方案一：须购买三份“责任保险”
保险分析
向小姐除了少量的终身寿险外，缺少最基本的风险保障，也就是我们通常说的责任保险：尚未成婚的向小姐现阶段应当给父母准备一份“良心保险”；同时从呵护自己的角度出发，通过“爱心保险”来化解自身的健康危机；此外，向小姐已过而立之年，所以除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程，运用“安心保险”来应对养老危机。
向小姐原先购买的保险缴费期已经结束，除了保额不足之外，没有了缴费压力，且已开始享受保单带来的利益，可作保留处理，无需作任何更换或调整。
投保窍门儿
一份“良心保险”：意外险和定期寿险属于消费型产品，特点是投入较低的保费就可以获得较高的保额，保险责任涵盖了身故和意外残疾保障，这对未婚的向小姐来说是一份理所当然的保险。父母将子女培养成人，付出了无数艰辛，假如子女发生什么不测，也能给老人留下一笔财富让他们安度晚年。
一份“爱心保险”：现代社会，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。女性独特的生理时期——未来的怀孕期、育儿期、更年期会带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。由此，向小姐应该及时购买重大疾病保险和女性疾病保险，用商业保险来化解可能出现的、昂贵的医疗费用压力。Www.bx010.coM
一份“安心保险”：由于女性的生命周期普遍长于男性5至8年，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年，从以往的资料来看，女性丧偶的几率是男性的4倍，就意味着女性在晚年往往有将近10年的孤身期，女性在养老方面有更多的风险。向小姐已经33岁了，如果此时还不为自己储备养老金，将会错过最佳的投保时机，建议做好这方面的积累。
此外，保额的确定和保费的支出，可以按照“双十原则”来施行。也就是说，向小姐的保额为7000元×12月×10年＝84万元左右，保费支出为7000元×12月×10%＝8400元左右。
方案二：保障规划需及时进行
教师行业自身的特点为：收入相对稳定，待遇也比较高，学校一般都是事业单位编制，社保、养老、医疗等保障比较完备。但教师本身又承担着繁重的教学工作（备课、上课、批改作业、培训等）,升学压力、升职压力都较大，职业病也一直困扰整个行业，很多工作都要在业余时间完成。亚健康比例非常高（属颈椎、腰椎、胃病、呼吸道疾病、慢性支气管炎、肩周炎等高发人群）。另一方面，由于工作的繁忙，也无暇顾及太多保障投资理财方面的问题，从而影响资产增值保值。所以，教师可考虑在重大疾病保障、意外险、医疗补充保险及养老金等方面适量地做一些规划和补充完善。
从向小姐情况分析，向小姐非常注重保障，从10年前（年仅23岁）就投保了终身寿险，而且日常消费非常节约，又没有负债，从而可以拿出更多的资金进行财务规划。向小姐也非常注重各方面投资，分别从定期存款、活期存款、外币理财等方面进行理财投资，从目前的投资结构上可以看出向小姐的投资性格以保本稳步赢利为主，属于相对保守型投资者。
从理财规划的完整性、长远性角度分析，向小姐目前规划中的问题是：
1.健康保障、意外保障、医疗补充不足。
2.安全投资可以换一种同样安全的方式，取得更大的投资回报。
3.从年龄考虑，需补充一部分养老金，早投资，多受益。
向小姐可补充医疗、意外保障，与现有的终身寿险共同架构起完善的保障体系。购买两全保险，附加提前给付重大疾病保险，保额20万元，保障25种重大疾病，并补充意外伤害保险10万元，附加住院医疗保险、住院收入保障保险、意外伤害医疗保险，解决一旦因疾病及意外伤害带来的家庭财务风险及补充社保医疗报销费用。年缴保费6000元左右，不会给生活带来压力。
除保障型产品外，向小姐可以结合自己的特点，从以下几方面完善理财结构：
