近日,张女士的女儿拿出几年前母亲为她购买的“世纪泰康个人住院医疗保险”保单,偶然发现若想“保证续保”要主动申请的提示,但此前保险公司和营销员都没有告诉过张女士和她的女儿续保还有这一流程。
这份保单是张女士于2003年为女儿购买的,当时保险营销员力荐这款产品,特别指出还可以“保证续保”,如今已经连续缴费5年,提供服务的营销员也换了几位,可是张女士除了能收到保险公司催缴保费的提醒电话和信件外,再没有得到任何信息。于是,她直言道:“如果不是女儿逐字逐条地研究保单条款,直到现在,可能我都不知道’保证续保’还需要申请。”
“保证续保”为哪般
“保证续保”是指保险合同规定的在前一保险期满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
也就是说,如果被保险人符合保证续保条件后,保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝客户续保,也不能提高保费、增加除外责任或延期承保,更不能拒绝续保,即只要按时缴纳保费,被保险人患病后仍能继续享受健康（医疗）保险。
“保证续保”设有时限
一旦保险公司对被保险人承诺“保证续保”,就失去了对被保险人进行核保的权利,不论被保险人新患何种疾病,保险公司都不得对其增加保费,更不能拒保。由于风险很大,通常保险公司对续保的条件做出不同的规定,有的公司规定投保人连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付,以后才可以保证续保。例如,某被保险人在2006年5月1日投保了“保证续保”的长期医疗险,2009年5月1日将达到连续投保3年的时限。如果被保险人从投保日到2009年5月1日前不幸身患某种疾病,保险公司就会拒绝续保;如果2009年5月1日之后,被保险人享有了保证续保权益的情况下患病,保险公司都不能再对其加费、将该疾病除外或者拒保。
连续3年没有发生疾病赔付并不是固定不变的时限。例如,2006年保监会发布《健康保险管理办法》后,也有保险公司推出的新型健康险保证续保产品约定,只需通过首年的投保审核,便可直接享有保证续保权。
除此之外,保证续保往往还有年龄限制,例如某保险公司要求最高续保年龄限定在64岁,意味着被保险人获得保证续保权利最多可保障到64岁。
“保证续保”须主动申请
虽然有的健康险保单明确标明“保证续保”,但并不意味着达到一定时限就可以自动享有保证续保权益。正如上文提到的张女士的女儿,已经缴了6年保费,但是没有主动申请保证续保,如果在被保险人发病后,保险公司仍有权利拒绝续保。
在现实承保方面,这样的例子并不鲜见。如王某和李某同在2001年投保了具有保证续保功能的住院医疗保险,年缴保费600元。由于长期伏案工作,两人在2007年先后患颈椎病住院治疗。出院后,两人很快就获得赔付,但王某在获赔的同时,保险公司书面通知在下个保险年度将不再承担“颈椎病及其并发症”的保险责任,意味着张女士以后再因“颈椎病”住院,就无法获得赔付,而保险公司却对李某做出继续承担保险责任的承诺,关键就在于李某主动申请了保证续保,并通过了保险公司的审核。
保证续保的保单一般都会在条款标明“如连续投保×年,被保险人可申请保证续保的字样。投保人在投保时一定要仔细阅读合同条款,如果满足条件了就应尽快向保险公司申请,充分保护被保险人的权益。
“保证续保”须二次核保
并非主动提出“保证续保”申请后就能轻易通过,保险公司都会对被保险人的健康状况进行较为全面地审核,审核的方式有体检、询问、出示健康证明等多种形式。具有保证续保功能的保单,在条款中往往也会列明“被保险人可申请保证续保,经保险人同意,方可保证续保”。由此可见,要求被保险人体检是保险公司核保的正当需求。如果被保险人跨过了保险公司的“二次核保”门槛,在以后的每一个保单年度则不需要再核保。
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已婚女性首要投保健康险
随着现代生活节奏的加快，女性健康受到严重威胁，每一位女性朋友为自己购买一份女性保险至关重要。各家保险公司均推出了相关的女性保险，这也让很多女性有了可供选择的机会。女性如何选择适合自己的保险来规避风险呢？已婚女性买保险有哪些注意事项？
除了每年给自己预约一次全身体检，健康保险也能帮助你有足够的信心面对疾病来临。目前，市场上有些女性专属的健康保险产品不仅在设计上偏重各种女性多发疾病，甚至还提供美容整形手术的保障。
女性保险，顾名思义是为女性量身定制的保险产品，针对一些女性特有的情况，改变一款产品男女老少通用的情况，更大化地让女性受益。有关专家建议：不同年龄的女性，应根据不同阶段，选择最适合的女性保险产品。
未婚女性：健康险+意外险
对于20多岁刚刚步入社会的单身女性来说，她们的收入可能相对低一些，可以购买意外险，从某种程度上说，买一份意外险也相当于买了一份保障，仅仅花一百元左右的保费，就能获得万元左右的保障。“对于有稳定收入的未婚女性来说，用于着装、娱乐的开销增大，她们的主要风险也是来自于身体患病和意外事件的发生，应该投保健康险和意外险，一年3000多元的保费，能获得10万元左右的保障，这也是强制自己储蓄的好方法，也算是帮助自己攒钱了。”薛辉说。
已婚女性：重疾险+养老险
