看到这个的储钱小金猪肚子还饿着呢，感觉很久没给它塞硬币了。想想工作几年来，收入增加了，却没能好好做理财,今年感觉有很迫切的理财需要，自从去年年底参加了专业的理财培训后得知了4321法则，对理财有了更进步一的认识，我想很多人和我一样需要这个简单易记的理财方法：
4321家庭理财法则
具体就是把收入的:40%用于供房及其他方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之用；10%用于购买保险。
举个例子，老公月收入4000元、老婆月收入2000元，总共是6000元
按此法则即：2400元用于供房及其他方面的投资
1800元用于家庭生活开支
1200元用于银行存款以备应急之用
600元用于购买保险
除此以外，还有如下法则：
72法则
本金增长一倍所需时间(年)=72/年报酬率(%)。举例来讲，如果你在银行存10万元，年利率2%，每年利滚利，要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢？答案是36年(=72/2%)。(主力资金异动，同步跟踪我的财富…)
80法则
在你的投资组合中股票应该占多少比例呢？根据80法则，股票占总资产的合理比重=(80-年龄)%，举例来讲，如果你目前30岁，股票投资应该占投资总额的50%。
房贷负担“不过三”
每月房贷不宜超过家庭所得的三分之一。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。
嘿嘿，掌握这几个简单的法则，做自己的理财师吧！
延伸阅读
保险知识，家庭理财配置4321
很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。
每个家庭，根据家庭实际情况，对于自己的资产都有一定的配置方法，但经过很长时间的摸索，家庭资产的配置怎样更合理呢？许多理财人员总结出了一个4321家庭理财法则：即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。不同的家庭情况不一样，可能资产的配置比例有些出入，但无论怎样，这4项理财一定要有，至于原因我谈一下自己的看法：
1供房：对于买房是个人购置资产的一项重大开支，体现了一个人的经济独立能力，可以说是建立家庭的一大条件（没房姑娘可能不会嫁给你的呦），也是个人资产保值增值的一种投资方式。
2投资：现在的投资有基金，股票，外汇，收藏。。渠道，为什麽一定要做投资呢，原因很简单，因为储蓄长期来讲抵御不了通货膨胀，就是人们常讲的钱“毛”了，钱放在银行里会贬值的！所以，投资大家一定要做！（对于股票，我给大家一个建议，没炒过股的人最好先做基金理财，因为股票投资对个人的要求比较高，你要了解市场，了解股票公司的基本面。。。，有些东西不是表面看着那麽简单）
3储蓄：对于储蓄感觉不要太多，因为感觉只是应急，最好保持半年的生活费（防止失业风险），因为长期大额储蓄会有通货膨胀的问题！当然，如果有大的开销计划是另外一回事！
4保险：一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。
保险体现了一个人的自立和自强，是自己在遇到疾病，意外，残疾。。风险时，自己能独立解决自己的事情，而不是依靠别人！保险是对家人的责任与关心，是自己遇到风险时，家人可以继续很好生活的一把保护伞！保险是一个人生命价值的体现，如：一个富翁和一个工人，如果工人有保险而富翁没有，可能一辈子这个富翁的价值都比这个工人大，但在两人离去的时候，这个工人的价值要大于这个富翁，因为最后工人的生命价值就是他的保额,而富翁=0！
保险知识，讲解理财规划案例
具体操作：
1、现金资产留作家庭紧急储备金费用
目前每月固定支出为8500元，建议保留3－6个月的费用。可以保留3万元。
2、父母养老规划
孝顺和赡养父母是中华民族的传统美德，是作为子女义不容辞的责任。父母操劳一辈子，到老免不了受到病痛的侵扰，费用可能会不少，因此必须提前规划，未雨绸缪。
由于父母同住，可以忽略生活费的准备，只需要考虑父母的医疗和临终费用。按照双方父母预期再生活20年计算，所需要准备的费用如下：
门诊费用计算，每人每月门诊费用200元，按5%年增长，20年张家父母需要花费约16万，王英父母有基本退休社保保障，则只需大约4万。按10%投资回报率，张家父母20年需要现在准备6.5万元，而王英父母只需要准备1.5万元。合计8万元。
