投保账户现金充足最为重要
年关将至，保险问题层出不穷。为了2012年少操心，已有保险合同保障的投保人要格外关注三件事：账号要有足够现金供扣费、2011年是否收到利息要进行确认以及检查2011年的相关收据和保险信件。
账号要有足够现金供扣费
《投资快报》记者了解到，近期有部分保险合同涉及保险中止的情况，并因此引发不少纠纷，投保人与保险公司对薄公堂。事实上，保险扣费都是通过银行卡或存折账户，不少投保人并未关注存折是否有足够的现金，这可能导致下一年的扣款失败，为后续缴费带来大问题。《保险法》明确规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”
除了投保人疏忽外，部分保险公司因为内部管理问题，也不会对账号状况进行追踪，因此有少数投保人直到保险失效才清楚。
一旦投保人发现保险中止，要积极与保险公司进行沟通。合同效力中止两年内保险公司没有合同解除权；只有合同中止超过两年后，保险公司才可以行使合同解除权。而作为长期缴款的保险，中途退保会为投保人带来极大的现金损失。
事实上，《保险法》中还就保险合同的复效和解除作出明确规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”
及时确认返现、分红
对于部分分红险、养老保险和投连险的持有人来说，第二件事尤为重要，要紧密关注保险公司的返现、分红返还情况的追踪，并保持跟代理人的联系。
《投资快报》记者接触的多件保险纠纷案件显示，保险分红入账的时间会时有拖延。倘使保险账户有更改，则有可能会返还至原本的账户里。有保险行业人士建议投保人要每年去银行打流水账单，了解当年的保险返红或投资亏损状况。
抽空检查相关收据和保险信件
最后一件投保人必须关注的问题就是，2011年保险公司会寄各种信件给投保人，无论是否有空，投保人都要一一拆开并及时阅读。
《投资快报》记者获悉，有一名谭女士每年都收到保险公司的邮件，但从未拆开过，两年多她收到保险公司的电话，被告知保险合同失效，至今仍跟保险公司打官司。而另一名周女士则从小有一份保险产品，她一直未加以关注，缴费超过16年，才知道保险要终身缴费。
有保险业人士表示，除了要接收并查阅保险公司信件外，还要积极跟保险公司联络，要求其提供相关的缴款收据和发票。
延伸阅读
保险知识汇总 保险索赔有诀窍 掌握四点很重要
随着人们生活水平的提高和理财观念的转变，购买保险的人越来越多，投保逐步成为经济领域一种新趋向。值得关注的是，投保后一旦发生了意外，一些消费者由于对保险索赔的基本要素不了解，从而直接影响了自身的保险利益。因此，发生事故后，消费者要先弄清以下几个方面的问题，再去理赔。
弄清保险责任
保险单是有效合同，具有法律约束力。在每张保险单的背面清楚地写着哪些灾害事故属于保险责任范围，哪些是除外责任，投保时保险公司的工作人员也会将此内容具体告知客户。假如遭受的灾害事故属于保险责任范围，消费者就可以向保险公司索赔；不属于责任范围的则不能赔偿。
比如，一位客户为自家房屋投保了家财险，由于在装修中违背了城市房屋建筑的管理规定，房管部门依法要求其将已拆改的房屋结构复原，这必然带来经济损失。他认为，既然上了保险就能索赔，所以到保险公司报了案，并理直气壮地要求赔偿。保险公司理赔人员得知具体情况后，耐心地把保险责任一项项地再次讲清楚，这位客户才明白个人装修破坏房屋的行为不属于保险责任范围。
弄清投保险种
以机动车保险为例，除了车辆损失险、第三者责任险（包括交强险和商业三责险）和全车盗抢险等基本险外，还有不计免赔险、玻璃单独破碎险、车上责任险、自燃险、划痕险、发动机进水险等一批附加险种。有的入保车辆只投保了交强险，而没有投保车损险，发生机动车单方事故就不能索赔；再如，市场上较受青睐的家财险除了有基本责任外，还有特约责任，包括盗抢责任和管道破裂及水渍等责任，投保时可从中选择任意一种。这些附加险种均有各自的保险责任范围，索赔时首先要确认出险是否符合赔偿范围。
