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保险知识,怎样管理风险

2020-11-10
保险风险管理知识 风险管理与保险规划 风险管理和保险规划

风险避免的方法有四种:回避风险、预防风险、自留风险和转移风险。

(一)回避风险

回避风险是指主动避开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险,如考虑到游泳时有溺水的危险就不去游泳。虽然回避风险能从根本上消除隐患,但这种方法明显具有很大的局限性。其局限性表现在,并不是所有的风险都可以回避或应该进行回避。如人身意外伤害,无论如何小心翼翼,这类风险总是无法彻底消除。再如,因害怕出车祸就拒绝乘车,车祸这类风险虽可由此而完全避免,但将给日常生活带来极大的不便,实际上是不可行的。

(二)预防风险

预防风险是指采取预防措施,以减小损失发生的可能性及损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的例子。预防风险涉及到一个现时成本与潜在损失比较的问题:若潜在损失远大于采取预防措施所支出的成本,就应采用预防风险手段。以兴修堤坝为例,虽然施工成本很高,得考虑到洪水泛滥针造成的巨大灾害,就极为必要了。

(三)自留风险BX010.cOm

自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。“非理性”是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在损失程度估计不足从而暴露于风险中;“理性”是指经正确分析,认为潜在损失在承受范围之内,而且自己承担全部或部分风险比购买保险列经济合算。所以,在作出“理性”选择时,自留风险一般适用于对付发生概率小,且损失程度低的风险。

(四)转移风险

转移风险是指通过某种安排,把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障,是应用范围最广、最有效的风险管理手段。保险就是转移风险的风险管理手段之一。

精选阅读

风险管理,保险概述:保险的功能和作用(二)


二、保险的作用

保险的作用是指保险在国民经济中执行其功能时所产生的社会效应。

(一) 保险在微观经济中的作用

保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应。其作用具体表现在以下几个方面:

1. 有利于受灾企业及时恢复生产

在物质资料生产过程中, 自然灾害和意外事故是不可避免的, 这是一条自然规律。但在什么时候什么地点发生、波及面有多广、受损程度有多大, 都是不确定的, 保险赔偿具有合理、及时、有效的特点。投保企业一旦遭遇灾害事故损失, 就能够按照保险合同约定的条件及时得到保险公司承担, 不会使企业因灾害损失而增加企业经营成本, 保证了企业财务成果的稳定。如果企业不参加保险, 为了不因灾损而使生产经营中断、萎缩或破产, 就需要另外准备一套风险准备金, 这种完全自保型的风险财务手段, 一般来说, 对绝大多数企业既不经济, 难度也很大。

3. 有利于企业加强风险管理

虽然保险补偿可以在短时间内消除或者减轻灾害事故的影响, 但是, 就物质净损失而言, 仍旧是一种损失, 保险企业也不可能从保险补偿中获得额外的利益。因此, 防范风险于未然是企业和保险公司利益一致的行为。保险公司常年与各种灾害事故打交道, 积累了丰富的风险管理经验, 不仅可以向企业提供各种风险管理经验, 而且通过承保时的风险调查与分析、承保期内的风险检查与监督等活动, 可以尽可能消除风险发生的潜在因素, 达到防灾防损的目的。此外, 保险公司还可以通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动企业防灾、防损的积极性, 共同搞好风险管理工作。

4. 有利于安定人民生活

家庭生活安定是人们从事生产劳动、学习、休息和社会活动的基本保证。但是, 自然灾害和意外事故对于家庭来说同样是不可避免的, 参加保险也是家庭风险管理的有效手段。家庭财产保险可以使受灾家庭恢复原有的物质生活条件。当家庭成员, 尤其是工资收入者, 遭遇生老病死残等事件时, 人身保险作为社会保险和社会福利的补充, 对家庭的正常经济生活起到保障作用。

5. 有利于民事赔偿责任的履行

人们在日常生产活动和社会活动中不可能完全排除民事侵权或他人侵权而发生民事赔偿责任或民事索赔事件。具有民事赔偿责任风险的单位或个人可以通过缴付保险费的办法将此风险转嫁给保险公司, 使得被侵权人的合法权益能够顺利获得民事赔偿。有些民事赔偿责任由政府采取立法的形式强制实施, 比如机动车第三者责任险等。

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保险知识汇总,健康风险管理公司对我国健康保险发展的影响


健康风险管理成为一种行业是最近二三十年的事,它起源于上世纪60年代的美国,其产生的直接动因在于减少慢性病的发病率及相关的医疗费用。经过多年的发展,健康风险管理事业在美国发展非常迅速,并取得了显著的成果。在这之后,德国、英国、芬兰、日本等国纷纷借鉴美国健康风险管理的成功经验,在其国内开展了不同形式的健康风险管理服务方式。

