我们的生活中充斥着各种可能发生的意外，在这样的环境下，我们该如何为自己投保？如何为我们自己做一个风险防范的规划呢？
11月15日下午,上海胶州路28层民宅大火,人员伤亡惨重。这场特大火灾不仅为建筑安全敲响了警钟,也为人身安全和住宅保障拉响了警报,同时更引起了各界对城市生活中危险的防范以及公民保障意识的热烈讨论。
据上海保监会截至11月23日的统计数据,上海“11.15”特大火灾共有15家寿险及养老险公司确认共有17名被保险人身故(其中1名客户在两家保险公司同时投保),保额合计319.6万元,受伤客户31人,失踪客户6人。目前,上海保险业已累计赔付831.52万元。其中,寿险及养老险公司赔付251.81万元。
回首此次火灾,相较于超过数亿元的财产损失和人身伤亡情况,不足千万元的保险赔付款显得格外无力。保险专家称总体投保率不高、投保额低是普遍存在的问题。火灾后,保险一下子成为了社会舆论的焦点,但很多人的疑问是:保险种类那么多,我到底该如何选择,怎样用有限的预算买到最值得投资的保险保障？
构筑保险“金三角”
保险专家给出的答案是:从有效抵御人生风险、构筑全面保障的角度来看,意外险、健康险、寿险是全面保障的“金三角”。
专家称,“意外险”能帮助抵御人生中不可预知的意外伤害的风险,对因此造成的经济损失予以一定的补偿;“健康险”可以减小因大病小病而造成的财务风险,当人们因疾病引起收入减少,支出增加时,它可以缓解由此产生的经济落差;“寿险”不仅能够提供生命保障、防范因疾病或意外身故或者全残时家庭财务发生的危机,还可以安全稳健地实现养老金、子女教育金的规划。只有真正做到三者兼顾的保险规划,才算得上是一份真正全面的保障。
年底重审家庭保障
时值岁末,各个家庭不妨重新审视一下成员的保险规划,看看这一年中,家庭情况是否发生了变化,并且是否需要调整已有的保险保障。
例如,当你从单身一族摇身一变,组建了家庭,成了家中顶梁柱,那就需要为你的另一半多考虑考虑了。你或许可以适当添置一份意外保险,又或者在已有的医疗保险基础上看看是否需要补充完善。
又如,当夫妻俩有了小宝宝后,就更需要为下一代好好照顾自己了。就如上文专家所言的,保险“金三角”的防护必不可少。
此外需要注意的是,并不是买了保险就一定可以得到周全保障的,这其中还牵涉到一个保险金额的问题。有些家庭尽管投保了保险,可由于保额太低,在事故发生后,所能起到的经济作用就很小。就以意外险为例,如果保险金额过低,当被保险人发生意外事故身故后,对家人的经济赔偿很可能无法起到维持生活水平的作用。又比如说重疾险,按照现在的医疗费用水平,一次重大疾病的住院、就医、用药等成本至少在5~10万元,如果你仅仅投保了1万元重疾险,那力度显然是不够的。
而且,当你的收入、家庭情况发生改变后,你可能需要调整已有的保险金额,这一点可能是很多家庭所忽视的。“一次投保,终身受用”的想法存在于不少人心中,但其实并不科学。十几二十年前,一份10万元保额的保险已是“巨额”保障,但现在看来,只是基础型防护,如果这些年中,你不曾调整金额,提高防护水平,那么一旦出险,赔付水平就无法达到你的需要。
当然,我们也并非鼓励投保人多投保、高额投保,只是在一定的经济条件、可测的抗风险能力下,家庭应当选择相匹配的保险保障。过高的保额也会造成缴费上的压力,这也是家庭经济不应承受的。
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关注记者健康防范风险
为自己投保，是男人爱心和责任的体现！
最近，中山大学传播与设计学院副教授张志安转发该微博并评论：突发心肌梗塞真够吓人，这种无征兆的病，说来就来，夺走了《中国青年报》副总编辑唐为忠的生命。记者朋友们，一要珍惜健康，二要珍惜时光。而报社领导，一要定期给记者组织体检，二要多给记者买保险。唐为忠的突然离世，不仅留给人们错愕和惋惜，更给他的家人留下了无限的痛苦和哀思。面对职业健康风险和意外风险，我们需行事谨慎、细心，必要时也应该选份保险，为自己，更为家人添一份生活保障和慰藉。