1.活期存款1万元（目前活期存款年利息仅0.36%）,可考虑投资货币市场基金（年利率3%-4%左右）。
2.定期存款3万元（利息回报较低），可考虑到期后投资相对收益更高的债券型基金。
3.养老金的准备方面，可考虑购买投资连结型保险产品；若希望选择更加稳健的投资方式，可考虑购买年金型分红类保险产品，根据需要每月投资1000元-2000元，以补充退休后的养老费用。
个人财务规划并不是一成不变的，应在个人的财务状况、家庭状况、身体状况等发生变化时，做适度的调整。建议向小姐结婚后，家庭责任发生变动时，再重新审视自身的财务规划。尽早做好全面的财务规划，为自己的事业和生活保驾护航。
方案三：用足用够保险投资
向小姐目前职业是教师且已工作10年，因此源于职业的福利（如医疗、住院、养老保障）是相对健全且较稳定的。根据她个人的收支情况可以计算出其每月可积存的现金有5000元左右，每年能攒下5万元至6万元左右。根据向小姐提供的情况，了解到她有着稳定的收入及存款，也有分散投资和保险的意识，但对于规避自身风险、投资周期性以及合理分散投资风险的能力还有所欠缺。
1.通过高额定期寿险来规避自身风险，给家人保障。
向小姐33岁，离退休还有27年的时间，在这27年中自身随时存在不可避免的风险因素。因此以目前她的年收入为参照，向小姐的定期寿险的保额在30万元以上（如遇意外风险更可获得高达50万元以上），保障期限至60岁。在人生最重要的27年中，用这份保险保障自身的身故及全残。
2.通过医疗保险来降低自身医疗费用的风险，让自己万一不幸患病时能有更充裕的费用用于疾病的治疗，也能获得家人更安心周全的照料。
作为教师的向小姐有着不错的社保保障，但社保有着广覆盖和低保障两个特点，倘若一旦患病，所获得的也只是一些最基本的医疗费用补偿，无法享受到一些效果好、周期短的治疗手段及药物。因此可用终身的重大疾病保险弥补这一风险，依据向小姐的收入、年龄及目前市场的医疗费用的标准，建议保额在15万元左右，保障期限为终身。
另外，还可以添加一些费用低廉但保障较高的意外伤害及住院补贴性保险，用于补偿社保范围以外的医疗费用。
利用保险公司低风险高回报的投资类产品，降低投资的风险，合理安排投资周期。
向小姐每年应该会有5万元至6万元的存款，如何合理地利用这笔钱做一定的投资来获得她所希望的回报就显得尤为重要。笔者建议，向小姐通过保险公司的一些低风险、高回报的稳定性投资产品来解决其中长期投资收益稳定的问题。利用保险公司投资灵活、回报稳健、复利积存、随时存取的特点，使辛苦攒下的收入能发挥其最大的投资价值，也能更大程度地将投资风险转嫁于保险公司，真正做到“轻轻松松钱生钱，随时随地取闲钱”。
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家长如何为孩子巧妙理财？
很多投资者注重现在个人的理财，那您有你想过为孩子的将来进行理财吗？父母该如何为宝宝巧妙理财呢？理财师给出了以下几点建议，除了在给孩子购买教育保险的同时，还应该让孩子从小建立正确的理财的观念。
生活中，父母该如何为宝宝巧妙理财呢，理财师给爸爸妈妈们提出几点理财建议。其实，保险并不是储备教育金的唯一渠道，但它的优势在于“强制”储蓄，而且可以做到专款专用。因此，父母可以给孩子购买一些合适的少儿保险。
教育保险：“强制”储蓄、专款专用
保险并不是储备教育金的唯一渠道， 但它的优势在于“强制”储蓄，而且可以做到专款专用。 某理财师任经理：“父母可以根据自己的预期， 和希望孩子未来所受教育水平， 来选择为孩子投保的险种和金额。 ” 教育保险还有一大优势， 它同时具有保险的保障功能， 可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，能完成孩子的教育金储备计划，保险公司会豁免投保人以后应交的保险费， 相当于保险公司为投保人交纳保费， 仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。
