在漫长的人生之旅中，不管是富有者还是贫穷者，当权者还是布衣百姓，白领还是草根阶层，都会面临生老病死等诸多烦恼和困惑；穿越历史的天空，可以看到号称千古一帝的秦始皇、奠定大汉千秋霸业的汉武大帝，都得面对人生的4道门坎，没人可以逾越；羽化成仙、笙箫齐鸣的梦幻仙界，陶渊明的人间仙境也只是在故事里。
作为社会中的人，就得面对生活的环境，会有国籍、有父母子女，得食人间烟火，得为柴米油烟酱醋茶操劳，得为生计四处奔波。美国次贷危机引发的金融风暴触及我们生活的方方面面，股票、基金资产会缩水，在银行购买的理财产品有时也会出现负利率。我们的孩子还得上大学，哪怕学杂费比股指上升的速度还要快。
有些人刚参加工作时，意气风发，才华横溢，在工作上屡获殊荣，业绩不俗，但几年以后却意志消沉，一蹶不振。究其原因在于一起参加工作的同事得到领导赏识，平步青云，自己却"外甥打灯笼照舅"。有些并无显赫家族和社会背景的人，通过自己的奋力打拼，勤奋工作，加上机遇垂青等原因出人头地，于是香车美女相伴，养尊处优起来，可一朝头脑发热，做出家国所不容的事情，最终身败名裂，甚至身陷囹圄。还有一些人，机遇无数次眷顾，可自己不相信自己，干什么事情总是浅尝辄止，只能永远徘徊在成功的大门之外。
上面3种人都没有"活在当下"。第一种人只是看到别人功成名就，自己却放弃打拼，机遇永远不会敲门。享誉海外、号称篆刻第一，诗词第二，书法第三，绘画第四的一代国画宗师齐白石老人，60岁才奠定了他的艺术地位。第二种人，在历史和现实中我们依然有先例可循。历史上著名的农民起义领袖闯王李自成，以百万雄狮之众建立了大顺王朝，可由于贪图享受，被胜利冲昏了头脑，最终也殉难在茫茫的湖北通山九宫山上，留下千古嗟叹。还有被媒体炒得沸沸扬扬的三鹿集团董事长田文华，年轻时废寝忘食，扑下身子干事业，终于功成名就。但由于被虚名所累，最终难逃法律的制裁。最后一种人，缺乏人生的目标，到头来总是浑浑噩噩、一事无成，也就不足为奇了。
联想到现实生活中投资者，也存在着3种心态。
第一类投资者惧怕股票、基金以及黄金等金融投资工具的高风险性，对中国经济良好增长性熟视无睹，不善于捕捉投资的最佳时机。一味把资金投向低风险的金融投资工具，错失了2006～2007年的大牛市行情，没有分享到资本市场带来的财富效应，看到别人赚得钵满盆盈，自己却只分得几碗稀粥，于是心里不平衡起来。要么在上证指数达到6000多点时，一股脑把所有赖以养家糊口的钱不顾市场风险全砸进去，变成赌徒心里；要么望财兴叹，懒得打理钱财。特别是在2009年金融危机的大环境下，更是随其自然。
趋利避害是人类的天性本无可厚非，但一味地惧怕承担投资风险，而放弃选择收益性和成长性比较好的投资工具无异于因噎废食。在自己风险承受能力范围内，适当选择高风险、高收益的投资工具，从而享受长期资本市场繁荣带来的良好收益。不考虑风险、赌徒式地盲目投资于某一高风险金融产品更不可取。应坚持稳健的投资理念，不宜盲目跟风，可重点选择购买如国债、保本型基金、债券型基金、银行理财产品等，适当配置高风险、高收益的投资理财产品，以达到积累收益和风险防范两兼顾的理财目标。
第二种投资者前几年通过在证券投资市场的历练和对各种金融投资工具的灵活掌握和实战操作，特别是抓住了2006年以来全球资本市场向好、股市由熊转牛的良好市场机遇，狂赚一把，在市场上捞取了一桶"真金白银"。自认为理财、投资就那么回事，无非是低吸高抛，就把理性投资、防范风险的理念置之脑后。殊不知市场变幻莫测，一旦把投资当作投机时，市场就会给你好好上一课，叫你体会到什么是投资风险。享受惯"锦衣玉食"的昔日的炒股高手、基翁现在变成"负翁"的还少吗？
"投资有风险，入市需谨慎。"是证券投资市场的不二法则。在证券投资中，特别是在目前金融危机之下的理财更应该注重风险控制。此类投资者应学会适度地对家庭资产进行合理的配置，调整资产结构，以达到分散投资风险，降低高风险投资品种，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。
