老金储备、退休金的保值。同时还要购买足额健康保险产品，为退休的生活做好保障。
保险知识，家庭理财的目的是什么？
1.保全资产
一般来说，家庭收入都是家庭成员的一次净收入，如工资，奖金等都是税后收入。家庭一次收入的结余资金的缩水，那是一件再可惜不过的事情了。通过家庭理财，利用家庭累积财富二次创收，弥补家庭财产因为通货膨胀而造成的资产损失。
2.增加收入
家庭理财由于选择的理财工具的性质不同，导致风险不同收益不同。理财产品有稳健型，平衡型，收益型等类型的区别。风险高的理财工具，收益率也较高，如：股票，基金，期货，房产等，收益性较大；通过选择理财产品可以大幅度提高家庭理财与投资的二次收入。稳健性理财工具也可以在保全财产的同时获得相应的理财收入。
3.减少浪费
银行储蓄是我们中国老百姓长期以来家庭最常用的理财手段，家庭一次收入基本都放在银行。由于银行利率较低，通货膨胀严重，负利率时代早已到来，这必然导致家庭有限资产的浪费。我们可以通过诸多理财工具的应用而适度分流银行储蓄。降低家庭闲置资金的浪费，减少家庭资产由于单一存放造成的收益的减少和本金的缩水。
4.提高生活品质
家庭物质水瓶的提高，全部以来于家庭经济收入的增加。衣食住行等有价格差异，品质亦不同。例如，轿车的价格就从3万到3000万的跨度，当然，质量的跨度也是非常的大。家庭成员的一次收入无法满足家庭消费需求，只有增加家庭收入总量才能满足家庭及家庭成员的个性需求。我们许多家庭的需要长期处于压抑状态，省吃俭用结余资金却牺牲了家庭需求。合理有效的管理家庭资产，获得理财收益，改善和提高生活品质，是我们家庭理财的最终目的。
保险知识，中产家庭的理财规划
家庭介绍:毕先生今年35岁，经过多年的奋斗，终于事业有成，在某证券公司担任部门经理，月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多，只有社保，没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁，是外企职员，月收入6000元，但还没有办理社保，什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁，在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养，毕太太的父母是退休干部，有退休金和医保；毕先生的父母在乡下，无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万，股票型基金5万，房子一套(正在还贷中，月还2000元)，私车一辆(全款购买)。
保险目的:虽然目前收入颇丰，但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大，希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。
保险规划
毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭，从他们目前的资产构成情况来看，他们的理财风格是稳健偏激进型。
在进行保险方案的设计前，我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的，这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任，换言之，就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱，而且还有孩子要抚养，父母要赡养，所以我们可以这样来测算他的风险价值:
方案一(充分估计，以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万
方案二(保守估计，以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁－3岁)=234万
同样，毕太太的风险价值也可能测算为:
方案一(充分估计，以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万
方案二(保守估计，以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万
这样算下来我们可以确定，毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万，最高不宜高于450万和165万。因此，他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的，可以保障即使出现意外，家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险，如太平盈丰两全保险。
健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元，起付线第一次为1300元、第二次为650元，报销比例大致是全部住院医疗费用的50％－60％左右。
对毕先生夫妇而言，起付线内的花费不成问题，主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保，所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用，因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保，建议购买费用报销型住院医疗保险5万，重大疾病保险50万，女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。
作为患病期间收入损失的补偿，夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险，每人每天分别补贴500元和200元，如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”，可单独购买，连续投保三年后还可保证续保，从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读，可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金，另外可购买少儿重大疾病保险作为补充，如新华人寿的“少儿成长无忧”险。
养老保险按社保有关规定，养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍，因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保，只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元，这样其参保基数为28348/12*3=7087元，目前我国社保的收入替代率大致为0.59，因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元，要维持目前的生活水平不下降，就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少，开支会相应减少，故按每月人均领取2000元，年领20000元的标准来设计其养老金保险。
在父母赡养上，老年人容易发生意外并骨折，因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险，而这类险种价格相对便宜，保障高，保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险，选择短期缴费的方式，确保老人大病有保障，养老金定期有返还。两家老人情况不同，毕先生的父母应多购买一些商业保险。
孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑，投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险，可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险，也可投保多份保险期限不同的分红保险，到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销，10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销，以此类推。
保险知识，白领家庭理财七大困扰
白领一词最早出现于20世纪20年代，由于白领阶层的福利好、地位高、职位稳定，是令人羡慕的职业。然而白领家庭的理财状况是怎样的呢?