让孩子从小建立正确的理财观
任经理强调， 父母应该从孩子小时候起就帮助他们建立正确的消费习惯，形成理财意识，并将理财的意识融入到生活当中。想让孩子学会理财，父母首先要让孩子知道什么是正确的消费观；其次，怎样让孩子和父母达成共识；第三，要给孩子一个成长的时间，毕竟要让孩子形成一定的消费观需要一个过程；最后父母在这个过程中，要始终相信孩子，和孩子一起共同成长。
而对于理财，任经理建议各家庭做好规划，可以根据理财计划预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、 中期和长期三种，进而合理配置资金流向。
在选择投资工具时，先计算自己的收入和支出，对目前的家庭财务状况有清晰的了解，以此作为制定理财投资计划的基础。如果有需要，可以寻求专业人士帮助。
提示：父母在孩子年龄小的时候购买教育保险，不仅能为孩子的现在提供保障，还可以为孩子的将来提供一定的创业基金和婚嫁储备金。家长和孩子一同进行理财，可以更好的帮助孩子成长。如果您不知道为孩子购买哪种保险，可以登录中国最大的保险销售平台--网，那里将会有专业人士为您进行介绍。
如何巧妙搭配老年险？
保险公司的人士指出，由于风险太高，目前保险公司还没有专门针对老年人的医疗险。目前能够满足老人投保需求的保险总的来说只有两种：一种是专门的老年险，另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。
虽然选择不多，但理财分析师认为，老人随着年龄增长，主要在意外和疾病两方面存在风险。通过合理地选择搭配，老年险可以在一定程度上为年轻人减轻“养老”压力。例如，老人因腿脚不便发生诸如交通事故之类的意外，可以通过购买保险得到保障。
据了解，目前国内老年险主要可以对老人进行三方面保障：一是老人发生意外伤害；二是老人因疾病或因意外身故；三是老人因意外全残。此外，个别保险也有一些特色保障。
保险公司的人士表示，目前个别保险公司推出的住院津贴险还可以单独投保。这一险种可以在投保人住院期间每日给付一定数额的保障，且个别住院津贴险规定，投保三年未发生理赔的，第四年保险公司保证续保。这类险种也适合一部分老年人购买。
保险业人士提醒说，想要通过保险减轻老年后的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保。这样做，一方面，投保人不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外；另一方面，早日投保，保费也会相对便宜。
另外，为老年人购买保险还要特别注意以下几个问题:第一，投保年龄的限制；第二，如实告知义务条款；第三，险种的责任范围；第四，住院医疗保险的观望期；第五，免赔条款。
商业医疗保险的理赔工作，有报案、申请、立案、赔付等一系列过程，因此一旦生病或发生意外，投保人首先要告知保险公司。为了让保险公司了解情况，及时通知、提出索赔申请和整理必备材料是必须的。材料通常包括医院的病历、住院证明、保险单及近期缴费凭证、投保人的身份证明等。
工薪族如何巧妙利用保险和公积金
案例：夫妻二人工资收入分别是5000元、8600元，公积金分别为1100元、1000元，两人的年终奖加各类补贴，如油补、过节费等约10万元。资产方面，两套房产，面积分别为81平方米(已提前还清)、116平方米(家人资助全款)，两台车，活期存款3万元，投资股票15万元左右。无负债。
但支出较大：保姆费2500元，幼儿园1450元，家庭生活费3000元，油费1000元(与单位较近)，人情不多，每年平均给父母孝敬2万至3万元。
理财需求：一是之前房贷政策是三套房停贷，所以公积金没有任何用处。现在房贷新政已出，想把公积金利用起来。而且随着小孩长大，老人家年纪大了，想卖掉一套房子，买套200平方米以内的大居室。我们家的房贷已经还清，再贷款买房能否算首套？能否拿到基准利率？二是家里有两位老人没有社保，该如何给老人保障？(读者郑女士)
