商业养老保险是一份保险产品。保险人和保险公司签订合同，保险人一次性或者按月、年等方式，定期向商业保险公司缴纳保险费，这个时期一般在十年以上。到了约定年龄、期限时，保险公司再定期或者一次性支付保险金给保险人。简单来说，你先向保险公司的账户存钱，期满后，保险公司再按约定数额，将钱返还给你
近来有位网友发了个帖子，声称据他计算，一个劳动者要活到100岁以上，才能把退休前缴纳的养老金领完。贴子疑点重重，其一，单位缴纳的22%该不该算在个人收入里，跟个人缴纳的8%合计成30%？其二，算法有误导之嫌。
国家社保部门官员放话，法定退休年龄有可能延迟到65岁。
那提前退休还有戏吗？答案是肯定的。截至今年11月，全国有54家保险公司开展了商业养老保险业务。灵活的养老金领取时间和看似全面的养老计划，让想“早退”的你，又多了点希望。不仅如此，你还要有B计划、C计划。
我们的社会养老保险金究竟有多少？我们究竟需不需要商业养老保险？
社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。
如果简单来计算，可以这么算一笔账。假如一个职员，25岁开始参加社保，60岁退休，共交35年。假设月均缴费工资为1500元，退休后社会年度平均工资3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金600元（3000元×20%）+个人账户养老金420元[个人账户金额（1500元×8%×12个月×35年）除以120]=1020元。
当然，这个1020元只是个简单估算的结果，因为这里假定了月均缴费工资为1500元不变，其实这个数目应该是有浮动的。按照1020元的养老金水平，日子显然不会很宽裕。商业养老保险应该说，可以是弥补手段之一。
关于你是否适合购买商业养老保险，可以考虑以下几点：
1、对于享有社会养老保险的人来说，商业养老保险可以说是锦上添花之事。因此，量力而行是关键。一般来说，用于支付商业养老保险的费用占年总收入的15%~20%为佳。高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入者，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。
2、收入稳定。购买者应该有足够的收入，在扣除需缴纳的养老保险费用以后，你的收入必须能满足你的日常生活需要。不能因为购买商业养老保险而使你的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入，可能面临被迫退保的风险。一般来说，如果在一年之内退保，要损失25%的保费。一年以后再退保，可能损失更多。
3、年龄不宜太小或太大，一般在16~50周岁购买养老保险比较好。50岁以上投保费率过高。虽然有些养老保险产品允许的投保年龄可能超过50周岁，但投保时年龄过大，需缴付的保险费也相应较高，对已接近退休年龄的投保人是不利的。当然，在经济能力许可的条件下，年龄较大也可以投保养老保险，此时可以考虑一次性缴费投保。
4、如果是无职业者，在社保养老与商业养老之间选择，商业险可能更合算。这是因为，社会养老保险考虑社会公平，统筹部分的钱是平均分配，个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平，交多少得多少。另外，如果未到退休年龄就死亡，社会养老保险只能拿个人账户的钱，统筹的部分就被别人分掉了。刚过退休年龄几年就死亡，统筹部分也领取不多，不如你交的钱多。
5、对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大风险开销。因此在投保养老保险前，最好能先安排好医疗保障。若有家族长寿史，且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
6、强制储蓄。有些人对于养老的烦恼，不是来自于缺钱花，而是留不住钱。如果你恰好是这种人，或许可以考虑通过商业养老保险，来实现强制储蓄的目的。通过银行储蓄来存自己的养老钱，事实上，并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，每月雷打不动地存下1000-2000元，连续存满20多年，这期间不管面临外界的什么诱惑，大房子、漂亮汽车、旅游胜地??在昂贵的退保代价面前，储蓄可能相对容易些。
社保：多少年可以领完
近来有位网友发了个帖子，声称据他计算，一个劳动者要活到100岁以上，才能把退休前缴纳的养老金领完。贴子疑点重重，其一，单位缴纳的22%该不该算在个人收入里，跟个人缴纳的8%合计成30%？其二，算法有误导之嫌。
