前不久，台湾知名艺人--前偶像男团“可米小子”成员安钧璨因肝癌复发去世，32岁的生命就此划上句点，让其亲友及粉丝悲痛不已。此事在坊间引起热议，除了安钧璨正处事业上升期，却遭病魔“吞噬”的事实令人惋惜，重大疾病近年愈加呈现的年轻化趋势，也使更多人将关注的目光投向了重疾险。
卫生部公布的数据显示，人一生罹患重大疾病的概率高达72％，从近30年的数据看，恶性肿瘤等重疾发病率在全球以年均3％-5％的速度递增。另据相关资料显示，目前我国有高血压患者1.8亿，糖尿病及糖尿病前期患者2.5亿，高血脂症患者9000万，烟民3.5亿，肥胖症患者逾7000万。0－64岁之间，每死亡4人就有一人是癌症患者。
与此同时，因环境恶化、工作及生活压力加重，重疾的发生有向低龄化靠拢趋势。从媒体有关健康的“预警”类报道来看，如有患者年仅28岁就得胃癌，不得不做了胃全切手术。又如有患者30岁就脑出血瘫痪在床，只能靠60岁的老母亲照顾起居饮食，此类现象不得不引起重视。况且，一旦遭遇重疾侵袭，高额医疗费用不容小觑。根据卫生部的数据，重疾的人均医疗支出一般达到人均卫生费用的十几倍，甚至几十倍，不仅给病患造成心理负担，通常还会使其在财务上陷入困境，即便对很多中产家庭而言，也是极重的财务压力。由此，未雨绸缪，及早投保重疾险，才是应对未知风险的有效措施。
所谓重疾险，指以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司就其所花医疗费用给予适当补偿的商业保险。它的理赔原则是“一经确诊即可赔付”，换句话说，只要被保险人确诊的疾病符合重疾险合同条款中的保障对象，一般只要按合同规定有必要的确诊依据，即可向险企申请理赔，而不需任何发票去申请“事后报销”，也不存在类似医保异地就诊报销的问题，既减轻个人的医疗支出负担，也为患者的家庭撑起一把保护伞。
来看一则事例。2011年5月，穆先生在某人寿保险公司购买了一款附加重疾险的两全保险。今年5月10日，他突感胸痛入院治疗，经诊断为急性下壁、后壁心肌梗死，并伴有高血压2级，极高危。住院6天后，病情有所好转，医生建议他尽快进行支架手术。由于穆先生的生活并不宽裕，手术费将是不小的开支。如何解决治疗费用？6月8日，穆先生联系了保险公司，后者立即启动理赔程序，当天就将4万元重疾险理赔款转入其账户。穆先生不禁想起，当初投保时，营销员劝了半天他才同意附加重疾险，没想到每年交纳308元附加重疾的保费，关键时刻为自己换回治病钱，可谓解了燃眉之急。
当然，市场上重疾险产品种类繁多，该“怎么买”呢？这个问题让不少消费者挠头。对此，保险业内人士表示，重疾险主要有消费型和储蓄型两种，消费者可根据自身实际选择。这两者主要区别在于交费方式及保险期限，其中，消费型重疾险能用较少的保费获得较高保障，同时交费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。而储蓄型重疾险是每期交费固定，交费期完后仍有保障，如30岁投保交费至50岁，这之后不需交费，一直拥有保障，但缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。
相比储蓄型，消费型重疾险具有重保障的特性，且价格实惠。以某险企一款保障额度30万元的重疾险为例，储蓄型保险组合每年保费3803元，而消费型保险组合每年保费刚过1000元，两者相差近3倍。因此，对20岁到30岁，年纪尚轻、事业处于成长期，需要高保额的中青年人群来说，消费型重疾险是比较理想的选择。
不过，人一旦过了40岁，身体素质开始下降，消费型重疾险的保费提升速度非常快，而储蓄型重疾险的保费提高比例几乎不动。因此，相比消费型重疾险，储蓄型重疾险在保费方面占很大优势。若需长期、持续地获得重疾保障，从保费角度长远考虑，储蓄型险种可能更经济。更重要的是，大部分险企对55岁以上人群停售重疾险，保障会出现空档。所以，在家庭经济负担变轻时，消费者要考虑添加储蓄型产品，保障年限能拓宽到65岁甚至更高。
另值得一提的是，近两年，从淘宝网店店主、公司白领，到花季女主播、基金经理，常有正值青壮年者因事业竞争压力增大，过度疲劳而猝死的新闻见诸报端，令人唏嘘。但在诸多事例中，都出现意外险无法对投保该类产品的保单受益人进行理赔的情况。就此，保险业内人士提醒，消费者不妨配置额外给付型重疾险，以防止发生类似憾事。
据了解，额外给付型重疾险的保险责任包括重疾和死亡、高残，其特点是有确定的生存期(通常为30天、60天等)，若被保险人在此期间死亡或残疾，险企将给付保险金。比如，被保险人在发病1小时内猝死，尽管死因可能属于重疾险规定的重大疾病类别，但发病1小时内死亡不符合额外给付型重疾险规定的生存期条件，因此不能赔付重疾保险金，可如果产品包含了死亡责任，那么一旦被保险人猝死，保险公司就将给付死亡保险金。
