保险知识，保单维护莫忘三个细节

2020-09-30: 保险三个月的规划保险规划保单保险规划的七个阶段

生存金不要忘记认领

不久前，周女士接到了保险公司营销员打来的电话，原以为对方要推销保险产品，没想到竟是提醒她生存金即将给付。“每年向保险公司交钱，现在终于轮到我拿回点了。”对于突如其来的生存金周女士颇感意外，而实际上，这笔钱是合同中早已约定的。

营销员告诉她，公司即将按登记地址寄发“款项给付通知书”，在此之前先要选择生存金领取方式，既可以本人前往保险公司指定地址领取，也可以由保险公司银行转账汇款给她。“现在银行卡信息外泄很常见，安全隐患比较大，我觉得还是亲自领取比较安心。”于是周女士选择了“直接给付”的领取方式。不过到了约定的款项给付时间，周女士却把这件事给忘了，直到1个月后营销员为了推荐保险新品，才再次提醒了她“该领生存金了”。

像周女士这样粗心的投保人其实并不少见，保险公司每年都有大量的生存金无人认领，特别是一些年代久远的保单回馈很容易被大家所忽略。如果你或者你的家人曾经投保了一份拥有生存金返还的保险产品，那么不妨检查看一下是否到了生存金给付的时间，以免忘记。

此外，分红险、万能险等拥有返还功能的产品会按约给付教育金、养老金、满期金等，如果在投保时选择了现金领取方式，同样不要忘记按时领取。

可能你会问，保险公司会寄发“支付保险费通知书”，就不能提醒投保人或受益人领取生存金吗？其实，保险公司正常运营过程中的确有这一流程，只是基于种种原因无法与领款人取得联系后只好作罢，这其中也有消费者本身的原因，比如地址变更后没有及时通知保险公司。

地址变更即通知保险公司

地址变更后通知保险公司并非难事，随着科技的进步，只要一通电话或是上网登录账号，就可以轻松修改保单通讯地址了，只是很多投保人并没有予以足够的重视。

上面所说的生存金无人认领，很大程度上是由于保险公司无法与投保人或保险受益人取得联系，而他们本身又不记得自己拥有这样的权利所导致的。这也进一步提醒我们，地址变更后没有及时通知保险公司，等于切断了保险公司与自己之间的桥梁，不仅会造成各种通知书无法送达，还可能导致本身利益受损，放弃原本属于自己的权益。

需要特别提醒的是，像家财险这样与保险地址有着密切关系的险种，如果投保人没有及时将地址变更信息告知保险公司，很可能在出险后遭到拒赔。

转账支付保费要卡上有钱

地址变更未通知保险公司还可能导致忘记缴费，与忘记领取生存金相比，后果可是严重多了。对于选择分期缴纳保费的投保人来说，按时完成支付任务需要很细心，即便采用到期银行转账的方式付款，也可能发生问题。

“我原本是用工资卡转账支付每年保费的，单位变动后我的工资卡也换了银行，原先那张卡上的余额全都被我提出来了，结果到了今年缴纳保费的时候，因为卡上没钱，保险公司就没有收到保费，结果我的保单被停了。”网友“小郁”可不止一点郁闷，“保险公司还说，要想延续保障，只能重新投保，所有的投保流程还要再走一遍，保费还可能更贵些。”

其实，对于这样非故意拖欠保费的投保人，保险公司还是比较宽容的，“宽限期”政策可以为缴纳保费提供60天的缓冲期，只要在此期间缴付保险费，保障将会延续，而这段时间内发生的责任范围内的保险事故，保险公司也将予以赔付。

当然，为了保证保费缴纳的顺利进行，建议投保人将每年缴费的时间、金额、支付方式统一记在本子上，并定期查看，维护好自己和家人的保险保障。

延伸阅读

保险公司，维护保单不能忽视的几个细节

生存金不要忘记认领

此外，分红险、万能险等拥有返还功能的产品会按约给付教育金、养老金、满期金等，如果在投保时选择了现金领取方式，同样不要忘记按时领取。

地址变更即通知保险公司

需要特别提醒的是，像家财险这样与保险地址有着密切关系的险种，如果投保人没有及时将地址变更信息告知保险公司，很可能在出险后遭到拒赔。

转账支付保费要卡上有钱

当然，为了保证保费缴纳的顺利进行，建议投保人将每年缴费的时间、金额、支付方式统一记在本子上，并定期查看，维护好自己和家人的保险保障。记者张安立

办理保单质押贷款时要注意三个问题_保险知识

为了缓解资金压力，一些保单持有人把保单抵押给保险公司或银行以获取贷款。“保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。”保险专家说，保单持有人在办理保单质押贷款时需要考虑贷款利率、贷款金额等因素，应注意以下几个问题。