按照新办法，一位劳动者退休后能领到的基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金。在岗职工最低缴费系数按1计算，也就是说，以工资全额作为养老金计算基数，计算公式可简化为基础养老金＝（参保人员退休时全省上一年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×个人累计缴费年限×1%。个人账户养老金则是按照本人个人账户的累计储存额除以计发月数来确定，具体数字有退休年龄和计发月数表格可参照。一般说来，60岁退休计发139个月，55岁退休计发170个月，非整数年龄，按月数除以12换算后四舍五入。
“指数化月平均缴费工资”是个用来体现个人收入与全省在岗职工平均工资差异的参数，它等于参保人退休时，全省上一年度在岗职工月平均工资乘以本人平均缴费工资指数。而“本人平均缴费工资指数”指的是从参加工作到退休，此人历年缴费工资相对于当年全省职工平均工资之比的平均值。
由此，若想精确求出未来能领多少养老金，我们必须知道的条件包括：本人退休时间、退休前一年全省在岗职工平均工资、本人累计缴费年限、本人退休前每年缴费工资与当年全省职工年平均工资之比。
假设在广东深圳工作的白领小白2005年7月上岗，到2035年10月退休，时年55岁。上岗时月缴费工资4000元，月缴养老保险320元，年缴3840元。假设工资年增长5%，那么到退休时，个人账户中应大约有267724.8元＝3840×（1.05＋1.05的2次方＋……＋1.05的30次方）。2007年广东省在岗职工年平均工资为29443元，按年平均涨幅5%计算，到2034年，这个数字会达到约109924元＝[29443×（1.05的27次方）]。
由于小白个人工资和社会平均工资增幅同步，他个人平均缴费工资指数可以这么计算：（4000×6÷26572＋48000÷26572×29)÷30.25，结果约等于1.76。（其中，26572元为以2007年数据按增幅5%倒推回2005年的广东省全省平均工资。）则他指数化月平均缴费工资为16121.6元（109924÷12×1.76），他的基础养老金部分每月可以领取3823.84元＝（109924÷12+16121.6）÷2×30.25×1%，个人账户部分每月可领取约1574.85元＝267724.8÷170，合计5398.69元。即使按照3%的通货膨胀率，也相当于现在约2160元的购买力，多于工资的一半。这样，个人所缴纳的养老金，大概50个月就可以领完（267724.8÷5398.69），根本不存在活到百岁以上才能“回本”的问题。
相关知识
如何提早规划自己的养老保险？
1 35岁，养老规划的界标
从什么时候开始为自己的晚年生活做规划？每个人可能都会有基于自己收入和家庭情况的答案。随着养老新政的执行和我国老龄化社会的到来，专家给出的理想年龄是35岁。一位专业人士算了一笔账：个人养老账户的规模由本人缴费工资的11%调整为8%后，一位目前月薪2000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到385元养老金。考虑到10年后的通货膨胀水平，区区385元对于养老来说是远远不够的。
记者近日从省会一些寿险公司了解到，随着养老政策的调整，前来咨询和购买保险的有一个明显的增势，大约在5-10%。
某人寿保险公司理财规划中心刘经理告诉记者，根据我国现行的政策，职工退休之后，所能领到的基础养老金和当时当地的工资水平密切相关，也和当时当地经济发展水平密切相关。虽然影响短期还无法显现，但有一点是肯定的，单单靠基础养老金，对于个人维持一个生活水平不会急剧下降的老年生活显然不够，因此个人应该在35岁之后制定养老计划，就成为了每个人未雨绸缪的必要步骤。虽然本次养老政策的调整是为了做实个人账户，解决未来巨大的缺口问题。但客观上也为35岁以下的年轻人敲了一下警钟：社会养老金只能提供最为基本的保障，要保证晚年有品质的生活，年轻人也应为自己做好养老计划，将养老纳入家庭理财的计划中。
“养老，一个迟早都要到来的大问题，对它的规划绝对是宜早不宜迟的。越早，你的负担就越轻。作家张爱玲说过‘出名要趁早’，从理财的角度来说，养老规划何尝不是这样。”某保险公司理财规划中心的刘经理说。刘经理表示养老计划，要坚持“本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性”的原则，并且必须将养老与其他投资计划单列。
有经济头脑的人可以发现，此次养老政策的调整，在综合了通货膨胀等因素后，一个以社会平均工资水平缴纳基本养老金的职场新人，虽然缴费基数相同，但3%的差额所产生的本金损失，以及随之产生的收益损失，相对已工作多年的人来说，结果大不相同。而且，工资越高，养老金新规对个人的影响越大。这也正是我们倡导将养老规划提前到35岁的重要原因。
目前，国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一就是“养老金替代率”，它通常以“某年度新退休人员的平均养老金、上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。眼下已经退休的我们的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说，未来的养老金替代率会下降到40%左右，其保障程度远远低于我们的父辈。针对这一现象，各大商业保险公司也已经开始做准备，纷纷推出了自己的养老产品，而针对年轻高收入的白领，保额高达千万的富人险种也纷纷问世。养老，即使对35岁以下的年轻人来说，已经不再遥远。