专家建议：
A.卖掉一套房申请公积金贷款
首先，长沙市住房公积金贷款新政对首套房认定标准没有修改，仍执行“认房又认贷”的政策。因此郑女士家庭目前这种住房情况在公积金贷款中是不算首套房的。而且目前公积金贷款是不支持第三套房贷款的。因此，建议为了能够充分利用双方的公积金账户余额，可以先卖掉名下一套房产，之后再以“第二套住房”的名义申请大居室的公积金贷款。
其次，根据长沙公积金政策规定：对于家庭第二套住房，首套面积若在120平方米(含)以下，有改善型住房的需求，住房公积金贷款首付比例不得低于50%，贷款利率按同期首套住房个人住房公积金贷款利率的1.1倍执行。也就是说郑女士如果使用公积金贷款的方式将不能享受基准利率。不过最新一轮的央行降息已到来，五年期以上公积金贷款利率已由之前的4.5%降为4.25%。
为了能同时利用两人的公积金账户余额，也建议这一套换购的大居室同时归在两人名下，这样夫妻双方的公积金账户就都能申请提现了。
B.要保障老人，先保障自己
针对两位老人没有医保的问题，如果两位老人还在商业保险允许年龄的范围，建议给老人补充商业保险，如重大疾病险、意外医疗险，也可以购买住院补偿医疗的保险。针对保险规划，我们也建议郑女士要重视对自己和丈夫的保险保障力度，把你们自己的保障全面规划后，也是对老人生活的一种保障。
其次根据测算，郑女士一家的年收入约为26.3万元，支出约为12.5万元。每年净现金流约为13.8万元，并且无负债，家庭储蓄率较高。按照郑女士的家庭资产情况，同时考虑老人突发的一些医疗费用，留足50000元左右流动资金比较合适。另外可以从现在开始每年为老人存一笔赡养费，这部分资金可用于投资银行的一些风险较低的理财产品，在稳健的基础上提高收益率。
由于目前市场上该类产品都不能中途退出，故建议郑女士购买产品时，尽量购买长短不同期限的产品，以保持资产的流动性。此外，也可考虑选择以房租来养老，如果是一家居住在200平方米的大房子里，那么另一套闲置房则可以用来出租，租金基本可以满足作老人退休后的生活费。
上海少儿保险如何挑选
保险不仅可以很好地规避风险，还可以在出险后最大程度地降低家庭经济负担，给日后生活带来一定保障。鉴于保险的作用很大，不少上海家长都决定为自己的孩子办理保险，但面对市场上众多的保险产品，家长却不知道该怎么做。下文为您介绍具体的上海少儿保险投保事项，供您参考。
您在选择上海少儿保险时，建议首先给您的孩子投保社区医疗保险，这种社保类型的会报销我们日常医疗费用的60~70%左右。在此基础上，可以适当的给孩子补充意外险（包括身故、残疾及意外医疗等），同时补充10w以上的大病医疗（重疾）。此外，在资金宽裕情况下，可以为孩子投保教育金保险，它给孩子的成长甚至是未来做好一定的准备。毕竟，我们家长不可能跟随孩子一辈子，能在有生之年为孩子多做准备总比没有做准备强（即使，我们希望孩子独立，也要自己手上留有准备金）。
需要注意的是，对一个家庭来说，最重要的经济保障和精神支柱就是家长。因此，从专业的出发点来考虑，应该是先保大人后孩子。一般来说，在整个家庭中，保险投资不能超过家庭收入年收入的10%，否则影响家庭日后生活。可见，一切都要从自身实际情况出发，量身打造适合您孩子的保障。当然了，在不影响家庭生活前提下，是可以适当放宽保险的比例的，但不要比重过大，并且一定要预留储备金以备不时之需。
如何挑选重大疾病保险
解说：挑选重大疾病保险有两个关键问题。
第一，所保病种有哪些？是不是越多越好？
自从《重大疾病保险的疾病定义使用规范》开始实施后，25种重大疾病保险必保疾病的种类和定义有了统一的规定，市民可以更为放心地购买重疾险产品而不用担心疾病判断标准和赔付标准上的差异了。但是，每一家保险公司重疾险所承保的病种范围都不相同，大部分是在行业协会定义的25种疾病之上又添加了自己公司定义的多种疾病。