说得通俗一点，得什么病吃什么药，只有对症下药才能药到病除。
掌握保险约定
理赔前，应弄清楚保险期限、保险责任、赔偿范围、保险金额与实际赔偿额的关系等。只有把这些内容真正搞懂弄通，做到“知其然又知其所以然”，发生事故时才能更好地维护自身的权益。否则，非但不能得到赔偿，还会闹出笑话。
此前发生过这样一件事，一户家庭在数年前投保了一年期的家财险，到期后却没有再续保，等于终止了保险合同。一天，家里不慎失火，虽然进行了抢救，可财产仍损失不小。在万分焦急中，这位客户忽然想起自己曾买过保险，于是立即到保险公司“索赔”，并态度坚决地说：“肯定投保了家财险，只是保单已丢失”。保险公司迅速组织人员把保单底档查了个遍，才知道这位客户在几年前投过保，可是到期后并没有续保，因此，此次火灾与保险公司没有任何关系，当然不能赔付。此时，这位客户才恍然大悟，只好亡羊补牢，重新投保。
明白赔偿手续
保险赔偿能充分体现保险的经济补偿功能，许多单位和个人就是因为看到别人出险并得到有效及时赔偿后才决定入保的，这一点无可非议。应该强调指出的是，索赔必须严格遵守程序操作，按照规定履行必要的手续，同时要提供相关的单证资料，环环相扣，缺一不可。
举个例子来看，入保的机动车辆发生事故后，车主应在第一时间向保险公司报案，同时拨打保险专线服务电话说明事故原委。应该注意的是，此刻必须反映事故的真实情况，以协助保险公司查勘第一事故现场。有些事故则要在公安交管部门结案后方能办理索赔，同时还要提供保险单、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和其他相关费用单据，保险公司才能依据规定办理赔偿。
与之相反，有的人在发生车险事故后，什么手续都不办，单证也不提供，一门心思就去保险公司找熟人，走捷径，希望得到最“理想”的赔付，结果却适得其反，白白耗费了时间和精力。
需要指出的是，保险理赔有一整套科学务实的业务操作流程和层层把关的审核监督机制，每一笔赔款费用的支出都有明确界定，找不找熟人没有任何意义。只有依规运作，照章办理，履行义务，合理维权，才能真正加快赔付进程，切实保护消费者自身的合法权益。
保险知识汇总 健康险带病投保不可取 如实告知很重要
前言：客户在购买寿险或健康保险产品时，投保书上通常都有健康告知一栏，要求被保险人就自身健康状况以及既往病史进行如实告知。根据《保险法》规定，投保人或被保险人故意或因过失未进行健康告知的，足以影响保险公司决定是否承保或者提高费率的，保险公司有权解除保险合同。而一旦出险，保险公司也多以“带病投保未如实告知”为由拒绝理赔。
近日，一位匿名的网友在某门户网站发帖咨询“带病投保”问题，引起了记者的注意。该网友很直白，一上来就声明自己患了某种慢性重疾，现在想买重疾险为以后出险“做准备”。他想知道，《保险法》对于“带病投保”有无具体规定。自己隐瞒病情投保，万一发病能否顺利获赔。看了帖子，不免令人感叹，尽管这位网友身患疾病，值得同情，但其欲钻法规漏洞，想通过保险获得额外补偿的投保动机，却不值得肯定。
以前，确实有个别代理人为完成业绩，在明知投保人有过病史的情形下，仍默许其投保。但这样做，一旦后者发病，若被保险公司查出隐瞒病史就会遭遇拒赔。不过，2009年10月1日施行的新《保险法》在这方面有了新变化，其中增设保险合同“不可抗辩”条款，规定保险人自知道解除事由起，超过30日不行使解除权的，其解除权消灭。合同成立超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应承担赔偿或给付保险金的责任。