第三类投资者，在投资上抱着"不管风吹雨打，胜似闲庭信步"的心理，资本市场向好时我也不羡慕，金融危机发生时跟我没关系，理财师讲家庭资产配置也跟我不沾边。现在60、70岁左右的人，这辈子的主要工作时间在20世纪的60～80年代，那时虽然有工资发，有福利房住，但每月省下的钱却只能放在银行，为子女上学或婚嫁用。按照目前的物价水平，很多这个年龄段的老人，仅靠退休金过上体面的晚年生活会比较难。讲到投资增值，很多人会觉得很复杂，其实我们可以直观地把投资写成一个公式，即投资结果=时间×收益率。这个公式看似不合逻辑，却说明了一个很重要的道理，在收益率既定的前提下，时间会成为财富的乘数，也就是放大器。建议此类投资者需要树立中长期的投资理念，可以考虑先选择基金定投、保本基金和国债等比较稳健的金融投资工具，逐渐熟悉这些投资工具习性以后，在涉猎其他风险较高的金融投资品种，所谓先抑后难是此类投资者应该遵守的投资法则。
以上3种投资者的生活及理财心态，都没有对"活在当下"这句禅语有很好得理解。不管做人还是投资理财，都要敢于面对现实，根据自身的资产构成、风险偏好以及投资目标等变量因素选择适合自己的投资工具。无论是在生活还是投资理财目标制订上，克服人性贪婪、恐惧和麻木的心理，真正参悟"活在当下"佛教禅宗之真谛。
相关知识
保险知识汇总，高性价比的养老方式
养老，其实不一定完全依靠储蓄或财富积累。如何用更少的钱过上更好的退休生活，一些“超前”或“另类”的养老方式也或许值得参考。
1.延迟退休时间。这是最直接减少养老开支的办法。如果你浑浑噩噩很晚才开始做退休理财规划，到了退休年龄发现资金根本不能满足退休后的生活，那么也许你只能选择“推迟退休”了。首先，你可以多挣几年时间的钱，并减少“养老”时间的开支。有的时候，很多人的养老金只准备到了80岁，但却活到90岁或者更长。如果有精力的话，也可以在退休后“再就业”，找个清闲的职务，一来打发时间，二来取得一定生活收入，岂不“两全齐美”。
2.提前消费。这是西方非常流行的消费观念，但在中国可能不一定能让大多数人接受。在西方很多人不留下任何遗产，用自己的资产来养老。比如很多人采取反向抵押的方式，把房子抵押给银行，银行每年支付给他一笔费用，在他去世后，房子归银行所有。或者将资产逐步变现一直到你85岁的时候，同时购买一份人寿保险，这样你活到85岁以上也可获得保障。但这个观念在中国未必行得通，因为中国人总是希望给子孙留下一定遗产，更何况目前还出现了很多“啃老”一族。
3.去二三线城市养老。这个观念在现在越来越多的白领中开始盛行。那些从二三线城市出来在一线城市打拼的白领们，在老的时候也想“落叶归根”。趁着现在二三线城市房价还不是那么高，先置办一套房产，平时可以收租，老了可以回去居住，一举两得。二三线城市生活消费成本远远低于一线城市，这更直接地减少了养老成本。而且找个清幽、舒适的城市，肯定好过繁华都市的喧嚣，可以直接提高养老生活品质。
保险知识，关于理财的知识
十一黄金周里，终于有时间静下心来琢磨如何继续增加财产性收入的问题。在今年世界经济不景气的情况下，人们被市场前景所困扰。虽然有降低印花税、汇金购买银行股这些利好消息出台，可是在股票低位震荡的市场中究竟应该如何投资呢？
防守类建议
■以最大程度保障本金安全为前提，通过各类产品实现保值增值功能。
1.通过固定收益类产品减小本金风险，锁定投资收益。固定收益类产品最好的例子就是国债和固定收益类理财产品。
国债作为国家信用担保的债券，投资收益高于同期定期存款，同时本金风险极小，是低风险偏好投资人中长期投资的不二选择。
银行的固定收益类理财产品一般周期不超过1年，如此可以作为低风险的中短期配置。例如“稳得利”系列理财产品，投资标的稳定，预期收益高于同期储蓄利息1%左右，同时又有1个月、3个月、6个月、1年等不同投资期限的产品可以选择。