购买重疾险是否保障病种越多越好呢？理论上是的。但是，保险业内人士也提醒市民：不能盲目迷信病种数量，主要还是看承保疾病的“含金量”。
因为每种疾病的发病率都会影响费率的厘定。所投保的病种越多，价格自然也更高。有些疾病的发病率是很低的，如“重症肌无力”，该病的发病率约为十万分之一，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品反而不划算。一个人不可能在有生之年，有机会将各种大病都得一遍。针对30岁以上的男性，多发高发的大病，通常也就是心脑血管疾病和癌症等有限的几种，如果以覆盖全面来衡量的话，市场上只要大病种类超过20种以上的大病保险，都可以称作是“覆盖全面”了。
第二，重大疾病保险费率怎样更合算？
单纯比较哪家保险公司的费率更加便宜显然不合理。每家公司的费率标准都是精算师根据大病发生率、市场利率和公司费用率计算出来的，经过保监会审核批准，理论上都是没有问题的。
主险为重疾险的产品，可以分为终身型和定期型。以人保健康为例，30岁男性20年缴费每一万元保额，如果买定期险，就是保障20年期或30年期，仅需要每年缴费55元，而购买终身险，即保障到终身，每年需要缴费348元。通常年龄越高，保费越贵，如果定期到期要想续保，可能保费就远远高于348元了，而且理论上，超过60周岁，保险公司是不予投保的。从这个角度看，终身险虽然贵，但是对未来更加实惠。
重疾作为附加险产品，虽然也存在终身型和定期型的问题，但由于是附加险，相对费率的高低与主险险种设定有比较大的关系，每万元保额，保费少则几十元，多则几百元。投保时如果考虑得当，可在一定时间退保，既保障了健康，又获得了收益。
填补真空状态，聪明主妇的三大保险投保策略
王太太，今年40岁了，自从儿子小同出生后，一直在家做全职太太，王先生今年也40岁，自己开个小公司，现在每年有比较稳定的收入，但未来发展前景不确定。
王太太想给自己买份保险，毕竟年纪越来越大，一没养老，二没医疗保险，觉得很恐慌。
预算在5万元每年。
案例分析：
作为“单薪”家庭顶梁柱的丈夫，拥有足额人身保障的意义要远远大于全职太太；
从全职太太的自我保护而言，让自己拥有足额养老保障的现实意义则要远远高于丈夫；
人近中年，更要强调的是人身保障和强制储蓄，兼顾本金的安全性同时才能考虑资产的增值。
投保策略：
基于上述三个方面的考量，王太太五万元的保费预算应该分配给夫妻两个人，但在保额的配比上各有侧重。
1、王太太投保策略
对于王太太而言，由于没有社保的医疗保险，所以王太太的投保方向在拥有一份重疾保障的基础上，同时拥有足额的养老保险，两者投保比例约在1:2以上。
例如投保20万元保额的重疾险，同时投保40万元的养老险，此外再附加住院医疗、意外门急诊、意外伤害和保单豁免不等。
用于投保王太太的年交保费大约在三万元。其中养老保险在60?72岁的时间内，能为王太太带来最少44万元，最多近70万元的养老金。而被保险人80岁之前万一罹患重疾，将可以得到20?35万元的理赔金，但如果身体健康，王太太满80岁时就能再获得一笔大约36万元的高龄养老金。这是比较典型的有病赔病，无病返钱的重疾保险。
2、王先生投保策略
对于经济支柱的王先生而言，除了和王太太一样的投保方向以外，还要加大人身保障类的消费险来提高经济给付额度。例如加大意外伤害险和定期寿险的投保额，属于小额保费，高额理赔。这样设计的目的是保证被保险人能60岁前万一遇到可能的人身风险，被保险人能给受益人留下足够的经济给付。
由于王先生开办有公司，在规范经营的情况下，王先生应该具有社会保险中的医疗保险。所以王先生的重疾投保一般在10万元就能满足一般意义的重疾治疗补充。而关于家庭养老方面的保障，已经由王太太的养老保险来完成主要部分，所以王先生的养老只需要20万元即可进行必要的补充。
当然，王先生另外还有附加30万元的意外伤害险和20万元的定期寿险是非常必要的，这样被保险人万一遭遇疾病身故，其保障额度可以达到50万元，意外身故的保障额度则可以达到80万元。
