按照医保的规定，职工从单位缴纳医保的次月开始享受医保待遇，但如果在医保待遇生效前，生了场大病，医疗费用归谁出?昨天下午，江北法院判了一起劳动争议案件，跟这个问题有关。
据悉，这是我市首例医保“空窗期”纠纷案。
40岁的柯女士是陕西人，去年5月她在江北一家通信公司找到了一份工作。经过短暂的试用后，5月底，通信公司跟她签了劳动合同。
合同一订，公司就按照相关的规定，为柯女士缴纳了外来务工人员社会保险。按照《关于宁波市基本医疗保险市级统筹》的规定，职工自单位缴纳医疗保险费的次月开始享受医疗保险待遇，自中断缴费的次月停止享受医保待遇。中间算上地税部门扣款的工作时间，柯女士的大病医保享受的起点为去年8月1日。
谁知，7月25日，柯女士因为腰椎间盘突出，到医院就诊治疗，因为病情严重，柯女士当即住院治疗，花去了4万余元的医疗费。
柯女士以为这些费用医保可以报销，但出院后，她才知道，按照宁波市的相关规定，她就医时，还不能享受大病医疗保险待遇。
柯女士要求企业按照医保标准支付相关医疗费遭拒，于是向劳动部门提出仲裁。劳动部门支持了她的仲裁请求。
然而，通信公司不服，认为公司在订立《劳动合同》和为劳动者缴纳社保的过程没有过错，劳动者不能享受医保是由于行政法规对医保生效的限制以及劳动者提前就医，要求企业支付相应费用没有法律依据。
去年12月12日，通信公司又将柯某告上法庭，要求法院依法改判。
江北法院认为，柯女士去年7月26日至7月31日期间发生的医疗费用，无法享受宁波市外来务工人员大病医疗保险待遇，参照《关于宁波市基本医疗保险市级统筹的实施意见》第3条的规定，在职职工享受医疗保险待遇前发生的医疗费，由用人单位参照医疗保险待遇标准予以支付。
因此，柯女士在这期间可享受医保统筹支付的2.4万余元，可以要求企业承担。遂判决驳回了通信公司的诉讼请求。
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医疗费用，医疗保险 人类健康的保障
首先是费用报销的比例，这可是关系到保险金高低的关键所在。投保人需注意，社保人员和非社保人员比例各是多少。
在2007年1月1日《健康险管理办法》正式实施后，各保险公司在设计费用补偿型医疗保险产品时，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况。因此，在对保险金额的说明中，会对社保、非社保情况予以区别，投保人还应结合自己是否已经投保了社保，看清自己所能享受的待遇。
其次，需看看产品的免赔额度是多少元，也就是起赔线是多少，这一标准自然越低越好。
而理赔金额给付上限则正好相反，该标准越高，被保险人所能获得的经济补偿可能越多。
再接下来，是看看观察期（等待期）的设置。通常，意外伤害事故引起的医疗费用可以不受观察期限制，但普通疾病引发的住院是有一个30天、60天或90天的观察期的。在这个期间内发生的保险事故和医疗费用支出，到时候就无法申请理赔。因此，对消费者而言，这个期限规定是越短越好。
此外，医疗费用类保险通常都是短期产品，能否保证续保是比较大的一个问题。如果是一年期的产品，就需要对客户年年核保，如果客户某一年身体健康状况不太理想就可能失去保障，也就是客户可能在最需要保险的时候失去保障，这对投保人显然不利。因此，选择保证续保的产品较为安心，当然，这类产品的费用通常稍高一些
医疗费用，医疗保险如何使用？医疗费如何报销？
1、医疗保险的缴费比例
项目单位缴费比例个人缴费比例医疗保险10%2%+3元编辑提醒：统筹账户中，除了全国人民缴纳的钱，还包含了财政补贴和投资收益。而个人账户实行完全积累制，这钱是完全属于你的。
2、医保费用支出的三种情况
参保人的医疗费用支出分为三个阶段。IC卡支付阶段、自付阶段、社会统筹阶段。医疗费用首先从个人IC卡的钱中支出，当IC卡上的钱用完后，进入个人自付阶段。
一般来说，自付阶段都是有上限的，未达到上限的金额都要由自己承担。也就是说，社保有起付线限制，三级医院要2000元以上才报，2000元以内自付。
当治疗费用超出自付阶段的上限后，参保人就进入了社会统筹阶段。在这个阶段，参保人的治疗费用由社会保险管理单位统一承担，但个人仍需负担一定比例的费用，地方不同，个人承担的比例也不相同。重庆规定医疗费在5000元以下的个人负担25%;5001～1万元，个人负担20%;1万元至上年度统筹区基本医疗保险人均缴费基数4倍以下，支付15%;如果金额超出，就不属于基本医疗保险的范围，这时可参加大病医疗保险。
举例说明，医保卡的报销比例是多少？
李先生因中风住院，三级医院，医疗费用35万，社保个人账户2500元。请问社保赔付外还须自付多少钱？
（1）起付段：自付免赔2000元
（2）报销段：(15万-2000)*20%＝2.96万元
（3）重疾段：35万-2000-15万＝19.8万元
19.8万-10万＝9.8万10万*10%＝1万元
9.8万-5万＝4.8万5万*5%＝2500元
自付：2000+29600+10000+2500+48000-2500＝89600元
3、看病的费用怎么报销、怎么结算呢?