2.通过定期定额的投资方式，从时间上拉低平均成本，从而获得较为稳定的收益。这类投资最有代表性的产品是基金定投。
根据历史统计数据表明，长期定期定额投资可以规避主观选择及心理因素等影响，用时间降低自身风险。按照计算，2001-2007年虽然股市经历了牛熊交替的情况，但是做指数定投得到的收益依然相当可观，远高于同期利率水平。同时，定投作为一种强制储蓄的手段，可以有效帮助投资人打理自己的现金。基金定投可以有效降低系统风险，但还是存在一定风险。选择风险是最主要的，选择长期定投的基金一定要选择大公司经营稳定的基金，防止由于经营不善或规模过度萎缩从而导致基金清盘事件的发生；同时选择定投基金应选择波动幅度大的，从而有效平均投资成本。
进攻类建议
■以合理的规划和提前战略布局投资资产为基础，通过适合的产品谋求高收益。
1.银行结构类理财产品。结构性理财产品与基金有些相似，从投资者手里收集大量资金，然后参与专业的投资市场。在设计上，结构性产品可以与股票市场、指数、一揽子债券组合、货币、商品、对冲产品等相挂钩，根据发行人设定的条款，达到某些条件即可获取收益。这类产品关键是看挂钩标的和条款，有些产品的确会在市场表现不尽如人意之时给投资人带来意外的惊喜。
2.合理的基金投资组合。股市跌到现在，有些投资人已经“闻基色变”。理财专家认为，现阶段基金投资依旧可以做，优先考虑的是债券型基金。根据晨星统计数据显示，今年以来成立的债券型基金至今无一亏损，部分表现出色的债券型基金年化收益在6%-8%左右，可以有效抵御通胀。同时，部分保本基金和新成立的股票式基金是可以考虑的投资对象。
3.购买投连险。投连险整个操作都由专业人员分析完成，使产品整体风险较直接买基金要低。此外，多个不同投资账户的设置和灵活的转换使得投资者能够通过投资账户调整有效控制风险。
投保团体保险最划算的方式_保险知识
一、什么叫做团体保险
团体保险是以一张总保单为某一团体单位的所有成员或大多数员工提供全面保障的保险。通常是企业、事业单位为自己的员工投保，团险一是价格比较优惠;二是公司可以跟保险公司协商部分条款(当然公司要有一定规模。团险的保障和费率一般优于个险，但挑选团险更多的是在挑保险公司，要全面考虑到保险公司服务、财务、专业程度和创新能力。团险的最大吸引力在于其比个险性价比更高。即使是20人左右的小型团体险，同样的保障，费率可能比个险便宜许多，而且企业在购买时还可以和保险公司进一步协商，投保更加全面的保险方案和服务细则，并能建立最专业化、最完备的保障体系，具体能低多少，还要根据企业、员工投的是系列中的哪个产品以及投保员工的年龄、职业、过往经验数据等来确定。
“团险之所以价格便宜，是由于团险投保人数规模较大，风险相对分散，保险公司业务开拓与维护成本相对较低。”“若选择进入福利好的公司工作，光是靠公司团险，企业一年至少可为员工提供几万元甚至几十万元的风险保障福利，等于多赚到一到两个月的工资呢。”
目前国内保险市场上的团险基本囊括了各类人身保险，包括寿险、意外险、健康险、养老年金保险、投资险等，甚至还有一些个险不开设的险种，如门诊医疗保险、极短期(几天或几个月)的保险。
团险市场历来被国内各路保险军团视作兵家必争之地，而随着我国保险业的全面开放，越来越多的外籍军团也纷纷加入到了竞争者的行列，而且来势汹汹。凭借股东优势与产品技术优势，外资保险公司频频发力。外资保险公司掀起的一轮一轮的团险冲击波不断震荡着国内的保险市场。
旅行平安保险是针对出国旅行途中可能发生的各种意外(除疾病、外科手术、自杀、战事变乱、职业性运动竞赛与故意行为外)所导致的一切意外死伤事故所做的保障，一般皆可获得保险公司理赔。其特点是保障旅游安全，责任全面，保障高。
二、团体保险的投保方式有哪些