针对30岁左右的已婚女性来说，和男性一样，健康保险都是首选，而且费率要比男性便宜很多；如果在条件允许的情况下，还应该更早地做出养老规划。“道理很简单，一般家庭的组成，男主人都是比女主人要长几岁，如果再考虑女人的平均寿命明显又高过男人的因素，做养老规划的重要性就不言而喻了，为自己做养老规划，虽然保险不是唯一选择，但保险确实算是整个规划中最起码的选择，对于女人而言，养老险的作用甚至高过健康险，因为她们一定要提前给自己漫长的未来攒好要花的钱。
全职太太：健康险首先考虑
现在，不少家庭形成了先生在外打拼，太太安心顾家的模式。作为家庭的支柱，先生的保险当然少不了。可其实，在为先生投保的基础上，全职太太的保险也很重要。家庭资产的辛苦积累，不应该受到疾病等风险的侵蚀。
女性在达到一定年龄后，很可能出现妇科疾病。为这类特殊疾病投保是全职太太的很好选择。这样，一旦出现女性疾病，就可以得到保险公司的补助，降低医疗费用，也减轻了先生的经济压力。
许多保险公司都针对女性的特殊疾病，开发出女性健康保险。比起一般的重大疾病保险，女性疾病保险的保费相对便宜，保障的范围也从最普遍的重大疾病转为女性最易发生的重大疾病，更好地适应四十岁左右女性的需求。
方案：重大疾病保险+养老保险+附加女性健康保险+综合意外保险
该方案适合收入较高的已婚女性，因为个人可支配财产较多，可以将健康保障做得更足，意外保障计划做得更全面，也可以考虑适当地购买一些保费不低的养老保险产品。如再进一步提升方案二的意外保障计划，加大重大疾病保险保额，并在此之上投保一款养老保险。
享受的医疗保障，则可以适当改变投保重心；全家年保费支出建议占家庭年收入10%左右。
避免女性保险购买误区
误区一：忽视关爱自己。女性投保，往往会优先考虑家庭、孩子、丈夫，而忽略了自己。
误区二：选择保险产品不平衡。应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。
误区三：一味选择周期长的产品。建议可将一些健康类保险的交费期定在20年左右，而对于理财类保险，则可以把交费期定得短一些。
投保健康险 重疾险保障健康
经济社会快速发展，健康隐患不容忽略。对很多家庭来说，看病费用都是一笔不小的支出。提前做好规划，保障未来的生活。一份健康保险必不可少。专家提醒：科学合理选择健康险，避免投保误区。
重大疾病保障：重疾险
有些重大疾病需要花费更多的医疗费，比如说器官移植、长期瘫痪等，靠基本医保和终身医疗险两个险种的组合依然不够。所以，在经济状况允许的情况下，可以再投保一份重疾险。特别是工作压力较大、工作环境对健康有隐患的重大疾病高危人群或者经济来源单一、抗风险能力不足、一旦有重大疾病将带来较大财务压力的人群。
意外伤害保障：意外医疗险
通常的意外伤害残疾保险，只有“身故”或“残疾”两项保险责任，客户因意外事故住院所产生的医疗费用，保险公司并不承担。因此，只有再附加一份意外医疗保险，才能“报销”因意外伤害而花去的医疗费用。
这类产品一般都是附加险种，保障期限为一年，保费便宜，大约100-200元，就可以提供最高10000元的意外医疗费用。
选择重疾险攻略目前，针对市场需求，几乎所有的保险公司都有重大疾病保险在售。保险专家提醒年轻人在选购重疾险的时候需要特别注意以下几点：
其一，保险期限：重疾险按保险期限可分为短期，即1年期险种，和长期险种，可保障至终身。短期险需要每年续保，保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整，长期险一般为固定保费。
其二，险种类型：重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的，一方面专款专用，另一方面还能养成定期储蓄的习惯。
其三，保障范围：重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障，保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加，消费者在选择的时候可以留意产品的区别。
其四，保费和保额：重疾险作为健康险的一种其保费会随着年龄的增加而提高，所以在年轻时买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。保额方面，因为重疾一般有5年左右的康复期，保险专家建议，根据弥补原则，一般至少以年轻人年收入的5倍来定，上限可根据自己的经济能力来衡量。
虽说市民对健康保险意识较强，但记者在采访过程中，仍然发现不少市民在购买商业健康保险上存在着一些误区。
第一、“不吉利”迷信思维。一些保险营销人员表示，他们在销售中就曾有客户认为“买重疾险或意外险是一种不祥的预示，甚至是一种诅咒”，“这是非常错误的迷信思维，持有这种想法相当于把风险留在的自己身边。”一位保险从业人员直言。
第二、重投资不重保障。“发达国家在购买健康保险上更喜欢消耗类产品，更注重其保障功能，而市民则更喜欢储蓄型品种，注重其投资功能。”专家说，市民应该在确保保险保障功能的前提下再考虑其投资价值。
第三、低收入家庭没钱也没必要购买保险。一些低收入家庭成员常说“我没有钱买保险”，其实收入低的人群更应该买保险，因为低收入家庭的抗风险能力大大低于中等以上收入家庭，可能一个医疗手术就把这个家庭压垮，所以低收入家庭更需要通过买保险把风险转嫁出去；
第四、购买“最好”的保险。不少市民在购买健康保险时一直强调其功能齐全，却忽视了购买保险应根据自己的年龄、身体状况度身定制，可以说“保险没有最好，只有最合适”。
