俗语说，别把鸡蛋放在同一个篮子里。无论是储蓄、保险还是基金，每种投资工具都有自己的特点和优势
每个孩子的“财商”是不一样的，不同孩子对金钱的态度在某种程度上决定了他们未来的理财习惯，而理财习惯的不同又可能会改变孩子的一生。
东东给汪慧的难题
36岁的汪慧在事业上一帆风顺，目前担任一家跨国公司的市场总监，工作中的她果敢执着，回到家也能迅速进入好太太好妈妈角色，相夫教子。但近期谈到7岁的儿子东东，汪慧就不由自主皱起了眉头，“我真是怕了我儿子，一带他进商场，他就不停地要买东西，见到什么都想要，我只要说个‘不’字他就在地上打滚，每次到最后我都只好付钱了事。”
汪慧夫妇俩30好几才有了个宝贝儿子，一直宠爱有加。孩子慢慢长大，要求也越来越多。
汪慧曾经为这事教训过好几次东东，最后均以失败告终。可是汪慧深知不能这样惯坏了孩子，况且9月份东东已经成为了一名小学生，汪慧下定决心一定要解决这个难题，要让东东长大后不仅学业有成，还要有正确的消费观，理财观，真正把东东培养成德才兼备的“金宝贝”。
三步走培养孩子的财商WWw.bX010.cOM
越来越多的父母开始认同关于钱的教育应该从小开始，要让理财教育贯穿孩子成长的全过程，如何能正确地培养孩子的财商，简单的说可以三步走：
第一步、正确引导孩子对金钱的态度
每个孩子的“财商”是不一样的，不同孩子对金钱的态度在某种程度上决定了他们未来的理财习惯，而理财习惯的不同又可能会改变孩子的一生。因此，如何正确引导孩子对金钱的态度是为人父母者必修的一项功课。
引导“海狸鼠”型孩子消费
典型特征：这类孩子非常“顾家”，会勤勤恳恳地攒钱，储蓄罐越满就越开心，不舍得为玩具或者书籍自己掏钱出来。
引导策略：这类孩子的储蓄行为应该得到父母的激励，但也要适当引导孩子的消费行为，防止孩子过于专注于金钱本身。父母需要适当地引导他们进行合理的消费。比如，计划一项特别的家庭行动，让孩子用自己积累的零用钱来负担这次活动的费用，所带来的成就感会让孩子觉得自己零花钱用得其所；或者，让孩子自己负担自己日常生活中一项比例相对较小的费用支出，比如交通费用，增强孩子自主性；也可以尝试让孩子和贫困地区的失学儿童接成“一对一”的互助对象，把自己的零花钱捐献出去让其他小朋友获得帮助，培养孩子爱心。
延伸阅读
保险知识，为0岁宝贝设计的教育金方案
客户资料：张宝宝，0岁，儿童，月均收入0元
保险种类：少儿
客户背景：张先生一家三口，年收入8万，月支出4500元，有房贷压力，收入相对稳定，有基本的社保和一定额度的重疾和寿险保障，无其他理财渠道，女儿还未满周岁，担心小孩未来的教育金，想给小孩做进行教育金的储蓄。费用预算每年6000元
需求分析：家庭财务状况一般，保障基本比较全面，客户重点需求和考虑放在小孩教育金上，因为无其他理财渠道，资金盈余有限，建议通过保险产品做收益稳健安全性比较好，领取比较集中的教育金方案，另外考虑基金定投补充教育金，从而轻轻松松作好教育金的长远规划。
方案提供：平安世纪彩虹少儿两全保险（分红型）
险种名称保障额度保障期限年缴保费交费年期世纪彩虹3500055岁5876.5交至15岁豁免重疾58.06总计5934.56利益描述教育金，保费12000元的保险如何设计
案例情况：
我们两个大人都30岁，有社保，儿子1岁，我的想法是大人的保障要全要到位，孩子在有保障的基础上进行储备教育金。预算每个月1千这样。
专家建议：
每年12000元的保费支出，夫妻两人的年龄不大，先完善大人的保障，孩子的教育金投入不宜过大。
所谓支柱不能倒，上老下小全靠支柱撑着，故第一考虑两人的人身保障，包括意外事故造成的伤残。保障额度根据两人收入比例作适当的分配，收入比例高的保障高，一般为年收入的5-10倍。
作为家庭支柱，第二要考虑的是自身的健康问题，工作压力大、环境污染严重，中年罹患重大疾病的概率不断攀升。虽然有社会医疗保险，但医疗费用的逐年涨幅及社保“保而不包”的原则，家庭顶梁柱不得不为自身健康规划保障。额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定，建议夫妇两人各规划15万～20万。