记者，一个热络的词汇，报纸、广播、电视、网络等等媒体，随处可见他们的身影和报道。发展至今，他们已是一个人数庞大的群体，但这确实也是个“危险”的行业。西方心理学家将当代人的工作紧张程度划分为10级(级数越大越紧张)，媒体记者与飞机驾驶员、领航员并列第三，为7.15级，仅次于8.13 级的矿工和7.17级的警卫人员。
新闻的突发性决定了记者随时待命，为抢发鲜活的新闻，记者第一时间“冲锋陷阵”；受众关心的新闻报道，战场、动乱、社会问题、天灾人祸，记者总是只身前往……以上并不能全面准确地概括记者的工作，但从中可以看出记者职业的风险性，他们往往承受着来自身心的双重压力。
通过调查发现，或初涉或工作已有年头的他们对记者行业的普遍评价是：累！尤其是市场化媒体的工作人员，压力更大，寝食不规律，东奔西走，还要面对各色人等。
职业病网曾做的有关记者健康的专题中，胃病、肩周炎、颈椎病、腰间盘突出、眼部疾病、心脑血管疾病等都成了编辑、记者常犯的职业病，“上夜班久了，有些神经衰弱，坐着腰疼。”京城某报社的夜班编辑说。此外，心理疾病也日益成为记者职业病的主要种类之一，表现为焦虑、抑郁、惶恐不安等症状。
目前，不同性质的媒体，以及媒体内不同性质的员工，单位为其投保的险种不同。笔者认为，除国家法定的“五险”外，还应适时、适当选购商业保险。笔者就记者职业特点和需求，咨询了国内的几家寿险公司保险营销员，他们普遍推荐重大疾病险，“这里面带有住院期间的收入补偿津贴，住院期间不能上班时，可在商业险中得到补偿。”除此之外，还有定期寿险和意外险等险种的推荐，尤其是进行社会新闻报道或者经常外派的记者，应该注意相应地投保这些险种。
其中，意外险的投保，针对行业的风险性，保险公司对被保险对象进行了分类，如太平人寿所列的类别和拒保类中，新闻媒体行业的内勤是1类，外勤记者是2类，摄影记者是4类，类别从低到高，风险由小至大，战地记者则直接被拒保；美国友邦的意外险职业风险类别中，外勤记者和摄影记者、电视记者属于2类，战地记者也为拒保对象。处于不同类别的投保对象费率高低不同，而重大疾病等险种的费率是按性别和年龄风险计算的。为了保持身体健康，首先应该打破职业环境对健康带来的限制，工作中注意劳逸结合，工作之余进行适当的运动，形成有规律的作息和健康的饮食，尽己之力有效地降低职业健康风险；而投保是为自己分担风险，更是为家人添一份安心和保障。
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保险知识汇总 保险化解未知风险
自助游
大众与小众线路区别对待
昨日，记者在走访中了解到，目前各家保险公司也针对自助游推出相应的保险组合，比如有从2天到10天，保费从几元到几十元不等的只针对自助游的保险产品，而且提供意外、医疗、交通双倍、航班延误、行李证件损失等保障供客户选择，而意外身故及意外医疗的保额也从10万~50万不等。
对此，合众人寿辽宁分公司理赔部经理杨光表示，如果游客选取的线路和目的地是开发成熟的旅游路线和景点的大众线路，这种安全系数较大，旅客投保一份涵盖旅行期间的短期意外险即可。但如果旅行路线和目的比较小众，比如人迹罕至的原始生林、穿越无人区的“探险”旅游，安全系数较低，客户在投保前应与保险公司确认是否可以承保，此外建议自助游的客户选择为旅行途中的个人财物进行投保，避免财物损失，影响旅游质量。
自驾游
人和车需要“双保险”
目前，有车一族越来越多，自驾游已经成为是假期游客出游的一种重要方式，同样在正常的车辆保险中，已经涵盖第三者责任险，但车险中对第三方的界定是不包括本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员，只能在机动车投保车上人员险后才能有司机及同车人员的保险保障，第三者险的赔偿对象只局限于事故中受害的第三者。