2退休金，如何“钱生钱”
“退休了少花点，少吃点，如今那么多投资陷阱都是以我们老年人为目标的，所以我的方法就是多省点钱放在银行里。”家住省会中南小区的退休铁路职工崔大爷这样说。
退休金是我们每个人退休之后赖以生存的主要命脉。年轻时未雨绸缪，及早开始储蓄，做长期理财规划，并购买适当的年金型保险、医疗保险等，这无疑是保障退休生活的最佳方式。但总有一天我们会退休。此时面对“开源”和“节流”两种让退休金花得长久些的途径，大多人会像崔大爷一样选择后者，这当然也是最为简单实用的。但是对于退休在家有大量闲暇时间的人来说，“开源”也不失为一条让退休金花得长久些的办法。
理财专家分析认为，退休前我们有收入，可持续投资，但退休后，收入没了只有支出。所以在退休后，要能立刻提供稳定、定期的现金收入，规避风险成为退休金规划的最大要求；其次，针对退休前是资产的累积期，退休后进入消耗期的特点，退休金理财对现金流量的要求并不亚于对报酬率的要求。
保全至上，是退休金投资应该坚持的原则。平时除了必要的生活费与保险支出外，建议按计划提取退休金的一定比例做稳健型投资，如基金、次级债券等，应避免风险较大的投资。消除负债也是退休之后必做的工作之一，如果还背有债务，如房屋贷款等，就需要考虑重新配置资产了，如将大房换成小房，以尽量减少负债。
近年来股市的持续低迷，个人通过投资股票而获利的难度越来越大，对退休人士而言，不妨投资分红为主的基金(如债券基金、货币市场基金)、债券等。另外，定期定额作为一种简单的基金投资方式而言，比较适合退休工人的长期投资方式。定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要500元，就可以投资基金的一种理财方式。定期定额的投资方式不仅可以让长期投资变得简单化，也会减少在理财规划上花费的时间和精力。
3商业保险，一根不可缺的拐棍
“如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。”这是一位理财专家的建议。众所周知，我国目前的社会养老保障体系有三大支柱：社会保险、企业年金与个人商业养老保险。如今，没有人指望单靠社保来安度晚年。最近20年来，我国社会养老保障体系发生了显著变化，个人养老财务规划也不得不转换观念，以适应新的体系。
“新政执行后，我们的养老保障也相对缩水，真后悔没有在50岁前买一份商业保险。”省会一位在钢厂工作的刘师傅最近咨询了好几家保险公司，以前觉得单位保障还不错的他突然对自己的晚年生活产生了危机感。
其实，像刘师傅这类单位不错的尚未退休的在职人员，也是比较需要通过个人理财方式购买商业养老保险的。而且在整个养老保障体系中，商业保险正在成为不可或缺的一部分。首先，养儿防老的传统方式已无法适应未来社会。随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，“4-2-1”的家庭模式即将到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往“有心无力”。而我们每月都上缴的社会养老保险费，只能保证退休时的基本生活需求，完全靠基本养老金，退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以，购买商业保险也成为目前人们规划养老生活最主要的方式。但是，目前我国的实际情况是，许多人并不真正了解商业养老保险的重要性，真正有意识的购买就更是少之又少了。
其实目前许多寿险公司都推出了将养老金、生命赔付乃至重大疾病保障捆绑在一起的产品，它不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。
那么，应该花多少钱买养老保险呢？专家建议，总保费支出一般应占家庭年收入10%-20%为宜。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
4企业年金：何时能叫好又叫座
养老保障体系的另外一个支柱是最近炒得火热的企业年金，即企业自愿为员工建立的补充养老保险制度。有专家表示，企业年金与社会基本养老保险既相互补充，又相互替代。建立由社会基本养老保险、企业年金和个人储蓄组成的三大支柱养老保障体系，是我国养老保障体制改革的目标。
虽然企业年金正在被广泛热炒，好评如潮，但是一涉及到实质性问题，各个企业又开始顾左右而言他了，企业年金正在面临“叫好不叫座”的尴尬局面。业内人士指出，企业年金面临“三冷三热”的局面，从执行系统看，是上面热下面冷；从运作系统来看，是机构热企业冷；从政策层面来看，是市场热源头冷。
与基本养老保险相比，企业年金不是强制性的社会保险，由企业根据国家政策自愿实施。正是因为这点不同，使得绝大部分企业出于自身考虑，不愿为职工缴纳“多余”的费用。因此，也就出现了目前的尴尬境地。