第三，根据家庭的需求倾向及可支配收入的情况，考虑自身养老及孩子的教育金。当然这一部分不仅可通过保险规划这一渠道去达成，还可以选择其他，比如基金投资等。
整体来说，一份专业的保险理财规划，必须从客户的实际需求出发，为之构建好理财金字塔扎实的基础工程，使其上层投资得以更好地进行。而保险理财规划的年度预算一般为家庭年可支配收入的20%左右。
参考方案：
针对你的家庭可以了解平安的大人万能险智胜人生，4000起存，具有双重保障，保额可变等特点，兼保障和理财功能，孩子的可以了解平安刚刚推出的智慧星，也是4000起存，它是一款少儿万能，首创“双免”组合，给宝宝及父母更周全的保障，同时让孩子拥有“三金”——教育金+保障金+养老金。
保险知识，子女教育金应早规划
●存多少才够？要看孩子资质高低
考上重点学校的学生，没有补习的比例可能高过有补习，日本趋势专家大前研一曾说：""投资孩子的资金，往往是跟孩子的资质成反比。""因此子女教育金要准备多少？得看孩子资质。
根据经验，从幼儿园到大学，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗略估计，至少要45万元才够；如果从小才艺费、补习费少，教育费用就会减半，但至少也要20万元才够。如果父母想栽培孩子到国外上学，至少要再增加25万元的教育准备金。
●存教育金前父母自己先做好风险规划
父母是未成年子女的保护伞，这把大伞要稳固，孩子的基本生活、就学机会才不会受影响。因此在帮孩子存教育金之前，一定要先看看夫妻双方的基本寿险、医疗险够不够。
以寿险来说，一家之主的寿险额度最好是家庭年收入的10倍。另外，夫妻也要把最基本的医疗险一次买齐，包括住院型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等。而包含夫妻及孩子所有基本保险费(不含储蓄险)的家庭总保费，最好控制在家庭年所得的二成以内。
●根据家庭结余设立教育金专户有进无出、不轻易动用
知名艺人甄妮说过：""就算我知道有一间房子明天就会涨一成，也绝对不动用女儿的教育基金去投资。""许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。
为了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外开设户头，让这个专户专款专用。像我一位朋友就用孩子的名字开两个户头，一个是银行存款户，一个是保险账户，另一个则是证券户，专门帮孩子存高配息绩优股。
●找到适合的工具才能事半功倍
存子女教育金是10年以上的长期计划，选对投资工具相当重要。如果是懂得投资理财的父母，可以通过股票或基金存教育金。尤其很多家庭每月能存的教育费不到500元，在结余有限下，如果父母懂得挑选基金，就很适合用定期定额买基金的方式帮孩子存钱。
如果是完全不懂股票、基金的父母，建议可以用零存整付的方式，或是买一张短期的储蓄型保险。好处是等定存到期、保费缴费期满后，父母可以很确定地知道自己能拿回多少钱，不会发生赔本的情况。
●分三阶段做配置目标达成机率高
存子女教育金目标分成短、中、长期三个阶段。以短期资金规划来说，一年以内会动用到的教育经费，最好就是用零存整付的方式来进行，因为就算中途解约，只是利息打折，不会伤到本金，也就是不会有违约赔钱的风险。
中期的资金规划是1~3年内所需要用到的教育费，这个阶段就可以把资金放在平衡式基金或是固定收益产品。长期的规划是三年以后才会动用到的教育费，可以选择波动大的股票型基金来赚取长期的回报，股票毕竟有风险，如果担心赔钱的话，也可以选择6年期以上的储蓄型保险，稳稳地累积。
孩子的教育资金是许多家庭的理财大事，关系到孩子们的将来，家长们不可不慎重以对。
提供适度的教育资源
在存子女教育金的过程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把钱留给孩子念书，自己退休后却苦哈哈地过日子。现代人不能再奢望""养儿防老""，虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务，但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己，而不是靠子女。
