保险攻略：意外医疗保障为重
小丽在一家公司做文职工作。虽然小丽目前还是单身，过着“一人饱全家饱”的日子，但在这个忙碌的都市里，谁知道风险什么时候降临到自己头上呢，加上最近老是听到同事们谈起保险，于是她也在想“要不我也买些保险吧？”
但是，小丽心里还是有些犯难，如果真的要买保险，会不会加重自己的经济负担？每个月要租房、吃饭，还有昂贵的交通费、电话费，加上有时不时的同学聚会，以及和女伴逛街消费等，目前每个月也就剩下不多的可用作非日常性的支出。那么她是否应该再等几年，等过几年收入和积蓄增加后，再买保险呢？
可是她又听说买保险时越年轻，保费相对也就越便宜。哎，还真是有点犹豫不决。到底该怎么办呢？
其实，小丽根本没有必要为此事烦恼。像小丽这样的社会新鲜人，薪水还不是很高，加上将来的会产生的变量很多，因此目前没必要购买太多保险，主要选择保费低、保障高的纯保障险种就可以了，储蓄型的终身寿险、养老保险等基本不在考虑范围。保费预算应该以年收入的10％为限，基本上5%~8%就差不多了，因此也不会对日常生活构成什么负担。
意外险需求放首位
有统计资料显示，年轻人是意外发生率最高的人群。对二十几岁的年轻人来说，很少会因为疾病而死亡，平常也就是伤风感冒多一些，发生重大疾病的可能性也不高。因此，年轻人在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉，因此，这类保险对于刚参加工作的年轻人来说，是最经济实惠的。目前，国内普通意外保险产品的费率一般在每年千分之一点五到千分之二点五左右，也就是说，只要每年花两百元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。
至于意外保险的额度选择，对社会新鲜人而言，一般为年收入的5~10倍为宜。比如，小丽就可以每年花上四五百元左右购买保障额度为20万元的意外伤害综合保险。
除了日常的普通意外保险，年轻人在出门旅游、乘坐飞机等时候也要注意做好保险保障。短期的旅行保险，临时的航空保险都是可以在特定时刻额外购买的，花上几元到几十元买一份安心，对年轻人来说完全可以承受。如果是经常出差的“空中飞人型选手”，则可以购买半年或一年期的交通工具保险，以减少保费的支出。
搭配好意外医疗保险
作为意外保险的补充，意外医疗保险也是年轻人应该考虑的。尤其是做外勤工作的年轻人，以及年轻男性（经常参加运动，容易扭伤等），更应该考虑意外医疗保险，以弥补意外的医疗费用支出或误工损失。
同时，社会新鲜人是社会医疗保险中的“新人”，门诊自我负担比例较高，因此最好能获得门急诊医疗费用保险。可惜，目前面向个人的疾病门急诊保险已经销声匿迹，这类保障可以通过单位团体保险获得。个人则可以选择一些附加意外门急诊费用保险。
相关知识
保险知识汇总 春节出行不同保险攻略
跟团游意外险必不可少
好不容易盼到的春节长假，外出旅游看看风景是再好不过的选择了。很多的朋友其实早在一个月、甚至两个月前就开始计划出行了，你有否想过为自己以及家人购买一份保险，分担旅行中可能出现的各种意外情况呢？
按照国家的相关强制规定，旅行社都会投保旅行社责任险。很多跟团出行的游客就误以为有了这个责任险以后，就不需要自己再购买保险了。
这其实是一个误解，旅行社责任险顾名思义，就是承担在出行过程中，由于旅行社的疏忽或者过失所承担的责任。但是在跟团出行的过程中可能会面临很多的突发事件，如游客自己的不小心造成的摔伤、随身带的照相机遗失等。这些损失都不在旅行社责任险的保障范围内，因此还是需要为自己购买个人意外险来作为补充。
自由行短期意外险保障全、保费低
喜欢无拘无束的朋友更青睐于自由行，由于自由行可能让人面临更多未知的风险，因此特别提醒选择此类出行的朋友购买好周全的意外险。
春节出行一般时间都在5-7天，游客不妨选择购买短期的意外险，这种短期险种保障期限一般是3到一个月，保费相对一年期的而言更低，同时也可以更灵活地搭配保障范围，根据自己的出游地点、自己的偏好来选择短期意外险种。目前人保、平安、太平洋保险等知名的大型保险公司均开通了网上投保服务，你不妨花十分钟时间，登录到这些保险公司的官方网站，选择注册然后购买短期意外险，价格上比在传统的代理人、代售点渠道更便宜30%以上。又便捷又便宜，何乐而不为呢？
