2008年11月，周女士在保险公司为自己购买了一份重大疾病保险。2009年1月，不幸降临到周女士身上，她被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊疾病属于保险责任范围，就可以获得相应的保险金。
周女士在收集齐理赔所需材料后，便向保险公司提出索赔申请。但出乎周女士意料是，保险公司做出了拒赔的决定。保险公司方面的理由是：周女士的保单还在观察期内，保险公司不承担保险责任。
虽然对保险公司拒赔的决定表示不满，但周女士仔细阅读重疾险条款后发现，条款中确实有写着“保险责任从观察期结束之日起开始，如果保险事故是在观察期内发生的，保险公司不负赔偿责任。”
根据周女士的情况，虽然不能获得补偿，但可以得到之前所缴的保险费，保险责任也将同时终止。
据了解，目前国内所有的健康险产品都设有保险观察期。重大疾病保险的观察期通常为180天。
此外，一些终身型医疗保险产品的观察期长度也不尽相同，有的观察期只要90天。
值得注意的是,对于意外事故导致的重大疾病或身故是没有保险观察期的。由于意外事故是随机的、突发的，因此不存在道德风险，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。
对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。
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健康保险 规定保险的观察期和规定免赔额
不少市民都会给自己和家人购买健康险。随着重大疾病这几年的频发和治疗费用的上升，很多居民都想利用保险来抵挡这高昂的医疗费。购买健康保险自然是有好处的，但是市民还是要避开一些误区。
不少人觉得健康保险是老年人才需要的保险。实际上，儿童也很需要它的保障。近几年，儿童和青少年的医疗费用已经远远高原老年人的医疗费用，且儿童患大病的人数也在逐渐上升。年轻人的人生道路刚开始，购买健康险对生命保障更有意义。保险主要就是保障不可缺的、不可知的风险，所以投保健康保险并不是老年人的专利，年轻人越早投保有百利而无一害。
还有很多人说：“我身体很健康，体检也没有任何毛病，不需要买保险。”其实购买保险的保费和投保人的年龄、健康是有很大关系的。保险公司在投保人购买健康保险的时候，都会要求进行体检，规定保险的观察期和规定免赔额，所以购买健康险要求很严格。趁着年轻、健康的时候买一份健康保险，保费上能优惠不少。如果年纪大了再投保，不仅身体情况出现问题，同时很多保险公司不会接受年龄过大的消费者，就算可以投保，保费也会很高，所以健康人买保险也是很有必要的。
剩下的一部分人觉得自己有了基本医疗保险，商业健康保险不重要。基本医保的保障很低，且住院费用和大病的治疗费用自己需要支付一半左右，社保报销很少，此外，部分治疗设施以及药物，并不能进行报销，只有在规定范围内的用药以及治疗手段，才能按照比例获得报销，其余费用则要自己支付。
购买健康险人人都需要，不论是老人、中年人还是少儿，所以给自己和家人买一份合适的健康保险尤为重要。的安享平安自主保险卡是一款不错的健康保险，它为被保险人提供了15万元的意外身故、致残等保障，还提供了1万元的意外医疗保险，包括意外住院垫付、健康评估、门诊预约等健康服务，是一款适合全家投保的健康保险。
人生黄金期 健康险寿险意外险必投
健康险：重疾保障必不可少
据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，因此，重疾保障也必不可免。 定期寿险主要提供身故或全残保障，以往由于治疗技术等原因，发生重疾后的死亡率较高，但随着医疗技术的进步，越来越多的重大疾病的治愈率和存活率在不断提高。世界卫生组织的一项调查显示，各类重大疾病的存活率(5年跟踪)，男性为60%，女性为76%，存活10年以上的占患者人数的20%左右。
保险专家建议：许多投保人在发生重大疾病后，才想到为自己增加一份保障，但往往被保险公司拒之门外。目前，大多数保险公司不接受患过重疾的人群投保新单，这意味着，保户一旦身患重疾后，即难以投保新单从保险公司获得更多保障。因此，保险还是应该做好未雨绸缪，而不是"临时抱佛脚"。
寿险：化解家庭财务危机
寿险是"必保险种"，主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时，家庭财务发生危机。寿险分为定期寿险和终身寿险，同样保额的寿险产品，选择定期和终身的保费相差较大，如某保险公司的两款寿险产品，30岁男子投保30年定期寿险，保额10万的情况下，年缴保费为410元，如果投保终身寿险，保额10万不变，年缴保费则达到1900元。
选择定期寿险还是终身寿险？一般来说，年龄达到60岁后，由于不承担家庭主要经济负担，即使身故，对家庭带来的风险相对较小。因此，如果经济条件有限，选择定期寿险保障即可。