笔者对白领家庭理财状况进行了一次调查，参与本次理财体检的客户大多是大学本科毕业后，参加工作几年，处于职业生涯的早期，基本上完成了职业定位，在职务上主要是在职员级别，收入流量稳定，资产积累还相对较少，大多面临着结婚买房买车的生活困扰。投资风格多倾向于短期的保守型投资。希望通过理财规划平滑未来生活的收入和消费的流量，实现资产的有效增值和规避风险，保证未来生活质量的不断提升，对投资有着浓厚的兴趣。
白领理财的现状
从现金流量来看，绝大部分家庭当年年度的现金流状况非常健康，而且大部分的家庭负债比例适宜，家庭可以承担。适度的债务额度不至于令家庭时常感受到债务带来的沉重压力，适度增加负债,可以增加家庭的资产存量。
据统计数据显示，流动性不健康的客户有1581人，占74.96％。这些客户中流动性过盛(流动资产与月支出的比值大于6)的有1059人，占50.21％;流动性不足(比值小于3)有414人，占19.63％。
也有不少家庭由于担心遇到突发事件，从而储备了许多的准备金，导致家庭财务变现能力过强，过多的资金闲置，不利于资产增值。一般情况下在家里留存三到六个月的费用就够了，其余的资金可以合理分配，用于购买保险等，以获得更多的风险产生时的现金使用权，或通过资产组合投资，产生更多的投资收益。而有的年轻人，防范意识不强，手里留的资金不够，容易导致突发事故发生时手足无措。
白领家庭理财的困扰及解决方法
尽管白领是令人羡慕的职业，但是他们在理财的过程中还是会遇到很多问题。
白领家庭理财的第一大困扰就是不健康的消费。消费不健康代表着家庭的消费支出过多，可能导致没有更多的资金用于投资，实现家庭资产的有效增值。一般情况下，消费支出应是家庭收入的50％左右为合理。这些客户最好将每月的费用分为基本生活开销，必要生活费用和额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭的财务开支，减少不必要的开销，做到节流，以积累更多的资金用于资产增值。另外过度节约消费支出，影响生活幸福，也是不可取的。
白领理财的第二大困扰就是家庭保障能力不达标率。据统计数据显示，家庭保障能力诊断中的保费诊断处于正常范围的仅有418人，占比19.82％;家庭无保障的有1691人，占比80.18％。保额诊断诊断正常有25人，占1.19％;有2084人此项指标不正常，占98.81％。
由于没有意识到保险给未来家庭生活的好处，很多年轻人选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的，难以有效地规避风险。家庭保障也是家庭理财常见误区之一。但是保费的支付购买也要根据家庭成员的具体情况量体裁衣，并不是保险投放的越多越好，也应避免重复投保和保费花费过大的问题，以免造成家庭支出压力过大。
白领家庭理财的第三大困扰--财务自由。财务自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。统计数据显示，有373人此项诊断健康，占比17.69％;有1736人此项诊断不健康，占比82.31％。该项指标是客户很难达标的，除非客户拥有丰富的投资理财专业知识，故投资者亟需通过专业的理财指导实现自己的财务自由。
第四大困扰为投资比率不协调。据统计有投资比率不达标率为68.99％。这项诊断不健康说明这些客户家庭的投资比率较低，投资并不是每个家庭都能达到健康水平的，由于知识层次、时间所限，很多人不能或不愿进行投资。但是投资能带来较高的回报，提升家庭财富增值的能力，将闲置资产根据自己的风险偏好投资于不同的金融理财产品中，可以增加资产未来持续盈利的能力，利于实现自己的理财目标。一般来说，二十五岁以上的人士，应该使这一比例保持在50％以上的水平，比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产，等等，应该占50％以上。也就是说收入的50％来源于资本收入，这样就能实现财务健康，达到最后理想的财务自由的境界。
第五大困扰，收入构成不达标率56.61％。由于收入构成过于单一，尤其是其中的工资收入占比过大，一旦收入来源中断，家庭会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。建议尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源，以增强抗风险能力。