自驾游根据路况车况投保
更喜欢刺激、自由的朋友一般还会选择自驾游，开车欣赏沿途的风光，更加的轻松惬意。自驾出行前，除了为爱车做好周全的检查外，购买一份保险产品也很必要。
目前市场上有许多专为自驾游设计的专项保险产品，这些产品通常会将旅行中的人身意外、急性疾病、行李损坏、车辆救助及第三方责任包含在内。车主可以根据出行目的地情况、沿途路况等来综合考虑。
家的照顾出门在外，别忘了家的安全
长假出行，不免给盗贼们留下可乘之机。另外家人不在，漏水、用电等安全隐患也存在，为了让你的出行更加无忧，你还可以为家购买一份家财险。只需花费几十元就可以购买一份保障周全的家财综合险。
目前新型家财险花样繁多，保险公司除负责过去传统的火灾类风险外，还承保包括室内装潢以及移动电话、手提电脑、电脑软件等流动性财产被盗、被抢，水管爆裂，家庭住户第三者责任损失。
保险知识汇总 意外险购买攻略
意外保险种类多
顾名思义，意外险就是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的一种保险。
记者在保险市场上了解到，按照保障范围来看的话，目前市场上主要有三种，其中最为常见的是人身意外伤害保险，其期限通常为一年，被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。
第二种是专门针对出行的短期意外险，其保障期限只有几天到几十天不等，还有一种是针对交通工具的意外险，主要是承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害，期限一般为一年。
根据自身情况购买相应产品
“人生不同阶段购买保额不同，不同职业的人购买的保额也应该不同，选择意外险的时候，要从自身情况出发，按需选择。”阳光人寿湖南分公司理财专家梁衡告诉记者，意外险包括人身意外伤害保险和人身意外伤害综合保险，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。
当然，针对每个人的具体情况，最好是找专业的寿险代理人量身定做。此外，成年人的意外险一般多和寿险或者健康险作一定的险种组合，单纯购买意外险是远远不够的。
随着接二连三的意外事故发生，让市民再一次关注“保险”这两字。然而，现下保险市场上，意外险种很多，究竟应该如何选择呢？
意外保险种类多
顾名思义，意外险就是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的一种保险。
记者在保险市场上了解到，按照保障范围来看的话，目前市场上主要有三种，其中最为常见的是人身意外伤害保险，其期限通常为一年，被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。
第二种是专门针对出行的短期意外险，其保障期限只有几天到几十天不等，还有一种是针对交通工具的意外险，主要是承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害，期限一般为一年。
根据自身情况购买相应产品
“人生不同阶段购买保额不同，不同职业的人购买的保额也应该不同，选择意外险的时候，要从自身情况出发，按需选择。”阳光人寿湖南分公司理财专家梁衡告诉记者，意外险包括人身意外伤害保险和人身意外伤害综合保险，人身意外伤害保险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而意外伤害综合保险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。
当然，针对每个人的具体情况，最好是找专业的寿险代理人量身定做。此外，成年人的意外险一般多和寿险或者健康险作一定的险种组合，单纯购买意外险是远远不够的。
保险知识汇总 职场新人如何投保健康险
随着人们的保险意识增强，许多消费者都投保了商业健康险。那么，面对各大保险公司推出的种类繁多的产品，消费者该如何选择呢?职场新人如何理财投保健康险?