专家建议：定期险＋附加险
购买定期寿险的同时，为了减少发生重大疾病后的高昂医疗费负担，附加重大疾病保险，可在确诊重疾时，从保险金中获得一部分给付。
意外险：随时撑开意外风险保护伞
意外风险常常令人措手不及，于是，很多人习惯每次出差或出行时会想到购买意外伤害保险，其实拥有一份长期的意外伤害保险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，平时生活中的意外伤害也可以向保险公司索赔。人身意外险包括人身意外伤害保险与人身意外伤害综合保险，前者一般只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，后者除伤残赔偿外，还包括医疗费用的赔付。
保险专家建议：投保应足额
对于家庭主要经济支柱而言，建议选择综合意外伤害保险，且保险保障一定要足额。如果已经有基本医疗保障，仅选择人身意外伤害保险即可，没有医疗保障的人应购买人身意外综合保险，这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。
中国平安保险 医生建议要住院观察又要加班
钱先生这段时间比较真忙，单位要迎接上面的检查，得要加班准备相关资料，不巧的是他的父亲在骑电瓶车时不慎，摔倒了，骨折，医生建议要住院观察。又要加班，又要到医院照料父亲，妻子要上班，接送孩子。真是越忙越添乱啊。他父亲出院后，总共花去医药费接近1万元。除去农村合作医疗保险支付的6千元，自己还要支付接近4千元。这时他想起，他上半年为父亲买过中国平安保险人身意外保险，不知道能不能起到作用？
人身意外保险的保障项目
钱先生为父亲投保的是中国平安保险人身意外保险中的一年期综合意外保险，这款保险的产品特色为：全方位的综合意外保障（重大自然灾害如暴雨、雷击等等都保），涵盖门诊与住院医疗保障，另有误工、护理双项津贴及紧急医疗救援服务。而且保额较高。而他父亲的这次意外，就包含在内。钱先生在得知后，赶紧去保险公司进行了申请赔偿。把自己的在父亲这次意外中住院的医疗费用的支出降到了最低。钱先生真切的体谅到了投保意外保险的好处。
意外保险险种有哪些？
中国平安保险人身意外保险的具体险种有哪些呢？是不是只有这么一种意外保险呢，那当然不是了，中国平安保险推出的意外保险主要有以下几种：一是人身意外，有一年期综合意外保险、短期综合意外保险、家庭综合保险；二是交通意外，有交通意外险、驾乘综合险、航空意外险；三是小微企业团体意外保险，这是针对小微企业主推出的，小微企业主也可以为他的全部员工投保团体意外保险。
以上是中国平安保险人身意外保险推出的意外保险的种类，那么具体如何投保呢，这应该是根据被保险人的工作性质以及投保的用途而定。比如，经常出差乘坐飞机比较多的就可以投保航空意外保险；比如自己开车开得比较多的，就可以投保驾乘综合险。而由于小微企业，一般都不缴纳五险，那么企业主就可以为自己的员工投保小微企业团体意外保险。
事业成熟期人士要关注健康保障
相信大家对2015年4月初发生的36岁清华毕业IT男马桶上猝死事件都还记忆犹新，像这种高薪人士猝死事件已经不是第一次发生了，这种情况再次提醒着我们，要关注那些处于事业上升期的人士的健康保障，而中年人又为家庭经济支柱，一旦发生这种猝死以及其他健康风险，对于整个家庭的影响不言而喻，因此，事业成熟期人士要尽早为自己规划份健康保险方案，以更好的诠释对家人的关爱。
近年来，有关白领“猝死”、“过劳死”以及由此导致家庭顶梁柱坍塌、陷入困境的新闻屡见报端。随着年龄的增大，事业成熟期人士的健康问题不容忽视。而一份合适的健康险可以为他们的健康保驾护航。面对市场上五花八门的健康险产品，事业成熟期人士应该如何正确挑选呢？
健康险可以划分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险4大类。目前市面上的多数保险产品只可以兼顾其中的两种，有些保险则是专门保障其中一类的。事业成熟期人士一般都有医保，具备基础性医疗保障，但缺乏意外和重大疾病保障，所以在选择健康险时要以组合型的健康险为佳，投保时要重点关注重疾保障的产品，每年保费低廉，却可以获得高保障，在购买重疾险时也可以附加住院医疗险，能够负担或弥补一部分医疗费用的支出。
还推荐事业成熟期人士购买储蓄型健康险，储蓄型健康险除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险受益人，适合具备一定经济实力且有稳定经济来源人士购买，挑选此类储蓄型保险时，优先关注保障，其次注意返还额度。大家购买时要仔细查看保障范围，明确是否包含常见的重大疾病，此类保险的重疾呵护，一般是通过提前给付方式实现的，您需要明确给付额度以及给付方法。此外不同产品到期返还额度有所不同，返还比例越大越划算，在投保前需要询问清楚。
