一、因地震等自然灾害房屋倒塌，房贷还用还吗?
借款人有义务按月还清余下贷款
根据《合同法》以及借款人与贷款银行签订的按揭贷款合同相关规定，贷款者与银行之间是债务关系，不因抵押物(房屋)的灭失而消失。也就是说，地震导致房屋没了，其实只是一个抵押物的损毁，但是债务人与银行的债权债务关系仍然存在，因此借款人有义务按月还清剩下未还的贷款。
根据实际情况，容易出现以下四种情况：
1.抵押物(房屋)毁损贷款人失踪
银行将终止合同关系，尚未偿还的贷款，将会核销处理。
2.抵押物(房屋)尚存贷款人不幸丧生，有继承人
自然灾害后，若房屋存在，但是贷款人不幸丧生，根据《继承法》的相关规定，该房屋将被列为遗产。若有继承人，则由继承人承担借款合同关系，继续归还贷款。可查看借款人是否有其他财产，可以用借款人的其他财产偿还。
若产权人不幸去世，则房屋将被列为遗产
3.抵押物(房屋)尚存贷款人不幸丧生，无继承人
自然灾害后，若房屋存在，但是贷款人不幸丧生，根据《继承法》的相关规定，该房屋将被列为遗产。若没有继承人，银行可按法律规定，回收抵押物(房屋)，未归还贷款按照坏账进行处理。
4.抵押物(房屋)尚存贷款人也在
房屋存在，贷款人也在，则需要由借款人继续履行贷款关系。
二、房屋损毁，会得到补偿吗?
房屋损毁，在没有购买任何保险的情况下，只能由房屋所有人自行承担房屋损毁的损失。但从政府救助角度，政府通常会给予受灾群众一定的补偿，使受灾群众得以妥善安置、重建家园。
1.政府补贴和社会援助
根据“防震减灾法”第41条“当地地震灾区的县级以上人民政府，应当根据地震破坏，统筹规划，安排地震灾后恢复重建工作”的要求，政府有责任搞好救灾重建工作。
2. 商业保险赔付
对于新房来说，如果开发商为房屋缴纳了保险，则房屋若因自然灾害等损坏，则可以由保险公司赔付。
三、知识拓展
不涉及按揭贷款购买的商品房如果在地震中损毁、灭失，又该由谁来承担后果?
地震发生后，很可能有些人刚刚交付房款尚未交付房屋，有的则可能是刚刚交付房屋却尚未交付房款，结果房屋因地震而毁坏甚至化为乌有。
根据相关法律规定，房屋毁损、灭失的风险，在交付使用前由出卖人承担，交付使用后由买受人承担;买受人接到出卖人的书面交房通知，无正当理由拒绝接收的，房屋毁损、灭失的风险自书面交房通知确定的交付使用之日起由买受人承担，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。
也就是说，如果开发商尚未将房屋交付购房人使用的，房屋在地震中受损或者灭失，由开发商承担后果，开发商应当将购房人支付的购房款或者定金等退还给购房人。
如果开发商已经将房屋交付给购房人使用的，则应当由购房人自己承担后果，即尚未付清的房款，购房人仍有责任支付给开发商。
房屋因地震受损，若借贷人在，贷款依旧需要偿还;若借贷人不幸丧生，则需要由其继承人偿还，若没有继承人，则不需要还。
精选阅读
公积金，公积金还房贷的三种方式
公积金还房贷的三种方式次性还款法
从住房公积金帐户提取公积金余额，一次性归还贷款。很多人退休后，采用这一方法还贷。还贷后，若还有贷款未还清，就对剩余贷款本金和还款期限重新计算，确定以后每个月的月还款金额。
停止还贷若干月法
从公积金帐户中提取余额，提前归还贷款。提前还贷后，贷款人可以停止还贷若干月。(停止还贷的时间长短，根据提前归还贷款的数额决定，不过不能超过12个月)停止还贷期结束后，贷款人须继续按月还款。停还期的欠息，不收罚息，不计复利，在停还期结束后的每月还款中逐月扣还。有些购房者在某一阶段收入情况出现变化(如生病、生育、失业等)，多采用这一方式还贷。
逐月还款法
每月直接从公积金帐户提取公积金还贷。提取的住房公积金金额不足时，贷款人要及时补足还款金额。