健康风险管理,又称综合健康管理(IHM),是指有效地鉴别个人及人群的健康危险状态,针对不同风险人群,采取不同等级的干预手段,提高干预的有效性,并监测干预效果。与单纯诊治疾病所不同的是,健康风险管理覆盖包括患病和未患病的所有人群,重点为具有慢性疾病高危险度的人群服务,其主要工作流程大致包括收集个体信息、评估患病风险、改善个体健康三个步骤。其目的是调动管理对象的自觉性和主动性,有效地利用有限的资源来达到最大的健康改善效果,维护和促进人类的健康,达到预防控制疾病的发生、提高生命质量、降低疾病负担的目的。

在国外,健康风险管理起源于健康保险经营的需要,二者之间的联系是非常密切的。各大保险公司均有健康风险管理发展战略,以及针对糖尿病、冠心病等慢性病的疾病管理实施方案。但在我国,鉴于健康保险尚处于发展的初级阶段、保险公司健康保险业务起步较晚、健康保险产品同质化现象严重等原因,许多保险公司没有自己的健康风险管理体系。因此,健康风险管理与健康保险的结合还不像西方国家那样紧密。除此之外,中国商业健康保险被视为社会基本医疗保险的必要和有益补充。可是,出于对医疗费用风险(道德风险等)的忧虑,保险公司在设计险种时往往费率居高不下、投保条件苛刻,很大程度上抑制了市场需求,使商业健康保险发展极为艰难。为此,需要一种创新的经营手段和模式,将健康保险与健康风险管理、费用补偿服务与健康风险管理服务结为一体,促进医疗卫生部门加强与保险公司的全面合作。可喜的是,近年来我们看到了健康风险管理行业的出现。健康风险管理公司作为独立的第三方服务机构,在整个健康保险产业链中起到枢纽的作用。它的兴起,一方面为个人的健康提供了有效的帮助;另一方面也为健康保险的开展带来了有益的推动。

综上所述,中国健康保险市场大有可为,而健康风险管理正是健康保险快速发展的助推器。首先,健康风险管理能有效规避健康保险中的各种风险因素。其次,健康风险管理与保险服务的紧密结合,进一步丰富了保险企业的服务特色和服务内容,更深入地满足用户的需要。同时,健康风险管理又能对健康保险的服务进行延伸。第三,健康风险管理可以极大地提高被保险人的健康意识,这将有利于调动其积极性和主观能动性,从而减少疾病的发生率,提高其健康水平。通过对共同危险因素的干预,被保险人可以学会一套自我管理的方法,建立起受益终身的生活方式。这正好实现了健康保险的最终目的,即通过降低个人难以支付的医疗费用的风险来提高参保人的健康水平。这应当成为健康保险可持续发展的方向。

怎样购买才能避免分红保险的风险


分红险两部分收益:1。固定收益,这是按合同领取的。2。浮动分红,保险公司至少拿70%利润分红,理论上是可以为零的,但实际上每个公司都有的,比较低的水平就是3%。放心保监委会密切关注每个公司的分红利率,一旦很低就会有措施的。

分红保险基本不存在什么风险。根据合同约定要返还给你的部分暂且称为本金,这部分是一定会还你的。分红部分则是不确定的,公司经营状况好则分红高,这部分等于是保险公司额外赠送的。

保险公司能不能倒闭

保险法第89条规定,经营有人寿保险的保险公司,除分立、合并外,不得解散。

第92条规定:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及准备金,必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。

保险行业寿险,经过这么多年的历史,切并未发生过一家公司破产,同时在各大城市正规书店,有本书叫:《保险法》是有明文规定的,第85条写到:是不能破产的,保险公司的运作要是真出现问题,是经过保监会,查实结算帐目数据,判然后由别的寿险公司兼并,而以前所投保的保险依然生效。

专家分析:分红险如何购买才会有价值

在购买分红型保险产品时,不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准,也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买,只有中长期持有才能民挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应,可以参考以下思路来进行选择。

分红险涵盖的范围较广,主要有养老、教育、身故保障等,投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配,能很好地满足医疗和保障需求。

由于分红险的收益率并不能提前固定和量化,产品的演示利率仅仅是作为参考,因此投保人需对有意向的保险公司多作了解,包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

投保人要根据现在以及将来现金流需求,选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式:一种是现金分红,一种是保额分红。如果不急于将红利取出,可选择保额分红产品,增加保险金额;如对现金有需求,则可选择现金分红产品,灵活性更高。

保险的分红方法

保费分红也叫现金分红就是按照你交的保费除去保险公司的成本后剩余的价值,也就是我们说的现金价值来分,每一款产品设计出来后,他的现金价值就已经确定了,现金价值会随着年龄的增长而变大,是保险公司的精算师根据很多标准就算出来的,不同的年龄,不同的缴费时间,现金价值的档次不一样,分红点数的多少就要看保险公司的收益和公布的数值了,比如30岁,男,年缴保费10000元,现金价值为3000,当年的分红点数为5%,那么他今年的分红为150元。

怎样买保险_保险知识


怎样买保险?

