寿险专家建议消费者，根据自身的实际需求，在夏日给自己选择一份合适的健康保险。通常医疗津贴保险包含意外及疾病引起的保险责任，同时也并不区分医疗费用是否在社保范围之内。
全国十余省市再遇高温天气，多省市气温直逼40℃。持续高温之下，事故、疾病的发生风险都高于一般水平。
对此，****理财网网保险专家提醒在炎炎夏日要关注自身安全和健康，同时要关注已经购买的保险保障范围，保额是否充足，方可在酷暑之中做到有备无患。据悉，医疗津贴保险和意外医疗保险是目前市场上较为常见的健康险产品，在夏日健康保障功能上也是各有所长。
安联保险的寿险顾问在接受记者采访时表示，通常医疗津贴保险包含意外及疾病引起的保险责任，同时也并不区分医疗费用是否在社保范围之内，如住院津贴、重症监护津贴、重大疾病津贴等等，只要满足津贴的支付标准，保险公司即会向被保险人支付相应津贴，减轻被保险人在生病期间的经济压力。例如，因高温天气引发的心脑血管等疾病需要住院治疗，医疗津贴保险即可提供相应费用补贴。
寿险专家建议消费者，根据自身的实际需求，在夏日给自己选择一份合适的健康保险。例如，中德安联的“安康顺心保障计划”首次提供三重健康保障：无论投保人发生意外还是疾病，都能按照住院天数获得住院补贴；投保人入住重症监护室，产品提供加倍的津贴对投保人多一重关爱；如果不幸罹患恶性肿瘤，将一次性给付治疗津贴。被保险人只需缴费十年，就可以享受这三重保障直到60岁。同时，无论投保期内是否产生理赔，投保人在满期时都将获得110%已交保费总额的满期金。
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保险津贴，残疾保险津贴
1956 年国会在社会保险计划的老年和遗属津贴中加入了残疾保险津贴。因此, 由原来的老年遗属保险(OASI)改为现在的老年遗属残疾保险(OASDI)。自 1956 年以来, 最初的残疾计划已被补充修改过很多次。目前, 如果一个工人具有足工龄身份且在残疾之前的 40 个季度中工作过 20 个季度, 这个工人就有权领取社会保险残疾津贴。特别是对于年轻工人可适用更加自由的条款。除了这位工人以外, 他的配偶和孩子也有权领取津贴(受最高家庭总津贴的限制)。
在个人购买的残疾保险中, 残疾的定义是一个关键问题。社会保险计划把残疾定义为: “在不少于 12 个月的连续期间之内,医院证明因身体或精神上的创伤而不能从事任何有收入的活动。 ” 这个定义并不像另一个定义那样令人容易接受, 另一个定义为: “无能力从事他自己的职业” 。而残疾状态的核准不是由州社会保险的行政机构承担,而是由州代理处决定。因此, 就不会出现由国家公布的标准定义。
若员工因与工作有关的意外事故致残, 他们通常能获得员工补偿津贴。社会保险津贴和员工补偿津贴相互协调, 从而限制了员工从两种体系领取的津贴总额。因此,如果员工从这两个渠道获得的津贴之和超过他残疾前平均月收入的 80% , 社会保险津贴就要减少, 直至两者之和达到原平均月收入 80%的水平。
像退休和遗属津贴一样, 对于完全残疾的工人而言, 只允许限量的收入。然而, 还有一个很重要的例外, 为了鼓励残疾人康复而正常生活, 计划提供了 24 个月的工作磨炼阶段。
社会当代风险管理与保险教程
住院津贴保险，巧选住院津贴保险
社保医疗不够用，需要商业保险作为补充，这已经不是一件新鲜事了。记者从保险公司了解到，消费者能够购买的商业保险一般分为重大疾病保险、费用补偿保险以及住院津贴保险三种。其中，住院津贴医疗保险就是投保人不论大病小病还是意外住院，都可以享受到保险公司提供的
怎样从市场上销售的几十款住院津贴保险中选择一款最适合自己的，是个“技术活”。近日，某保险公司推出了一款分红型住院津贴保险，简单理解，就是缴纳的保费利息变成了保障，在合同期满后，不管是否发生了理赔，保险公司都会返还保费，再加上分红收益，消费者也是既能拿到钱，又能有保障。
1、住院津贴保险普遍费率低
记者在采访中发现，对于商业医疗保险，消费者存在着很多顾虑：担心只保身体好不保病，如果得病了，保险公司就不再跟自己续约，或者大幅度增加保费；年纪小时费率便宜，年纪越大保费就越贵；买消费型的，如果没有生病住院，保险费就白缴了；会跟社保有冲突，社保已经可以报销医药费，就不需要买商业保险了。
顾名思义，费用补偿型保险主要是可以补偿全年医保未报销部分。重大疾病保险是以恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，投保人不幸患上这类疾病，保险公司可以给予赔偿。而住院津贴医疗保险就是投保人由于住院不能工作导致的经济损失，由保险公司来买单。
同样都是社保医疗的补充，消费者该怎样进行区别选择呢？
北京大学中国保险与社会保障中心傅凡告诉记者：“对于很多大中城市的人来说，他们所居住地方的医保责任一般都比较充足，比如北京——住院费用可以报销70%以上，还有一个北京银行(14.10,0.27,1.95%)的存折累计个人账户。实际上，医保不报销的部分对他们来说，压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有医保的人来说，比较尴尬。”
在他看来，重大疾病保险、住院津贴保险是“好东西”。“与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类性价比很高、普通人买得起的险种。”傅凡说。
2、经济允许买返还型
据****理财网网专家表示说，单是住院津贴保险，目前市场上销售的产品就达到了三四十种。有一年投保一年保障的消费型，还有返还带分红的储蓄型；而按照保障范围来分，有的只保意外伤害；按照给付天数来分，也从每年90天到180天不等。