申请用公积金还贷，可直接到贷款银行提出申请，签订《提取住房公积金归还住房贷款委托书》(简称《委托书》)，《委托书》的有效期至贷款本息结清后自行终止。采用一次性还款或停止还贷若干月法的，在1-3月份签订《委托书》，4-6月份办理公积金还贷;在4-8月份签订《委托书》，9-10月份办理公积金还贷;在9-12月份签订《委托书》的，次年4-6月份办理公积金还贷。采用逐月还款法的，在银行受理的31天后办理公积金还贷。
金账户，个人住房公积金账户余额可以用于还房贷吗？
冲还贷业务是指缴存职工可申请使用个人住房公积金账户余额冲抵个人住房公积金贷款本息。按照现行政策，公积金贷款职工如果用公积金账户余额提前还款，需要先筹措资金还贷款，然后再拿着相关凭证，提取公积金账户余额。冲还贷业务实际上解决了缴存职工提前归还住房公积金贷款需先期垫付偿还资金的问题。
根据冲还贷业务细则，冲还贷业务仅在济南住房公积金管理中心本部(不包括电力、济钢、铁路公积金分中心)范围内开展，可以申请的缴存职工包括所申请偿还贷款的借款人和配偶以及其他在住房公积金贷款系统里登记的参贷人员。每名缴存职工每年可以办理一次冲还贷业务，且两次办理时间间隔不少于12个月，每次申请冲还贷的金额不得低于该笔贷款当前12个月的还款额，需结清贷款的除外。
据济南住房公积金管理中心介绍，7月20日至10月31日为冲还贷业务试运行期，缴存职工需要通过公积金中心官方网站注册后，申请预约冲还贷业务。冲还贷业务试运行期结束后，职工无需预约，在工作日内可直接到提取服务网点办理。由此可以看出，公积金的用法越来越广，限制越来越少。
信用卡，月入5500 养老育儿还房贷如何兼顾
客户资料
吴先生，36岁，本科学历，现居河南，干部，本人月收入2500元，爱人3000元。每年年终奖15000元，其他收入5000元，拥有医疗保险，每年的保险费支出2000元。有住房一套，价值30万元，房屋贷款还需还7万元。有定期存款4万元，其他股票、基金及其他资产95000元。
理财目标：希望合理理财，家人健康，有稳定收益。
一、家庭财务现状分析
从资产负债上来看，吴先生家庭共有资产435000元，负债70000元，仅从资产负债的比率上来看，资产负债状况良好，在下面的分析中我们将会逐渐深入的对其进行分析；我们再来看一下收入支出状况，家庭月收入合计5500元，支出3000元，结余比率约为45%，这说明家庭每月的收入中大概有一半可以结余下来，这部分结余可以充分用于投资以积累更多的财富，逐步实现家庭资产的保值增值。从以上两个方面来看，吴先生家庭的财务状况还是比较好的，在以后的家庭理财生活中，需要注意的是不同家庭规划的互相配合，另外要注意资金的分配和合理的投资。
北京市东方华尔理财规划中心理财师团队答复如下
二、理财方案分析
1、现金规划和消费支出规划
现金规划和消费支出规划是一个家庭财务规划中非常基本的方面，因为这关系到家庭财产的流动性，合理而有效的流动性规划可以让家庭度过一些意想不到的流动性危机，对维护家庭财产的稳定性有着非常重要的意义。一般来说，一个家庭保留的流动性资产为月支出的3到6倍是比较合适的。这部分资金如果留存过多不利于资产的增值，如果保留过少则一旦财务状况不善，则不宜度过“危机”。吴先生每月支出3000元，结合其风险偏好，家中留存10000到15000元的流动性资产就可以了。
同时，建议吴先生夫妇各申请一张银行信用卡，不仅在平时的消费中为自己积累良好的信用记录，同时还可以在关键时刻节省现金，为自己的生活带来便利。现在很多银行都推出了众多的联名信用卡，如建设银行的汽车卡、交通银行的东方航空卡等，这些联名信用卡在相关的消费中都有一定的折扣优惠，这也是值得我们充分利用的。
2、风险管理和保险规划
家庭的风险管理是家庭非常重要的保障。吴先生家中的保障近乎没有，除了自己有医疗保险外，家人都无保障，这对家庭的稳健经营是不利的。我们在考虑保险的时候，不仅要关注其保障还需要适当的关注其收益。对于一个家庭来说，比较重要的是意外伤害保险和重大疾病保险，其他的就是最基本的养老和医疗。