住院按照大病来计算，张家父母需要准备15万元，而王英父母需要准备5万元，合计20万元。
父母临终关怀和身后事安排，按照现时每人1.2万元的标准，加上通胀和投资，计算出现时需要约13万元，则现在需准备2万元。
以上，则父母赡养计划合计需要准备30万元，可按10%投资回报率的平稳配置型基金投资。
3、房产规划
最近很多地区的房价在经过几年的快速增长后出现了增速放缓甚至下跌的趋势。房价是否真的出现拐点的争论最近半年里一直没有停止过。就理财师的观察和判断，受各种成本的大幅提升和人民对生活质素要求的不断提高，以及我国的GDP持续高速增长都促使房价继续攀升，只是在政府的宏观调控影响下，增速放缓，整体房价特别是质量较好环境较佳的区域，价格还是会继续小幅稳步提升。
张先生家庭买的美林海岸花园是广州一个非常不错的小区，环境优美，案例舒适。只是91平方米的房子居住7口人，显得非常拥护，的确有必要做些调整。考虑到张先生和太太目前收入不算高，还要赡养老人抚育小孩，压力实在是很大，而且又不能影响现在的生活，因此最好不要考虑再购买房产，哪怕房产未来还有升值的可能和空间。但是现在的住处的确拥挤，作为儿女，我们有义务让操劳了一辈子的老人们生活得更好些，也可以避免大家生活在一起没有相对独立的空间，而产生一些不便和矛盾。
因此建议先在同小区租一套45平方米左右的小单元给张家父母居住，大概的费用在1300元左右。虽然增加了每月的支出，但是可以大大改善目前遇到的问题，同时也不影响相互生活上的照应。老人家可能会不舍得这租金，这就要说服他们，帮他们安顿好，租期为5年，直至宝宝上学。
5年后，可以考虑卖掉现在的房子，在不增加资金负担的情况下，在郊区特别是番禺的大型楼盘里，按照现在100万元的标准选择一套140-160平方米四房的二手楼，比如祈福新村和华南碧桂园以及附近的几个楼盘都是不错的选择。像祈福新村那里的学校很好，适合宝宝的读书教育。同时老人们也可以充分享受优美的环境、清新的空气和无后顾之忧的社区医院服务。
5年后，每月节省下原租房的1300元，刚好可以供宝宝上学的开销。
以上，则建议是租房而不是现在就换购，一来居住较远，交通还有待改善，二来将来随着收入的提高，中以把购车计划一同实现，那时居住在郊区出入就不会有太大困难。
4、自身养老和基金投资组合
由于夫妻俩退休时已不需要赡养父母和抚育子女，所以生活费用递减，按现在3000元和通胀率5%计算，退休后20年生活的费用总需要是530万元，扣除夫妻俩的社保养老金，缺口约310万元。
如果我们现在投资10万元，组合配置达到10%的投资回报率，则夫妻俩30年后退休时可以达到约160万元，仍有150万的缺口。因此夫妻俩随着工作收入的提高，需要追加投资投入。
5、子女教育金规划
目前宝宝年纪尚小，可以先由家中老人照顾，适当参加一些早教或父母陪同的游玩，减少隔代教育带来的弊端。2－3年后可以考虑上幼儿园，费用每月1000元左右，可以来自以后的收入增长。5年后上小学，按照建议，换购大房，减少每月1300元的房租开支，用于宝宝的教育开销。
按现时大学每年学费生活费3万元加通胀，需要准备至少5万元，才够17年后的四年大学费用。
6、保险规划
夹心层家庭上有老下有小，更是有潜在的巨大风险。除了基本的社保，商业保险是我们家庭理财中不可缺少的重要环节，必须是先有保障后谈投资，只有在保障上安排妥当，才能没有后顾之忧的放心投资、放心生活。具体从保障老人的赡养费用、孩子的教育费用、房屋的贷款、以及自身在没收入时的生活需求等方面，考虑保险的实际需求和费用。
老人的保险需求及保障计划
从上面分析，老人的保险需求主要是医疗和临终费用方面，对家庭冲击力最大的则是大病和住院费用。
建议从大病准备金中用一部分投保住院医疗，报销范围涵盖手术、药品、床位及膳食补助等，这样可以减轻情况出现时家庭的经济负担，从而保证其他投资也不会因此即刻受影响。
五十多岁的老人已经不能买到任何重大疾病保险，因此，大病准备金的另一部分建议选择投资连结保险，既可以获得10%的投资回报，也包含高额的身故保障。同时兼顾了大病和临终费用两项准备。
仍然保留十万的紧急医疗储备，当投资账户回报稳健增长至翻倍时，这部分资金可归入其他投资项目。
保障计划：
调整前（万元） 调整后（万元）
门诊费用准备 8门诊专项账户（基金）8
大病费用准备 20 住院医疗账户（保险） 2
