借鉴社会医保卡模式，预计二三年后实现我市6家医院成首批定点医院
正如现有的用医保卡看病一样，不久的将来，买了商业医疗保险的个人，也可刷一刷商业医保卡，就可先看病后付医疗费。
昨天，我市首届“重庆保险行业协会与医疗机构交流合作会议”正式举行，在会上，西南医院、武警医院、急救中心、324医院、肿瘤医院、巴南区人民医院6家医院被指定为我市首批保险行业定点合作医院，并签约、授牌。
这是“重庆市保险医务管理协调委员会”(简称“医管会”)，与市卫生局、重医附属医院等20家大型医疗机构组织发起的。我市产、寿21家公司中已有16家加入了“医管会”。
借鉴社保刷卡就可看病
目前，除交强险可由保险公司先垫付医疗费外，不论重大疾病、住院津贴，或者意外伤害等医疗保险，客户都得先掏钱看病，然后凭发票找保险公司理赔。昨日，中国人寿重庆分公司副总、“医管会”副主任戴某恒说，确定行业定点医院只是“医管会”改善我市商业医保计划的第一步。“医管会”的最终目标是尽量将一批合格的医院确定为行业定点医院，并实现医院与保险公司联网，从而实现商业医保像现有的社会医保那样，“先医后给钱、实时赔付，轻松看病。”
戴某恒透露，“医管会”正在考虑为每个商业医保客户做一张商业医保卡，看病时，只要在定点联网医院一刷卡，把自己该承担的那部分给了，其余的由保险公司与医院结算。预计二三年后才能实现。
民营医院也可参加竞争
戴某恒称，商业保险医院即将发生一次彻底的大洗牌，以前由各家保险公司自己指定的保险医院将被行业定点医院逐步替代。因为行业定点医院的条件更好、要求更严、层面也更高、更规范。戴透露，第二批保险行业定点医院将在11月初授牌。
市保险协会秘书长孙某明介绍，保险行业定点医院欢迎任何医院竞争，其中，也包括民营医院。据业内人士介绍，我市商业医保平均每年有2-3亿元的市场规模。
扩展阅读
保险知识汇总，搭配商业医保 全民医保保基础
6月1日起，广州迈入“全民医保”时代，首次改变了未成年人在医保体系中缺席的局面。未成年人有了医保，是否意味着就可以高枕无忧？保险专家指出，医保只是基本医疗保障，保障水平较低，家长仍不能掉以轻心，为获得高层次的医疗保障，通过商业保险来弥补基本医疗的不足仍显得十分必要。
“全民医保”有三大漏洞
尽管基本医疗保险中，未成年人只要每人年缴费80元，政府为每人资助80元，就可以享受看病报销一年最高8万元的待遇，但基本医疗在保障门槛和保障范围上仍有限制。
首先，自付比例较高。其中住院报销规定了严格的起付线和个人支付比例，以三级医院为例，起付线为600元,也就是说只有因住院支出在600元以上的，才给予报销。同时，医疗保险基金只能报销医疗费用的60%，其余部分仍需个人承担。此外，未成年人门诊最多可报销70%，且每月最高支付限额仅为300元/人。
其次，就医医院有限制。未成年人门诊必须选定两家等级低的定点医院就诊，方可获得70%的医疗保险基金支付，其中，一家为定点社区卫生服务机构或所在学校的定点医疗机构，令一家为其他定点医疗机构；若在其他医疗机构就医，医疗保险基金仅支付40%。此外，在报销规则中，在等级高的大医院就医的报销比例，远低于在等级较低的基层医院的报销比例。比如去一级医院就医，个人只要支付比例是20%，而去三级医院就医，个人支付比例就要翻倍，达到40%。这使得未成年人在接受优质医疗条件的前提下，不能得到相同的医疗保险基金补偿。
第三，保障水平低。基本医疗还存在一定的缺口，如无身故与残疾给付，无自费药、手术费、自费器材的赔付，无身故全残的保费豁免，无床位及膳食费用的补助，无交通事故等有赔偿责任的事故赔偿。
买医疗险补充可全面保障
保险公司对于0~3岁婴儿医疗险，往往缺少一般住院费用补偿险，因为出险率高，赔付高，公司亏本严重。随着医疗费用的激增，对住院医疗保障的需求也在加大。保险专家指出，每年支出几百元的费用，买一份有医疗保障的保险，一旦发生医疗费用，可提供较全面的费用赔偿。
