大家们还记不记得小沈阳小品里那句话：人生最大的悲哀莫过于人活着，钱花没了。然而这句话却恰恰说中了中国当下日渐显露的养老问题。目前我国社保养老金替代率仅为40%左右。比方说你退休前的工资是8K，那么退休后的养老金就只有3.2K了。。。很心塞有木有！……看来，要想让自己的老年生活更有保障，单靠养老金是够呛了，咱还是自己多上上心，提前未雨绸缪吧。我们来说说如何做养老规划。
小知识：养老金替代率是我们退休时的养老金与退休前工资收入之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。
自备养老金要存多少钱？
对于一个普通家庭来说，未来养老到底需要多少钱呢？我们一起来算一算。
假设你今年30岁，计划60岁退休，到时候每个月除去国家给你的养老金外（明显不够用），你计划多留出1000元的备用金，那么我们按80岁的平均寿命来计算，你需要自己储备的养老金是：1000元×12月×20年=24万元；如果每月多开支2000元，那么需要的自备养老金则是48万元。
我们还需要注意的是，在这几十年的时间里，物价水平也绝不会是一成不变的，因此我们还应考虑一下通货膨胀的问题。我们就以3%的平均通货膨胀率来计算，如果每月多支出1000元，等到你80岁的时候，累计就需要58万元的自备养老金；如果每月多支出2000元，则累计需要116万元～额滴天儿，真是亚历山大啊！
退休养老如何规划？
1.确定大概的退休年龄
一般情况下，上班族会在60岁退休，女性可能会稍早一些。而在快节奏的现代生活中，退休对人们的心理、收入、生活状态都会产生一定程度的影响。尤其是退休后日常收入的大幅度削减更加降低了大家的生活水平和生活质量。因此为了平衡退休前后两段时期的不同生活，我们需要结合自身的财务、身体等状况，为自己确定一个理想的退休年龄。也许你在50岁时就实现了养老的目标，那么你完全可以提前退休；或者你非常热爱你的事业，只要身体状况允许，你同样可以多干几年。
2.明确退休后所需的生活开支
依据自身的经济状况，在综合考虑家庭收入和支出的情况下，我们应该对自己退休后的生活方式和生活质量进行恰当的评估和合理的安排。一方面要尽量维持较好的生活水平、不降低生活质量；另一方面还要考虑到自己的实际情况，不能盲目追求超标准的生活。然后设定一个切合实际的个人退休计划，这份计划对退休生活的期望应尽可能的详细，并根据各个条目列出大致需要的费用，然后由此来估算个人退休后的生活成本。在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后，我们再考虑自身已经准备了多少养老金，这些退休金能否满足自己设想的退休生活。
3.了解积攒养老金的各种方法
（1）社保养老金保险：每月由企业和个人缴纳一定比例（企业缴10%，个人缴8%），等到退休后，就可以领取一定的退休金。在实际缴费年限满15年以上的，按月计发养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%
个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数户（50岁为195、55岁为170、60岁为139）
（2）企业年金保险：个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。不过企业年金只有少数人才能享受到。根据人社部最新公布的数据显示，截至今年上半年，建立企业年金制度的企业总数仅为74850家，参加的职工人数为2169.42万人，涉及人员十分稀少。另外，就算公司给你上了企业年金，具体的支取办法也是由公司单方面敲定的，比如工作年限的要求啊、支取额度的限制等。
（3）商业保险：商业养老保险种类较多，我们可以根据自己的实际情况挑选适合的类型（关于商业保险的具体内容我们下堂课细说）。
（4）自筹养老金：自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具（理财、基金、股票等）。
4.养老投资应与个人风险能力相匹配
在养老规划的投资工具选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理的搭配，并获得一定的收益。对于性格保守、安全感需求高的童靴来说，可以选择低风险的投资工具；对于有一定风险承受能力的童靴可以在专业理财师的指导下进行高风险的投资工具的配置，来满足高品质的生活支出。