※自助游的游客可选用买自助保险卡或使用“手机钱包”的方式，通过网络或短信进行投保;
※组团出游的，在旅行社购买10元、20元1份的旅游意外险最方便;
※出境旅游希望获得更多保障的，可选择有境外救助功能的保险。
※公交意外险只对公共交通工具的乘客起到保障作用，保险的责任范围比旅游人身意外险小得多;
※在选择旅游意外险时，建议增加意外医疗内容，使保障更完整。
保险知识，理财的意义
看到这么一个问题也许读者会感到诧异，手中有钱花掉或者存银行，或者买自己喜欢的东西等等，总之，似乎不应该有人会为手中的钱而发愁。其实不然，当一个人没有钱的时候他所有的努力可能都是为了挣钱，因为有了钱可以满足包括吃饭、房租、交通通讯甚至水电煤的基本生活支出。没有钱的时候永远都不会想到自己有钱之后该怎么办。
直到很多年以后或者突然有一天，你发现自己的帐户有了几十万元，那么应该如何理财呢？在90年代前，几乎没有什么大众化的投资渠道，居民有钱就放在银行，存款取款。90年代中期之后，由中国银行((601988行情,股吧))首先发起的集合申购新股让市民初尝钱生钱的甜头。
在接下去的一段时间里，一些居民以前专门买国债，每当国债开卖的时候，他们凌晨就会排队等候，而对别的金融产品往往“不屑一顾”。但毕竟过了那段新股认购财富剧增的时代，这些狂热的债券客户的热情开始逐渐冷却。而上月央行一叫加息，那些持有期长的债券更是遭到了投资人的冷落。
我们继续来看国民理财概念的转变：2000年4月底，国家叫停了新股申购。2002年初，各种基金、保险产品开始进入银行销售。以新股申购为主的“理财”热潮逐渐平淡。在这段平淡期内，银行陆续推出了一些新的投资产品，如外汇交易、国债回购、基金、保险等，“理财”的产品、渠道逐渐丰富起来，“理财”的内涵进一步得以充实。
那些70年代、80年代出生的小青年开始根据“二八法则”、“大数原理”投资基金让财富增值、买保险防范风险。一夜暴富少了，但通过循序渐进地理财慢慢富起来的人越来越多了。我们看到了一些可喜的转变：在过去，有些人就把理财等同于投机，股市热的时候，就把所有资金砸向股市，外汇、黄金热的时候，又把钱全部投向炒外汇，以为这就是理财。
而现在的年轻人乐于进行知识性的理财，双休日去看看理财博览会，工作闲暇时上网查查产品咨询，搞清楚什么叫做“基金定投”，衡量股票基金的风险，学会操作股票分析软件，最后还要找时机落袋为安，让财富在进行了一大圈漫游后重新回到自己的口袋。
可以说，这群具备基本的金融理财知识，又乐于学习的中青年层是理财的主流，也是银行、基金公司、保险公司想要发掘的潜在客户。比如，有客户投资观念比较积极、勇于承担较高风险，我们就会把他的资金更多放在股票、权证等收益较高风险业很大的产品中，当然也有一个度，不能全部投进去；对于风险承受能力较弱的客户，则推荐货币、短债基金，报本之余，也力图博得高于银行存款的收益。
说了那么多，理财的意义其实就是让资金博得高于社会财富的平均增长率，不能老想着一夜暴富。这样心态平和了，反而更有利于我们着手进行家庭理财。
保险知识，帮人理财的理财师
在欧美发达国家，个人理财服务市场已相当成熟，理财师属于金领职业。在中国，个人理财服务虽然刚刚兴起，但也有着不菲的收入，尤其是针对中高端客户的理财师，最高年收入已经突破500万。
财产规划的“私人医生”
在杂志社工作的李小姐有初步的理财观念，除了投资股票、基金之外，还有一套房产出租，作为零花钱。当她接到某保险公司的电话，说有专业的理财师计划为她进行理财规划时，她抱着将信将疑的态度与理财师见了面。一席谈话下来，李小姐由将信将疑变成了频频点头。因为李小姐虽然有理财观念，但并没有一个完整的计划。股票赚了就花，虽然有房产出租作为额外收入来源，但她对未来没有太详细的规划。一方面，小孩读书的钱还没准备，另一方面，由于年轻，又有医保，对于出现重大疾病可能，也没有心理准备。