因此父母亲要着手整理家庭资产负债表、每月收支表，看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金准备后，再根据家庭结余，提供符合预算的教育资源。
教育金，教育金保险
客户资料：小朋友，0岁，孩子，月均收入0元
年缴保费：5572元
客户需求：我家宝宝13个月，我想给他买份教育基金。年付6000左右，需要该保险带医保、意外险、大病险等
一、市场环境：|
孩子是父母最大的希望，是父母最重要的人生牵挂之一。
但现在高昂的抚养、教育费用却让多数家长苦不堪言！让家长们真的是伤不起！
那么把年终奖和孩子红包拿一部分存在保险公司里，专款专用，给孩子一个确定的未来。
二、产品设计：世纪星光+高中教育金+大学教育金
三、保险利益：
年交费5572.5元，交费至15岁，保障至25岁结束
1） 高中 15-17岁高中三年每年领取8千
2） 大学 18-21岁大学四年每年领取9千
3)祝贺金 大学毕业领取祝贺金2万元
4） 创业金/婚嫁金 25岁领取满期婚嫁金3万和累积分红4万，保险责任终止
5) 保费割免：被保险人首次发生重疾割免后期保费
教育金的准备可以分步完成，有钱多存，没钱少存；经济好转的时候可以再进一步完善。 保险是一个强制储蓄的手段，通过保险可以保证此项教育金准备能够顺利完成。
史上最难就业季 教育金保险巧规划_保险知识
今年的大学应届毕业生正遭遇着“史上最难就业季”，这势必使得优质教育资源在今后更加炙手可热。从国内一流大学的角逐到世界范围的高等学府的比拼，都考验着家庭教育成本的承受力，而通过一份教育金保险提前为子女进行教育做规划被越来越多的家长所重视。
教育金保险两大特点
在家长已有保障的前提下，再来考虑孩子的教育金保险。与其他准备教育开支的方式，比如定期储蓄、基金投资等相比，保险拥有两大不可替代的属性，非常适合用来准备教育金。一是其强制性，二是它的投保人豁免保障。强制性体现在教育金保险需要定期缴费，否则保单会在一定时间后失效。这就相当于定期强制性地要求家长将收入的一部分划为教育金，对消费观念较为随性的新生代父母，尤其重要。投保人豁免保障是教育金保险最精髓的功能，附加了含有投保人豁免功能的保险，能够实现即使家长发生了意外丧失缴费能力，保险计划不受影响，孩子依旧可以照常领取教育金。这两大特点使得教育金保险适合作为教育金长期储备的手段。
教育计划在先保险计划在后
“我们经常说有多少钱，办多少事。不过在购买保险时，最好倒过来考虑，先确定多少保额合适，再看相对应的保费是否在可接受范围内。”中德安联人寿的保险专家建议。在购买教育金保险时，确定保额的前提就是对孩子未来的教育，尤其是高等教育，有一个大致的规划。有没有出国念书的打算？准备何时出国念书？希望孩子念到什么程度？这些都与教育金的保额设置，以及领取周期息息相关。
比如今年首次开始招生的上海纽约大学由于其将全球领先的教育资源落户国内而受到热烈追捧，而通过高考招收的中国学生每年的学费是10万元人民币。虽然这一费用与留学美国纽约大学5万美元一年的学费相比已大大降低，但对大多数家庭来说依然是比不小的开支。因此，家长需要先做好教育规划，再通过教育金保险来配合这一规划，确保当孩子能够获得更优质的教育时，费用不会成为其阻碍。
巧用附加险教育健康两不误
通常来说，孩子都会有少儿医保以及学平险等福利性质保险的保障，这些保障能够满足大部分情况下的医疗费用开支。不过当发生意外或者不幸罹患重大疾病时，这些保障就远远不够了。建议家长可以直接在教育金上附加意外医疗及重疾险。由于附加险保费相对较低，且大多数非常灵活，可每年调整，比较适合满足孩子成长阶段不断变化的风险状况。