随着中国老龄化进程加快，社会养老压力逐渐加大。养老，不只是老年人关注的事，越来越多的年轻人也有养老危机感。那么如何才能让父母或者未来的自己“老有所养”？如何制定养老计划？本期的节目，我们就一同来聊一聊。首先介绍一下做客演播室的嘉宾，中国人寿理财经理李秀文女士。
其实每每谈到保险的话题，大家都是比较感兴趣，尤其是关于养老的这样的一个话题，因为我想，随着中国老龄化的这样的一个加快，每个人不仅仅满足于我们基本的一些养老的社保的需求，所以在这里也是想给大家普及一下，什么是社会养老保险。
李秀文：社会养老保险实际上是国家强制执行的这么一个养老保障的制度，它是由个人交和单位交两部分共同组成的，那么它缴费年限最少是要15年。现在情况实际上你要真正交到15年，你将来领的养老金非常非常地少，所以现在人们基本上是选择了延长地缴费，甚至于很多人都交到真正的退休的时候，也就是说它的基本是15年，完成这样的一个过程，
那他会享受到一个什么样的养老保障呢？
李秀文：他到的法定的退休年龄，他会按月领取养老金，但是它这个金额呢，它也不说你一直交它是一个金额，它是每年会做一个调整，基本上是上调，每个城市都不一样，因为它有个地方补助差异。
那看来GDP城市高一点的他们就算比较享福的，拿的也会高一些是吗？
李秀文：对对对，因为本身社保它就是国家给予老百姓的一个最基本的一个保障，那它只能是保，但它不能包的，因为中国人口太多了，而且现在中国也提前进入了老年的社会，所以这个养老的问题一下就凸显出来了，这种情况下我们拿到手的养老金其实是非常非常有限的，基本上能够生活。
假设我们交满15年的话基本的保障是多少钱？
李秀文：那非常非常少了。我记得就是我有一个朋友吧，他在交了15年终止以后，他大概养老金就是每个人不一样的，他只是一个普通的工人，大概也就拿到了一千块钱左右吧，那可能跟他所在的单位缴的这个数额基数，也是不一样的，还有他的参保的时间也是不一样的。
【“老有所养”应提早规划】
人们只靠社保拿到的养老金非常少，而且远远低于工作时候的收入。我国目前的养老体系由三部分构成：社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。社会基本养老保险广覆盖、低保障，只能维持基本生活水平。企业年金则无法满足不同企业和员工差异化的养老需求。因此，个人商业养老保险就成了养老规划中不可缺少的一个组成部分。
商业养老保险又提供和基本养老保险，有什么不一样的一些服务呢？
李秀文：其实就是咱们的养老实际上是三大体系来构成的，一个是社保、一个是商业保险、还有就是企业年金，这三块去构成才是一个合理的一个养老的计划。所以我们的商业保险实际上是对于社保的一个非常好的一个补充，它能够做到或者说可以弥补社保做不到的地方，还有一些不足的地方。那我们的商业保险实际上它在合同一旦确定以后，它的缴费时间是不变的，而且它的缴费金额也是不变的，另外它除了有固定的生存返还金以外，它还可以长期地享受保险公司的一个经营成果，也就是我们说的红利。另外它的领取也比较灵活，这些咱们的社保是做不到的。
我想请教一下，这个养老保险的一些保障范围有哪些？
李秀文：保障范围一般来说，商业的养老保险它很少去包括意外和重疾，这一块实际上在这里头即使是含了这些保障，但是它的这些保障也不足够。所以在买养老保障的同时，我建议先把意外的和重大疾病的一定要先做，因为你这一块最低的而且是最基本的这个保障做足了以后，你才来考虑投资分红或者养老这方面的问题。
就是说养老这份保险是不包含这些范畴的？
李秀文：对，没错。要额外去购买。
那么怎么能挑到自己合适的比较重要了。我们看有一些人他也在不停地买，最后他发现这个效果也不明显，有的人其实没有花特别多的钱，他买了之后针对性很强，他觉得很受益。那怎么才能买到适合自己的商业保险？
李秀文：实际上这个商业保险当然要私人定制了，每个人因为需求点不一样，我只能说给大家一个大的范围的一个建议。比如说对于年轻的，比如说就是咱们的工薪族，老师或者是公务员一类的，他们的特点是什么呢，年龄不是很大，但是他们的收入比较稳定。然后他们的收入基本上是属于中偏上，这一类的人群，他有时间，因为他在奋斗期，所以他可以选择10年期缴费的产品，这个对于他们来说每一期的压力也不是太大。如果是年龄偏大一点的，相对来说