刚步入工作岗位的“社会新鲜人”，绝大多数收入有限，费用高昂的保险产品往往让他们望而却步。对他们而言，找到合理的投保策略很重要，这样才能以尽量少的保费支出，获得尽可能多的保障。投保省钱四大秘诀：
以重大风险防御为主由于社会新鲜人经费有限，所以要把钱用在刀刃上，以重大风险为主，诸如意外身故、残疾或罹患重大疾病等，对于自身及家庭都是致命打击，需要优先考虑。
不考虑返本类保险返本的代价就是保费的大幅增加。假设某保险年保费100元，收益率4%，若要将此款产品设计成返还型产品，保险公司会向投保人收取2000多元保费。
对社会新鲜人而言，购买返本型保险，保费压力相当大，会迫使自己降低保额，并不可取。
缩短保障期限由于寿险类产品投保者年龄越大，当年保费就越高，为避免投保人晚年缴费压力过大，保险公司往往采用均衡保费，即最初几年保费会高于实际保费，而后期的保费则低于当年实际保费。早期多收的保费储备用于后期高保费时垫付，当投保人选择的保障年限越长，意味着提前垫付的保费也越多。所以，保险期限不妨尽可能缩短，一般5年过后再考虑长期规划也不迟。
选择自然保费保险虽然5年的保障期限相比10年或20年，初期垫付保费大大降低，但终究有垫付因素存在。所以更彻底的策略便是选择自然保费，当年实际保费该是多少就是多少，可将保费开支降到最低。
巧买意外险
意外险可谓性价比最高的入门型保险。对社会新鲜人而言，也是第一份保险的最佳选择，可用很低的保费实现较高的保障。
以国泰人寿的意外宝综合意外保障计划为例，50万元保额的年保费仅250元，每天保费支出不到7毛。此产品还有一款升级版，在50万元保额基础上，再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴，年保费为340元，对于经常需要出差的社会新鲜人无疑更合适。
又如泰康人寿的e顺综合意外保障计划，也是值得考虑的意外险产品，同样50万元保额，年保费275元。该产品的优势在于除了可选配意外医疗住院补贴外，还可选配意外医疗保障，以实现对意外医疗费用部分的报销。当然，意外医疗属于保费相对较高的附加险，仅1万元的保障年保费便达39元从预防重大风险的角度，不如花费41.4元购买90万元e顺交通工具意外保障计划中的航空意外险保障。
重疾险自然保费最省钱
重疾险亦是社会新鲜人不可或缺的险种。购买重疾险有两种选择：均衡保费的传统险种和自然保费的附加险种。
先看均衡保费的传统险种。以费率相对较低的昆仑祥宁定期重大疾病险为例，若是1987年8月1日出生的女性，投保20年保障20万元，20年缴费，年缴费为500元;若是男性，年缴费为600元。此款重疾险同时具有20万元意外身故保障。对手头相对宽裕的社会新鲜人而言，这样的产品买了比较省心。
当然，若希望进一步降低保费或增加保额，就需考虑自然保费的重疾险。不过，由于自然保费的重疾险不以主险方式存在，所以须先购买一款主险，然后以附加险方式来购买自然保费的重疾险。
以泰康人寿的储值型大病保障计划为例，其核心是e理财万能险，然后可通过附加险形式附加重疾险。就费率而言，泰康e理财万能险在同类产品中较低，除投保时收取2%的初始费用外，主要费用就是从第二年开始每月5元的保单管理费用，而且最低缴费为2000元，对社会新鲜人而言压力较小。
保险知识汇总 补缴的社会医疗费用
家住上虞市曹娥街道某村的王某是上虞经济开发区一企业的一名老职工。今年10月25日，已到法定退休年龄的他在办理退休手续时，却被告之其在上虞市社会保险事业管理中心账户里，在2002年11月份以前他的社会养老保险缴费为零。
上虞社保中心的工作人员告诉王某，因王某未缴足15年的养老保险，故其在退休时不能享受养老退休金。更让王某担忧的是，即使王某现在想再以个人的名义补缴02年11月份以前的养老保险金，按目前政策规定是不允许的。
