父母需要商业养老保险吗？
18位受访者中有17人为“父母养老”担心
不管是有社保的，还是没社保的，一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢？记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是：你的父母有社保吗？你认为父母需要补充商业养老保险吗？
我们得到的调查结果如下：18位刚参加工作的应届毕业生，只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外，17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时，在父母有社会基本福利的17个家庭中，只有1位参与调查者提到由于父母都是教师，养老金待遇相对充裕之外，16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活，只能够勉强维持日常开销。记者了解到，这16人中的3个年轻人曾经与父母沟通过养老保障问题，并向保险公司咨询过商业保险，但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分，到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人，他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见，其中有17个年轻人担心父母的养老问题，认为需要给父母买一份商业养老保险。
仅20年吃饭的费用要近22万元
你父母以后需要多少的养老金？可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中，发现很多年轻人对这一点没有任何概念，但大家都说：“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用，但是这样的一组数据却是每个人应该知道的：一人60岁退休后活到80岁，以每顿饭平均10元计算，那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等，就吃饭这一项，就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
实际上，老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的百分之十五左右，所以，绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
“孩子给父母买养老保险，最好是在55岁前，因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。所以，假使作为子女的你已参加工作，趁早规划你父母的养老问题吧。
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商业养老保险，是否需要为父母买补充商业养老保险？
父母需要商业养老保险吗？
18位受访者中有17人为“父母养老”担心
不管是有社保的，还是没社保的，一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢？记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是：你的父母有社保吗？你认为父母需要补充商业养老保险吗？
我们得到的调查结果如下：18位刚参加工作的应届毕业生，只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外，17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时，在父母有社会基本福利的17个家庭中，只有1位参与调查者提到因为父母都是教师，养老金待遇相对充裕之外，16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活，只能够勉强维持日常开销。记者从****理财网网保险人士处了解到，这16人中的3个年轻人曾经与父母沟通过养老保障问题，并向保险公司咨询过商业保险，但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分，到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人，他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见，其中有17个年轻人担心父母的养老问题，认为需要给父母买一份商业养老保险。
父母的养老金需要多少？
仅20年吃饭的费用要近22万元
你父母以后需要多少的养老金？可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中，发现很多年轻人对这一点没有任何概念，但大家都说：“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用，但是这样的一组数据却是每个人应该知道的：一人60岁退休后活到80岁，以每顿饭平均10元计算，那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等，就吃饭这一项，就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
实际上，老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。当前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的百分之十五左右，所以，绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
“孩子给父母买养老保险，最好是在55岁前，因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。所以，假使作为子女的你已参加工作，趁早规划你父母的养老问题吧。
商业养老保险，商业养老保险怎么样?哪些人应该购买商业养老保险?
商业养老保险又称为退休金保险，是一种以退休养老为目的人寿保险。商业养老保险可分为，团体与个人。团体养老保险是保险公司以专业技能为企业提供员工养老计划，解决企业员工的养老问题。个人商业养老保险是保险公司针对个人需求为其提供的养老保险保障。因此，商业养老保险是社会养老保险的补充。商业养老保险怎么样?哪些人应该购买商业养老保险?
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是社会养老保险的补充。但并不是每个人都适合购买商业养老保险。那么，商业养老保险该不该买呢?一般情况下，下列人群是应该购买商业养老保险的。
1、收入稳定者。不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
2、无职业者。无职业者要么没有社会养老金，要么缴纳的数量极少。且社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少，对于此类人群更有保障。
3、老年人。对于老年人来说，社会养老保险大多不足以保障退休后的医疗保健需求，因此可以选择商业养老保险补充。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
4、消费冲动者。有些人对于养老的烦恼，不是缺钱花，而是留不住钱，商业养老保险可以作为强制储蓄的手段。通过银行储蓄来存自己的养老钱，每月雷打不动地存下，连续存满20年，到时你会发现，这笔钱有多重要。
商业养老险种类多，购买商业养老险有年龄限制，所以，消费者在投保前最好去保险公司找专业人员进行解答。
商业养老保险，6个因素判断 是否适合购买商业养老保险
商业养老保险是以满足养老需求为目的，在退休年龄后有生存保险金给付的保险业务。每个人对退休后的资金需求是不同的，选择商业养老保险主要取决于自己对未来生活的安排。那么，到底谁适合购买商业养老保险呢?