首先，不是所有保单都能办理质押贷款。“可以用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单;而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。”保险专家说，只要缴纳保费超过一年，这些保单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权。

其次，已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。重庆保险专家说，目前不少保险都设有保费豁免功能，即投保人发生意外后，保单受益人不需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是，根据有关规定，在已经发生保费豁免的情况下，保单将不能办理质押贷款。

最后，炒股等高风险投资不宜采用保单质押贷款。重庆保险专家说，保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定，最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80%;而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月，利率参考银行同期贷款利率计算。如果保单质押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就将失效。因此，短期资金周转可以使用保单质押贷款，而炒股等高风险投资则不宜采用保单质押贷款。

保险知识，三个核心助你买保险

保险的主要功能目前还只是风险转移工具和资产保全工具，也就是我们投保人用一定量的金钱通过向保险公司购买一些险种和一定的保额，当约定的风险事故发生后，保险公司依约支付给我们所购买的保额，以减经自己或是家人的经济负担，从而不致于因为这些风险事故发生时降低我们现有的生活品质。

那么，如何来计量一个被保险人的保额和所需购买的险种以及用多少钱来买保险，是一个现实中比较复杂的问题。因为人在不同时期的人生责任，保障侧重及赚钱能力也不是相同的。也就是说人生责任、自身保障、交费能力、都是在动态变化的，并且这些变化也是随着货币贬值率、医疗费用攀升、教育费用上涨、家庭成长状况等密切相关的。

现实中很多投保人只是关心我能交多少保费为出发点或是指定来向保险经纪购买某保险，而不是从保障需求或是说从保障缺口为出发点来科学规划购买保险实际上是错误的做法。当然，由于知识所限，他们也不知道如何分析自己的保障缺口和保障侧重。所以，有很多时候他们的想法很天真或是说可笑。至于那些用计算器反复算来算去，比较投入和产出率的投保人更是有些荒唐。因为他们忽略了时间成本，虽然时间可以让资产增值，但是同时它也可让金钱贬值。就算50年后保险公司给你投入的双倍返还，但是由于通货膨胀的原因，它的购买能力却不及现在的1/10。

因为现在很多保险经纪并不管你也不懂得你需要什么保险，需要多少保险，而是像药店的店员一样按你的要求售药给你，至于以后这个保险是否真的有用，合同上白纸黑字印着，还有你本人亲自签名，难不成你可以向这位“店员”索赔？

有时候如果这个经纪说了真话，有违你的想法或是意愿，你不找他买了而是找别人买，他则眼看煮熟的鸭子又飞了，岂不可惜！

地球人都知道：忠言逆耳利于行，但是现实中又有几个人喜听忠言？因为忠言违背了你的意志或是显示了你某方面的无知，让你很没有面子。

其实，在我们了解保险之前不妨多问自己一些问题，有关险种和保额就显现出来了。比如：我要是离开了家不能再回来，我的妻儿及父母以后会怎么样的生存下去？要是我不幸残疾了我自己需要多少医疗费用，以后还要多少生活费用？……不要认为我说得很恐怖，很吓人。保险嘛！就是做最坏的打算。

那么可以在上述事故发生时能给予保险赔偿的就有：意外险，意外医疗险，寿险，重疾险及住院医疗险和住院津贴险等几类。以上的险种还需与你的职业特点，身体健康状况，有无社保等情形来决定先后和保障额度。

至于保费，很多保险经纪向你讲的是家庭正常年收入的百分之十左右，其实这个也是不对的。它并非一条定律，而真正的保费负担能力与你的家庭资产配置，投资能力，近期有无职业或是收入变化是密切相关的。其主要预算依据是：投保不能影响现在和未来的正常家庭生活。如果交得过少起不到防患和转移风险的作用，交得过多不单是断保，更会发生经济损失。