换句话说，现在即使投保人在投保时未履行如实告知义务，合同成立满两年后，保险公司也不能再以该理由解除合同，应承担给付保险金的责任。如此一来，在目前保险公司尚无信用平台能较便捷的获得被保险人相关信息的情况下，采用两年的不可抗辩期，不排除会引发诸如这位网友的个别投保人的道德风险问题。好在，“楼下”答复这位网友的回复者中，许多人还是建议他不要隐瞒病情，若被发现，查实是恶意骗保，即便超过两年，保险公司仍可能拒赔，甚至要追究法律责任。
的确，虽然有新《保险法》“撑腰”，但保险公司设计每个险种都会考虑潜在风险，通过设置观察期和免责期来作为风控的手段，如重疾险，观察期通常为180天，心脏、肾脏等特殊疾病的观察期甚至可达一年。所以，无论这位网友患有何种慢性疾病，若想病后投保“硬捱”那么长的期限，无疑十分危险。况且，对于医疗险及重疾险的出险，保险公司还有事后调查程序，倘抱着侥幸心理妄想赌一把，未免“胜算”过小。说到底，保险本是对人生风险的提前防范，切不可铤而走险，把原本的保护手段变成了自我伤害
公务员投保 保险规划很重要
公务员，无疑是当前社会热议的话题之一，人们在看到这一金饭碗的耀眼光彩的同时，却忽略了它所象征的工作压力有调查结果显示，大多数公务员均处于亚健康状态。面对这种越来越严重的情况，专业人士提醒公务员应该及早为自己规划一份保单。
首先关注提供身故保障的意外险和寿险
一个公务员的身故抚恤金大概是16万左右，而以目前的物价水平来看，这笔钱顶多只能维持一个家庭三两年的生活，所以这根本不能保障家庭未来的基本生活水平。通过寿险和意外险，提高公务员身价保障，一般的推荐保额为年收入的15~20倍，解决家庭的后顾之忧。
第二步应该关注重大疾病保障
一旦不幸患上重大疾病，不轮是普通人还是公务员住院治疗期间，难免会用到自费检查项目、自费药；而出院之后的康复期，还很可能用到高额的进口药、营养药，这些是公费医疗也不能报销的，也是一般家庭难以承担的。而重疾险则可以弥补公费医疗的不足，一般推荐保额至少为年收入的1.5倍。由于纯寿险费率较低，且很多重大疾病保险都有身故保障责任，因此我们建议同时购买以上两方面的保障。
第三步考虑子女教育储蓄和养老储蓄
在有充足的保障后，建议公务员可以结合自己的收入能力，适当的选择一些储蓄型险种来补充子女教育储蓄和养老储蓄。现在子女的的教育费用越来越高，可以预测到，未来子女教育费用将在家庭总消费中排第一。保险的强制储蓄特性，就可以帮助家庭为未来准备好一笔可确定的财富。
第四步应该考虑投资型保险
大部分公务员由于工作较忙，没有足够时间和精力进行投资。有投资意向的公务员就可以选择投资型保险。
综述：通过上述保险组合，就可以综合解决从先生的住院、重大疾病、养老、意外等人生问题，并与目前公务员自身的福利互为补充。
公务员投保应谨防的误区及注意事项
已购买商业保险的公务员有一个误区：喜欢购买投资型保险，这是大部分公务员没有足够时间和精力投资所致。保险的实质在于保障，所以选择保险时应以健康保障为先，在给自己、家人提供了足够保障后，可以适当选择投资型险种。
提示：公务员购买保险应注意，避免人情保单；合理做好保险规划，投保时最好要保险代理人提供一份适合自己的详细保险规划；根据自己实际需求选择相关保险产品，一般按照先保障后储蓄的原则来选择；投保时要看清楚合同条款，留意险种的保障范围，并在全部条款都看清楚的情况下才签名投保。
儿童保险配置很重要：首选重保障再看收益
“六一”儿童节刚过，保险公司的保险推销活动以及家长们的保险购买活动也告一段落了，那么，各位家长们，回看一下你们给孩子购买的儿童保险，真的买对了吗？