在购买保险的时候，要注意每年的保费支出不要超过家庭年收入的10%，保额为家庭年收入的10到15倍，否则容易给家庭的财务带来负担。
客户资料
吴先生，36岁，本科学历，现居河南，干部，本人月收入2500元，爱人3000元。每年年终奖15000元，其他收入5000元，拥有医疗保险，每年的保险费支出2000元。有住房一套，价值30万元，房屋贷款还需还7万元。有定期存款4万元，其他股票、基金及其他资产95000元。
理财目标：希望合理理财，家人健康，有稳定收益。
一、家庭财务现状分析
从资产负债上来看，吴先生家庭共有资产435000元，负债70000元，仅从资产负债的比率上来看，资产负债状况良好，在下面的分析中我们将会逐渐深入的对其进行分析；我们再来看一下收入支出状况，家庭月收入合计5500元，支出3000元，结余比率约为45%，这说明家庭每月的收入中大概有一半可以结余下来，这部分结余可以充分用于投资以积累更多的财富，逐步实现家庭资产的保值增值。从以上两个方面来看，吴先生家庭的财务状况还是比较好的，在以后的家庭理财生活中，需要注意的是不同家庭规划的互相配合，另外要注意资金的分配和合理的投资。
北京市东方华尔理财规划中心理财师团队答复如下
二、理财方案分析
1、现金规划和消费支出规划
现金规划和消费支出规划是一个家庭财务规划中非常基本的方面，因为这关系到家庭财产的流动性，合理而有效的流动性规划可以让家庭度过一些意想不到的流动性危机，对维护家庭财产的稳定性有着非常重要的意义。一般来说，一个家庭保留的流动性资产为月支出的3到6倍是比较合适的。这部分资金如果留存过多不利于资产的增值，如果保留过少则一旦财务状况不善，则不宜度过“危机”。吴先生每月支出3000元，结合其风险偏好，家中留存10000到15000元的流动性资产就可以了。
同时，建议吴先生夫妇各申请一张银行信用卡，不仅在平时的消费中为自己积累良好的信用记录，同时还可以在关键时刻节省现金，为自己的生活带来便利。现在很多银行都推出了众多的联名信用卡，如建设银行的汽车卡、交通银行的东方航空卡等，这些联名信用卡在相关的消费中都有一定的折扣优惠，这也是值得我们充分利用的。
2、风险管理和保险规划
家庭的风险管理是家庭非常重要的保障。吴先生家中的保障近乎没有，除了自己有医疗保险外，家人都无保障，这对家庭的稳健经营是不利的。我们在考虑保险的时候，不仅要关注其保障还需要适当的关注其收益。对于一个家庭来说，比较重要的是意外伤害保险和重大疾病保险，其他的就是最基本的养老和医疗。
在购买保险的时候，要注意每年的保费支出不要超过家庭年收入的10%，保额为家庭年收入的10到15倍，否则容易给家庭的财务带来负担。
3、教育规划
教育规划不仅包括子女的教育规划，还包括自己的继续教育深造。吴先生的孩子正处于成长期，马上就是需要大笔开支的，提前为子女准备教育金是必须的。新华保险公司针对孩子的成长所推出的“金钱柜”险种，为孩子的成长建立专属基金账户，为保障孩子不同阶段的发展提供资金，在我们规划的过程中可以考虑相关方面的需求。同时，一些基金定投在积累教育金的过程中也可发挥重大作用。
4、养老规划
吴先生现年36岁，可以说正处于家庭和事业的旺盛期，但是随着年龄的增长，自己养老金的准备不可少。一般情况下，单位都会为自己缴纳养老保险，但是要想保障有一个宽裕的老年生活，还需要自己准备更多的资金。可以通过基金定投和购买商业养老保险作为自己未来养老金的补充。至于具体的数额要结合自己的整体资产分配和家庭的财务状况而定。
5、投资规划
投资规划是一个家庭整体规划中最为重要的部分，只有投资有成效，资产实力雄厚，才能更好的规划未来。
