重大疾病的分类：
1、消费型：消费型的重大疾病，就是像车险一样，是一年一交的，出险了就有赔付，不出险钱就是所谓的“白交”了的消费型，这种消费型的险种，可以附加在其他保险产品的主险底下，也有单独的形式出现，因为是消费型的，所以，保费相对比较便宜，但是有一个问题就是，到年龄大的时候，保险公司就不会给你承保了，最需要有保障的时候就上不了保障的保险了，这个险种是为了，有保险意识，但是资金暂时有问题的年轻人的，但资金富裕了，还是需要重新来考虑上保证保险期间的保险的。
2、返还型：返还型的重大疾病，在现在市场上是很常见的，保险公司会定制一个保险期间，和保障的疾病种类，到了满期的时候，如果没有生病返还，交的所有的保费，或者保额，有的还有分红。但是返还型不需要定制在终身，最好的年龄是在60-80之间的时候满期，这个年龄的时候已经过了重大疾病的高发期，并且，可以拿满期的钱当作养老，保障的时间过长，会损失几十年的时间成本。
重大疾病的分红类型：
1、保额分红：定一个时间段慢慢的递增保额的百分之多少
2、现金价值分红：现金价值的多少乘以分红的比例
重大疾病的形态：
1、重大疾病的最多的保险产品：50种重大疾病是现在保障最多的
2、重大疾病带有轻症的保险产品：这个值得详细的说说，大多数的重大疾病都是不管轻症的，例如：心脏支架，就不属于重大疾病的范围，但轻症是可以赔付的。现在市场上带有轻症的产品就只有两种，一个带有8种轻症，一个带有10种轻症，重大疾病都是40种，有分红，选择性满期，可以自己选择，很不错。
因为现在的医疗费用比较高，CPI的不断高升，专家建议，考虑重大疾病的保险保额至少定在30万以上为最好。
相关知识
保险知识，教您如何购买重大疾病险
池喜连：我的客户李小姐因病住院了。我在看望她时才得知，她被确诊为结肠癌及其他并发症。这真是一个不幸的消息，所幸李小姐早在2006年就为自己购买了中国人寿的康宁终身重大疾病险。我尽快帮她办理了理赔。20万元的理赔金为李小姐的后续治疗提供了保障。
李佳远：如今，患有重大疾病的例子十分常见。仅就深圳市而言，据卫生部门统计，深圳癌症患者已经超过10万人，从2004年到2006年，年增长率超过了10%。有人说，重大疾病就是人生中的一场灾难，当灾难来临的时候，人们不仅希望将损失减少到最小，还希望能够获得尽可能多的救助。假如购买了适当的保险，理赔的保险金不仅可以医治疾病带来的创伤，而且家庭的生活品质并不因此有所下降，正如上面提到的李小姐。
李平：那么，该如何选购重大疾病保险呢?首先，保障范围并非越广越好。一般来说，重疾险应该选择自己比较有可能发生的疾病来投保，因此在选择产品时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病有了这三大类基本上就满足了一般投保人的保障需求。
池喜连：按照保监会规定，新版重疾险必须包含对6类“核心疾病”的保障，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。而其余的19种疾病，各公司可自行选择是否纳入保障范围。要知道，每种疾病的发病率都会影响费率的厘定，承保病种越多，价格越高。有些疾病的发病率是很低的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多的产品，反而不划算。
李佳远：但是，我们还是要注意为自己度身订做比如儿童购买重疾险一定要购买涵盖白血病责任的产品女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。另外，重疾险越早购买越划算。重疾险的费率是与年龄成正比关系的。年纪越大，保费也越高。
李平：第二，保额10万到20万元较合适。根据最近统计重大疾病的治疗费用少则七八万元多则十几万元甚至更高因此购买10万元到20万元的保额比较合适低于10万元的保障功能太弱而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然每隔三五年投保人应该可以打开家庭的保单检查一下看看是否有必要追加保额是否需要根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