他的经济能力也比较强，缴费能力也比较强，这种情况下他可能选择10年期以下的业务，比如三年五年交的，这样子他有这个能力交，但是他时间长来去交的话，对他来说是不太划算的。
以你这么多年的经验，你觉得我们从什么年龄段去买比较划算？
李秀文：养老保险没有说是固定的一个年龄，就是说，没规定你什么时候去买，但是有一点是可以确定，就是说你只要有能力，越早去准备，你会越轻松，因为咱们的退休年龄相对来说是固定的，那么这个工作的年龄其实也是固定的，从工作到退休大概来说，就是30年吧，我举个例子，如果在这30年当中，第一种方式，你头10年每年存一万块钱，那你后20年拿去做一个滚存和投资，第二种情况，是头10年不存钱，后20年每年存一万块钱，那你前面和后面的投资它差了一倍的价钱对不对，如果说我们假如30年都按5%的一个收益的话，其实30年的滚存的话它俩的收益是一样的。从这个例子上，你就能看出，你越早准备你越轻松，你单位付出的成本就会越低，因为年轻嘛。那么你滚存的时间越长对你自己是有利的。
【养老大拷问投保养老险越早越划算】
商业养老保险也叫年金保险，通过在年轻时定期缴费，投保人在到达一定年龄后可以领取现金，实现老有所养。不少市民在办理养老保险时会有诸多疑问，更换了生活城市养老险会不会有影响？选取哪种缴费方式比较好？如果养老险中途不交了怎么办？投保养老险从什么年龄购买比较合适呢？
养老保险他交了一半，他突然就经济上出现问题了，不能再继续去缴了，会怎么样呢？
李秀文：一般来讲，买保险最好是坚持到底。所以我就说，一定要选择适合自己的，比如说缴费的年限和缴费的金额，我给你们两个建议吧。一个就是说，按照家庭收入的10%到15%拿出来去做一个养老的储备，这样子的话不会影响你家庭的一个总的开支，你正常的开支是可以满足的。另外还有一种情况，根据你养老的一些费用，比如养老将来要用到200万或300万，再去扣除你已经既定的，比如说我们已经准备好的比如说像社保扣除的部分，剩余的部分你再平摊到前面去，然后去做一个养老的一个补充，这样的情况下，你在规划好的情况下最好是不发生中途的一个退保，如果是真的是交不起了，你可以缓冲一下，因为我们在这个就是说你在交不起的情况下，我们这个保单两年内你可以随时办暂停的。但是你在失效期限，你不享受我们的一个保障的责任了。
我身边有很多人，他这个商业保险业好社保也好，他并没有转过来，然后他在这边又开始买了，这样子会不会很不划算？是不是一定要把它转到一起来统一去算的话会比较好？
李秀文：其实商业保险它是互不影响的，后面你再买的，你是同时享受的。因为任何一份保险并不是说你买了一份那么你后面的你就可以你不用买了，不是这样的，随着你的收入的增长，随着你家庭资产的一个配置的不一样，你随时都可以去调整的。所以你前面买的你就可以放着，因为现在，就说我们公司吧，现在中国人寿全国作为联网，如果你在内地买了商业保险，如果你到深圳来居住，你完全可以把它迁过来，所有的权益都不会受到影响。其实我在十几年的寿险的工作当中，我会遇到一些这样子的消费群体，就是说他会单纯地把这个商业保险和其他的投资的一些产品去做一个比较，其实我想说的是，他们没有可比性，因为它是不同渠道的一个投资的理财的方式，各有特点、各有功能。比如说商业保险，除了我刚才说到的优点以外，它还有一个非常好的一个功能，就是它可以保单贷款如果说把合同去贷款，在你的借款期间，你所有的权益都可以一点不变，就是你在贷款的时候，然后你的这个钱还可以拿出来做一个二次的资金的运作，保单可以去做抵押，而且它这个资金流动得非常地快，所以说这个是其他产品是做不到嘛对不对。
的确是。听了李女士的介绍，真的是感触比较多，尤其我们的青年人，要及时进行养老规划是非常有必要的，不要以为退休了养老的距离离你很遥远，人无远虑，必有近忧，应该及早地筹备，给自己和家人多一份保障。
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未来确实有养老金缺口
有人表示，我国提出延迟退休年龄，主要是由于养老金巨大的缺口问题。对此吴玉韶表示，这只是一种观点。从当前我国养老制度长远的、可持续发展的角度看，未来确实会出现养老金的缺口问题，但如果从现在来看，养老金是有结余的，而且社保基金还有一定的支撑作用。
从目前的实际情况来看，我国老年人的保障和收入水平还比较低，抵御风险的能力也比较弱，特别是农村老人，每月的养老金不足百元实在是很难维持生活。因此，国家在提高退休群体收入方面，要走的路还很长。