华泰保险辽宁分公司理赔部方经理表示，目前机动车人员险的普遍医疗补偿额度在1万元，对于车辆人员的保障过低，所以建议自驾游客根据出行路线增加投保一份涵盖一般意外伤害和意外医疗赔偿责任的旅行意外保险，无论乘车、自驾都为车主以及乘客增加了一份保障，此外，行车区域比较广的车主在选择车险时要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，是否具有“全国通赔”的理赔服务，以确保车辆无论在何处出险，均能获得相应的赔付。
出境游
保障与救援一个也不能少
当前各家保险公司推出专门为此类出境游客户定制的保险产品，相比较一般旅游意外保险，境外保险比较特殊，其中免责条款、全球紧急援助服务和医疗保障等方面内容均需要投保人在投保前注意。
此外，记者也了解到，在专门针对境外游的保险产品中，还有的提供如果在保险生效前签证不成功，可申请全单退保全额退款的服务，以及在境外遇突发急性病，如甲型流感、出血性大肠杆菌等，需在当地就医支付的高额医疗费用，这些均需要投保人在投保前与保险公司确认。
对此，中国人寿辽宁分公司团险负责人赵经理解释，目前世界上有不少国家对境外游客有严格的保险要求。例如一些国家在签证时明确要求了旅行者在入境前必须投保包含24小时旅行救援服务的医疗保险，以证明可承担国外住院费用及医疗运返费用，投保中的保障与应急的救援服务均不能缺失。此外，客户要关注，比如前往地区是否出现战争，以及危险地区不承保等免责条款，以免出现意外得不到相应的赔偿。
新婚家庭保险理财 从“保险规划”起步
购置新居、选购新婚用品、筹备婚礼，众多即将在奥运之年步入婚姻殿堂的新婚族将直接面对婚后家庭理财问题。
“财务争端是新婚族最先面对的生活问题之一，或者更现实地说是家里谁管钱、怎么管钱、怎样分配。”新婚不久的孙豫说，自己和妻子在蜜月里就已经暴露出理财方面的“步调”不一致，有时还会引发连锁争端。
理财专家提醒，新婚双方应尽早意识到婚后理财角色的变化，可以通过建立家庭财富管理账户起步。
“有你有我”多沟通
理财专业人士说，从个体到结合后的家庭角色转变中，新婚夫妇的理财角色就是从原本独立收支到形成家庭理财共识。新婚夫妇应当尽早相互协调和约订婚后的理财方式，这将有助于减少婚后财务压力。
上海浦发银行高级理财经理、国际金融理财师李智海说，新婚夫妇可以尝试建立共同的日常支出账户和财富管理账户，以区别对待日常生活开支和投资理财资金。
首先，新婚夫妇可以先指定一个账户为日常收支账户，用来支付生活必需的水、电、物业等基本费用以及日常小额、中等消费支出。由于现在很多银行都提供账单明细，这样新婚夫妇就可以较早明晰掌握家庭生活所需的基本费用。
随后，新婚夫妇可以将双方收入存进一个类似财富管理账户的单独银行卡中，这张卡基本不作日常消费使用。双方应较早沟通好今后生活的理财需求和方式，这张财富账户卡随后就可以用作投资保险、基金和股票以及偿还住房贷款等投资理财使用。
理财专家认为，从婚前的“由我做主”到婚后“有你有我”，新婚夫妇的理财应当是寻求婚姻生活和谐的重要一课，缺乏对理财观念沟通和相互认同，容易因为生活琐事引发婚姻争端。尤其是那些刚刚步入社会、经济基础不稳固的年轻小夫妻更是应当从财富管理开始，学习“量入为出”，进而科学投资理财。
“保险规划”莫忽视
理财专家还提醒，很多新婚夫妇在筹备婚礼后，经济基础相对不够牢固，家庭理财应当优先以保险规划寻求保障。
理财专业人士介绍，由于新婚家庭目前大多正处于财富的初始积累期，此时一份甚至多份“保险”十分必要。因为，从婚姻初始阶段就制定保险规划，可以较早地防范一方一旦出现意外、重大疾病，或者财务状况发生较大改变，家庭生活水平可以在一定时期相对稳定。