池喜连：第三，保费年缴比较好。尽管一次性交足会有一些价格上的优惠但重疾险的保费还是年缴比较好。每次缴费较少不会给家庭带来太大的负担。再加上利息等因素实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况便于家庭理财规划。
李佳远：还需要注意的是，重疾险不能替代所有健康险。重疾险只有在被保险人发生合同约定的重大疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，需要配合其他类型的健康险产品，例如住院医疗、住院津贴之类的医疗健康险，被保险人才能得到较为全面和完善的健康保险保障。
李平：最后，出险时应及时与保险公司取得联系。确诊后尽快通过电话、书面、传真等形式及时通知保险公司或保险代理人并提出给付保险金申请，根据保险公司的指导，准备好理赔时必须的各种材料。同时，需要注意一点，重大疾病应由符合资质的医院来进行确诊。若有特殊原因，需及时通知保险公司，并得到保险公司的同意，以保证赔付工作更快完成。
保险知识汇总 投保指南之重大疾病险
1、险种性质
目前可以提供大病保障的险种从性质上分，主要有三类：
主险：可单独购买，一般保障期限都较长，价格中等，大病保障充分，是最主要的大病险。
附加险：价格便宜，大病保障充分，但保险期限较短，不可单独购买，续保时要面临再次核保。因此客户的最大风险是真正风险来临时，可能无法拥有保险。
组合险：由若干个险种捆绑销售，价格较贵，一般都包括大病、意外、寿险等综合保障，大病保障相对不足。
如果您没有任何保险，建议购买组合险，这样的保单会更全面一些；如果您初次购买大病险，建议购买主险；如果您已经拥有了一些大病保障，想提高保障水平，建议购买附加险。
2、投保范围
一般的大病险被保险人不限性别，只要年龄符合规定都可参加，但是男女缴费的金额有一定差异，男性高于女性。随着保险市场竞争的加剧，市场上出现了专门针对男性、女性、少儿的大病险，这类保险针对特定人群加强了保障，客户可根据情况追加此类保险，但切不可只单买此种保险。毕竟还有许多大病的发生是不分男女老幼的，因此还是要优先购买一些基本的大病保险。
3、保险责任
最常见的大病大概有十类左右，所以只要大病保险承保了如急性心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、严重烧伤、重大器官移植等重大疾病和手术，那么此保险的大病保障就可以说是比较充分的。现在的大病险所保病种越来越多，很多病是概率极低的疾病，对客户来讲几乎没有意义，想对而言，客户可以重点关注一下终末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的进行性疾病(如老年痴呆症、阿尔茨海默氏、帕金森综合症)的保障水平。
另外，严格意义上大病保险的大病赔付是其主要责任，但越来越多的大病保险还增加了一些如高残、身故、还本之类的寿险保障，其中还本的保险对被保险人来讲意义更大一些。还本型保险现金价值普遍较高，在发生合同规定之外的疾病时，客户可通过退保获得治疗基金。
4、保险金额
大病保额的确定是根据需要来定的，您可根据当前较常见的重大疾病医疗费用水平，大致给自己估算出一个疾病财务总需求(如10万-15万元)，再减去目前自己或单位可能承担的额度(如储蓄、公费医疗、大病统筹等)，得出的数字就是应该由商业保险来补充的额度。
有些大病保险是按基本保险金额的一定倍数(如2-3倍)给付的，则您需要10万的保障，只需购买5万的保额就够了。多倍赔付的大病保险其保障功能是很强的。
由于医疗费用是不断水涨船高的，再过5年、10年后想增加保额可能还需要体检，而这时身体状况相对会差些，年龄增加对应的保费也会上升。因此建议大病保险要有优先考虑，并尽可能上够。
如果是为孩子或年轻人购买大病险，还要考虑通货膨胀的问题，保额递增的大病险就是上上之选了。
5、保险期限
投保大病险，要注意时间段的选择。在人们意识中，大病似乎只属于中老年人，年轻人是健康的。由于现代社会工作节奏日益加快，年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素的影响，大病发生趋于年轻化。因此大病不是意外，大病不分老幼，大病保障应是伴随一生的保障，是生命中必须计算的成本。大病保险的责任期限应该是涵盖一生的，建议至少保到70岁。