专家普遍认为目前影响年金市场迅速发展的瓶颈是税收优惠政策。“目前，员工交企业年金的钱，是企业在员工税后工资中代扣的；若干年后，员工可以领到的企业年金，应该按什么样的个人所得税缴纳，目前国家也没有明确政策。”一位企业老总说出了他的忧虑。
有专家表示，我国在国际市场上具有比较优势的产品仍然是劳动密集型产品，这种优势的来源主要是我国丰富的劳动力资源和低廉的劳动力成本，而低廉的劳动力成本当然也包括养老保险等税费。因此建立了企业年金制度可就意味着成本上升竞争力下降，企业自然瞻前顾后。
劳动保障部门的一位官员表示，毕竟企业年金这一新的养老金来源才刚刚萌芽，发展还是大趋势。按照理想的预期，企业年金与社会保险将构成个体的大部分养老金来源。
商业养老保险 教您如何买商业养老保险
随着我国步入老龄化社会，越来越多的人开始关注商业养老保险。那么，消费者该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢?保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品比较多，而且商业养老保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，消费者应“按需投保”商业养老保险。
据了解，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多;两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用;投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责;万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”重庆保险专家说，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
“商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来，与领取年限的条款匹配起来。”重庆保险专家说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段;领取方式则分一次性领、年领和月领等三种;对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
31岁职场女性如何购买商业养老保险
随着人们对品质老年生活要求的越来越高，原有的社会养老保险已经无法满足当下人们的养老需求，所以无论是否享受社会养老保险保障的市民，都最好还为自己选择一份合适的商业养老保险。为了提高广大消费者的投保效率，下文将结合具体的案例对此展开详细介绍。
31岁职场女性购买商业养老保险案例
洪女士今年31岁，已婚已育人士，目前是某研究所的UC界面设计师，月薪约为6800元，享受公司提供的五险一金待遇。此外，洪女士还有自己购买的人身意外险和健康险保障。考虑到当下物价上涨飞速，为了让自己拥有一个高品质的老年生活，洪女士打算尽早给自己购买一份商业养老保险。
31岁职场女性如何购买商业养老保险
目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。根据洪女士选择商业养老保险的初衷，建议选择两全型商业养老保险产品投保，泰康e爱家养老无忧终身年金保险（分红型）是针对0至40周岁人士而设计的一款两全型商业养老保险产品，在提供养老保障的同时还可以让洪女士参与保险公司的收益分红，迎合了洪女士通过选择商业养老保险来应对物价上涨以及提高养老保障的需求。根据洪女士当下养老保障需求和经济收入情况，建议缴费年限选择20年，这样可以分散每年投保带来的经济压力，缴费类型选择年交，这样洪女士每年仅需缴费2000元就可以获得终身的、高品质的养老保障。
提示：31岁职场女性如何购买商业养老保险？建议消费者根据自己具体的养老保障需求和经济实力来综合对比选择，网是提供专业商业养老保险和投保方案的电子商务平台，欢迎广大消费者前来对比选购和咨询。
商业养老保险产品 对于商业养老保险产品 投保人该如何购买？
说起养老保险，可能很多人关注最多的是社区保险和农村养老，但是实际上商业养老保险产品也是不错的，其有着社区保险和农村养老保险所不具备的优势。那商业养老保险产品种类这么多，我们如何来进行购买呢？
一般社区养老保险和农村养老保险的费用还是比较低的，而到我们可以领取养老金的时候肯定也是比较低的，很多人都觉得这样的费用不能满足自己对于生活的要求，所以这时候就需要购买商业养老保险产品。那么我们在购买的时候，根据自己的实际情况去选择还是非常重要的，简单的说，如果我们期待自己在养老的时候每个月手里需要拿到2000块钱，那么，这时候我们就去选择那些每个月可以领到两千块钱的保险就可以了。