第六大困扰即资产负债状况处于不正常范围的家庭占11.24％。这说明家庭负债比例过高，超过家庭的承担能力，家庭财务正处于亚健康的状态。即使这样可以维持现在的生活，但是如果再想贷款买辆车或者房子就会有问题了。因为，当负债比例过高，每个月需要付出的利息费用就会相应地上升，直接影响到每个月的现金流出，进而侵蚀家庭的资产;而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况的时候(例如失业、较大额度的医疗费用支出)，带来很大负担，甚至造成家庭财务的"资不抵债"。当无法偿还过高的债务时，则可能导致家庭财务危机的发生。建议通过偿还全部或部分贷款的方式，降低目前家庭的负债水平。
第七大困扰即房产持有不达标。由于家庭资产中房产比例过高，家庭资产结构失衡，若利率上调、房产下跌的话，家庭资产面临严重缩水风险，财务也会出现一定的危机，需引起警觉。此外，由于房产属于固定资产，比例过高将影响家庭资产的流动性，不利于家庭资产的增值。
以上七大困扰均为白领家庭理财中显现出的不足，亟需广大白领引以为戒。此外白领家庭理财中还有食物支出、偿付能力、盈余状况、储蓄投资能力等方面，也不容忽视。
保险知识，家庭理财该怎么样投资
在投资理财中，保险虽然不是最好的增值品种，但是具有自己特殊的保障功用，尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下，个人需要考虑买一些寿险，为自己和家庭将来可能发生的风险做一些基本保障。购买保险有一些基本原则：
1．家庭优先,父母优先:保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在30、40岁左右的人，上有老下有小，是最应该买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。比如说，如果一个家庭有30万的房贷，则购买保险金额至少有30万的死亡及意外险是合适的。万一有什么意外，可以由保险来支付余下的房贷，不至于使家庭其它成员由于没有支付能力而流离失所。有的家庭因为为孩子的将来担忧，为孩子买了大量保险，其实是不合适的。一旦家里主要的经济来源出了问题，为孩子买了再多保险也与事无补。
2．保障类优先:在选择保险品种时,应该先选择终身寿险或定期寿险,前者会贵一些,主要是为避遗产税,后者一般买到55-60岁左右,主要是为了保证家庭其它成员,尤其是孩子,在家庭主要收入者有所意外而自己仍没有独立生活能力时,仍能维持生活。通常而言，一个城市的三口之家，根据家庭主要收入者所负责任及生活开销,保额在50万左右较合适。在寿险之外，家庭要考虑意外,健康,医疗等险种，通常健康大病保额在10-20万间。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债为较合适。如果条件允许,还可以再买一点储蓄理财类保险,如子女教育,或养老,分红类保险。
3．年青者以保障类为主，而年长者以储蓄类为主。对一些年青人而言，由于消费意愿较强，也可以买一些分红型的养老险，做为强制性的储蓄，尤其是在目前利率有上调预期的情况下，分红险可以部分对抗利率上升的风险。不过，总体而言，保险只是为了应付一些意外情况，不是储蓄，更不是投资，不需要投入太多。一般而言，保费不能超过家庭年收入的10%。
保险的基本原理是大家出钱，个别遭遇小概率事件的人获得补偿。保险只是主要为了应付生活中的一些风险（不确定性），如大病、意外伤残、死亡等，没有保值增值功能（分红性保险除外，但它不是纯粹意义上的保险）。因此，投资人在保险外，需要投资一些有保值增值功能的资产，如债券、股票、基金等。其实，还有很多资产类型可选择，如房地产、私人公司、商品期货、外汇等，但是，这些投资工具所需的专业性较强，有的风险也较大，不适合大多数投资人。
一般而言，个人投资者财力及精力均有限，在专心工作，照顾家庭之余，再去研究各种投资工具及具体的资产配置，实在是力不从心。投资人可以根据自己的理财目标及可承担风险的能力及意愿，手中留一部分现金应付日常的流动性需求及突发性意外事件（一般来说，6-12月的生活费用就已足够），购买一些保险以对抗生活中的意外事件，再请理财专家给一些建议，购买合适的基金品种来替代证券投资这一块，至于房地产、外汇等投资，具有相当专业知识的投资人也可以加以关注，以分散风险，享受更高收益/
