我们为什么需要保险Www.BX010.com
寿险的赔付是在被保险人身故后发生的，它带来的是经济上的安慰；健康险的赔付是被保险人身患疾病后进行的，有些是在就医后对已发生的花费给予补偿，有些则对即将要出现的大额开支比如手术费、住院费等先行给付；而养老保险则是在我们年迈、收入水平降低时，可以定期、定额获得多一些的经济补贴。因此，所有的保险保障并不能帮助你以及你的家人躲避风险，人总有生老病死，保险的作用在于风险来临时，内心不安、焦虑、伤感时，经济上能有保险金的支持，不至于腹背受挫。
了解了保险的作用，你就能明白投保的意义。你的这个举动最终保障的是受益人，也就是保险金给付的对象。他可能与被保险人是同一人，比如在健康保险、养老保险等险种上，被保险人就是保单的赔付对象。而对于将身故风险作为保险责任的寿险、意外险来说，受益人则不是被保险人，而可以是投保人或是其他第三人或更多人。因此如果是为孩子投保寿险，那么真正保障的并不是孩子本身，而是受益人。也正因为这样，出于保护未成年人的目的，保监会对未成年人的死亡保险限额有所规定。
家庭支柱最应受保
谁对家庭经济当下及未来的贡献最大，就最应该成为受保险保障的人，也就是我们通常说的“家庭支柱”。
因为当家庭主要经济收入来源不幸身故或是健康状况亮起“红灯”时，依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。不仅收入可能断流，还会面临高额的医疗、护理等开支。而倘若事先安排了保险，家属的生活便能获得解决。这就是保险所能做到的，也是保险的初衷。身为父母，身为家庭经济的主要来源，为自己购买保险，其实是对孩子的一份保障。
在绝大多数家庭中，孩子并不是主要的经济来源，所以从投保顺序上说，应该先保大人、保有经济收入能力的人，再考虑孩子。在保险产品的选择上，也应该以防止大额开支为先，比如投保一些健康类保险，来应对可能的医疗花费。
这里特别提醒一下，由于通常的生命周期是个很漫长的过程，因此没有必要在孩子幼年时就为他们购买终身型产品。或许在几十年后，这份保险并不能发挥你所期待的效用，而现在你却要为之投入大量保费，同时还可能忽视了自身的保障。
提示：受传统观念的影响，很多家长在保险投保时都陷入了一种误区，就是优先考虑孩子而忽视自己。按照正常的投保顺序来看，首先应该是家长自己购买保险，其次是考虑没有经济能力的孩子，这样才可以充分发挥保险的保障作用。
相关知识
家庭规划：让保险为你撑起保护伞
5年前，世界卫生组织曾做过一个医疗卫生公平的排名，119个国家中，我国在排在第118位。5年过去了，“看病贵、看病难”的民生问题依然是社会的焦点。
为自己投保，是男人爱心和责任的体现！
看病贵：让家庭不堪重负
首先，医疗资源短缺问题。中国人口占世界的２２％，但医疗卫生资源仅占世界的２％，其中还有不少资源水平不高，公众不能享受到优质的医疗卫生服务。其次，医疗成本增长过快。近8年来，中国人均门诊和住院费用平均每年分别增长１３％和１１％，大大高于人均收入增长幅度，公众经济负担沉重。
中国的人口基数和结构决定了我国医疗资源的稀缺性，“小病忍、大病挨、重病才往医院抬”，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，这些顺口溜则形象地表达了民众无钱看病、因病返贫的无奈与辛酸。
商业保险：自己和家人的保护伞
面对看不起病的问题，只要经过合理的理财规划是可以改变的。现代社会压力大、节奏快，很多人都处于“亚健康”状态，患各种疾病的几率也大大增加。因此，对家庭财产进行科学的规划必不可少，尤其为自己和家人购买充足的健康保险是非常必要的。
对一个家庭而言，在购买保险时，首先要保障家庭的第一经济支柱，家庭成员之间保费支出要维持合理比例。以一个三口之家为例，一个简单原则是保费支出需要按照6∶3∶1的比例，在第一经济支柱、第二经济支柱和宝宝之间做出合理配比。而家庭整体的保费支出不能超过家庭年收入的15%，这样，既能为家庭提供安全保障，又不影响日常生活开支。