6、保险费
保险不比其它商品，其费率是精算专家根据保险责任范围科学制定的，加上保险费率接受监管部门的严格监管，所以保险产品目前并不存在价格竞争。保险的价格与保障范围成正比，较便宜的保险产品，其责任范围和给付条件必然受限制。
儿童重大疾病险投保计划
8月份的某一天，胡女士在阳台晾衣服，5岁的儿子因口渴去厨房喝水，不慎将炉子上的一壶开水碰倒，导致膝盖以下腿骨大面积烫伤，一家人也因此沉浸在伤痛之中。胡女士之前托朋友给儿子在平安保险商城购买了一份少儿重大疾病保险，于是赶紧给平安保险公司的人打电话。少儿烫伤属于重大疾病的保险范畴，平安保险公司第一时间给胡女士进行了理赔，减少了胡女士一家的医药负担。
这个案例告诉了家长们，在孩子的成长过程中不能忽略各种意外风险，更不要忘了给孩子投一份重大疾病险。少儿重大疾病保险对于家长和孩子的重要性不言而喻，保障的范围不亚于学平险。家长应该有一份详细的保险计划，以规避孩子在成长过程中可能遇到的风险。
那么什么时候给孩子买重大疾病险最合适呢？少儿大病险作为理财规划的基础部分，要及早规划，年龄越小规划成本越低，而保障越高。当孩子踏上社会，承担的责任更重了，面对的风险也更多了，因此在进行成长规划的同时，也要开始学会制订孩子的保障规划。
在与年轻人沟通保险特别是健康保险时，他们往往不屑一顾。他们认为自己还年轻，百病不侵，买了保险也是浪费。其中有一部分年轻人还是月光族，甚至已是房贷压身，因此总是借故没有闲钱买保险，而一再拒绝保险。
其实，他们走入了两个误区。首先，年轻不等于不生病，疾病年轻化已是我们不得不面对的一个社会现实。其次，相对于年纪大的人，年轻人的确资历尚浅，收入有限，而恰恰由于这个原因，一旦罹患大病，年轻人的承受力也就更差。因此，更要依赖健康保险来转移健康风险。
少儿疾病险怎么投划算呢？专家建议
购买保险之前：首先应弄清孩子可能面临哪些危险，以及可能导致什么不良后果，目前已经具备哪些对策，自己能够承担多大的风险等等。
选择险种：1. 保障期相对较长可以忠实地伴随着孩子长大成人；2. 保障内容尽可能全面使孩子得到最全的照顾；3. 费用不应盲目攀比，量力而行，儿童有5万—10万元的保险保障即可；4. 交费期不宜太长，应集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可自主选择合适的险种投保。
什么样的少儿疾病险适合自己的孩子呢？孩子很弱小，他们对于意外是没有抵御能力的，加上现在很多重大疾病都开始年轻化，所以给孩子购买保险，应该先购买意外保险，再投保重大疾病保险，最后再考虑少儿教育保险。那么少儿重大疾病险包括什么疾病呢？
下面就以平安保险的少儿综合保险为例，来给大家介绍下平安综合保险中的少儿重大疾病种类。
平安少儿重大疾病有：恶性肿瘤、重大器官移植术、重症肝炎、良性脑肿瘤、脑炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失、瘫痪、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、急性肾功能衰竭尿毒症期、重症心肌炎伴充血性心力衰竭、严重急性再生障碍性贫血、脊髓灰质炎。少儿很容易发生重大疾病，也很容易发生普通感冒，花钱看病的时候比较的多，所以最好自己的孩子购买一份平安少儿综合保险，保障孩子的生命健康。
注重几个关键时期的把握观察期，重大疾病保险都有一个观察期，即投保后一段较短的时间内如果被保险人发生重大疾病，保险公司不承担责任。这种条款主要用来规避被保险人带病投保的逆选择风险。对于大部分投保人来说，这一点并没有太大的影响。只是注意，观察期不要太长或太短。
观察期太长会影响产品的保障效率，而观察期太短的产品往往保费较高，投保这类产品相当于为部分保费逆选择者埋单。保险期间，对有关“保险期间”的条款内容而言，一般不存在一个特别的衡量标准，一般只要考虑能比较灵活、能适应不同被保险人的个性化需求即可。
缴费期间，针对“缴费期间”条款内容，合众人寿保险专家建议，首选缴费期间灵活的品种，以便缴费期间合理地匹配自己的现金流。过短的缴费期间会增大短期资金压力，削弱杠杆效果，而过长的缴费期间会给后期缴费带来不稳定因素。一般说来，缴费现金流应该匹配在投保人的收入稳定期，以保证整个缴费期间内不出现过大的经济压力。