新婚族在婚礼筹备和购房后剩余的资金较少，有的小夫妻资金甚至所剩无几。因此，婚后初期理财不宜过度分散，可以选择以保险保障和稳定增值的品种为主要投资方向。在保险种类的选择上，考虑到一些投保品种的保费与投保人年龄直接挂钩，新婚夫妇多数比较年轻，较早地投资保险比年纪大了再考虑这类保险缴费要低很多。
因此，新婚家庭投保先以需要为原则，可以考虑重点投保保费低廉但保障程度高的定期寿险或意外险，在条件有限的情况下，暂时延后投保储蓄型保险。
专业人士建议，从家庭财务安全角度考虑，新婚族应当以家庭的经济支柱一方为首先投保对象；同时，夫妻双方可以视健康状况投保相应的商业大病医疗保险，构筑起由公共保险加商业保险的安全屏障。
保险知识汇总 家庭全面保障计划
宝宝利益：20周岁时领取200000元左右作为大学教育及婚嫁准备费用。您还可以选择20至39岁每年领取7580元年年返还金，39岁时累计领取156000元另外再给180000元左右创业基金（孩子可用于孩子的教育费用等………………）
太太利益：10年内先生风险保障金为100000元。
先生利益：10年内先生风险保障金为100000元。
投保人利益：投保人（先生）10年内一旦出现风险，本计划中所有长期保费不用缴纳，公司将体现人性化关怀将剩余所有保险费一一交清，另外在给付投保人100000风险保障金。
赠送利益：生命关怀提前给付。
可享受权利：本计划所有分红您可以根据家庭需求随时领取。还可以根据事业需要进行保单贷款（利息不会高于一般贷款）。随着家庭经济状况、家庭结构的变化，保险需求也会随之变化。传统寿险很难满足这种保障需求的提升和优化。爱家之约可以通过完善的服务在一张保单上不断的升级，实现新增被保险人，险种及保额，不用新增保单，方便了家庭的保险规划和管理。
本计划总结：10年内夫妻双方任何一方出现风险，宝宝都不会因为家庭变故影响学业。本计划将呵护您的整个家庭及孩子一生，让您为爱尽责，让家无后顾之忧。
保险知识汇总 家庭支柱如何买保险
马先生今年30岁，在一家国有企业负责品牌宣传，年收入大约10万元左右；他太太今年28岁，目前在公司做文员工作。一年前，儿子的降临让这个家庭其乐融融。
然而，在幸福感之中，马先生又感到了一些压力：每月固定的房贷、日常生活费用，还有不久就要来到的儿子教育费用；他和妻子都是家中独子，将来赡养老人的负担也会落在肩上。压力之下，日前马先生来电询问，该买什么样的保险来进行保障？
在上海，像马先生这样的人很多，他们处于家庭责任重心地位，需要有风险保障。对此，本刊采访并综合了中宏、金盛和国泰人寿寿险顾问的意见：马先生是家庭中坚，首先要考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病和交通意外所带来的巨大经济风险；由于马先生享有社保""四金""，单位还为其配备了企业年金，医疗福利比较健全，因此综合住院保险和意外门急症保险倒不是显得特别重要，马先生可以考虑购买一些津贴型的医疗险，以补充社保中不足的部分。
根据马先生的收入和家庭需求，保险顾问认为，马先生买保险要突出对家庭中坚的特点，总保额维持在年收入的6到10倍，比较适宜。现在设定为人身保障类总保额90万元，其中30年期的定期寿险30万元（侧重于工作期间的保障），终身寿险20万元，意外险40万元，由于马先生经常出差，宜选择交通工具多倍给付的意外险。根据市场上保险公司的这类险种费率，这些保险的总保费支出在5500到6500元左右。
此外，为应对可能发生的重大疾病，可以投保10万元保额的重大疾病险，由于健康险管理办法规定了重疾险将不再带有返还性，各家公司保费可能略有下调，一般宜购买均衡费率的主险为好，保费在2000元左右。
由于马先生单位的福利状况比较好，加上社保比较完备，养老险可以暂时考虑不买。但是可以结合妻子的收入水平，适当配备一些针对父母的“老年护理险”和子女的“教育金保险”。
专家指出，合理控制整个家庭的保险支出同样重要。一般来说，家庭保费总支出控制在收入的15%以内，像马先生这样偏重保障，费用比例在8%左右比较合适。