对此，海康人寿的保险专家提醒，在选择儿童保险时应注意保障第一、收益第二。购买投资型保险产品来储备教育基金固然重要，但更应重视儿童保障型保险产品的配置。尤其是要配置重疾或意外等保障型保险产品，来为孩子提供较好的医疗照顾，同时有效转移家庭财务风险，保障家庭生活安定。孩子们生性好动、调皮可爱，作为父母当然希望他们能一生平安健康，然而我们无法撑起一把保护伞时刻陪伴其左右，还好一份保险就可以为他们今后的生活保驾护航。
近年来，空气、水、食物等各种污染问题严重影响着人们的生命健康，而儿童正处于生长发育时期，免疫系统尚未巩固，尤其容易受到伤害。据国家癌症中心及卫生部疾病预防控制局发布的中国肿瘤登记年报显示，0~18岁之间的青少年罹患白血病及脑神经系统癌症等重大疾病的比重居高不下。对此，在健康险产品中，选择一款保障周全的终身重疾险产品是父母的不二选择。
海康人寿的保险专家建议，父母在选择保险时，要注意重大疾病的涵盖范围和保障期限，如此方能为孩子定制周全、长远的终身健康保障，抵御不同人生阶段的未知风险。海康人寿于年初推出了“康健一生”终身重疾保险，该产品保费低、保障高、确诊即赔付，一张保单覆盖50种重大疾病终身保障的同时，还兼具10种轻症赔付后豁免保费的优点。父母每年仅需很少的投入，一旦孩子罹患重大疾病，即可获得高额的重大疾病保障，以解燃眉之急。以3岁女童为例，20年缴费，10万元保额每年仅需缴纳860元保费。
提示：为孩子购买保险，儿童保险的配置很重要，在选择儿童保险时一定要注意保障第一、收益第二，不要本末倒置，不要忽略了您为孩子购买保险的最终目的。
保险定位很重要 合理布阵获充分保障
巴西世界杯激战正酣，广大球迷为之激动不已。纵观足球赛场，每一位球员所在位置都十分重要，有着不可替代的作用。球赛并非只是激情，还有战略战术，保险配置亦是如此。下面小编就带您看看太平人寿如何布阵最佳保险阵容。
前锋火力全开：投连险、分红险、万能险
足球场上，前锋担任着为球队攻城拔寨的重任。“在保险产品中，兼具保障和投资理财功能的投连险、分红险、万能险可称得上锋线上的三剑客。”太平人寿佛山分公司相关负责人介绍道，“不过，在选择具有投资理财功能的保险时，还应根据家庭的经济情况和自身的风险承受能力而定。同时，也要注意观察公司的历史业绩数据和经营实力。”据了解，分红险和万能险承诺保底收益，适合稳健的客户，投连险则适合风险承受能力强的客户。
中场攻守平衡：教育金险、年金保险、两全保险
作为连接前锋与后卫的枢纽，中场不仅要为前锋输送炮弹，也要为后防线提供保护。太平人寿佛山分公司相关负责人介绍：“在保险阵容中，教育金险、年金保险、两全保险等产品，可以担负起中场的重任。”据悉，教育金险等具有的“储蓄性”、“给付性”等特点，可通过早期的保费投入，在后期人生的不同阶段发挥出保险的功用。
后卫坚守防线：医疗险、重疾险、意外险、定期寿险
太平人寿佛山分公司相关负责人告诉媒体人：“在保险阵容中，由医疗险、重疾险、意外险、定期寿险等保险产品组成的坚实后防线，低调而稳健，默默地为人生抵御风险。”媒体人了解到，太平卓越医疗、太平福利健康、太平综合意外伤害保险计划可以全面满足医疗、重疾、意外的保障。
门将一夫当关：终身寿险
“如果要选出保险产品中的守门员，非终身寿险莫属。”太平人寿佛山分公司相关负责人表示。媒体人获悉，终生寿险集合了保险和储蓄投资于一身，既可以解决经济风险对家人可能造成的伤害，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富。
提示：综上所述，保险的合适配置能为消费者带来最佳保障和收益，因此在购买保险时应根据实际情况和需求，摆好保险阵容。稳健客户适合前锋位置的分红险和万能险，而想要获得后期保障，还应选择中场位置的教育金险、年金保险或两全保险。终身寿险则是重要守门员，为您的自身和家人提供充分保障。