王先生的保费计划，在此我们假定王先生40岁，用于投保王先生的年缴保费大约在一万六左右，其中养老金在63岁?75岁之间，能为王先生最少带来22万元，最多近35万元的养老补充。而重疾保障则在10-18万元之间，满80岁未罹患重疾还可以返还现金近18万元。
3、生活风险策略
王先生侧重高额的人身保障，而王太太则侧重高额的养老储蓄。两人的养老保障额度合计是60万元起，而养老收益合计在118-158万元。在夫妻二人婚姻生活正常的情况下，对于一个家庭未来的养老补充依然是十分可观的。而王太太的20万元重大疾病保额基本上能满足一般意义上的重疾治疗需要，同时还额外拥有4万元的女性原位癌保障(重大疾病行业理赔标准属免责部分)。至于王先生的10万元重疾保障，是基于其持有社保医疗的保障，能够满足一部分的重疾住院医疗费用。
对于王太太的附加住院医疗部分，是需要完全承担起普通疾病在住院治疗时的需要，所以选择了每次报销不超过12000元的报销限额，并且每天住院津贴为50元。
在这里，我们需要提醒王太太的是，由于王先生的公司是家族企业，王太太本人是可以参与到丈夫公司的编制中，这样就享受社保体系中的医疗保险利益，以获得64岁后的社会医疗保障。此外，有了工作的收入，是可以避免由于王太太作为纯粹的家庭主妇，受到来自保险公司的投保限制。这种投保限制是基于全职太太完全没有收入，如果王太太作为投保人而言，保险公司会考察王太太续缴保费的能力。
最后，如果王先生本身已经具有足够的商业保险，那么本计划中王先生的一万六保费可以以“中宏鸿运人生投连险”附加在王太太的万事通两全险上，并在次年等额追加保费。但是这也需要王太太最好能在丈夫的公司中挂职。例如以董事或者股东的身份，这并不违背公司法等相关法律。
如何挑选正确的女性保险
如何挑选正确的女性保险
现代女性在独立意识和自主能力不断增强的同时，也肩负来自工作和家庭的双重责任和压力，女性保险日渐成为人们关注的热点，许多保险公司都设计并推出了专门针对女性的“女性保险”。
随着“女性保险”品种的不断增多，如何挑选成为关键。专家建议女性朋友要根据自己的年龄和收入能力进行选择。
渐成消费新宠
随着生活节奏的日益加快，现代女性在身体健康、家庭、养老等方面都面对越来越多的担忧和风险。健康方面，女性容易面临一些女性特有疾病的困扰，如乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。
数据显示，从1990年至2002年，在世界范围内，乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%，在各种癌症发病率中排第二，占癌症患者20%至30%；宫颈癌发病率则是女性肿瘤中的第二位，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，我国每年新增发病人数超过13万，并呈现出日趋年轻化的趋势。加之许多其他不确定的原因，专家认为在职场之中，女性更需要得到关爱，需要一份保险来保障自己未来的健康和美丽。
那么，我们究竟要如何挑选正确的女性保险？
针对此种需求，许多保险公司推出了多种符合女性自身的特点和需求的保险品种。比如，太平洋保险公司的“妇女团体健康保险”，它专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫体癌、宫颈癌等提供医疗保障，每份保费只有8元/年，保障则高达5000元。新华人寿保险公司则推出“慧丽人生女性关爱计划”系列保险，包括重大疾病保险、整容手术保险和生育保险。其中，重大疾病对乳腺癌、子宫颈癌等7种妇科疾病进行保障。女性生育健康保险为子痫、宫外孕等六种妊娠期疾病和手术进行保障外，还设有分娩身故保险金、产妇抚慰金和抚养保险金。民生人寿近日针对男女不同性别推出一款涵盖健康、理财和养老功能的新产品———民生如意三宝健康理财保险计划（2009）。