参保人员在门诊就医后，可以直接与医院结算，并保存好单据，并且医保的看病费用是根据医院等级和费用数额进行报销，一般来说，医院的等级越高，费用报销的比例就越少。报销时需先到劳动保障行政部门审批签字然后到医保中心核销，报销时须持有医疗费用明细、入院诊断、病历复印件、单位介绍信、单位交费收据复印件、医保卡复印件、出院诊断以及化验检查报告及收据等。
按照相关规定，个人IC卡中结余的资金是要给付利息的。具体的计算标准为：当年筹集的部分按活期存款利率计息;前一年结转的资金按3个月期整存整取银行存款利率计息。医疗IC卡中的本金和利息归个人所有，可以结转使用和继承。
留学保险，留学保险堵住“空窗期”
不少留学海外的学子，踏上告别故土去异国求学。一个陌生的环境，自然是不小的挑战。正因此，用一份设计合理的留学保险来规避一些可能遇到的经济问题，是必不可少的。
留学保障有“空窗期”
“留学不是一般都会由学校或者当地提供基本的医疗保证的嘛，为什么还需要自己买专门的保险？”相信有不少莘莘学子会有这样的疑问。
诚然，大多数社会保障齐全的国家，都会针对留学生提供基本的医疗保障。但是，这种医疗保障往往存在“空窗期”，并非一入校注册即可享受的。
比如如今大热的留学地英国，必须留学满六个月才能享受当地的国家健康体系，而且还需要大约为4周的申请期；又比如澳大利亚，也需要三个月才能被纳入当地的留学生保险体系；更何况，还有似荷兰这样不提供留学生医疗保险的国度。
自己购买一份留学保险，首要目的就是堵住这个空窗期，确保不会出现没有医疗保险的情况。当然，留学保险的目的并不仅仅于此以澳洲为例，即使纳入当地留学生保险后，也不过能够报销80%的医疗费用，剩下的费用依然须由自己承担，这时候有一份商业医疗保险，则可以进一步降低开销就此而言，留学保险绝非仅仅是堵上医保“空窗期”就可以了，仅按照“空窗期”长短来购买留学保险也未必是可取的策略，留学保险更应当被视为留学生医疗保障体系之外的锦上添花。
留学保险≠境外旅游险
“留学保险不就是境外旅游险改头换面包装出来的噱头嘛，随便买个境外旅游险不就可以了”？对于留学保险，不少人有这样的误解。
的确，从保障内容来看，身故、医疗、行李遗失这些留学保险常见的保障与境外旅游险的确有很大的重合，再加上目前市面上留学保险并不多，其中的确不乏境外旅游险改头换面后的产物，给投保人留下这样的印象也并不奇怪。
但是，旅游和留学终究是有本质的不同。一款优秀的留学保险，就必须针对留学的特殊情况提供相应的保障。比如中国平安的前程无忧留学保险和美亚保险的美好前程留学保险均提供“学业中断”保障，即一旦因发生保险事件导致学业中断，按条款赔偿已支付无法退还的学费，平安的“至尊型”最高提供2万元的保障，美亚的计划二则最高提供8万元的保障。
至于永诚保险推出的留学生保险，则有更多独特的留学保障。比如作为附加险的保证金保障，一旦留学生在当地被逮捕或者扣留，若所涉及的罪行可以保释，那么将由保险公司代为缴纳保证金，待保释期结束后再收回保证金；又如同为附加险的资助人保障，目前不少国家留学需要提供资助人信息，确保留学生有足够的资金完成学业而无需打工，永诚提供的此项保障，在保险合同上列明同时在学校注册的资助人（仅限一名）若遭受意外伤害而死亡的话，将由保险公司来支付剩余的学费，确保投保人能够继续完成学业。又比如附加的亲属探望保障，若留学生的父母、配偶或子女在二级及以上公立医院连续住院治疗超过14天的，经保险公司或第三方管理机构的医师确认后，保险公司将提供一张往返经济舱机票、火车票或轮船票以协助留学生返回陪伴亲属。
基本保障可叠加
目前真正的“留学保险”并不多，绝大多数的可定制性也不高。这就难免让投保人对其中部分保障的额度有些不太满意。
其实，保险这东西，从来没规定过要靠一张保单打天下。购买留学保险来应付留学这一特殊场景所需要的保障外，完全可以再购买一些普通保险应付一些基本的保障。
比如说基本的意外保障，留学保险多则提供40万元，少则不过10万元，这样的额度显然有点少。其实一款普通的意外险，即使50万元保障，年保费也不过三五百元。
又比如说留学一般少不得搭乘飞机，这方面完全可以通过航空意外险来弥补，7天90万元的航空意外险保障保费10元都不到。