保险知识，重大疾病险的三个种类
第一种是纯保障型的，叫定期重大疾病险，据保障的年限有10年，20年，30年定期等；它和意外险类似，也是消费型的，有发生就理赔，没发生就全上缴给保险公司了；基本上无现金价值；如果这个险种作为附加险，需要购买其它的主险后才能购买的，那叫附加定期重大疾病险，同样也是消费型的；特点：非常便宜；
第二种是储蓄型的，也就是到了一定的岁数返还，分返还所交保费和返还保额两种，注意虽然只有一字之差，但返还的钱的数字是有蛮大的区别的，如一个人25岁时年缴保费2500元保重疾10万，缴20年，那到时返还的是2500*20=5万元，如果是返还保额，那就是购买的保额10万元！至于说返还的年龄点各公司不一，有70岁，80岁，88岁等等，也有到了70岁返一半，以后保障额度降一半到时再返一半的，这是细节的区别了；
第三种是分红型的，和第二种接近，严格意义上讲也是第二种，只是保费高了点，返还同时可以适当分点红，享受保险公司的经营成果；用保险公司的话说，以用于抵御通货膨胀！从中长期来看，虽然分红重疾险较储蓄型保费要贵一些，但总体上能从保险公司取出的钱应会要超过或远超过储蓄型从保险公司拿回的钱；
在储蓄型和分红型两种购买方式中都有一个名词叫现金价值：也就是客户退保时能从保险公司拿回的钱，这个现金价值是属于保险公司的，如果客户需要取出这个现金价值，一是退保，合同终止；二是找保险公司借贷，借贷的额度一般是现金价值的70%或80%，各公司不一；借贷一般最长为180天，其中无息期一般为60天（也有公司没有无息期），过后会收一定的利息（如有公司是收不超过a.同期中国人民银行6个月期借款利率于2%之和，b.4%，两者间的较大者）；如果借款与所需还的借款利息之和超过现金价值之后，则合同也终止。
保险知识，买重大疾病险买的是“万一”
对很多人来说，重大疾病保险并不是一个新鲜事物，从1995年开始它就出现在我国各大保险公司众多的保险产品之中了。然而，保险公司十多年的宣传并没有培养出一个相对稳定的投保阶层，尤其是在眼下，酝酿已久的新医改即将出台，其中就包含着要建立起覆盖全民的基本医疗保险体系，更多的人开始思考：自行掏钱购买一份重大疾病保险是否还有意义？
全民医保重“基本医疗”
很多人都认为，保险公司的规定很苛刻，把“重大疾病”的内涵和外延都限制在很小的范围之内，而规定范围内的疾病往往都是“重中之重”的疾病。对个人来说，患这些疾病的概率就像中彩票一样，是一个小概率事件。
尽管根据中国卫生部公布的一些疾病的发病率来看，这些“重大疾病”的发病率并不算很低，但是对于每一个健康的个体来说，确实还比较遥远。不过，无论是0.1％还是99％的概率，都只是一个统计学上的概念而已，一旦疾病降临在某个具体的个体头上时，它的概率就是100％。这些重大疾病的治疗费用动辄十多万、几十万，还不包括因重大疾病而引起的收入损失、护理费等其他开销，这足以让一个普通家庭因病返贫、负债累累。对很多家庭来讲，这种后果甚至是灾难性的。
国家正在酝酿中的全民基本医疗保险，似乎让一些“商业保险”变得可有可无，事实上这只是保证“基本医疗”，投保人患病后最高支付额以上的医疗费用，基本医疗保险统筹基金便不予支付，这种报销比例难以帮助重大疾病患者家庭渡过难关。根据卫生部公布的数据，这些所谓的“小概率事件”的发生率并不是真正小到和中彩票一样，人一生患重大疾病的可能性高达72.17％，即便保险公司所谓的“重大疾病”只是真正意义的“重大疾病”的一部分，也会给一般人降低很多风险。因此，在年轻有收入的时候，购买一份重大疾病保险，不仅是对自身健康的保障，更是对家庭贡献的一份责任。
一旦患重疾小钱可以免大灾
尽管目前各个保险公司推出的重大疾病保险类产品林林总总，但是不外乎两类：一类是定期性，这类产品在功能设计上偏重于保障和养老功能，如约定缴费年限是到60岁，在合同期间如没有发生过重大疾病，到期后则可领取期满金；第二类是终身型，这类产品在功能设计上偏重于对于疾病和身故的保障，被保险人去世后其受益人可根据合同约定领取保险金.如果是把几万元钱拿去买股票，风险太大；而存到银行的话，当大病来临的时候，连本带息也不够；但是如果拿出一部分购买重大疾病保险，当不幸降临的时候，小钱可以免大灾，如果一生平安，约定期限之后，还可以领出一份比投保总额还要高的收益金。