商业养老保险产品在购买的时候，量力而行还是非常重要的，如果两千块钱能够满足自己养老的需求的话，那么我们上下浮动就不要太大，很多人为了能够在养老的时候拿到七八千，而去缴纳更多的保费，这就让自己日常的生活受到了很大的影响。这些商业养老保险产品不但没有为我们的生活提供保障，可能给我们的生活带来了巨大的经济压力，有的人甚至在中间还需要无奈退保，这其中的损失还是需要自己承担的。所以，现在我们在缴纳商业养老保险产品的时候，还是需要量力而行，在这样的情况下，才能保障我们的日常生活，才能让我们现在的保险购买变得更加的具有意义。
商业养老保险产品在购买的时候，选择一个好的保险公司是非常重要的，同时不但保险公司要好，而且保险公司的业务员也需要靠谱，这样才能让我们的整个保险过程变得更加的轻松。业务员能够很好的为我们做出详细的解释，也可以根据自己的实际情况来进行选择和推荐，这对于我们在购买商业养老保险产品的时候，有着重要的参考借鉴意见。
关于商业养老保险产品就为大家介绍到这了，如果我们想购买养老保险，那么，我们需要把几家保险公司进行横向的比较，这样能够根据我们的实际情况，选择一家时候自己的保险公司，这样才能让我们自己的保险更加的具有意义。在这里，小编想要推荐下平安保险公司。为什么推荐它呢？因为平安保险的实力强大，有保障，最为重要的是，它的服务质量不错。作为消费者的我们，选择产品的时候，服务质量肯是重要考虑的因素，众多有过投保平安商业保险的人都反馈平安的服务质量好，我们还犹豫什么呢？当然是选择平安保险啦。
商业养老保险如何选？
那时候人们将普遍高寿，古时候人们说的"人生七十古来稀"的情况现在也是一样，不过意思都反过来了，以前说的是活过七十的不多，比较稀罕。以后是活不到七十的不多，平均寿命八十以上是个趋势。
面对三高的问题，最明显的就是人的老年时光将比以前更长，现在平均寿命是七十左右，如果一个人退休，那就是说老年时光是十年。如果以后是八十，您的老年时光就要增加一倍。人活着就要吃饭消费，那么以后养老的费用同比也得增加一倍才够啊。人最悲惨的其实还不是老来弱病，而是身体健康，而钱用光光了;)
随着老龄化社会的越来越近，今后的社会将呈现出"三高一低"的特点。三高是:今后的社会必然是人均寿命越来越长。还有就是老年人比率越来越高，医疗费用也越来越高。而随着人民收入的越来越多，投资渠道的越来越广，银行存款利率将持续维持较低的水平。
现在美国和日本等发达国家就是如此。
而面对以后低利率的时代，钱储蓄在银行是要贬值的。象美国基本是零利率，而日本则更有意思，是负利率。你把钱存银行不但没有利息，还要付给银行保管的费用。这样一来，考虑到通货膨胀的因素，钱就贬值得更厉害了。
因此很多人现在更早的就在为养老做准备，除了国家的社会养老保险外，很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松，这个观念已经越来越为人所了解。从各商业保险公司养老保险的销售状况来看，也确实反映了这种现实。那么我们究竟应该怎能买合适的养老保险呢?
一般传统的养老保险是固定利率制定的。这种产品的好处就是回报是固定的，以后如果出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在中国90年代末期出售的一些养老产品，就按照当时的利率设计的回报，将近10%的回报率。那按照现在的低利率的话，那些产品应该是相当合适的了。当然这也从侧面说明了中国保险公司的精算队伍似乎还少点风险控制能力。因为现在看来，这批单子他们肯定要亏损了，因为现在他们自己的投资收益都达不到10%了。
但是传统的养老保险产品其实有一个最大的风险，那就是固定利率一般而言，很难抵御通货膨胀的影响。如果购买的产品是固定利率的，那么以后如果通货膨胀比较厉害，那这份保险就有失效的可能。而且从经验数据看，长期看，通货膨胀确实是存在的。象上面那种合适的养老保险产品肯定是可遇不可求的了。
因此，各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。这些产品理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于利率敏感型的产品。
这些产品的好处就是:收益与当时的利率和公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是:投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此关键的是要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。
但是不管如何，不管你购买什么样的养老保险产品，实际上养老保险产品一定要符合安全第一，兼顾收益，确定给付和利率敏感性等特点，才能为您建立起可靠的养老金保障来源。这就需要一定的眼光和一些专业人士的帮助了。
养老保险是准备养老金保障的一个方面，还有一些其他的投资理财(相关:证券 财经)方式也可以作为某一方面的补充和强化。但是一般的投资都带有或多或少的不确定性和一些风险，因此实际上养老保险实际上是解决养老金问题的一个较好的选择.