吴先生现在家中的负债主要是房屋贷款，利用每个月的收入还贷，并不会成为家庭的压力。至于资产方面，房地产占了绝大部分，还有企业债、基金、股票和定期存款，从投资方面来说，分配还是合理的，最主要的就是内部资金比例的搭配。从风险偏好上来看，吴先生属于保守型的投资者，对风险比较厌恶，因此在投资的过程中可以选择风险相对较小的投资搭配。对于年轻人来说，风险承受能力一般较强，债券并不是投资的首选；由于吴先生对投资了解很有限，因此在股票投资的过程中也要谨慎，不可盲目跟进，而要不断地学习着做；在整个投资组合中可以将基金作为投资的重点，选两三只比较好的基金组合，特别是股票型基金作为重点投资对象；同时要重点关注基金定投，不管是从养老、教育金的准备，还是从保值增值的角度来说，基金定投都可为首选，因为它可以充分的平摊风险，获得高于平均收益的收益。
投资有方法，也由窍门，但是最主要的还是要结合自己的实际情况，量力而行，只有适合自己的才是最好的。
养老金，养老保险交满15年要不要继续交
养老保险交满15年要不要继续交？不少网友认为，养老保险交足15年没必要继续交下去，但是人社部专家的看法却与这类网友意见相悖。专家认为，养老金长期缴纳会更加划算，因为你交的越多、交的时间越长，那么在退休后可领取的养老金比起你交足15年就停交后领到得养老金要多得多。
网友和专家对“养老金缴纳时长”看法各异
养老金缴纳问题，一直备受广大交金人员关注。鉴于目前我国的养老金属于现收现支只，即等到如今的年轻人退休时，若那时没有足够的年轻人缴纳养老金，则现在的年轻人退休时，就无法领到足额的养老金。所以，有不少网友认为，养老保险多缴长缴，未必划算。毕竟对于现在的年轻人来说，养老这件事还很遥远，有钱不如干别的，不用那么早参保缴费。一些已经参保的中年人觉得，已经缴满15年了，未来可以按月领取养老金，没必要再缴下去。
专家认为长期缴纳养老金更划算
对于养老金缴纳问题，人社部专家的观点与广大网友相反，专家认为，长期缴纳养老金更划算。专家称，我国正在健全多缴多得激励机制，退休人员退休时领的养老金，与其工作时的缴费年限长短、缴费水平高低直接相关。缴得多、缴得长，领的养老金水平自然高。一个人每月缴纳300元、连续缴费15年，与每月缴纳600元、连续缴费25年，两种情况下退休后领取的养老金数额差距很大。
笔者认为，不想长期缴纳养老金的朋友，如果把钱用在其他投资理财方面，为以后做准备，也未尝不可；年轻时多交养老金，退休时每月能够多领取养老金，也算是年轻时财富的积累。鉴于现在的企业，养老金的缴纳全部遵循自愿原则，因此，笔者建议，广大网友可以考虑清楚哪种方案对自己更有利，再做决定。
公积金贷款，央行第四次降息 房贷利率继续下降
8月27日讯：今年第四次降息后，各种利好楼市的信息传来。昨日，广州市区部分国有银行和股份制银行支行均表示，将执行新利率。记者计算，降息后，房贷的等额还款优势明显，比如首套房的个人商业贷款和公积金贷款等额还款差距在缩小。如首套按还款年限20年，贷款金额80万元来计算，有银行的商业贷款和个人公积金贷款的等额还款可相差472元。这无疑为着急贷款买房的人提供了新选择。
4次降息，月供累计可减400多元
前日，央行提出本年度第四次降息，个人五年以上商业贷款基准利率为5.15%，个人五年以上公积金贷款基准利率为3.25%。
以还款年限20年，贷款80万元来计算，第四次调整后，个人首套房的商业贷款每月等额还款为5346元，相比3月1日本年第一次降息后，相同情况的个人商业贷款等额还款5685元，少了339元。同样的情况，第四次调整后，个人公积金等额还款也比3月1日调整后的还款金额少了310元。今年四次降息，商贷月供累计可减少454多元。
昨日，记者走访部分国有银行和股份制银行的珠江新城支行和五羊新城支行获悉，均已执行新利率。有银行工作人员介绍，按照利率每年一调的规定，已贷款市民需等到明年1月1日起享受新利率政策。还未放款的市民可享受新利率。