2、高额返还，最多可返还已交保费的128%
3、重疾身故双重保障
4、少儿、成人专属保障病重，伴随成长自动升级
母亲节 母亲节为妈妈撑起“保护伞”
5月13日，母亲节如期而至。在家庭中，母亲往往承担着守住后防、照料家庭、掌握家庭财政大权的角色，让勇往直前、打拼在前线的丈夫安心工作。那么，如何给母亲撑起一把“保护伞”？保险责无旁贷。
统计显示，当代女性的平均寿命一般会比男性长5岁至8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险；而女性所具有的独特生理功能，决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，随着社会竞争日益激烈以及环境日趋恶化，女性的亚健康现象凸显。
因此，女性除了为家庭成员规划保障之外，也不忘给自己同样的呵护。友邦保险理财专家建议，医疗、意外等保障类产品应优先考虑；其次，再考虑养老和投资类产品。在经济实力较强后，女性保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。一般来说，针对消费者对资产传承及养老储备的需求，保险公司会将产品人性化地设计为按人生不同阶段领取生存金，满足被保险人不同阶段的需求，是其它理财产品的有益补充。
面对工伤保险纠纷 如何保护自身权益
我们经常会看到工伤保险待遇纠纷的事件，面对这样的情况，劳动者或用人单位可能无法很好地保护自身权益，下面法院教你该如何保护权益。
工伤保险待遇引起的纠纷案件并不鲜见，但具体到“员工遭受工伤索赔并解除劳动关系，10年后重新鉴定要求单位重新赔偿”等问题，如果没有专业解析，劳动者或用人单位可能无法很好地保护自身权益。27日，重庆第一中级人民法院对三个值得关注的工伤保险纠纷案件“迷题”进行解读。
10年后再鉴定伤残等级升高 重新赔偿要求被驳回
周某某遭受工伤向单位索赔后，与单位解除了劳动关系。10年后，周某某对工伤等级进行了重新鉴定，发现伤残等级由8级升至6级，遂再次向法院起诉，要求单位重新赔偿。近日，重庆一中院二审判决驳回员工的诉讼请求。
重庆一中院认为，解除或者终止劳动关系和工伤保险关系，是工伤职工一次性享受工伤保险长期待遇的基本条件。
由于劳动能力鉴定结论与工伤保险待遇紧密相关，如果劳动者在解除或者终止劳动关系和工伤保险关系后，还可以进行劳动能力复查鉴定，那么劳动者的工伤保险待遇将永远处于一种变化的不稳定状态。这也与劳动者通过解除劳动关系或者终止劳动关系和工伤保险关系并以此获取一次性的工伤保险待遇的立法目的相悖。
因此，重庆一中院建议劳动者待病情稳定以及伤残等级不会再发生新的变化之后，再行解除劳动关系。否则，解除劳动关系之后如果伤残等级提高也不能再次主张工伤保险待遇差额。
劳动关系还是劳务关系认定标准不只一个
第二个值得关注的问题是持续用工期间劳动者达到法定退休年龄后是否认定为劳务关系。
在工伤保险待遇纠纷案件中，有部分劳动者是在用工期间达到法定退休年龄，在继续用工时遭受意外伤害或因职业危害引起职业病，此时劳动者与用人单位之间是否能认定为劳动关系，是应按工伤待遇标准进行赔付，还是应认定为劳务关系，按照人身损害赔偿标准进行赔付。两者在法律关系的定性、适用法律以及具体赔付项目和标准上均存在较大区别。
根据《劳动合同法》及《劳动合同法司法解释三》第七条之规定，是否达到法定退休年龄并非认定劳动关系的唯一判断标准，还需要根据劳动者是否享受养老保险待遇进行判断。
出生于1963年7月的张某某在重庆某小区物业任保洁员。张某某与物管公司签订了《劳务合同》，合同期限为2013年3月8日至2014年3月7日。2014年1月10日，案外人邓某驾车与张某某相撞，发生交通事故，导致张某某受伤入院。张某某尚未享受养老保险待遇或领取退休金。