应提早规划自己的养老保险
1 35岁，养老规划的界标
从什么时候开始为自己的晚年生活做规划？每个人可能都会有基于自己收入和家庭情况的答案。随着养老新政的执行和我国老龄化社会的到来，专家给出的理想年龄是35岁。一位专业人士算了一笔账：个人养老账户的规模由本人缴费工资的11%调整为8%后，一位目前月薪2000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到385元养老金。考虑到10年后的通货膨胀水平，区区385元对于养老来说是远远不够的。
记者近日从省会一些寿险公司了解到，随着养老政策的调整，前来咨询和购买保险的有一个明显的增势，大约在5-10%。
某人寿保险公司理财规划中心刘经理告诉记者，根据我国现行的政策，职工退休之后，所能领到的基础养老金和当时当地的工资水平密切相关，也和当时当地经济发展水平密切相关。虽然影响短期还无法显现，但有一点是肯定的，单单靠基础养老金，对于个人维持一个生活水平不会急剧下降的老年生活显然不够，因此个人应该在35岁之后制定养老计划，就成为了每个人未雨绸缪的必要步骤。虽然本次养老政策的调整是为了做实个人账户，解决未来巨大的缺口问题。但客观上也为35岁以下的年轻人敲了一下警钟：社会养老金只能提供最为基本的保障，要保证晚年有品质的生活，年轻人也应为自己做好养老计划，将养老纳入家庭理财的计划中。
“养老，一个迟早都要到来的大问题，对它的规划绝对是宜早不宜迟的。越早，你的负担就越轻。作家张爱玲说过‘出名要趁早’，从理财的角度来说，养老规划何尝不是这样。”某保险公司理财规划中心的刘经理说。刘经理表示养老计划，要坚持“本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性”的原则，并且必须将养老与其他投资计划单列。
有经济头脑的人可以发现，此次养老政策的调整，在综合了通货膨胀等因素后，一个以社会平均工资水平缴纳基本养老金的职场新人，虽然缴费基数相同，但3%的差额所产生的本金损失，以及随之产生的收益损失，相对已工作多年的人来说，结果大不相同。而且，工资越高，养老金新规对个人的影响越大。这也正是我们倡导将养老规划提前到35岁的重要原因。
目前，国际通用的衡量劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一就是“养老金替代率”，它通常以“某年度新退休人员的平均养老金、上一年度在职职工的平均工资收入”来获得。眼下已经退休的我们的父辈中，不少人的养老金替代率在80%到90%左右，所以有人会盼着退休享福，因为退休后他们仍能维持过去的生活水平甚至还能有所提高。但对于35岁以下的青年人来说，未来的养老金替代率会下降到40%左右，其保障程度远远低于我们的父辈。针对这一现象，各大商业保险公司也已经开始做准备，纷纷推出了自己的养老产品，而针对年轻高收入的白领，保额高达千万的富人险种也纷纷问世。养老，即使对35岁以下的年轻人来说，已经不再遥远。
2 退休金，如何“钱生钱”
“退休了少花点，少吃点，如今那么多投资陷阱都是以我们老年人为目标的，所以我的方法就是多省点钱放在银行里。”家住省会中南小区的退休铁路职工崔大爷这样说。
退休金是我们每个人退休之后赖以生存的主要命脉。年轻时未雨绸缪，及早开始储蓄，做长期理财规划，并购买适当的年金型保险、医疗保险等，这无疑是保障退休生活的最佳方式。但总有一天我们会退休。此时面对“开源”和“节流”两种让退休金花得长久些的途径，大多人会像崔大爷一样选择后者，这当然也是最为简单实用的。但是对于退休在家有大量闲暇时间的人来说，“开源”也不失为一条让退休金花得长久些的办法。
理财专家分析认为，退休前我们有收入，可持续投资，但退休后，收入没了只有支出。所以在退休后，要能立刻提供稳定、定期的现金收入，规避风险成为退休金规划的最大要求；其次，针对退休前是资产的累积期，退休后进入消耗期的特点，退休金理财对现金流量的要求并不亚于对报酬率的要求。
保全至上，是退休金投资应该坚持的原则。平时除了必要的生活费与保险支出外，建议按计划提取退休金的一定比例做稳健型投资，如基金、次级债券等，应避免风险较大的投资。消除负债也是退休之后必做的工作之一，如果还背有债务，如房屋贷款等，就需要考虑重新配置资产了，如将大房换成小房，以尽量减少负债。
近年来股市的持续低迷，个人通过投资股票而获利的难度越来越大，对退休人士而言，不妨投资分红为主的基金(如债券基金、货币市场基金)、债券等。另外，定期定额作为一种简单的基金投资方式而言，比较适合退休工人的长期投资方式。定期定额是指每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要500元，就可以投资基金的一种理财方式。定期定额的投资方式不仅可以让长期投资变得简单化，也会减少在理财规划上花费的时间和精力。
3 商业保险，一根不可缺的拐棍
“如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。”这是一位理财专家的建议。众所周知，我国目前的社会养老保障体系有三大支柱：社会保险、企业年金与个人商业养老保险。如今，没有人指望单靠社保来安度晚年。最近20年来，我国社会养老保障体系发生了显著变化，个人养老财务规划也不得不转换观念，以适应新的体系。
“新政执行后，我们的养老保障也相对缩水，真后悔没有在50岁前买一份商业保险。”省会一位在钢厂工作的刘师傅最近咨询了好几家保险公司，以前觉得单位保障还不错的他突然对自己的晚年生活产生了危机感。