临终费用准备 2投资及保障账户（保险）10
大病紧急储备账户（基金）10
合计 30合计30
小孩的保险需求及保障计划
从上面分析，小孩的保险需求主要是大学教育及生活费用，同时亦要考虑到儿童的意外及医疗保障，以免对家庭造成冲击。小孩的保险相对便宜，可以从每月结余和收入增长中拨出部分资金则可。
夫妻俩的责任及保险需求
从上面分析，张先生夫妻只有基本的社保，这些是非常不足够的，夫妻俩都是家庭支柱，不能因为任何不可预测的突发风险而使个人和家庭受到巨大经济打击，从而影响个人和家庭生活质量。
夫妻俩的责任包括：房贷费用23万，家庭生活费用约6000元/月×12月×20年＝144万（若计5%通胀则238万），另外，子女教育及自身养老投资亦需要持续追加投资。这几部分都依赖于夫妻的稳定收入，一旦出现风险导致收入损失，便会影响全部规划。
收入损失风险主要是意外和大病，建议从10万元的养老投资资金中使用一部分先做好风险保障，在保障上安排妥当，则以后的收入增长和每年的奖金收入再作为追加投资放入教育及养老账户。
保障计划：
调整前（万元）调整后（万元）保障额度保费
自身养老投资10 养老投资（投资连结保险） 50 8
意外身故保障（保险） 2000.5
大病或伤残医治保障（保险）50 1.5
合计10 合计 10
调整后的数据分析表
1、调整后的家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产 家庭负债
活期存款3 房屋贷款23
父母医疗及保障 30 其他0
自身养老及保障 10
子女教育及保障 5
自住房产101
资产合计149负债总计23
资产净值126
2、调整后的家庭每月固定收入支出表（单位：元）
收入 金额 支出 金额
张宏敏收入5500生活费5800
王英收入 3000房贷支出 2168
王父母收入1800其他支出 532
房租支出 1300
合计 10300支出合计 9800
每月结余 500
结论1：调整后的配置，充分考虑家庭各成员不同生命时期的需求，减少现金资产，增加投资收益。
结论2：调整后资产结构合理，大大增加了投资收入额和稳健性。
结论3：调整后，在可实现的条件下，大大改善居住环境。
保险知识，讲解保险三贴士
万能险适合自由人
自由职业者李先生，时而月收入过万元，时而月收入数千元，还时常东奔西走地出差。有保险代理人建议他买万能险，李先生询问，自由人合适买万能险吗？
太平人寿湖北分公司陈静介绍，万能险是一个身故保障的寿险加上一个均衡性投资账户的组合。保险费
相当于进入了保障账户和投资账户。
目前，万能险最低的保底利率有1.75%或2.5%。由于万能险具有灵活调整保额和保费的特点，从这方面来说，比较合适李先生这样的自由职业者，他们收入较高，但不稳定，常常会有一些临时性的资金要求。这样，李先生可以在合同中灵活调整保险期限、保险金额；还可以选择一次性缴费，或者中断几年不交，再随时追加投资，也可以从中借款救急。
出境游，要针对性选保险产品
不少家长计划在假期带孩子出境玩，保险业内人士提醒，不同国家和地区的承保条件、医疗水平、物价水平不同，普通的旅游意外险，难以满足境外意外事故的赔付，最好选择特定的境外旅行险产品。
长城保险湖北分公司相关人士提醒，要有针对性地选购出境人员的保险。如去欧洲国家，境外医疗的保额要达到规定的3万欧元以上；如果是去一些社会不安定的国家，可选有保障恐怖主义袭击责任的境外旅行险；老年人或少年出境游，选择有境外突发疾病时，亲属可以赴海外探病的产品。
如果外出进行冲浪等活动，一定要看清条款中是否已经将攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等惊险项目列为除外责任。
出国留学，给孩子买份保险
人民币不断升值，出国留学成本在不断降低，越来越多的学生和家长开始把高等教育的取向放在了国外院校。保险专家建议，出国留学前可适当买保险。
长城保险湖北公司相关人士介绍，出国前办理签证时，大使馆根据目的国留学的要求，对申请留学的学生进行资产、风险等认定，如要求出具保险证明等。
值得注意的是，留学生在国内保险公司购买的医疗保险，保险公司可能在其留学目的国未设代表处，造成理赔程序繁杂或无法理赔。当然，有保险公司与国际SOS救援机构建立合作关系，帮助国内保险公司在国外开展紧急救援、垫付医疗费、理赔等工作。家长应多方了解