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养老金，退休后能拿多少养老金，专家帮你算算账
对于社保，人们最关心的问题是：参加了社会养老保险后，退休之后每月能领取多少养老金呢？记者为此走访了相关部门和专家，替老百姓算一算这笔养老账。
三类职工养老影响不同
据了解，参加养老保险的人通常可分为三种：一是“老人”，是指养老制度改革之前退休的职工；二是“中人”，是指养老制度改革前参加工作而在改革后退休的职工；三是“新人”，是指养老制度改革后参加工作的职工。“老人”目前采用的仍然是“老办法”，“新人”退休还遥遥无期，最关心养老金的就是四十多岁的“中人”，他们的养老金主要来源于基础养老金和个人账户养老金。
养老保险个人账户有何内容
养老保险个人账户的内容包括三部分：个人缴纳的基本养老保险费、单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分以及按社保利率计算的利息。目前的新政策将把单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分的去除。
缴费比例则由个人缴费和单位缴费组成。个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资（最低数为上年全市职工工资的60%；最高数为上年全市职工工资的300%）的8%缴纳。
单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。原先的老政策是个人缴费全部和单位缴费的3%计入个人养老账户，单位缴纳的19%划转为社会统筹，而目前新政策将单位缴费的3%也划入社会统筹用来解决养老空账问题。
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“中人”基本养老金并不多
养老金的计算公式是：“中人”的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)+个人账户本息和÷120+指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。
通过上面的公式，个人账户养老金的多少将直接影响退休后月养老金的多少。假设隶属“中人”行列的市民王先生平均月薪4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后长沙月平均工资是3000元，那么退休后，他每月能领到多少基本养老金呢？
王先生退休后每月可领到的基本养老金=3000元×15%+4000元×8%×12×10÷120=770元。
不足可由商业险补充
商业养老险兼具寿险保障和养老规划功能，早买有好处。一般说，年轻时保费支出较少，负担相对较轻，而且年轻时身体健康，容易获得承保，可以及早享受寿险保障。如果年纪较大再购买，可能由于身体状况不佳等原因被要求加费，甚至被拒保。
养老金，完善养老金制度 应对养老金缺口 实现养老金保值增值
近日，全国社会保障基金理事会理事长戴相龙在“发展平台经济与促进区域合作”高峰论坛表示，坦承养老金确有缺口，并建议通过完善养老制度，以达到收支平衡。
戴相龙指出：“把个人账户和统筹账户加在一起搞支付，这叫现收现付，这个没有缺口，15年以后都没有缺口。但个人账户在退休时，这些钱都是他的，这时候缺口就非常大了，那时的政府就没法平衡，那是后患无穷的。”
国家发改委宏观经济研究院原副院长、中国人力资源开发研究会会长刘福垣在接受《证券日报》记者采访时表示，自养老保险制度诞生的第一天起，其现值与未来值的矛盾就存在，而且至今看来也是一个解不开的扣，养老金对财政补贴的需求将越来越大。他建议从根本上跳出社会保险的传统套路，走社会保障的路子，即纳入中央财政预算，实行目标补贴、按需分配的原则。
戴相龙认为，完善养老金制度可能涉及延长退休年龄和养老金缴纳年限等措施，“比如养老金交30年，就可以获得养老金了。那今后30年不行，可能要交35年。现在60岁退休了，将来可能63岁退休。”
