问：我最近手头比较紧，想把持有的一份保险给退了。但朋友告诫我，不到万不得已不要退保，他说有一种"减额缴清"功能比退保要好，我想详细了解"减额缴清"的概念与作用。
答：一份保单的缴费期限往往要很多年，期间投保人如果因发生不幸而无力继续缴纳保费，该怎么办呢？有些保单具有保费豁免功能，保险公司将会豁免保户未来所需要缴纳的保费，但保费豁免一般只对因伤残而丧失劳动能力的人适用，不适用于其他手头紧张的情况。
此时，"减额缴清"就能派上用场。保险公司会将投保人曾经所缴付的保费分摊到未来缴费期限中，或者按照投保人的要求，适当减少缴费期限，使保险合同顺利满期，以避免保单半途而废，使投保人面临退保，遭受经济损失。
以返还型的养老保险为例。一份保额为10万元、缴费10年的养老保险，假设某人在投保第5年申请"减额缴清"，就会使5年累积的所缴保费分摊到10年中，使保单合同自动期满，保险公司将在合同期满后支付给保户一笔养老金，或者"减缴缴清"将缴费期限缩短5年。
需要注意的是，不论哪一种"减法"，由于缴费额的减少，实际所得的保障也会相应减少。"减缴缴清"本质上属于部分退保，但这样的折中方案比退保后所得的现金价值要高。
如果投保人手头较紧，还有一种合理的方法，即中断缴费，使保单失效，并在两年内申请复效，届时要做两件事：补清失效期间的保费和利息；重新核保。
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保单，手头紧可靠保单周转 三种情况不能提供保单贷款
除不具备现金价值外，有的保险公司规定已经发生保费豁免、减额缴清与保单垫付的情况下，不能提供保单贷款。
保费豁免
目前，许多保险设有保费豁免功能，即投保人在发生意外之后，保单受益人无须继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿险' target='_blank'>少儿险' target='_blank'>少儿险产品中，如受保儿童在受保期间其父母因意外事件而无力继续支付后续保费时,这部分保费将被豁免。已经发生保费豁免的情况下，将不能再提供保单贷款。
减额缴清
根据保单具有的现金价值，作为一次性缴纳的保费，购买同类保险，保额降低。若已缴了2年的保费，则可以将这些保费2年来所折算成的现金价值，作为趸缴保费，平均分配到20年，得出一个新的保额，即完成了减额缴清。减额缴清后，原来合同中的预定利率、保险责任、除外责任等都不会发生变化，惟一不同的就是保额减少了。并且以后也不用再缴保费，有的保险公司规定，已经发生减额缴清的情况下，难以获得保单贷款。
保单垫付
如果在投保前选择保单垫付功能，当到期没有及时交保费，而现金价值也足够了，保单将自动垫付应交保费，现金价值垫付完之后，保险公司会通知投保人偿还应交保费和利息，如果到期不还，保单将自动终止，不过保单垫付相当于自动以保单贷款的形式来缴纳保费，投保人须支付一定的利息。已经发生保单垫付的情况下，不能再申请保单贷款。
买车可以用公积金吗
目前汽车商业贷款的利率比较高，而且限制条件还很多，开放利率较低的公积金贷款无疑使得更多想买车的人圆梦。有一部分人希望借助公积金贷款买车，公积金按规定是用来买房的，买车可以用公积金吗？
公积金贷款买车可能出现的利好影响1.用公积金贷款买车符合当前拉动内需的大准则，对扶持汽车产业有帮助。
2.对一部分没有购房打算或者已经解决住房问题的人，增强其汽车消费能力，改善生活水平。
3.使得人均在汽车消费可支配收入上提升，提升汽车市场消费信心。
公积金贷款买车可能出现的利空影响1.用改善民生问题的国家福利，用来“奢侈消费”，使得未购房者实现住房梦想更遥远。
2.对“信用卡效应”和“冲动消费”推波助澜，拉动了暂时的汽车销量，但在养车的基础上进行还贷，增大了部分买车者的压力。
3.用公积金贷款买车可能使得不具备买车能力的人提前透支消费，成为暂时的“兴奋剂”。
买车可以用公积金吗？2009年有全国人大代表提议将“住房公积金”改为“住房、买车公积金”，允许市民用公积金贷款买车。但是对于用公积金贷款买车这一提案，国家没有做出相关的调整政策，始终维持原有的法规政策。所以，原则上讲，目前国家还不允许用公积金贷款买车的，公积金是职工的住房福利政策，专款专用，只能用于购房、租房、翻修、大建房屋时使用，买车不可以用公积金。但有很多地方打着用公积金贷款买车的旗号来吸引那些想做车贷的消费者，这里面要么是有陷阱存在，要么就需要弄虚作假以其他名义来操作，为此可能很多消费者要面临着法律上的风险。
未来买车可以用公积金吗？在我国，住房公积金是解决居民住房的一项福利政策，而用汽车贷款则跟公积金建立的初衷完全是两回事。如果开发公积金贷款买车，则将完全颠覆了公积金设立的初衷，因为公积金中心和银行不一样，所以就目前来看用公积金贷款买车基本不可能。 况且，本身公积金本身的信贷整取就有诸多不便，如果真要用公积金买车，这还涉及到一系列复杂的后续问题。另外，汽车贷款业务之前大多都是银行、汽车金融公司在运作，如果公积金插手，必定还将受到银行、汽车金融公司等多方面阻力。因此看，无论国家怎样扶持汽车产业的发展，公积金贷款买车在一段时期内成为现实的可能性都是非常的小。