“我明明已补缴了1994年11月至2002年11月期间共8年的养老金，合计23，653.20。”王某拿出一张2002年12月4日其缴给单位23，653.20元的收据，而收据联的款项内容上明确写着“养老金”字样。但事后经王某及企业工作人员多次查询上虞社保中心的养老保险缴费电脑记录，王某的缴费账户上自02年11月份以前的记录信息确实为空白。
是社保部门的原因还是企业经办人的失职？由于事隔多年，王某所在单位的人事多有变动，原经办人员早已离职不知去向。王某无奈之下，只好求助于上虞市劳动争议仲裁委员会。
11月23日，经调解，该单位同意于25日前为王某缴纳1998年1月至2002年10月社会养老保险，费用合计25056元。此外，王某同意将本人的失土农民养老保险折算为社会基本养老保险缴费年限，如折算后仍未满缴费满15年之享受养老保险待遇条件的，由所在单位将所需缴纳社会养老保险全部费用直接交与王某，后由王某自己缴纳，直至社会养老保险缴纳年限满15年。王某对该调解方案表示满意。
社保部门提醒我市企业及广大职工，涉及保险现金补缴事宜，应及时到社保窗口办理补缴手续，并保管好原始收据，避免今后引起不必要的麻烦与纠纷。
投保 作为社会新人来到充满机遇和挑战的北京
2011年的夏天毕业季，怀揣梦想的外地大学生小方和小吴离开了大学校园，作为社会新人来到充满机遇和挑战的北京，准备在这里扎根奋斗，实现梦想。两个人凑钱在五棵松小区合租了一户80年代老户型的两室套房子，租期为一年。由于房东眼瞧着两个大学生刚进入社会，猜想他俩的生活常识肯定不足，便反复告诫他们，这个房子是老房子，电线负荷不比新房子那么强，一定要在空调用电、厨房用火等方面多多注意。合同附件中还详细列明了租赁房屋交付时的家用电器及家具清单。此外，房东还给自己投保了一份可以承保五棵松出租保险的平安家庭财产保险，以防万一。
然而，小方和小吴听了房东的话，不过就是嘴上答应着，根本没怎么往心里去，只觉得房东太啰嗦，一心只想着他们梦想如何早日实现。最初租房子的一段时间里，小方和小吴还算谨小慎微。渐渐地，由于一切似乎“平安无事”，小方和小吴忘记了房东的叮嘱，开始违背日常用电私自乱接电源。老话说的好“常在河边走，哪儿有不湿鞋”，2012的春节刚过，由于小方上班时忘记关空调，空调长时间超负荷运转引发了一场火灾，虽然消防部门及时赶到将火扑灭，但房子里的家用电器及家具全部被烧得残缺不全、室内四壁和顶棚也都被熏黑。房东暗地庆幸自己有“先见之明”，找到当初的那份可以承保五棵松出租保险的平安家庭财产保险，挽回了不少损失。
通过以上的案例，可以看出投保一份家庭财产保险对于房东是十分重要的。平安保险公司的保险专家建议五棵松小区的房主们都投保一份可以承保五棵松出租保险的平安家庭财产保险。它的基本保障项目有由于意外事故造成的房屋损失、房屋装修损失和室内财产损失，还有一些附加的可选的保障项目。大家可以按照实际需要进行选择。
那么，如何投保一份可以承保五棵松出租保险的平安家庭财产保险，各位可以打开平安保险公司官方网站，在保险商城中找到家庭财产保险，了解相关条款后，你就可以根据自己的实际需要，选择保险种类和投保档次，最后，即可在线支付保险费用，几分钟就可以完成全部投保流程。要提醒各位的是，投保家财险的时候，不要超额也不要不足额，应该根据实际的价值进行投保。
保险知识汇总 白领家庭还贷购险计划攻略
专家金言
人身险：重大疾病险和住院险优先考虑，勿忘企业给予的子女医疗福利，保费总额控制在年收入的10%左右；适量增加家财，汽车和房子的总价就是家财险的总保额。
安排好保险计划后，优先偿还汽车贷款，再考虑住房商业贷款。