其实，像刘师傅这类单位不错的尚未退休的在职人员，也是比较需要通过个人理财方式购买商业养老保险的。而且在整个养老保障体系中，商业保险正在成为不可或缺的一部分。首先，养儿防老的传统方式已无法适应未来社会。随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，“4-2-1”的家庭模式即将到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往“有心无力”。而我们每月都上缴的社会养老保险费，只能保证退休时的基本生活需求，完全靠基本养老金，退休人员只能维持中等偏下的生活水准。所以，购买商业保险也成为目前人们规划养老生活最主要的方式。但是，目前我国的实际情况是，许多人并不真正了解商业养老保险的重要性，真正有意识的购买就更是少之又少了。
其实目前许多寿险公司都推出了将养老金、生命赔付乃至重大疾病保障捆绑在一起的产品，它不仅可以让投保人选择按月或按年领养老金，而且为他们增添了生命、重大疾病的保障。
那么，应该花多少钱买养老保险呢？专家建议，总保费支出一般应占家庭年收入10%-20%为宜。另外，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。
4 企业年金：何时能叫好又叫座
养老保障体系的另外一个支柱是最近炒得火热的企业年金，即企业自愿为员工建立的补充养老保险制度。有专家表示，企业年金与社会基本养老保险既相互补充，又相互替代。建立由社会基本养老保险、企业年金和个人储蓄组成的三大支柱养老保障体系，是我国养老保障体制改革的目标。
虽然企业年金正在被广泛热炒，好评如潮，但是一涉及到实质性问题，各个企业又开始顾左右而言他了，企业年金正在面临“叫好不叫座”的尴尬局面。业内人士指出，企业年金面临“三冷三热”的局面，从执行系统看，是上面热下面冷；从运作系统来看，是机构热企业冷；从政策层面来看，是市场热源头冷。
与基本养老保险相比，企业年金不是强制性的社会保险，由企业根据国家政策自愿实施。正是因为这点不同，使得绝大部分企业出于自身考虑，不愿为职工缴纳“多余”的费用。因此，也就出现了目前的尴尬境地。
专家普遍认为目前影响年金市场迅速发展的瓶颈是税收优惠政策。“目前，员工交企业年金的钱，是企业在员工税后工资中代扣的；若干年后，员工可以领到的企业年金，应该按什么样的个人所得税缴纳，目前国家也没有明确政策。”一位企业老总说出了他的忧虑。
有专家表示，我国在国际市场上具有比较优势的产品仍然是劳动密集型产品，这种优势的来源主要是我国丰富的劳动力资源和低廉的劳动力成本，而低廉的劳动力成本当然也包括养老保险等税费。因此建立了企业年金制度可就意味着成本上升竞争力下降，企业自然瞻前顾后。
劳动保障部门的一位官员表示，毕竟企业年金这一新的养老金来源才刚刚萌芽，发展还是大趋势。按照理想的预期，企业年金与社会保险将构成个体的大部分养老金来源。
军人养老保险如何购买
随着保险意识的提高，越来越多的人开始重视养老保险的存在。压力巨大的军人也越来越重视军人保险的存在，为了让自己有一个更好的未来，军人一族也在积极为自己寻找合理的军人养老保险。但是，军人养老保险险种那么多，军人一族该如何为自己正确购买军人养老保险呢？
军人养老保险如何购买
军人养老保险以城乡居民作为保险对象的一种人身保险。凡年龄在16周岁以上，身体健康能正常工作或劳动的城乡居民，均可作为被保险人向保险公司投保。
军人养老保险的保险期限包括保险费缴费期和养老金额取期。保险费缴费期从被保险人办理投保手续，并交纳第一期保险费起，至约定缴费期满为止；养老金领取从被保险人约定的缴费期满的次月起，至保险人保险责任终止时止。
购买未成人养老保险需要履行义务
军人养老保险的保险合同对被保险人承担下列保险责任：被保险人在养老金领取期内，可获10年固定年金，如果被保险人在固定年金期间身故，其受益人（未指定受益人的，可由其法定继承人）可继续领取至10年，保险责任方告终止；如果被保险人领满10年固定年金后仍健在，则可继续领取养老金直至身故，保险责任方告终止；如果被保险人在保险费缴费期内身故，可按规定领取死亡退保金，保险责任终止。
养老保险 养老保险和商业险的区别
养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
从上述的定义可以看出养老保险属于社会保险，不是商业保险。
养老保险具有以下特点：
1、养老保险具有强制性。国家通过立法，强制用人单位和劳动者个人必须依法参加养老保险，履行法律所赋予的权利和义务，缴纳养老保险费，待劳动者到达法定退休年龄时，可向社会保险部门领取基本养老金，享受基本养老保险待遇，保障退休以后的基本生活。
2、养老保险具有互济性。养老保险费用来源一般由国家、企业或单位、个人三方共同负担，并在较高的层次上和较大的范围内实现养老保险费用的社会统筹和互济。
3、养老保险具有普遍性。每个人都有老年岁月，这是人生的必经阶段。养老问题不仅是社会问题，而且是一个全球性问题，关系到一个国家或社会的经济发展与社会和谐，需要我们予以足够的重视。由于养老保险的实施范围很广，被保险人享受待遇的时间较长，费用收支规模庞大，因此，必须由政府设立专门机构，在全社会统一立法、统一规则、统一管理和统一组织实施。
我国是一个发展中国家，经济还不发达，为了使养老保险既能发挥保障生活和安定社会的作用，又能适应不同经济条件的需要，以利于劳动生产率的提高。我国的养老保险由三个部分（或层次）组成。
