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家庭理财为未来做好准备

2021-05-20
用保险做家庭理财规划 家庭理财的保险规划 怎样做好家庭保险规划

王女士,28岁,去年结婚。家庭收入状况:两人工资税后1万元/月,年终奖1万元/年,公积金4000元/月。资产状况:已购买两室一厅住房一套,市价60万元,银行房贷12万元,5年还清,目前手头有资金5万元左右,均为银行活期存款。每月支出:月供2300元,日常生活开支3000元;夫妻二人除有单位三险外没买任何保险。理财目标:王女士夫妇计划两年内还清贷款;今年打算要小孩;希望增加夫妻二人的保障。

财务分析

这是个刚刚成立的小家庭,正处于家庭的形成期,在此期间,家庭的支出会随着孩子的出生逐渐增加,王女士家庭资产结构简单,唯一负债就是房贷,月还2300元,占月收入的23%,这是个健康的负债水平。

从各财务指标中我们发现,王女士家的流动资产过大,可能导致投资收益过低。而保费开支为0,夫妻二人除了公司办理的社保外无其他任何保障,这是个危险的信号。

理财规划

对有怀孕计划的家庭来说,准备生育基金是很有必要的,当然前提是一定要提前增加家庭预备金,最好由3个月的开支增加到6个月的开支,建议将活期存款1.5万元作为家庭紧急预备金,这部分资金也可以以货币市场基金的形式持有。同时,王女士家庭每月结余4700元,以后养孩子问题应该不大。

王女士计划两年内还清贷款,二人的公积金每月4000元,一年可达4.8万元,除去已支付的部分,动用公积金就可以轻松完成王女士提前偿还贷款的计划。5万元银行活期存款,除1.5万元家庭预备金,其余部分可以投资开放式基金。

目前王女士家庭收入中最大的特点是每月工资结余和年终奖,因此可以在这两处资金上作投资打算,每月的结余投资比较稳健的定期定额基金,可以是股票型基金和混合型基金的组合,对于1万元的年终奖,还可以考虑购买风险较高、收益也较高的封闭式基金,为未来养育孩子和投资做好经济准备。

王女士应分步安排好保障计划。建议夫妻每年支出1-1.5万元用于保障,首先要解决的就是人身保障,夫妻二人可分别购买30万元左右的定期寿险,收入高的一方可以适当增加,同时需要购买人身保障2-3倍的意外保险。

其次要考虑的就是健康保障的问题。夫妻俩都需要购买至少10万元的重大疾病保险,市面上的重大疾病险种根据保障期限和病种范围等的不同,价格存在较大差异,需要考虑一些家族疾病、工作环境、支付能力等来选择适合自己的产品。考虑到王女士计划要小孩,建议考虑生育保障保险。

另外,孩子出生后的保险购买顺序是,意外险、医疗险、少儿重大疾病险,保额不要超限,累计保额不要超过10万元。

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