有银行首套房利率8.5折
近年来，由于公积金贷款相比商业贷款月供少，成为购房者首选公积金贷款的重要原因。但同样困惑购房者的是，公积金贷款放款时间极长。
昨日，记者获悉，近期广州市公积金贷款申请量较为稳定，从递件、申请到放款需两到三个月时间。
银行商贷情况如何？记者走访广州市区内部分国有银行和股份制银行支行获悉，在相关材料齐全情况下，从审批到放款可在30天左右。此外，针对首套房，各银行均有不同的优惠，折扣多在9折和8.8折左右，其中有农行营业点首套房折扣可给出8.5折扣。
若按照首套房申请年限20年，申请金额为80万元，五年以上的个人商贷基准利率9折来计算，每月等额还款为5121元。相同条件，如申请五年以上公积金贷款，基准利率为3.25%，每个月等额还款为4537元，相差585元。如按五年以上商业贷款利率8.5折来计算，个人每个月的等额还款为5009元，与相同条件的公积金贷款相差472元。
如果首套房为一手房，申请年限为30年，申请金额为80万元，则以五年以上商业贷款的8.5折来计算，个人每月等额还款数额为3996元，同样条件的公积金贷款则为3481元，差额为515元。
观察
再次降息对首套房影响更大
本年度多次降息，对楼市是否起到刺激作用？记者统计网易地产和阳光家缘网公布的上半年广州十一区的成交套数发现，只有番禺、荔湾和增城同比下浮。
但均价方面，同比增长的只有增城、海珠、白云、花都和荔湾。这一情况持续到最近一周。上周均价方面，全市网签均价为16051元/平米，环比此前一周的16677元/平米跌4%。其中，中心六区环比跌9%至25957元/平米；外围五郊区环比上涨3%至11823元/平米。“降息对刺激楼市肯定有很大作用。”地产专家黎文江举例，算上去年，如今是第五次降息。100万元的房贷，从去年11月到现在第五次降息后，共计可少还20多万元的贷款。但降息的利好政策也仅是对首套房屋。因为首付比例少，而且折扣较多。
为何上半年呈现“有量没价”的情况？黎文江认为，主要是因为目前如花都、增城、番禺等地的库存还较大，“不可能通过抬价的方式来消化库存”。
社保，有了社保还要商保吗？
城市里的大部分人单位都給上了社会保险，住院养老等都有了一定的保障，那么社会保险主要保障了哪些内容？有沒有必要再买商业保险？如果需要该买哪类保险？这些问题是大家所不熟悉并非常希望了解的。
社会保险(俗称社保)包括养老保险、医疗保险(俗称医保)、失业保险、工伤保险及生育保险。社会保险覆盖面广(不存在拒保问题)，但保障较低，只能满足基本的保障需求。下面介绍人们最关心的养老保险与医疗保险。
将来我们能拿到的养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，基础养老金月标准为省(自治区、直辖市)或市(地)上年度职工月平均工讓嵞百贩N鋈苏嘶а辖鹪路⒎疟曜几荼救苏嘶Т⒋娑畛砸话俣Ｒ员本┪ツ甑脑缕骄ぷ饰?362元，而月养老金约为885元，为平均工讓嵞37%。
医疗报销较为复杂，以北京的社保人员住三甲医院做阑尾炎手术花费6000元为例，最多可报销3995元，个人至少需负担2005元。
我们研究认为社会保险在生命保障方面非常欠缺。生活中不幸的案例太多了，衡阳大火、綦江彩虹桥跨塌、密云灯会踩踏、包头飞机失事……,社保对那些身箤嵞人是沒有补偿的，只是把社保中个人帐户的钱退給遗属，如果沒有商业保险的保障遗属的生活该怎么办，房贷车贷怎么办，孩子的教育怎么办？其次，社保在意外保障方面也明显不足。如果意外发生在上下班或工作时，社保中的工伤保险可起保障作用。其它情况的意外如旅游途中发生车祸，社保是不予负责的。其三，从社保领到的养老金明显不够花，只有两个办法，降低生活标准或工作期间提前规划。最后，当发生伤残及大病无法正常工作时收入就会减少，社保在这方面也无能为力。