保险知识，人生三个阶段的保障需求

为什么要买保险，如果我们这里讲的是最纯粹以身故为标的的寿险产品而言，那么显然防范“早死”风险是核心需求。

从人的经济活动来看，大体可以分为三个阶段：（1）未成年期，这段时间主要是由父母抚养，对于家庭而言一般就是一个纯粹的消费者；（2）成年期，踏上工作岗位之后，有了工作，对于家庭而言就是一个生产者了，尤其是有了赡养老人抚养下一代的责任后，其收入对于家庭的影响自然更为重大；（3）老年期，退休之后，依靠退休金和子女的赡养生活，再次退化为一个消费者。

保险，是从经济上对一些风险事件造成的损失进行补偿，因此在考量谁需要保险谁不需要保险的时候，其到底是生产者还是消费者至关重要更学术点而言，则是其未来收入贴现后现值的大小至关重要。就此来看，显然在成年期时，人是最需要保险的。

对于尚未成年的幼儿或少年而言，若其早夭，固然会使父母悲痛欲绝，但是对于家庭经济而言，却不会造成实质性影响。正因此，未成年期的死亡，未必需要依靠保险来对冲更何况为防范道德风险，监管部门对于未成年人的寿险投保限额也有规定，以上海这样的大城市而言，不得超过10万元。

对于成年人而言，保险是至关重要的，借用《超人》中的台词，责任越大，保险需求越大；收入越高，保险需求也越大。一旦作为家庭主要经济来源的你因为种种原因早逝或者因为残疾而导致收入能力大大下降，那么会对整个家庭造成巨大的影响，包括对子女的抚养和对老年人的赡养为规避这样的惨剧，用保险来对冲是极为重要的即使不幸早逝，至少也该为父母、子女和配偶留下足够的保险金应付未来的生活。

至于老年人，由于同样是消费者，身上已无责任，何时过世对整个家庭的经济而言并无实质影响，正因此，此时买不买保险对冲并无太大意义。更何况，由于生老病死的自然规律，老年人伴随年龄的上升，死亡的概率大大上升，随之而来的就是身故保障的保费也大幅上升。若是30岁的男子，按照自然保费费率，那么某公司20万身故保额的年保费不过为176.21元，但是若是50岁的男子，年保费就要骤增至714元，性价比大大下降。事实上，许多保险公司对于高龄投保者都有诸多限制，许多意外险及寿险产品往往只承保60岁甚至50岁以下的投保人。

正因此，无论是从需求还是从费率来看，老年人其实都不太需要寿险保障，高龄后也很难买到寿险产品当然，同样的情况也出现在医疗险的范畴内。对上海的老年人而言，由老龄委和新华保险合作推出的公益性保险“银发无忧”倒是可以考虑的选择，此保险保障包括身故、伤残、骨折、食物中毒等，不设最高投保年龄，仅对80岁以上投保者的投保额度有所限制，而且因为公益性质所以费率相对较低。此保险一般每年七八月会通过居委会销售，不妨届时去询问一下。

保险知识，三个理由给少儿投保

1》减轻意外压力

据有关部门对全国11个城市4万多名少儿进行调查显示，我国每年有20%-40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已经成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知道什么是危险，因此给孩子投意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需几百元。2》降低医疗负担

调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化，低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病投保年龄越小保费越便宜，因此给孩子的重疾保障易早不易迟，现在小孩感冒发烧，动则住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，还是很划得来的。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。

3》储备教育基金

在深圳，有人算了一笔帐，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要48万元与学习相关的费用，这还排除了其他诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等艺术门类的费用和孩子的生活费及物价增长的因素，因此，在选择儿童险时不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险产品来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。

保险知识，买保险前的三个问题

近年来，保险业在经济社会中显示出越来越重要的作用。商业保险也开始越来越多地走进百姓的生活。但保险有没有用、我有没有必要买保险、买保险划不划算等问题仍然是很多人还没有弄清楚的问题。

那么，我们究竟需不需要保险？

这时候，我们最好先问自己三个问题。

第一个问题是：买保险有什么用？

从最本义上说，买保险是为了解决人生可能遇到的风险。所谓风险，即不确定性的损失，这种不确定性包括意外事故造成的人身伤害，比如火灾、交通事故、空难、财产损失等等不可预测的风险。保险是一种风险转移机制，即通过保险费为代价的形式，将个人或企业未来不可预知的风险转嫁给保险公司承担。由于保险遵循的是概率论中的大数法则，因此保费与可能发生的风险损失相比，应该是相当微小的。