买保险的原则是，只买对的，不买贵的。花最少的钱却能获得最全面、最适合自己的保障，这样的保险产品才是消费者想要买的。一般来说，购买住院津贴保险需要考虑的因素主要有保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等。
****理财网网专家表示，从保费返还形式上分，住院津贴保险分为消费型和返还型两种。投保人要根据自己的情况选择，对于那些刚刚参加工作，收入有限，或者贷款买房、买车的资产“负”族，消费型是比较适合的，不过需要了解消费型续保难的现状。而如果经济条件允许，自己又没有什么投资渠道，可以选择返还型的，它带有分红。“保险投资渠道广泛，风险相对较低，收益的稳定性好，又不存在续保难、保费增加的难题，建议有一定经济基础的消费者买返还型的。”李晓明说。
至于给付天数，当然是“韩信点兵、多多益善”，免赔天数则相反，越少越好。记者比较多家保险公司的产品发现，住院津贴保险的给付天数都有上限，免赔天数最高也可达3天。对于保障范围，有的住院津贴保险只保障意外伤害造成的住院医疗，因此在投保时也要擦亮眼睛。
以合众人寿新近推出的安心宝保障计划为例，记者阅读了产品说明书，对于以往住院医疗类保险一般是消费型而且不保证续保的惯例，保证至少返还保费，同时还能参与公司的红利分配。投保年龄在38岁之前，年缴保费可以控制在2000元以内。在住院津贴天数上，累计最高可以达到1000天，保障期限最多也可以延长至90周岁，很适合老年护理补助。
这款产品简单理解，就是用多年所缴保费的利息换取住院的津贴保障，所幸年缴保费并不高，一般工薪阶层都可以承受。而今年保监会要求各保险公司进行业务结构调整，市场上传统保障型产品比重已大大增加。合众人寿总裁助理陆峥嵘就告诉记者，目前公司分红险占比已在90%以上，而且大多是中长期的期缴产品，随着寿险业务结构调整的深化，价值高的产品比重还将逐渐扩大。
住院津贴保险，如何选择住院津贴保险？
随着中国医疗水平的不断发展，大大提高了居民看病的医疗费用，很多人想要通过购买保险防范疾病带来的经济负担，很多保险公司不断开发新的保险产品，力求为广大疾病患者服务。
为了响应监管部门调整结构的要求，各家保险公司时下都把产品的设计和开发更多放在了保障型产品上。除了在产品的缴费期限上更注重长期性之外，产品设计者们也开始研究向保障内容的纵深方向发展。
据记者了解，重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的有效方法。与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。
住院津贴保险金
如果被保险人遭遇意外伤害事故，并自意外伤害事故发生之日起180天(含)内，以此为直接且单独的原因导致伤害而住院治疗，我们将按以下方法计算并给付住院津贴保险金：
每次住院津贴保险金=合同约定的每日住院津贴金额×每次住院天数
如果被保险人自合同生效日起90天后或最后复效日起90天后(以较迟者为准)因疾病住院治疗，我们将按以下方法计算并给付住院津贴保险金：
每次住院津贴保险金=合同约定的每日住院津贴金额×(每次住院天数-3)
因疾病住院的免赔期为3天，即我们从被保险人住院第4天开始给付住院津贴保险金。
住院津贴保险金全年累计给付不超过180天。
住院津贴型医疗险主要适用于以下几种情况：
1、 家庭年收入较低，家庭责任较重，现金储备很少的家庭，如果一次普通住院数千元至上万元很可能会较大影响家庭生活，这时候一份住院医疗险是必要的。津贴型医疗险的优点是可以弥补误工损失和医保范围外用药的费用，建议没有社保的应首先考虑住院补偿型保险，已有完备社保的则补偿型额度不宜买太高(不能重复理赔，买多了白花钱)，宜购买较高额度住院补贴。
2、 家庭年收入较高，一次普通住院不会对家庭造成太大影响的，住院津贴保险为可买可不买，如果对生活品质要求较高，年纪还较轻的，这时候住院补贴费率很低，也可以适当购买。例如我看到的一款较好的住院补贴险，一般住院每日津贴200元，重症病房每日600元，18-40岁的年缴保费均为380元，还是具有一定性价比的。
3、 目前身体尚好，但出于特殊工作环境等原因对将来身体状况较为担心，并且担心会因身体状况失去工作。适合购买可保证续保的住院险、或者失能保险、或终身医疗险。
4、 单位为员工或者中高层管理人员购买，体现的是一种企业文化和福利。
对于该如何选择适合的住院津贴保险，北京大学中国保险与社会保障研究中心、北京大学赛瑟论坛特约学者傅凡在接受记者采访时给出了以下几点建议：
首先，应关注保障范围。很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴保险对风险的覆盖就不够全面。
其次，是要关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第三，是对给付天数和免赔天数要有充分了解。一般住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。
另外，需要关注的是保险费的返还方式。住院津贴产品包括消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能;返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。
以上是如果选择住院津贴保险的一些技巧，投保时一定要注意这些问题才不会盲目的投错保险。