所有保险公司的产品都差不多,因为都是经过中国保监会审核后才上市的。保险业务员对您的服务才是独一无二的。产品选择适合自己的才是最好的。要根据您家庭所需的保障进行产品组合。投保规则(顺序)是:意外保障、健康(医疗)保障、养老及子女教育、投资分红。家庭成员投保比例:家庭顶梁柱(经济来源者)优先考虑,所做保障占家庭保障的90%。建议就近找个专业的保险代理人为您家量身定制一套保障方案较为好。

一、原则思路上:

不管在哪家保险公司投保,一定要明确两点:

1、买保险的目的(解决什么担忧或是想达到什么愿望);

2、正确理解将有投保险种的利益(不要偏信单一代理人所言以及个人想当然,通过一些其他渠道作些求证性的了解)这两者合拍,则基本OK,不会出问题的。

二、操作方式上:

遵循“明确需求——>初步选择——>洽谈求证——>有效选择”的过程!

最简单有效操作就是直接找几家当地不同公司的代理人,说明详细情况和具体要求,进行开放式比较,看其提供的险种方案保险利益哪个更为有效针对你的需求,这就是你需要的。另外如果担心被骚扰或纠缠,也可以网上通过第三方保险中间站的保险招标平台,在线匿名征集不同保险公司的具体方案,进行直接的比较和选择。

保险知识,抗风险 买保险


今天一早,我就接了个电话,是我一个客户朋友打来的,她说她弟出意外事故了,狠心的离开了家人,在伤心的时,那个答应赔钱的老板却反口说不赔了,要打官司,!听说我有个好朋友是做律师的,所以找到我来,想问我朋友的电话,找个熟人的帮帮忙,最后,我跟我朋友说了大概情况,我朋友还真是好的那种人话没说几句,就答应看能不能帮到她,于是我就给了我朋友的电话给那客户朋友。

事件最可怜的是那客户朋友的弟弟保险自己买了一点(老婆在生儿子不久后,因为癌症离开了家人,只留下一笔的医药费没还!所以也开始有点意识给自己买了一点重疾人生保险),但却没再坚持继保,只留下个三岁多的儿!从此,他的儿子就很大可能成为他50多岁的老妈的负担了!

这种的悲剧真不愿再住下想了!真希望天下的人都有再没有这类似的事发生!做保险的人要加油!一定要跑在悲剧发生之前!

天有不测风云,人生隐藏着无数危机,如我们一味关注金钱的收益而忘记保障,就会被生活的狂潮所吞没。

只有拥有保障,金钱才有价值。现在我们拿出一点钱来买保险,虽然看来收入少了一点,但它却可以保障您的事业,家庭与子女不会因为生活的意外而崩溃,让你的家人一生幸。

保险知识,重大风险保障


既然风险无处不在,作为消费者,如何选择最适合自己的保险产品呢?要回答这个问题,必须从消费者的保障需求来解答。所谓合适的产品,就是消费者认为最划算的产品。那么,从消费者来看,寿险有风险保障、医疗养老专业化管理服务、投资储蓄三大功能。

本期,我们来谈谈重大风险保障。风险无处不在,消费者面对的各种损失的不确定性都是风险,但是消费者一般也无力为自身面临的所有风险购买保障。其原因在于大部分风险事故只会造成较小的损失,比如我们丢失一支水笔或者打碎一个玻璃杯,这样的事情频繁发生,但是消费者完全有能力用自己的资金负担。如果消费者为这类频繁发生的风险都购买保险,其结果是消费者支付的保费将大于其自行承担损失的费用,因为保险公司应对这些琐碎的小额索赔之外,产生的管理成本最终要由消费者来承担。

根据风险可能发生的损失大小,我们可以把风险分为重大风险和一般风险。一般风险损失小、发生频繁,重大风险损失大、发生概率小。所谓重大风险,通俗地说,一旦该风险事故发生后,个人和家庭无力承担或者很难承担其损失的风险。此外,还有一个较为直观评价重大风险的方法,即保额是所交保费的几十倍乃至几百倍,比如意外伤害风险。