第二个问题是：我会遇到风险吗？

在不少人意识中存在着一种侥幸心理，认为意外风险不可能落在自己身上，根本用不着买保险。事实上，我们的生活每天都要面对很多变数，潜在风险不可小视。而风险的发生率对每个个体的人而言只有100%和零的区别，也就是说，要么发生风险，要么不发生风险。

需要评估的是，对于现代生活中可能发生的种种风险，你是否可以全部独自承受，比如车祸带来的工作能力的丧失、因疾病发生的昂贵医药费等等。如果不是，较明智的方式是将风险进行部分转移，即购买适合自己的保险组合。当你这样分析风险时，就不会觉得买保险是白花钱了。保险的特性决定了其是一种事后的补偿，好比汽车的备胎，只有出现风险时才有发挥的空间。

第三个问题是：如何评估自己的风险？

风险是各种各样的。每个人风险不同，购买保险的品种也应该不同。从纵向看，人生有不同阶段，每个阶段的经济状况、健康状况、家庭结构状况都会不一样，保险需求一定要与人生不同阶段的风险情况相匹配。

如果你是刚踏入社会的单身，收入还不稳定，又常有外出旅游或出差的机会。那你的主要风险是意外伤害，可考虑定期寿险附加意外伤害保险。如果预算足够，还可以考虑购买终身寿险附加意外险，寿险可选含重大疾病给付的险种。

成家后，家庭收入的主要来源者应考虑到整个家庭的风险，比如突然死亡、重大疾病的发生、各种原因造成的工作能力丧失等，配偶和自己的生活如何后续。购买保险的原则应以家庭主要收入者为主，选择保障性高的终身寿险(含重大疾病给付)、定期寿险、意外险为主。

孩子诞生后，人生进入到为人父母的阶段，对下一代的抚育成为重要的支出。此阶段的人生责任最重也是保险需求最高的时期。对家庭的主要收入者应提高意外保障，并为孩子购买适量具有储蓄性质的教育年金保险。

退休后，虽然将面临收入减少的问题，但对子女的负担也相应减少，家庭开支也逐渐减少。因此应该在经济条件较为成熟的工作期，为老年的生活费和医疗费做好准备，可考虑购买具有储蓄性质的养老保险及医疗保险。

读懂保险“三个期限”　受益自己_保险知识

随着保险知识的普及，越来越多的人希望通过购买保险为自己和家庭提供保障。泰康人寿保险专家提醒：消费者在投保前应了解保险的“三个期限”，使自己在投保、理赔甚至退保等环节受益。

投保犹豫期

购买保险后，消费者如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为10天，这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过10元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。因此，消费者可以利用投保犹豫期，仔细研读保单，做出投保或不投保的决定。

缴费宽限期

消费者购买保险后，保险公司一般会设定一个延缴保费的宽限期，一般为60天。重庆保险专家说，缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的，如果投保人到期未缴纳保费，则从保险单载明的缴纳日期次日起60天为宽限期。宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。

观望期

对于重疾险等医疗保险，由于一些重大疾病并不是突发性的，投保人可能在买保险时，本人都不知道自己存在某种疾病隐患，因而多数保险公司都对医疗保险规定了一个观望期。保险专家说，观望期一般是指从保险合同生效日算起的90天或180天以内，即3个月或半年;在重疾险观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。

保单，签收保险需谨慎三个事项需特别注意

在提交了投保单、交纳了首期保险费，并经保险公司审核同意承保后，投保人将收到保险公司正式签发的保险单。在签收保险单时，应注意以下事项：

1.仔细审核保险公司提供的整套保单材料。一般保险产品的保单材料都包含有保险单、保险条款、投保单(副本)、送达回执、客户服务指南、首期保险费发票等。长期保险产品的保单材料还有现金价值表，提供减额交清功能的产品还有减额交清保额表。应逐条核对保险单及首期保险费发票上的所有项目，如有错误，及时通知保险公司予以更正。

2.认真阅读保险条款和有关说明。收到保险单后，应注意了解保险合同的生效时间、保险期间、每年的交费时间，并认真阅读保险责任、责任免除、现金价值表以及退保约定等内容。

3.妥善保管整套保单材料。保险单及有关单证票据务必妥善保管，注意防水、防潮、防蛀。若保单材料丢失，应及时到保险公司挂失补办。

如今，我国社保的参保人群范围不断扩大，但因为社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口，理财师建议，购买了社保，还要个人购买商业险加以补充。