一是基本养老保险。基本养老保险是按国家统一的法规政策强制建立和实施的社会保险制度。企业和职工依法缴纳养老保险费，在职工达到国家规定的退休年龄或因其他原因而退出劳动岗位并办理退休手续后，社会保险经办机构向退休职工支付基本养老保险金（也称“退休金”）。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。基本养老金主要目的在于保障广大退休人员的晚年基本生活。
二是企业补充养老保险。企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。它居于多层次的养老保险体系中的第二层次，由国家宏观指导、企业内部决策执行。企业补充养老保险与基本养老保险既有区别又有联系。
其区别主要体现在两种养老保险的层次和功能上的不同，其联系主要体现在两种养老保险的政策和水平相互联系、密不可分。企业补充养老保险由劳动保障部门管理，单位实行补充养老保险，应选择经劳动保障行政部门认定的机构经办。企业补充养老保险的资金筹集方式有现收现付制、部分积累制和完全积累制三种。企业补充养老保险费可由企业完全承担，或由企业和员工双方共同承担，承担比例由劳资双方协议确定。企业内部一般都设有由劳资双方组成的董事会，负责企业补充养老保险事宜。
三是个人储蓄性养老保险。职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险，所得利息记入个人账户，本息一并归职工个人所有。
职工达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人账户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动，个人账户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡，记入个人账户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。
适合自己 保险专家告诉您一些购买商业保险的小秘诀
选择商业保险产品，适合自己的就是最好的，怎么才能判断是不是适合自己，关键是不是选择科学。我们来看保障性规划：
1、没有社保的情况下，应该先买社保，做好人生的基本保障，基础保险。
2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-20%是比较合理的，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。
3、投保顺序问题，一般家庭是优先给孩子进行购买，这是有风险的，因为孩子的保费源于家长，所以，投保，应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的。
4、在保费预算不高，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。
5、在基本保障做好规划的情况下，经济条件允许，可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择，这样，可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦，锦上添花。
综上，我们可以知道商业保险是社保的良好补充，买了社保后可以适当的补充一些商业意外及疾病保险。比起重复的给孩子购买险种，大人自己的保险规划也不可忽视。买保险要根据自身的需求，不能盲目跟风。
购买商业养老保险分4部走
第一步：买多少
保额在20万元左右即可
需要购买多少商业养老保险比较合适呢?金盛保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
第二步：选种类
传统型和两全型适合工薪阶层
选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。金盛保险专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型等四种。传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多；两全型产品兼具保障和分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果；投连型产品的话，不设保底收益，不过保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
专家提醒，商业养老保险和其它险种一样，其中的传统型和两全型产品回报额度明确，而且保费较低，比较适合工薪阶层的养老需求；投连型和万能型产品由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
第三步：挑期限
应该适当缩短缴费期限
对于商业养老保险的缴费方式和缴费期限，金盛保险专家介绍，商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。专家建议消费者应该适当缩短缴费期限，这样的话所需缴纳的保费总额将会低不少。
第四步：如何领
领取年龄可与保险公司约定
怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。金盛保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