消费者首先应为自身的重大风险投保,这最能体现人身保险业的价值所在,因为消费者个人能承担的风险完全可以通过储蓄等方式自行承担,个人无力承担重大风险可以通过保险进行分散。在重大风险不幸降临时,可以获得超过个人所缴纳保费的10倍乃至几十倍、上百倍的保险金来维持个人和家庭正常的生活。

由于重大风险具有发生概率小、风险损失大的特征,根据精算规则,为重大风险投保纯保障性险种往往具有保费低、保额高的特征。就人身保险来说,最大风险往往随着人的年龄变化而发生变化。

少年时代最大的人身风险应该是重大疾病,因为少儿一般有监护人提供正常的生活资费,但是遇到重大疾病,监护人很难一下子承受巨额的医疗费用,重大疾病就成为少儿面临的重大风险。因此,为少儿购买足额的重大疾病保险就显得尤为必要;对中、青年人来说,他们是家庭收入的主要来源,往往是上有老人要赡养、下有孩子要抚养,这个阶段的最大人身风险就是死亡和重大疾病,因为死亡可能导致收入突然减少,重大疾病导致巨额医疗费用进而可能丧失劳动能力等严重后果。中、青年人应该为自己购买足额的意外、寿险和重大疾病保险,条件许可的情况下,还要考虑购买足额的失能收入保险来保证在丧失劳动能力后能维持自己和家庭的正常生活;对于老年人来说,死亡对于老年人来说已经不是什么重大风险,随着年龄的增长,死亡几乎是必然事件,因此,对于老年人来说,没钱养老才是重大风险。

买保险到底好不好?拖延买保险有怎样的风险?


拖延买保险,到最后真的挺吃亏的。所以要明白其中的利害关系,端正观念,搞清楚自己到底需要什么,及早购买保险为好。

保险,拖着拖着,可能就买不来了了!

有不少朋友,虽然也认同保险理念,也想买保险,但真要到买的时候,往往下不了决心,以各种理由拖延,我总结了下,最常见的拖延原因无非是下面四种:

1、总感觉自己离风险很遥远。

2、保险挺复杂,不知道如何买。

3、现在的产品不够好,以后再说。

4、保险挺贵的,暂时舍不得买。

不过拖延买保险真不是好习惯,会有下面几种不利影响,很有必要了解清楚。

一、丧失资格

很多时候,当我们意识到需要保险时,往往会丧失投保资格。比如会因为超过投保年龄无法投保,此时,就算想多花钱也不能买保险了。

再比如身体健康问题,想花再多的钱,保险公司都不敢承保了。因为保险不是想买就能买的,首先客户身体情况必须符合保险公司的健康告知。

所以说,保险还是要趁早趁年轻。

二、保费更贵

拿养老保险来说,每往后延迟一年投保,养老金收益率至少损失1%。

保障型保险一般情况是,每延后一年投保,增加投保成本约3%。当然延后投资成本或收益率减少需根据不同险种具体测算。

即便是同一款保险,在不同年龄购买,每年交的保费都是不一样的。一般来说,年龄越大,保费就越贵。

下面为百年人寿的产品守卫者 1 号,我们可看出不同年龄的保费:

20岁,保障50年:2778元

25岁,保障45年:3210元

30岁,保障40年:3714元

35岁,保障35年:4287元

40岁,保障30年:4935元

45岁,保障25年:5625元

……

对比明显的是,在45 岁时所交的保费,竟然是20年时所交保费的2倍。但保障时间仅有一半。

事实上,大多数保险都是如此,越早购买,花费越少,保障时间更长,更划算。反过来越晚买越吃亏。

三、无法弥补

对于很多保障性产品来说,其实不单只是增加成本的问题,关键的潜在损失在于缺少的保险期间,如果万一发生风险,就算再怎么后悔今后都是无法弥补的。

四、保额更低

由于年龄越大,生病及死亡的概率越高。保险公司往往会出于风控的考虑,逐渐降低最高投保额度。

以康惠保旗舰版产品为例,40周岁前保额为50万,到51-55周岁就只能有10万保额了。这么少的保额,在通胀严重的今天,很多问题都解决不了。

写在最后

拖延买保险,到最后真的挺吃亏的。所以要明白其中的利害关系,端正观念,搞清楚自己到底需要什么,及早购买保险为好。

正如一句话,我们永远无法知道意外和明天哪一个先来,很多人觉得自己不会那么倒霉,往往最后会被侥幸心理给害了,所以一定不能对风险麻痹大意。​​​

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