据刘福垣介绍，美国财政补贴占养老金60%以上，退休年龄延长到67岁，还捉襟见肘。以美国的经济实力，在保险范围内都解决不了现值和未来值的矛盾，说明此路不通。“迄今为止，没有一个坚持社会保险制度的国家，能够克服基金的现值与未来值的矛盾，都不得不逐步加大财政补贴的力度。”刘福垣表示。
不少专家认为，除增加财政投入的同时，应对养老金缺口更需要保值增值。清华大学就业与社保中心主任杨燕绥在接受《证券日报》记者采访时表示：“目前中国主要是‘货币养老’形式，货币养老只能满足日常养老开支，在通货膨胀的环境下，需要从货币养老向盘活养老资产的方向转变。”
“养老金投资股市应选择比较能够创新的公司，他们一定能够产生可以分配的价值，这个价值是整个经济发展中的亮点。”杨燕绥指出，如果没有养老金，不仅是资本市场规模无法扩大，资本市场的产品也不均衡，因为资本市场需要长期投资。西方几十年的经验已经证明，养老金可以和资本市场形成良好的互动关系。
养老金，选购养老险，专家为您支招
25岁到30岁左右的年龄段是投保养老险最佳时期
保费支出最好不要超过自己年收入的百分之十
选择购买养老保险时需要牢记三大原则
当前，我国实行的是社会基本养老保险、企业补充养老保险（即企业年金）与商业养老保险相结合的多层次养老保障制度。社会保险的原则是“广覆盖，低保障”，也就是说，从个人角度，你假使想退休后有与现在消费水平持平的生活水准，你就需要选择适当的商业养老保险来补充自己的养老生活。
养老金具有三个特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；这笔钱应该是可持续的，最好能与我们的在生之年长度一样。针对养老金的这种特点，为自己做养老保险规划还真有些门道。
何时应该考虑购买养老保险？
许多人认为，养老是老了才会考虑的事。实际上，因为保费及保费生成的利息是保险公司最终给付客户的养老金来源之一，所以保费交纳得越早，保险公司运作的时间就越长，相同保额需要缴纳的保费也就相对更少。而养老险在各类保险中属于保费较高的产品，投保年龄不同会使保费差别比较明显。据相关测算，一般年龄相差1岁，每年保费可以少缴2％左右。而二十五岁到三十岁左右的年龄段是投保养老保险的最佳时期。
应该买多少养老保险才算合适？
从理论上说，被保险人身上负有多少经济责任，就相应买多少保额的保险。但养老保险是一种远期计划，从投保人缴费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势与未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。当然这都是保险公司要为你做的事。
还有一种简单的方式，就是先确定自己希望退休后每月从保险公司领多少养老金，再请保险公司帮助你规划与计算出需要购买的保险额度。一般来说，保费支出不能超过自己年收入的10％。
应该买哪种养老保险产品？
当前，市场上的养老保险产品主要有传统型、分红型养老、投连型与万能型等几种。传统型养老险预定利率确定，领养老金的时间、金额也可以在投保时明确选择与预知，回报固定，但劣势是很难抵御通胀的影响。而分红型养老，有保底的预定利率，利率比传统养老险稍低。但分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利分配。传统型与分红型养老保险比较适合工薪阶层；而投连型与万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
选择养老保险应牢记三大原则，首先是选公司。养老保险往往会伴随自己的一生，所以不能只看价格，必须选品牌好、实力强、服务好的公司。其次是只有适合自己的养老保险才是最好的，否则再便宜也不能称为价廉物美。最后是购买顺序不能颠倒：先保障后储蓄盈利，先大人后小孩。即优先选择纯保障型的险种，如疾病与意外等险种，再考虑养老保险。大人是家庭经济的支柱，先为大人投保高保障的寿险或健康保险，再考虑小孩的教育与医疗险。
养老金，承德城乡居民养老保险发放率100%
4月12日讯：“没想到现在一个月能领上158元的养老金，几乎能够我个人的开销了，这可是祖祖辈辈从来没有过的大好事啊！”滦平县张百湾镇周营子村赵松岩，看着写着自己名字的养老保险存折，笑容满面地向笔者说到。赵松岩老人按月领取养老保险金只是滦平县城乡居民养老保险众多成果中的缩影。
截至三月底，滦平县城乡居保参保人数达16.6万人，参保率98.9%，保险费滚存结余1.25亿元，享受养老待遇人员3.98万人，发放率100%。