在2005年时，公积金和商业贷款组合，贷款20年买房100万元；优先偿还汽车贷款。
专家分析贷款20年买房100万元，优先偿还汽车贷款
根据交行理财中心推算，李冰夫妇在3年内购买市区价值100万元新房的计划是完全可能的，不过还款时间可能要延长一点。交行理财顾问推荐贷款期限为20年，按照李冰夫妇在1997年买的房子公积金借款10万元算，采取公积金冲还贷款本金的方式，到2005年，又以重新用公积金贷款，那么100万元的新房，首付20万元，组合贷款80万元，采取等额本息还款方法，每月还款额5243.79元，采取等额本金递减还款方式的话，首期还款额6610.84元，以后每期减少13.66元。加上到时出租莘庄房子，每月可以获得租金1500～2000左右来补贴还款额，李冰夫妇完全有能力偿还贷款。
从年度结余情况来看，李冰夫每年可结余8万元左右，如果要在3年后购置新房，首付款20万元是必须要准备的，所以交行理财顾问不建议李冰用余款提前还贷，况且如果李冰夫妇原本的两套房子是采取等额本息还款方式的话，提前还款也并不合算。如果不考虑再次买房因素的话，提前还贷应该采取先偿还借款利率高的品种，再偿还借款利率低的品种，如在本例中，该先偿还汽车贷款5.49%，然后是商业性住房贷款5.04%，这样的话，可以减少每月的利息还款支出。
交行理财顾问根据李冰夫妇的情况，推荐太平洋安居理财保险，该险种有保障对象广、保障风险大的特点；更重要的是，该保险一年一保，另外有一部分固定的增值金回报。按目前的情况测算下来，高于银行存款利率和国债利率，是非常不错的产品。（交通银行((601328行情,股吧))上海分行理财顾问殷哲）
专家分析人身险：重大疾病险和住院险优先考虑，勿忘企业给予的子女医疗福利
李冰夫妇系本市企业在职职工，享有国家法定的社会医疗保障的福利（本市在职职工医疗保障福利待遇细则详见《理财周刊》第27期第52页，2002年7月22日出版）。除此之外，李冰夫妇亦可考虑选购一些商业医疗保险，作为对夫妇两人现有社会医疗保障福利的补充。
从目前本市各商业保险公司所提供的与医疗相关的个人保险品来看，大致可划分为4类：住院费用类保险、住院津贴类保险、重大疾病类保险和意外伤害医疗类保险。前3类保险具有一个共同的特点：几乎只有在发生住院的前提下，保险公司才承担医疗保险理陪的责任。
考虑到李冰夫妇工作及生活特点，我们建议李冰夫妇可根据现有的医疗保障状况及个人未来的医疗费用的支出预期，确定合理的保险类别、适度的保险金额，适当地选购一些重大疾病及住院类的商业医疗保险。至于日常门／急诊医疗费用，除了法定的社会医疗保险承担一部分之外，剩余的部分只能靠个人自理了。
特别提醒，尽管李冰夫妇的家庭收入较高，但目前的还贷压力不小，因此李冰夫妇的家庭经济收入务必应保持稳定，因而我们建议李冰夫妇应增加意外伤害及意外伤害医疗类的保险，以免未来的意外风险引起家庭财务危机。
另外，根据本市1980年颁布《关于本市国家机关、事业单位实行职工家属医疗费补贴的试行办法》的相关规定，李冰夫妇的工作单位（任意一方）可依李冰夫妇的申请为李冰夫妇的女儿承担50%的医疗费用（该项政策规定家属子女享受的企业医疗福利可延续至子女年满16周岁）。据此，李冰夫妇的女儿也可享受一定程度的、由企业承担的医疗福利。因此李冰夫妇可根据女儿现有的医疗费用支出状况、结合业所能提供的医疗福利程度，为女儿选购一些商业医疗保险，具体的品种可考虑重大疾病类、意外伤害类及住院费用、院津贴类保险。
家财险：适量增加
