在世界各国，以民营商业性保险作为其医疗保障体系主干的国家绝无仅有，惟有美国。商业医疗保险公司是要赚钱的。为了赚钱，公司自然不愿意把保单卖给风险高的民众。因此，商业医疗保险很难覆盖老人。商业医疗保险也很难覆盖穷人，因为他们付不起保费。从这个角度来看，商业医疗保险无论如何不能实现全民医保，公平性差。
不过，美国政府守住了底线，干了一个市场经济国家中政府起码应该干的事情，这就是运用公共财政为市场不能覆盖的民众提供公共服务。既然商业医疗保险难以覆盖老人和穷人，美国政府就专门为老人设立了医疗照顾制度(Medicare)，专门为穷人设立了医疗救助制度(Medicaid)。医疗照顾是一种强制性的医疗保险，政府在征收社会安全税(又称社会保障税)的时候顺带征收了保费，医疗救助的资金来自政府财政，由联邦政府和州政府分摊。这两个公共医保制度覆盖了45%的美国居民。
但是，商业性
医疗保险即使在老人和穷人之外的普通人群中也不能实现全民医保。美国最新公布的2005年人口统计数字显示，有4660万人没有任何医保，占美国居民人数的15.9%。这一数字历年来在14%-20%之间波动。换言之，在民营医疗保险机构投保的民众大约占美国居民总数的35%-41%。
商业性医疗保险的另一个弊病是医疗费用高。民众缴纳的保费在统计上算成了“医疗费用”，在实际中一部分成为保险公司的利润。此外，美国专业人士工资高，商业医疗保险公司的管理费用高居全球第一位。
美国的医疗服务高度市场化。大多数诊所、医院和其他专门的医疗机构是民营的，很多是非营利组织，也有不少是营利性的公司。美国各级政府也兴办一些医疗机构，主要是为了弥补市场不足，在农村、边远地区设立社区医疗中心，也在一些大城市设立少数公立医院。
无论是民营还是公立，无论是营利性还是非营利性，医疗机构一起竞争各种医保机构的合同。医保机构包括政府主办的医疗照顾和医疗救助，以及各种各样民营的医疗保险公司或非营利性组织。医疗机构为了吸引病人，从而争取更多医保机构的合同，在提高医疗服务和医疗技术水平上展开了激烈竞争。
美国模式的弊病举世公认，连美国的社会政策专家均无异议。医疗保障体系改革的声音在美国始终不绝如缕，但是任何强化政府作用，推行强制性社会保险的方案均由于保险业界和医疗服务界的强烈反对而无法成为法案。
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商业医疗保险，购买商业医疗保险的诀窍
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
下面小编为您介绍购买商业医疗保险的诀窍。
近年来，消费者对商业医疗保险的需求在不断增加，但商业医疗保险的险种和产品较多，又是产生保险理赔纠纷较多的领域。重庆保险专家提醒，消费者在购买商业医疗保险时应注意以下几点：
其一，优先投保住院医疗保险。重庆保险专家说，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
其二，最好选择定额给付型医疗保险。重庆保险专家说，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
其三，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。
找法小编提醒您：商业医保与社会医保的区别。
首先，两者属性不同。商业医疗保险是人寿保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种，是社会经济活动的一个方面，是由保险人与投保人双方按照自愿原则签订合同来实现的，人寿保险公司可以从中赢利.而社会医疗保险是国家根据宪法规定，为保护和增进职工身体健康而设立的一种社会保障制度，是国家或地方通过立法强制执行的，不取决于个人意志，同时作为一种社会福利事业具有非赢利性质。
其次，保险对象和作用不同。商业医疗保险以自然人为保险对象，其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时，可获得一定的经济补偿以减轻损失，而不是为了保障被保险人的基本生活，也不具有维护社会公平的作用，社会医疗保险主要以劳动者为保险对象，当劳动者因患病就医而支出医疗费用时，由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿，有利于社会安定和维护社会公平，实际上是国民收入再分配的一个方面。
再次，两者权利与义务对等关系不同。商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上，任何一个有完全行为能力的公民或法人，只要与保险公司自愿签订保险合同并按合同规定缴纳了保险费，其本人或成员就能获得相应的保险金给付的请求权，保险金额的多少取决于所缴保险费数额的多少，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系，表现为多投多保，少投少保，不投不保。而社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义务，就可以享受社会医疗保险待遇，有时为了便于用经济手段进行管理，增强劳动者的费用意识，要求缴少量保险费，但他们所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额并不成正比例关系，即权利与义务关系并不对等。
商业医疗保险，商业医疗保险重复投保不划算
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。保险专家提醒，商业医疗保险一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，因此商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔。
目前商业医疗保险主要有以下几大类险种：一是普通医疗保险，二是意外伤害医疗保险，三是住院医疗保险，四是手术医疗保险，五是特种疾病保险。消费者在投保医疗保险时应注意以下两点。