提示：事业成熟期人士更加需要关注自身健康保障，提前为自己规划份健康保险方案可以通过较少资金投入来转嫁健康风险所带来的财务损失。以上投保建议可以供您参考，来网购买健康险不仅选择空间大，而且后期理赔服务有保障。
健康险 投保健康险切忌三大误区
由于社保只能保证基本层面的东西，一旦遇到大病重病，就没有办法填补你的支出了。所以商业健康险是很好的辅助手段，可以补偿因此带来的经济负担，但是也并非多投多得，消费者要注意对健康险认识的三大误区。
误区一：多投多得
健康险在选购的过程中，消费者最易犯的错误是为了增加保障额度同时购买多份健康险。其实多投多得并不是什么时候都成立的。保险专家解释说关键还要看投保的住院医疗险是属于定额给付型还是费用补偿型。定额给付型则按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。而费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的部分。也就是说，如果你购买多份费用补偿型的医疗健康险，是得不到多重补偿的，只会浪费保费。因此在购买时，要咨询清楚所购买的究竟是哪一种，如果你之前已有一份费用补偿型住院医疗险，或自己单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险，该险可按照需要的额度购买。
误区二：求大求全
健康险是一个统称，它包含疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等常见的险种，目前市场上常见的是前两种。可是很多消费者不懂得如何选择，总觉得多买无害，这就是我们现在要说的第二个购买误区：片面求大求全。以大病险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好，可是实际上大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，而保险赔付涵盖的其他一些疾病其实发病率很低，难免让人觉得“华而不实”。而保单上过多地强调疾病种类，往往还会让消费者忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。所以，保险专家认为，在经济条件允许的基础上有选择的听取保险代理人的建议会比自己盲目求大求全什么都买来的好。
误区三：投保没用
有这个想法的人恐怕也不再少数，这是另一个极端想法，也是我们开头所讲的那类人。试想，如果自己或者家庭成员的健康出了问题，医疗方面的支出先不说，还要长期疗养、还误工，不仅家庭收入受到影响，甚至有可能多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。而健康险恰恰能在这个时候显示出功效，可以帮你解决昂贵的医疗费问题，用较小的投入来保证家庭财务的稳定。所以，不要一口咬定买健康险没有用，其实不是没用，而是你还没有发现它有用。
保险空白期不理赔 提前几天投保下一期保险
您知道保险空白期是什么意思吗？保险空白期是指从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，在这断时间内，即使您交了保费不一定意味着保险生效。所以这段时间，应该保管好保费收据。
市民案例：“空白期”里出事故责任难划分
市民小沈2015年3月24日购买了一份保险金额为10万元的个人意外伤害险，并于当天填写了保险单，缴纳了全年保险费299元。孰料3月25日上午10点多，小沈不慎从高空失足死亡。3天后，保险公司给小沈的家人送来了保险合同，合同生效日为2015年3月25日。一周后，沈妈妈作为受益人向保险公司提出理赔申请。保险公司审查后答复，小沈坠楼身亡发生在保险合同正式生效时间3月25日24时之前，不在合同承保的时间范围，不予赔偿。理赔不成，沈妈妈愤而起诉保险公司，索赔10万元保险金。
终审判决认为，首先，小沈身亡的事故发生在保险公司收保费并核保之后、送达保险合同之前。目前，对这段“空白期”里出保险事故的责任划分，我国法律尚无明确规定。基于诚实信用原则，应按“谁受益、谁担责”的处理原则来平衡双方利益。
此外，法院还指出，因保险市场竞争激烈，保险公司为扩大业务量，采用预收保费的做法防止客户流失。可小沈在缴纳保费后、收到保单之前也存在出事故的可能。法院认定，这段“空白期”是保险公司为自身利益设定的，因此，此时段内小沈出事故应予理赔。
专家提醒：最好提前几天投保下一期保险
业内人士提醒，车险、意外险、医疗费用险、医疗津贴险、家财险等险种，保障期限大多为一年，次年续保时一定要提前几天就办好相关手续，哪怕就是两三天的空档期，也可能因为不幸遭遇保险事故而得不到理赔。
以健康险为例，等待期内无法提供保障一些带有医疗费赔偿的健康保险合同中，为了防范投保者故意带病投保，也为了降低保险公司风险，规定保险责任从等待期（或称观察期）结束之日起开始，如果保险事故是在等待期内发生的，保险公司不负赔偿责任。