根据国家目前的信贷政策，李冰夫妇在买房购车时应已购买抵押住房按揭保险和车辆保险（包括车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险）。其中，住房抵押保险的保险责任范围除了涵盖因意外、灾害事故导致的房屋结构本身损失之外，还包括了投保人因意外身故、残疾等意外事故引起的丧失全部或部分还贷缴费的责任；车辆保险的保险责任则涵盖了因意外导致的车辆损失责任、正常驾车过程中因意外导致第三方损失、伤害的赔偿责任，以及因他人盗窃导致的车辆损失责任。
职场新人如何进行保险规划
职场新人如何进行保险规划相信很多人都有这样的疑惑。如今保险成为人们生活中不可或缺的一部分，如何做好保险规划非常重要。对于职场新人来说，如何买保险还要根据自身情况而定。下面小编就为您介绍一下职场新人应该怎么做保险规划。
保险规划之消费型保险
职场新人抗风险的能力较弱，一旦遇到意外，正常的生活将被打乱。所以，在投保时侧重于自身保障的消费型保险应该放在首位；如果收入较高，也可以适量购买投资型保险。
保险规划之意外保险
在保障方面，职场新人最大的需求是意外保险。意外保险的一大特点就是保费低，一般在职场新人可接受的范围内。在选择意外险时，要综合考虑生活与工作中意外出险的概率。一般来说，工作流动性大、危险相对较高的新人应适当调高保额，而办公室白领、文员等则不必刻意购买太多。
保险规划之重疾险
此外，一份重大疾病险也是职场新人必备的保障。保费低廉却可以获得较高保障，且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。专家建议在购买重疾险时也可以附加住院医疗险，能够负担或弥补一部分医疗费用的支出。
职场新人保险规划越早做越好
保险理财专家提醒，同样的险种、同样的保额，保费却会随着被保险人年龄的增长而增加，如果等到年龄较大、身体状况下降时再买保险，就要支付比年轻时更多的保费。所以，保险越早规划越好。此外，职场新人自我控制能力较差，一份储蓄型保险比银行活期储蓄更有利于财富的积累。但是，职场新人没有必要购买太多的保险，不要因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力，保费预算应控制在年收入的20%以内，10%最为合适。
提示：从以上内容您就可知道职场新人的保险规划主要侧重意外险。对于刚工作的人来说，大病的可能性很少。每个人都有自己的选择方式，保险规划也只是一个方向，选择什么保险投保人还有根据自身情况自行选择。
职场女新人如何购买保险？
基本资料：小吴今年26岁，今年7月将硕士毕业，现在已经进入了一家咨询公司开始试用期。公司承诺，她转为正式员工后税后年薪为6万元，办理四金，并有5万元的团体意外保险。由于经常出差，小吴打算再为自己投保一份商业保险，希望以尽量低的保费，获得比较充分的保障。保险方案：刚刚毕业的小吴在投保时应注意量入为出。由于要以尽量低的保费获得比较充分的保障，可将多家保险公司的保障型产品加以组合，形成一份兼有重大疾病、意外残疾、身故以及医疗报销等综合保障功能的保险组合。当然，小吴还可以根据自己的实际需要对这些产品进行甄选，并有针对性地提高或降低保额，以调整保费支出。
上述组合中的产品，均为消费型纯保障产品，基本上对小吴已经做到了全面保障，年度保费仅有2414元。与只在一家保险公司投保相比，购买多家公司的产品更加能够分散风险。由于将不同公司的优势产品组合在了一起，可以有效提升保险计划的性价比。
职场新人在拿到第一份薪水的同时，也意味着从此以后经济上开始了独立自主。不但要照顾好自己的生活，也要对父母承担起应尽的责任。因此，为自己购买一份保险必不可少，以有效地转移各种意外、疾病带来的经济风险，对自己和父母都有所保障。
理财顾问指出，职场新人在买保险前，要先了解单位办理的社会保险、团体保险的情况。购买商业保险，可本着低保费、高保障的原则。由于刚刚进入职场，收入不高，不妨以保障型产品为主。