据了解，在一些保险公司的长期性寿险品种中，女性投保的人数接近男性的两倍。“相比几年前，女性保险的销量起码翻了四五倍，说它渐成消费新宠一点也不过分。”中国人寿厦门分公司客服中心经理王德英说。
针对性强、保费较低
“女性险通常不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围，还往往针对女性生理特征特别设立了相关的险种。”据首都经贸大学金融学院保险系教授庹国柱介绍，女性专属保险产品主要有三类：一是针对女性生理特征特别设立相关的险种，如专门为女性的乳腺癌、卵巢癌等疾病提供医疗保障。如国寿关爱生命女性疾病险，对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症，按基本保额的40%给付癌症医疗保险金；对系统性红斑狼疮，按基本保额的20%给付；对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术，按基本保额的5%给付保险金；第二种是生育保险，将母亲和孩子一起列为被保险人，为女性生育、母婴安全等提供保障，如泰康附加女性生育险；第三种是意外险，比如当女性因为意外等原因需要整形时，保险公司给付保险金。
据了解，女性专属保险产品不仅针对性强，而且与一般的重疾险相比，在价格上也更为优惠。“这主要是因为它去掉了一些并不适用于女性的保险功能，所以保费相对较低。假设买一份保额10万元保10个疾病的险种要花1000元，那么保额同样为10万元只保一种疾病的保险，或许就只要花100元。”光大永明人寿的保险顾问孙先生说，女性消费本来就讲究精打细算，女性保险的设计正迎合了这一点。
最好按年龄选择产品
女性保险虽然是专门针对女性设计，但不同女性的需求也是有很大差异的。如何找到一款最适合自己的险种呢？合众人寿北京分公司的李静建议女性在选择女性险时要注意以下问题。
首先，投保人必须对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险。未婚年轻女性收入有限，购买保险时，最好选够纯消费型的保障型产品，如重大疾病、意外保险等。很多保险公司都有类似的为女性设计的健康险产品，但是都以附加险形式出现，如广电日生人寿的“附加完美丽人女性健康保险B款”、光大永明的“附加无忧女性疾病保险”等。这类险种均属于纯消费型的产品，针对特定年龄的女性，没有期满金，属于最普通的产品。
而在女性有了较高收入后，最好购买专门的女性重大疾病险，保障期限最好长一点。目前很多保险公司针对这一年龄段的女性开发了专门的产品，如国寿的关爱生命女性疾病保险A款和B款等。
到了30岁以后，大部分女性在关心身体以外，更加关心经济上的保障。这时候，经济上有了相当基础的白领女性应该适时地增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品。目前保险市场上，有一些保险产品专门针对中老年女性可能出现的重大疾病设计，有些产品有祝寿金，还有一些分红型保险产品也很适合女性需求，投保人不妨将这些产品搭配起来购买。当有了家庭和孩子之后，女性朋友们还可适当地在自己的保单主险中附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障。
另外在购买保险产品的时候，一定要根据情况选择适合自己的险种，并不是保费越贵越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。专家建议，保险额度应以家庭整体年度收入的10倍为佳，在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的10%。
“平安祈福---守护天使”女性意外伤害保险 这款产品是平安专门为女性设计的，保障女性意外伤害和多发重大疾病，是款性价比较好的保险产品。