商业保险可以很好地弥补社保的不足。可根据每个人的不同情况选择适合自己的保险产品，主要应包括意外伤害保险、定期寿险或终身寿险、养老保险及固定給付型的健康保险。市场上热卖的重大疾病两全保险就是个不错的选择，对大病及身故均有保障。（新浪财经）>>>>
保险知识，有社保还要养老保险吗？
社保足以养老吗？
而朱镕基总理在任时，就有一段非常著名的话：“社保只是低水平的保而不是包，实际上我们是包不起的”。从中国社保的变迁来看它的发展，你会发现：我们的父母好象没买过社保，但是他们都在领退休工资，不是吗？父辈们，是处于国家包养老的时代，国家没有抛弃他们。可是这笔钱是从哪里来的呢？在我展业的过程中，所遇到的人中绝大多数没想过这个问题，只是觉得国家财政给嘛。
事实上，国家现在给退休人员发工资的钱，是从现在交社保的人钱里来的，这就是造成亏空的源头，不要小看这笔数。这就是真正的寅吃卯粮，而到我们退休时，不足的部分，将由我们的后代来填补。可是人越来越健康，寿命也越来越长，也就意味着领养老金的人越来越多了。就好比块饼，它就这么大（因为交钱的人有限嘛）。吃的人数少，平均每个人吃得就多；吃的人数多，平均每个人吃得就少。但是又希望不会有人被饿死，那就只好每个人都少吃一点了。
保险不是唯一的途径。但保险以合同的形式受法律约束，确保了我们的有生之年，每年或者每月，一定会有一笔钱，象打开自来水龙头的水，源源不断。不受金融海啸影响，不怕房子跌价，不怕股市波动。|||现在有很多代理人在展业过程中常常会碰到客户这样说：“单位已给我们缴纳了社会保险费，不需要再投保商业保险了。”真的是这样吗？在此，我想通过一个案例谈谈社会保险与商业保险的优势互补。
张某在某个周日，不幸遭遇车祸遇难。当地记者在采访中发现，在这次车祸丧生的9人中，没有一人购买商业保险。张某遇难时年仅45岁，生前参加社会保险，张某妻子最后领取到的社会保险金为583．46元（不包括肇事单位的赔偿和本单位的抚恤金）。这虽然是一个令人很难相信的数字，但从社会保险角度来说，却是合情合理的。这必须从社会保险的险种和保险责任谈起。目前，社会保险有工伤保险、失业保险、医疗保险生育保险和养老保险等五大类。张某虽然参加了社会保险，但由于他是在工作八小时以外的回家途中遭遇车祸，不属于工伤保险范围（社保只保工作八小时以内的事故）；与失业保险无任何联系；事故后立即身亡，没用上医疗保险；至于养老保险，又因他遇难前未到退休年龄，也未能用上。所以，张妻得到的583．46元，是社会保险办公室退还的张某生前缴纳保险费的个人部分。
由此可见，社会保险的被保险人只能得到一种最基本的低水平的保障（即不被饿死），并受到很多条条框框的限制。比如重疾的住院费用报销上限不高（一旦患上那二十多种常用的重大疾病，大部份还得自已出钱），社保住院医疗报销的起付线很高，个人自付比例也很高；比如养老金标准太低（社保所领的年退休金只占上年度职工年总收入的四分之一！据统计，2004年我国离退休人员月平均养老金仅为620元左右！），比如要退保只能退自已交的那一小部份，比如一换单位就会影响社保的连续性等。况且人口老龄化的浪潮已经到来。我们要想有一个比较富裕幸福的晚年，要想有一个比较完善的医疗资金保障，只靠社会保险是远远不够的，甚至可以说是杯水车薪，我们还要在经济条件允许的情况下，尽可能拥有一些商业保险来做保障的补充（注意是补充不是取代）。社会保险仅使您的晚年“过得了，活得下去”，但商业保险使您的晚年“过得好，过得有滋有昧”。所以，要想生活的好一点，就要参加商业保险。它将使您今后生活得比别人更富有、更潇洒！
所以，社会保险是基础，虽杯水车薪但如有就一定要；商业保险应是主体，补充社保的严重不足，也是非要不可的。“社保+商保”才是最聪明的选择。所以，商业保险绝对是现代人的生活必需品，买了社保的人员必须再买商业保险是确定无疑的，别无选择。