1、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。
因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
2、收入稳定。
购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
3、年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好。
50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
4、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算。
这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。
5、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。
因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
6、强制储蓄。
有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地??在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。
保险知识汇总 你有为自己的养老作准备吗？
据中国社会科学院预测，到2025年，我国65岁以上老年人口将超过15%，其比重将超过14岁以下少儿人口的比重。中国正面临“未富先老”的尴尬局面。
为了解目前人们对待自身养老问题的最新看法，以及对于保险年金产品的认识程度，通过大范围的认真调研，信诚人寿联合《第一财经日报》于近日发布了《2009年国内居民养老计划调查报告》。本次调查以《第一财经日报》读者反馈、信诚人寿公司网站在线问卷填写，及信诚人寿营销员向现有客户发放问卷等形式进行，因而受访者在接受调查时，已表明对养老和退休问题感兴趣的意愿。
整个调查活动持续进行了1个多月，共收回有效问卷1.6万份。从被调查人所处地域来看，已经覆盖了长三角、珠三角、环渤海三大主要经济区，以及华中、西南、东北等几大主要大中型城市。发起该调查的机构双方表示，这次活动旨在了解国内居民在养老理财(资讯,论坛,产品)规划上的真实需求，在充分调研的前提下，针对人们目前普遍为自己退休后的生活缺少打算这一客观实际，采取科学的研究方法，提出专业意见。
“退休”不再是老年人专属话题
海外权威机构此前曾预计在2050年，中国的老年赡养比率（退休人口与每100名劳动人口的比率）将由2005年的11上升至39。尽管数值仍低于西欧国家（比率为53），但是中国社会人口老龄化的速度却是史无前例。也就是说，中国在经历一代人后，便会成为人口老龄化的国家。
在这次调查中，多数受访者对“老龄化社会”这一名词已经不再陌生。与此同时，调查还发现对“退休养老”这一话题的关注，并不仅仅只局限于临近退休或者已退休的人士：在此次调查中，对“养老退休”话题有兴趣的受访者，年龄主要集中在30岁左右，比例占到了65%；其中，在31~40岁、41~50岁、51~60岁及61岁以上这几个年龄段中，20~30岁和31~40岁的被调查人群占比最高，分别达到了31.44%和33.51%，结果出乎意料。
由此可以看出，事实上，对未来“退休养老”的担忧已经趋于年轻化。我们认为，在社会竞争如此激烈的今天，30岁左右的人士，开始要承受事业和家庭的双重压力，即使了解老龄社会的种种隐忧，却往往无暇为自己规划养老。那么在这种状况下，对退休问题产生焦虑也是非常正常的。在受访者中，有超过51%的人是三口之家中的成员，由此也印证了，作为“三口之家”成员之一，受访者可能正处于“421”的家庭模式，将来更可能成为空巢家庭，因此他们会更加担心自己退休后的生活。
另外，调查中还发现一个现象，即女性的受访者与男性对退休话题的关注程度相仿，女性占比为44%,男性为56%。这也说明了，随着当今女性的独立思想和能力不断加强，以及社会角色不断改变，对自己人生的规划和危机意识也在发生着相应的变化。
无准备却想提前退休
虽然，按照我国目前实行法律规定：在国家机关、事业单位工作的男性60岁退休，女性55岁退休；在企业工作的男性60岁退休，女性50岁。而且大多数人也默认了这一退休的年龄。但是在这次调查中也发现，有近23%的受访者希望能在50岁之前退休，只有少于1%的受访者希望在65岁时还在工作。这反映出“提前退休，享受养老生活”，是许多人目前辛勤工作的终极目标。
同时，也有27%的人认为“应该在31~40岁之前”开始为退休生活作准备，因为他们明白，要早退休的话，就自然要早作准备。可惜尽管如此，但真正能够付诸行动的人却不多。调查数据还显示，超过67%的受访者表示，“考虑过，但还没有作准备”和“完全没有考虑过作什么准备”。更有超过43%的受访者表示并不清楚“目前的准备是否可以解决退休生活的需要”。有26%左右的受访者认为，目前所准备的只够将来退休生活需要的20%。另外，有超过64%的受访者明确表示没有购买过任何可以为退休生活作准备的保险产品。
总而言之，绝大多数受访者希望能比较早的退休，他们也知道该为此早作准备。但是在本属于为将来养老囤积“储备”的“黄金时间段”里，他们却漫无目标，并没有采取任何行动。
较低收入者更关心退休问题
由于该调查是在全国范围内开展，各地经济发达程度不一，因而被调查人的月家庭收入情况差别较大。从调查的结果来看，家庭月收入在6000元以下的人群占了绝大多数比例，达到了57%；家庭月收入在6001~15000元的受访者占比为24%；而家庭月收入在5万元以上的，只占到了1.5%，并且主要集中在北京、广州和东部沿海城市。