一般少儿综合医疗险的保障范围包括住院医疗、意外医疗、住院津贴、意外烧烫伤、少儿重大疾病等多项内容，投保人可自由选择，如中国人寿的阳光宝贝吉祥卡、信诚的宝康综合险，保费一般只有几百元；如20~30万的消费型重疾保障，年交最多不超过600元；意外险、意外医疗、住院医疗一般是组合险，保额约10万元的意外险保障，加上1万的意外医疗和2万的住院医疗，年交保费约400元。
提醒：儿童保费占比1～2成最佳
不过，医疗险有定额给付型和费用型两种形式。费用型依据发票赔偿，定额给付型依据事前约定的保额进行赔付，保额高出的部分可用于营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费，以及享受单人病房、专家诊治等更高质量的医疗服务。选择费用型可关注100%报销型保险，如中国人寿“计生儿童保险”，因意外伤害在二级及以上医院的诊疗费用，符合社保报销范围内的，每次扣除50元后，按100%比例报销意外伤害医疗费用；选择定额给付型应注意避免因为保额过高，超出保费支出范围，一般家庭总保费支出应占家庭收入的15%~20%,孩子的保费支出为总保费的10%~20%。
重大疾病，社会医保+商业医保:撑起医疗保护伞
10月中旬，新医改方案(征求意见稿)向公众公开征求意见，市民们未来有望享受更实惠和完善的医保体系，然而，许多市民跟读者冯小姐有同样的困惑，社会医保终究无法涵盖个人所有的医疗费用，个人买单的医药费还需商业医疗保险来部分消化。该如何投保才能用最便宜的保费获得最完善的医疗保障呢?记者请多位权威保险产品专家为读者作解答。
案例在媒体工作的冯小姐享受单位公费医疗：在单位医疗室看病医药费可以报90%，定点医院门诊医药费报销70%，住院费用报销80%.尽管医保的福利优厚，但是冯小姐觉得保障不够。当出现大病或急病时，住院费用的30%仍有可能是个天文数字。在银行理财师的建议下，她决定购买商业医疗保险作为补充，但如何投保才能以较低的费用享受完善的保障呢?
医保覆盖范围有限
目前单位为员工购买的医保分两种：社会医疗保险(以下简称“医保”)和商业团体医疗保险。后者实际上已经属于商业保险的范畴，而目前大多数单位购买的只是前者。
医保涵盖的保障范围包括门急症、住院治疗、重大疾病补助、门诊特定项目、慢性病医疗。门急症的费用只能刷医保卡，实际上是用自己的钱。这块费用不会太高，且绝大部分的个人商业医疗保险只承担住院医疗所产生的费用，不包括门诊费用。
一般而言，住院期间的费用包括药费、检查费、治疗费、器械费、床位费等。社会医疗保险对这些费用都有严格的限制和说明，全民医保明确规定了“两定三目录”，即只有在定点的医院机构治疗，在定点的药店拿药，药品和医疗服务都在“三目录”，才能予以报销。
医保规定三甲医院起付线是2000元，且住院费用存有赔付比例限制，如三甲医院赔付比例是80%，若住院花了2100元，假设全部使用医保用药，实际社保统筹基金仅赔付(2100-2000)×0.8=80元，自己需要支付2020元。
一年内医保最多赔付金额约16万元。假如超出16万元的最高限额，医保就会启动重大疾病补助。重大疾病补助最多补助15万元(10万以内需自付10%、10万至15万元自付5%)，虽然15万元的重大疾病补助看起来很多，但只能报销医保范围内的药品、器材和诊疗项目。如果患者希望使用更好的治疗项目、药品以及医疗器材，这些就可能产生医保范围外的花费，该部分医保也不能覆盖。此外，医保规定由他方承担医疗费赔偿责任的交通事故等意外的医疗费用不在报销范围之内，而且对于身故的保障也是缺失的。
重点补充三类商业医疗险
商业医疗保险可以赔偿医保的免赔部分和共付部分，在检查费和治疗费等方面的限制也不像医保那样严格。虽然在药品方面，大多数保险公司也要求在社保用药目录内的药品，但对某些目录外用药也会有一定额度的赔付。
补充购买商业保险很难一概而论，不仅要看被保险人已有的保障(如单位已经购买的员工商业保险)，也要看被保险人的保障需求和经济状况。但从优先次序来看，建议先购买意外伤害保险、住院医疗保险和重大疾病保险。至于其它的养老保险和投资类型险种，可在满足基础的保障后再根据自己的经济能力购买。