对李小姐的情况诊断为进取有余，保障不足，目标不明，规划无序。最后，根据李小姐的收入状况和对将来生活的预期，理财师作了一份详细的投资规划，不仅解决了上述所有问题，还保证了资产相对稳健的增值。
这就是专业理财师的工作。像医生一样，诊断病人在财产规划上的“病症”，然后依据客户的收入、支出状况的变化，制订储蓄计划、保险计划、投资对策、税金对策等“治疗”方案，达到客户资产保值增值的目的。
帮人理财收入可观
“中国的亿万富翁数以万计，而千万富翁数以百万计，如何将自己的资产进行合理规划，蕴含着巨大的市场需求。”友邦保险资深营业总监，同样也是理财师的蒲海翔在接受记者采访时表示，这一行业前景无限广阔。
据麦肯锡最新的一份调查显示，国内财务策划师人才缺口至少70万。虽然各个金融机构挂有理财师头衔的职场工作人员无法统计，但实际上，在金融从业人员中，通过国家资质认证的理财师人数，大约有5000到1万人。这些理财师有的活跃在银行界，有的活跃在保险行业，还有的分布在信托、投资和证券公司等各个领域。
理财师属于“金领”行业。据蒲海翔所知，业绩好的年收入可以达到200万，而他接触到的理财师有的年收入已经突破500万。
不过对于从业刚刚5个月的金盛保险的王志高（化名）来说，虽然尚在起步阶段，但与保险代理人无底薪相比，他有底薪和五险一金，再加上业务的提成收入，收入也颇为可观。与国外相对成熟的制度相比，在中国理财师必须依托一定的职业机构，以雇员身份对客户提供服务，并在供职的公司获取佣金以及各种奖励。以王志高为例，他不能在为客户服务的同时收取咨询费用。从说服客户进行理财规划，到最后客户将资金打入公司账户，他才算完成一笔业绩，并从公司获取业绩上的奖励。
报考助理理财师门槛不高
那么，什么人才可以成为理财师，挖掘这一金领职业中的金矿呢？
作为一种高端服务业，2003年开始，劳动部开始颁发具有国家资格的理财规划师证书，这是以国家名义承认理财师资质。要获得这一资格，一方面需要有一定年限的从业经历，另一方面则要进行资格考核。按照规定，报考助理理财规划师（国家职业资格三级）连续从事本职工作满6年以上，金融相关专业专科以上学历，非金融相关专业毕业，从事金融相关工作满一年以上，以上条件满足其一即可。其中，相关专业是指：经济学、管理学、法学。
上海平安保险专家表示：和任何一门应试考核必定有相应的培训班一样，目前市场上有一些培训机构可以对有志者进行入门培训。由劳动部组织的CFP主要是进行一些基础知识教学，学费在6000－7000元/半年左右，实操性不强。而由香港和美国协会办的机构，会请一些从事金融行业多年的资深人士来授课，实操性比较强，学费通常在2万元左右。
“理财师作为专业性极强的职业，从业人员除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。”因此，蒲海翔认为，成为一名合格的理财师，需要一定的实操经验作为后盾，而一个理财师的收入也取决于最后的实操，即看个人的努力和业绩。据蒲海翔透露，去年友邦保险获得的最大趸交业务为3600万，分10期付款的最大业务为每年1000万。像这样的客户，理财师只要做几笔，年收入基本上就已经非常客观。
保险知识，正确选择适合自己的投保方式
经常上财经类网站的朋友可能发现，如今，一些公司纷纷在热推网上投保优惠活动，例如网上投保旅行意外险、车险、简单医疗险，还有与网络银行联合“等，活动还真不少。
代理人服务专业长久
不过，代理人素质参差不齐、代理人跳槽频繁容易留下“保单等等问题，有可能给消费者带来不利影响。
如果说，由于保险代理人只能推销自己公司的产品，其中不免存在言过其实、不够客观的方面，那么保险代理公司则可以推荐不同公司的险种，让消费者有个比较，也能比较客观地分析险种，更好地满足投保人需要。这种产品间横向比较使投保人选择的范围更加广泛。这也是保险代理公司的最大优势。