由此，我们认为，相对收入偏低的人群更关心自己的养老和退休。一个很重要的原因是，他们目前对政府的社会保障体系有比较大的依赖性，在受访者当中，有超过75%的人认为自己的养老和退休将会依靠社会保险（养老保险和医疗保险）、个人储蓄和个人投资积累这三项来完成。但正是因为对社会保障体系过于依赖，对于社会基础保障与实际所需之间的缺口缺少了解，也不清楚弥补的方法，因而使得这部分群体对退休后的生活更加缺乏自信。
希望小投入能换取大回报
随着城市经济的发展，居民生活质量的提高，导致了人们生活方式的诸多改变，也造成了各类重大疾病的高发生率，由此相关的公众关注度也呈逐年上升趋势；另外通货膨胀率的高涨，使得钱开始变得不值钱了，原本为退休所准备的，那笔不算太多的资金安全性也让不少人会感到比较担忧。在调查中，有47%的受访者就表达了上述观点，他们认为退休后的生活面临最大的问题并不是日常生活开销或者是投资失败，而是医疗费用的开支和通货膨胀。
在此基础上，有44%的受访者认为，“每个月家庭需要获得4001~8000元的退休金”，才能保证目前的生活水平。但是被问到“如果可以，您愿意每个月花费多少用于购买您和您配偶（若有）的退休养老保险和健康医疗保险”时，有超过50%的受访者选择的数字是500元以下。浅而易见，这样的投入远远不足以达到他们之前所希望的那种生活水平。
不过与此同时，有超过71%的受访者表示，愿意在仔细了解后，通过购买保险公司的年金产品来规划自己退休后的财务生活。但是也有将近48%的受访者表示，会将“产品的回报表现情况放在购买产品理由的第一位”，这比“将保障范围的覆盖面放在第一位”的比例高出了25%以上。
综上所言，通过这次调查，我们认为，目前国内居民对养老规划的重要性已经基本形成了共识，也已经意识到需要为自己的养老规划作更多的准备。然而在实际过程中，仅有少数人真正着手准备。从结果来看，多数国内居民在养老方面过多地依赖政府的保障基础，对养老问题的准备比较被动和消极。不少受访者会在临近退休前才开始落实为自己的养老生活准备资金。
另外，在这次调查中，调查还发现了国内居民在对待养老问题上存在多组矛盾。首先，在投资方式选择方面，多数受访者一方面表示，应当选择低风险的金融产品，但是在另一方面又看重金融产品的收益率，也就也是说，多数受访者都希望能以通过购买低风险产品，来实现高收益；其次，不少受访者愿意从现在开始就为养老作准备，但是他们每个月只愿意支出很少的钱，即使有比较长时间的积累，也没办法达到他们所预期的那种舒适、安逸的退休后的生活。这些持续的矛盾心理，也在一定程度上耽误了国内居民提前进行养老准备的时间。
因此，保险方面专业人士表示，“一个安全有保障的养老生活需要早期和妥善、周全的规划。即使不少人以为已经拥有了自己制定的计划，但是依据实际现状和调查的经验来看，这些计划往往还是有许多不足之处，而这些不足之处会直接对养老目标是否能够顺利实现产生决定作用。调查认为，规划退休生活，需要尽早进行，并且坚持理性和长期的投资理念，同时还可以从保险公司等专业机构中寻找到切实的帮助。”
编者按：舒适无忧的老年生活是建立在勤劳踏实的年轻时代之上的，只有年轻是多工作，多为养老金做准备，老年生活才能幸福快乐。基金定投不失为一个好的筹集养老金的方法。
养老 应提前准备商业养老保险和医疗保险
说到养老，很多年轻人会觉得很遥远。如今我国已步入老龄化时期，数据显示，在未来35年间，这一比例将上升到22%，世界上25%的老人将生活在中国。养老金缺口日益严重，你还在等着微不足道的养老金养老吗？
老有所保需趁早
在保险发达的国家，人们的养老金都是以保险形式实现的，这也是未来发展趋势。选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入，这是第一重要的功能；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平。
第三是尽早投保，因为虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。一般而言，购买商业养老保险所获得的补充养老金，占未来所有养老费用的25%至40%为宜。
业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用收益中的一大部分付给投保人，保险公司运用资金时会根据市场利率水平及通胀进行调整。
这样可化解利率波动风险。另外，投保人购买时也可以看养老金的领取方式。有的养老保险产品，当投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增。这种领取方式同样具有抵御通胀的功能。
提前搭建健康防线
随着医疗体制改革，各大保险公司的商业医疗保险险种也顺应形势，逐渐多了起来。商业医疗保险比社保医保的保障力度更大、报销范围更广泛，尤其是重大疾病保险，更能承保普通医疗保险所不能保障的部分。
普通医疗保险
该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。
意外伤害医疗保险
该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。
住院医疗保险
该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。
手术医疗保险
该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费[3]。
特种疾病保险
该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。