业内人士表示，这样的设置，是为了防止道德风险，以免投保人明知道将发生某一保险事故，而故意抓紧时间投保，以获得赔偿的行为。大多数情况下，普通住院类医疗保险中，等待期一般为60天或90天；在重大疾病保险中，等待期一般为90天、180天，有的甚至长达一年。为此，保险专家建议大家在投保健康医疗类保险之前，也要特别留意这一期限的设置，以免自己想要的保障进入空档期。
提示：在您交了保险保费后，并不意味着保险合同的立即生效。在保险空白期时，如果发生特大的事故，保险公司也不会给与理赔。这项政策的实施，容易造成事故纠纷。所以您在投保时，最好提前投保下一期保险。
健康险如何购买？
随着经济的快速发展，社会的不断进步，更多的人们开始重视生活质量和健康水平，保险行业抓住这市场机遇，推出了各种各样健康保险产品，在繁多的健康险中，如何购买合适的健康险？
若简单加以划分，健康险有返还型和消费型两种。其中，虽说“有病理赔、无病返本”的返还型健康险看来更加实惠，但保险业内人士指出，只要投保时结合自身实际，购买时有所侧重，没有返还性质、一年一续保的消费型健康险也能为人们提供实实在在的保障。
并非“浪费型”险种
“我买了消费型健康险，从不生大病，每年还要交保费，貌似不划算，不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”“几年前经朋友推荐，我买了一份消费型健康险，有住院及手术补贴。但这些年，我没生过病住过院，保费都白交了，这和攒着钱等有需要时用，好象没多大区别。”
以上是两位网友对于消费型健康险的“狭隘”认知，在他们看来，购买这类一年一续保的险种，只要当年派不上用场，等于把钱扔在水里，还不如存到银行，至少有利息。
的确，相比返还型健康险，身为纯消费型产品的消费型健康险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益。由此，在一些人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。实际上，如此认知并不准确。虽然返还型健康险具有“有病理赔、无病返本”的亮点，但对于特定的群体来说，消费型健康险每年交纳数百元保费，即可提供高额的疾病保障，性价比并不低。正如保险业内人士表示，买消费型健康险和存钱看病有很大不同:存钱是解决目前的问题，且前提是有健康的身体，万一遇到意外或身患重病，收入中断，只能用攒下的钱去看病，却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题，每年交纳一定的保费，遇到生大病等情况，可随时提供远远高于保费的急用资金，以最少的投入获得最大的保障。
以某保险公司推出的消费型健康险产品“世纪泰康”为例，面向3－49周岁的消费者（可续保至64周岁），年交保费117元，保险期间一年（可续保），即可为被保险人提供住院日额保险金最高每天450元，器官移植手术给付最高20万元，非器官移植手术给付最高1万元保险金的保障。
适合哪些群体投保
既然消费型健康险有其独特的属性和亮点，那么，是否任何人都适合投保？
对此，保险业内人士表示，正如年交保费较高的返还型健康险一般适合经济状况较好的消费者，消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多，他们收入不高，首要任务是积累资金，为日后成家立业做准备，因此一般没有多余资金支付较高的保费，这时可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。
对男性消费者来说，考虑到男性往往是家庭经济支柱，购买此类保险时，应格外关注重疾方面。而且，基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此男性投保消费型重疾险，保额在10万元至20万元较为适中。如某险企推出的“健康互爱重大疾病保障计划—钻石计划”，出生满180天－55周岁（可续保至65周岁）人士均可投保，年交保费299元，即可获得17.5万元重大疾病给付、3万元重大疾病手术定额给付、2.5万元重疾异地治疗定额给付等保障。
对于女性消费者，保险业内人士表示，女性体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等疾病侵袭，挑选消费型健康险时，就需格外关注所购产品是否承保这些女性特殊疾病。如某险企旗下的“e顺女性疾病保险”，承保年龄为18周岁－55周岁（可续保至60周岁），年交保费200元，被保险人即可获得多项女性特殊疾病的保障，保额达10万元。
提示：综上可知，在购买健康险时要注意免赔额、观望期。在此提醒一下广大消费者们，在具体挑选消费型健康险产品时，消费者一定要结合自身实际有所侧重。切勿盲目投保。