需要提醒的是，除少数公司的产品外，目前市场上多数产品都规定了主险与附加险的保额搭配比例限制，在这种情况下如果家长想给孩子附加较高额的保障类附加险可能较难实现，在购买中应认真比对。不过，需要提醒的是，在考虑给孩子买教育金时，千万先确保家长本身已拥有保障。“家长是保险的保费来源，一旦缴费人发生不幸丧失缴费功能，通过保费豁免的附加险可以让这份教育金继续有效，但是孩子的日常生活水平会面临更大的改变。教育保险以为孩子准备教育金、存钱为主，相比其他保险其保障功能稍弱，建议可以与其他保障同时购买。
保险知识，设计教育保险计划
张先生：3５岁，无社保，五金个体户，没有供房和赡养父母的压力，有３０万终身寿险、10万重疾险、20万定期寿险、１万意外医疗、年收入３０万；
张太太：3０岁，有社保，中学老师．女儿：２岁多，有1万元意外医疗保障。
家庭生活月开支约５000。计划帮女儿购一份大学教育金和出国留学金。
需求分析
女儿教育费：孩子的教育金有几种形式，一种是终身给付型的，第二种是孩子大学毕业后一定时间也仍有给付的，第三种是专款专用，针对大学和出国这两个阶段的教育费比较多，仅在这两个阶段进行给付的。以下推荐险种，为第三种。
保险方案：中意人寿 愿望树 教育金计保险利益
１、大学四年（18、19、20、21岁）：１８岁1０000元；１９岁１１０００元；２０岁１２０００元；２１岁１３０００元．
２、２２岁出国；４０５０００元．
３、２２岁时中等红利：１１１０４６元．
４、２２岁共拿取５１６０４６元．
５、生命保障：18岁后身故给付８0万。
6、交费期间，大人身故或被确诊重大疾病，免交保费，保证领取教育金。
７、特享中意人寿24小时紧急救援VIP服务。
亮点分析
1、稳健：此保险计划一旦开始，即使父母陷入最困难的处境（重疾/身故），也确保孩子的教育保障。
2、专款专用：把保险金的给付集中到孩子大学与出国留学这两个教育阶段。
每年存入３０９３０元，存到１４周岁。
教育金保险是什么？教育金有什么作用？_保险知识
如今，经济的发展，带动消费水平的提高，对于很多家长而言，养育一个孩子，教育一个孩子，需要很多的资金投入。对此，很多人咨询教育金保险，想通过这样的保险为自己减轻经济负担，但是什么是教育金保险呢？奶粉钱、玩具钱暂且不提，毕竟数额不大；教育金数额较大，又关系孩子前途，则不得不考虑；孩子抵抗力差，容易生病，要能有个周全的疾病保障就更好；还有，宝贝活泼可爱、生性好动，容易磕着碰着，谁能保障意外伤害？如果要满足以上所有的需求，恐怕市面上的答案为数不多：一份附加了各种保障功能的教育金保险。
什么是教育金保险？教育金保险，就是通过购买商业保险公司的教育金保险，为子女建立一个支付未来教育开支的教育金，它同时兼顾储蓄和保险的功能，部分分红险还具有一定的投资功能。
教育金保险的主要保险责任就是在保险合同约定的时期，为被保险人支付事先约定的金额作为其接受教育的费用。以高中教育金为例，一般是在被保险人15岁至17岁三年间，保险公司按合同规定每年给付教育金。这些金额是在签订保险合同时就确定的，与实际支付的教育费用无关。除了通过直接购买教育金保险产品获得教育金给付外，也可以为孩子购买某些少儿保险产品(或称儿童保险)，这些产品的保障内容非常全面，其中就包括了教育金给付利益。当然，也可以以附加险的形式购买教育金保险。
市场上的大多数教育金保险产品都是有分红的。如果保户在一家经营良好的保险公司购买了教育金保险产品，就能得到不错的分红。这对应付通货膨胀起到一定作用，减少了教育金不足的后顾之忧。另外，有些教育金保险合同有费用免除的规定，如果投保人(一般都是孩子的父母)在缴费期间死亡或全残，剩余的保险费用可以得到免除，保险合同同样有效。
教育金保险是储蓄性的保险。如果购买的是兼具了保障利益的教育金保险产品，保费中有一部分用于获得风险保障和支付给保险公司的费用，余下的部分则是放在保险公司累计生息，用于未来教育金的给付。如果是纯粹的教育金保险，那么投保人所支付的保费除去保险公司所收取的费用之外，其余部分都是用于教育金给付的。由于教育金只在被保险人到了约定年龄时才给付，所以教育金保险也有一定强制性。为了避免因为支付保费而影响财务健康，人们在给儿童购买保险时，应该优先考虑医疗补偿和重大疾病方面的保障。经济条件宽裕的家庭再考虑购买教育金保险。