多年来，滦平县始终把落实党的惠民政策作为全县重要的民心工程和重要政治任务来抓，依照“保基本、扶贫弱”的工作原则，大力调整财政支出结构，保证所有参保人财政补贴按时到位，着步扩大城乡居民养老保险战果让百姓“身安心暖”。
为了将好政策贯彻到每个居民心中，该县在利用广播、电视、悬挂条幅标语、发放政策宣传单和手册的基础上，组织人员多次到全县200个行政村和13个社区，印制并发放社会化收缴卡使用及档次选定明白纸20000张、缴费标准与领取养老金对照表10000份，向广大居民讲清社会化收缴的意义、形式和方法，使广大居民对党的惠民政策充满了信心和希望。
针对农村人口流动性大、居住分散等问题，该县每年都利用春节前后，农民工回家过年，人员集中、资金比较充裕的有利时机，集中人员、精力和时间开展征缴和扩面工作，由于工作措施得力，几年来参保率一直稳定在98%以上，实现了全县城乡居保全面实行社会化收缴、发放。
为加强基金监管，规范管理，该县完善了城居保工作内控制度，主动接受纪检监察、审计、财政等部门的日常监管；制定了一整套的财务管理、信息系统数据管理、经办管理、理等制度，并辑印成册发至每位工作人员手中，强化制度落实；为杜绝重领冒领养老金现象，逐步完善了联动核查机制，对以前重领冒领养老金行为，几年了共追回重领冒领养老金100余万元，给经办人员敲响了警钟，在社会起到了震慑作用。
与此同时，该县按照统一流程、统一制度上墙、统一办公设备、统一档案管理的目标，在实现了省市县乡四级联网的基础上，将专网试点延伸到了行政村，实现了“省市县乡村”五级联网，极大地方便了参保居民就近办理个人缴费查询、养老金领取等业务，最大程度让好政策惠及于民。
养老金，养老金：筹措越早越好
如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
过去10年，工资增长了五六倍，医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的收益，未来生活的需要将无法满足，尤其是退休后生活水平将显著下降。那么，我们该如何未雨绸缪，解决"寿命比钱长寿"的问题？
日前，在《广州日报》与信诚保险公司共同主办的养老理财讲座上，暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生，美国百万圆桌会会员、杰出的保险及理财规划师温婉儿女士为广大市民提供了专业的养老规划建议。
建立"投资养老"的观念
陈鹭副教授指出，过去10年，工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度，如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金，很可能会出现入不敷出的情况。据介绍，从1998年至2004年，我国平均工资的年增长率在8%~12%之间，1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来，水电燃气这些生活必需品的价格更是上涨了92.9%。
另据调查，大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此，陈鹭提醒市民，"养儿防老"已成为过去，社会养老保险的保障有限，市民的养老观念应转变为"投资养老"。
那么，退休养老金要多少才够？温婉儿女士举了一个简单的案例：王先生现在的年龄30岁，估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年，则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。
对于何时开始准备养老金最合理，温婉儿表示，养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况，如果现在开始储蓄，每月应储蓄的金额约为2275元，但如果10年后才开始，每月则需储蓄金额4459元。
"如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平，还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。"陈鹭进一步强调。
