我交了那么点保险费，保险金竟然是几十倍，蒙谁呢？
简单地说，保险公司精算人员根据生命表统计的死亡率来制定保险产品的费率，也就是保险的价格。成千上万的人投保时把大量的保险费交到保险公司，与此同时，又把大量的同质风险集合到了保险公司。在一定的时间段内，不可能所有的被保险人都发生保险事故，保险公司就利用这个时间差，进行资金投资，使其不断增值（保险公司是要赚钱，但主要是从各种投资中赚钱，不是赚您的钱，相反它还要向您分红）。这期间，还不断有人在投保，继续有源源不断的保险费涌入保险公司。在某一个时间段里当极少数被保险人发生保险事故后，保险公司会将因这些少数人发生风险而须给付的保险金分摊在所有投保人的身上，通过这样的运作，体现保险“我为人人，人人为我”的互助功能。当然，几十倍上百倍的巨额保险金一般只是那些少数的“不幸者”才能享用得到。难道你真的想得到这样一笔巨额保险金吗？我看大部份人都不想得到它，因为得到了它，一般就说明灾难降临了（当然储蓄类险种除外，您得到它了，说明保险合同到期了）。
扩展阅读
保险知识，消费者应留意保险责任
消费者购家财险有3大窍门保险专家:留意保险责任
当前，为了保障家庭财产安全，不少消费者开始投保家庭财产保险。但是，保险专家提醒，消费者在购买家庭财产保险时应仔细阅读合同，留意保险责任，掌握以下几个窍门。
其一，超额投保家财险不能获得更多赔偿。
“家财险作为财产保险的一个险种，遵循补偿性原则，对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿。”保险专家说，消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通，不要超额投保和重复投保，最好的投保方法就是原值投保。
其二，不是所有家庭财产都可以投保家财险。保险专家说，家财险的保障范围函盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等，而金银首饰以及古玩字画等贵重物品，保险公司一般不提供保险保障；有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险，但由于风险比较高，保险公司赔付的金额也不会高。
其三，投保家庭财产保险没有犹豫期。因此，如果家庭里的大部分财产出现了变更，一定要到保险公司进行保单内容的变更，保费按天计算，多退少补；如果发生意外事故或自然灾害，造成损失的，特别是在自己不能确认保险责任的情况下第一时间通知保险公司，并要求保险公司上门查勘定损。
“对于家财险，投保人有维护财产安全义务。”保险专家说，如果发生自然灾害或意外事故，投保人应采取有效施救措施将财产损失降到最低限度，否则，保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。此外，投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司派专人现场核保定损，清点确认损失。
消费者，消费者不需要重复投保商业医疗保险
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。但是，保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，因此消费者重复投保商业医疗保险既不必要，也不划算。
保险专家说，商业医疗保险主要有意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险等几种险种，是产生保险理赔纠纷较多的领域，因此消费者在投保医疗保险时应注意两点：
一是优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。
二是最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