其一，优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
其二，最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
购买商业医疗保险，商业医疗保险的投保技巧
社会医疗保险是为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度，但很多消费者都会选择在购买商业医疗保险来补充社会医疗保险的不足。购买商业医疗保险是有规律可循的，掌握购买商业医疗保险的一些小窍门，能够在投保时对保障的权益和对象更明晰。那么商业医疗保险有哪些投保技巧呢？
据业内人士介绍，商业医疗保险的医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中住院医疗保险相对更为重要，所以投保人可以优先考虑。该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式，期限一般是1年，1年结束后就需要重新投保。
有保险业人士提醒，目前市场上很多保险品种是不续保的，尤其是在当年发生了赔付的情况后，下一年再想续保，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，最好选择有续保功能的。
其次，在保险金赔付的形式上，分为费用型医疗保险和定额给付型医疗保险。前者的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；后者则按照事前约定的保险金额进行赔付。因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，被保险人可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般手续也更简单，也相对不容易产生理赔纠纷。
再次，投保人在购买商业医疗保险时要了解到，医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险而言，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般不同险种从出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不超过65周岁。且年龄越大保费越贵，因此建议提早规划购险。
商业医疗保险，自费药：商业医疗保险帮你分担
“像我们这样40岁左右的中年人就怕得病。尤其是家里经济条件一般的人，住院时感到最可怕的就是医生们给我推荐用的一些高价自费药。听说市场上出现了能报销自费药的保险产品，就立即赶过来购买。”一位刚刚购买了中意人寿“乐顺心综合住院补偿医疗保险”产品的孙先生说。
日前，中意人寿北京分公司针对消费者的需要，最新推出了“乐顺心综合住院补偿医疗保险”。该险种分为A、B两款，最高保障达20万元，成为北京市场上惟一可单独购买且能报销自费药的大额医疗保险。当记者赶到分公司时，看到前来询问情况的人络绎不绝。
统计显示，近年来，在北京无论是重大疾病发生率，还是治疗费用，均呈上升趋势。在一些大中城市，有一半人10年内平均可能住院一次，一次住院平均费用达5000元以上。若患上重大疾病，一年的医疗费高达数万元甚至数十万元。如此庞大的个人医疗费用及我国人口老龄化的大趋势，给个人、家庭和社会造成巨大经济压力，也激发了社会各界对商业保险的强烈需求。尤其是当人们患疾病时，尽管有基本医疗保障，但保障范围、用药种类和地域限制等问题，越发凸现商业医疗保险的重要地位。
在市场上，很多人会感到五花八门的商业医疗保险产品并没有真正满足消费者的需求。目前的住院医疗保险多为搭配在一个主险下的附加险种，最高保额一般不超过3万元，消费者需要支付的保费增加了，可是保障程度仍然有限。当前，医学发展速度很快，但医学研究的新成果并不是每个患者都能享受，属于基本医疗保障范围的治疗器械和药品有时远远不能满足病人的实际治疗需要，一些必须使用又无法报销的自费药和医保报销范围以外的治疗器械费成了患者最沉重的经济负担。
61岁的退休职工王大妈每月退休金有800多元，参加了基本医疗保险。不过，去年就因安装的进口心脏支架属于自费项目，令她欠债5万余元，今年以来又已经住院三次，平均每月900元的治疗费用更令她不堪重负。
中意人寿北京分公司有关负责人告诉记者，“乐顺心”A款除了对社保用药范围内及社保规定个人承担部分费用的药品补偿外，还能对基本医疗保险用药范围外的药品按高达80%的比例进行赔付，最高每年以8000元为限。该款产品主要是为了京城老百姓提供最完善的住院医疗保障，并能够提供住院前和住院后的医疗费用补偿，可以作为社保的有力补充。同时，“乐顺心”对在国外的相关治疗也能提供保障。客户保险金额在5万以上的，将获赠优普环球援助公司提供的“中意全球紧急救援服务会员卡”，在全球范围内免费享受包括各种紧急医疗援助、个人援助、咨询、翻译、协助查失及法律服务。
孙先生说，每个人衡量保险产品好坏的标准不同，关键是看能否满足这些人的需求。这款产品有几个方面的保障功能：一是通过急救车运送至医院产生的相关费用可以报销，并能对在急救车内发生的治疗和药费一同补偿;二是医院患者可以每天得到最高200元的床位费;三是特定情况下未住院而进行手术的费用也能报销，包括手术后监护费等;四是因癌症(专题访谈咨询)、终末期肾功能衰竭入院的保客，公司能提供自出院日起180天内，在医院门诊接受同一病症的继续治疗费用。这才是中年人最关心的问题。
其实，商业医疗保险如何更好地发挥其保障功能，成为社保的有力补充是很多家保险公司寻求的方向。目前，当面对名目繁多的医疗费用、价格不菲的自费药品，以及对治疗地点的限制，很多患上大病的人感到，基本医疗保障的作用有时只能是杯水车薪，一旦大病缠身，医疗账单就会让你不堪重负。只有更多更好的设计合理、保障全面的商业医疗保险产品推向市场，才能解决患者经济上的后顾之忧，为百姓构建起全面保障体系。