重庆一中院称，该案例提示用人单位和劳动者，用人单位招用已达法定退休年龄但尚未享受养老保险待遇或领取退休金的人员，双方之间的法律关系原则上应当认定为劳务关系。
但是，劳动者在用工期间达到法定退休年龄后尚未享受养老保险待遇或领取退休金的人员，用人单位继续用工的，二者之间的劳动关系继续存续，用人单位仍然负有保障劳动者劳动安全的义务。故劳动者在继续用工时遭受意外伤害或因职业危害引起职业病时，用人单位应当参照工伤保险待遇的标准向劳动者赔付。
降低社保缴纳标准的劳动协议无效
重庆一中院近日审理了这样一起案件。劳动者莫某某入职公司后劳资双方签订了书面的劳动合同，在劳动合同中约定了莫某某的月工资为3000元。
与以往遇到的类似案件不同的是，该劳动合同中还就莫某某的社保缴纳标准约定为按当地社保机构规定的最低参保基数缴纳，而最低参保基数是低于莫某某的实际工资水平。
后莫某某以公司未按其实际工资水平缴纳社保为由，要求与公司解除劳动合同关系，并由公司支付经济补偿金。
重庆一中院解析称，在现实生活中，类似的情况并不少见。依法缴纳交社保费是用人单位的法定义务，具有强制性，对于社保费用缴纳的标准也有强制性规定，既不属于劳资双方可以协商的范围，也不属于劳动者可以自愿放弃的权利。用人单位只有依法为全体劳动者缴纳社会保险，合法经营，才能避免法律风险的产生，否则将承担高额的违法成本。
提示：工伤保险本是保障性的存在，但是如果因其引起纠纷导致无法很好地保护自身权益，那就需要另想他法来保障自己的权益了，而以上内容就可以很好地解决此类纠纷。
单亲家长该如何给孩子进行保险规划
随着中国离婚率的上升，单身家庭也普遍增加，进而也加大了单身家庭的经济负担。那么，单亲家长该如何给孩子进行保险规划呢？
案例
王女士：35岁，离异，在一家民营企业工作，年薪6万元左右，有五险一金。王女士有一个6岁的女儿，今年刚刚上小学，为了孩子的健康，王女士在孩子出生之后就给孩子购买了一份万能险并附加了住院医疗和意外险，年缴费5000元，同时每年还给孩子购买成都市少儿互助金和学平险。另外，王女士和女儿在成都有一套自有住房和一辆10万元左右的车，以及一张5万元的存款，每月其前夫会给女儿生活费2000元。由于女儿越来越大，王女士想给女儿准备一份教育基金，却不知道应该怎么购买？
保险需求分析
王女士具有一定的风险保障意识，这是非常值得肯定的。在此，我主要帮助她更科学合理地去规划风险保障。王女士在民营企业工作，虽然有五险一金，年薪6万也较为稳定，但由于抚养女儿的主要任务还是落在自己一人身上，其实自身的保障才是最为重要的，因为一旦自己有风险发生，孩子的抚养问题将是巨大的难题。根据目前的资产情况，更是需要通过保险来解决这一问题。王女士最主要的风险是重疾以及意外，比如她需要自己开车，就会存在相应的意外风险。而面对重疾的风险，王女士所拥有的只有医保和5万的家庭存款，这些在重疾面前都是非常薄弱，无法起到太大作用的。
至于王女士考虑到的教育金，也的确很有必要，而且宜尽早准备，时间越往后，王女士的缴费压力就越大。然而，在关注女儿教育费用的同时，女儿的重疾风险也不容忽视。虽然有给女儿买了住院医疗及意外险、少儿互助金、学平险这些保障，但与王女士的医保一样，这些多是国家福利性质的保险，保障程度较低，重大疾病所产生的一系列开支比如进口用药、营养恢复、一些特定医疗器械等等费用都是福利性保险无法覆盖的，而重大疾病的发病率越来越年轻化的现象也不得不让我们去防患于未然，所以我建议给女儿也加上重大疾病方面的保障。
保险规划建议
介于王女士并无其他收入来源，所以不宜为她设计年缴保费过高及年缴方式的计划。王女士可合理安排前夫每月付的生活费用2000元，用作保险资金，基本不会产生缴费压力。
从王女士首先问到的教育金来说，我推荐安联超级随心两全保险，附加投保人豁免保险费失能损失保险以及30万保额的安康延年重大疾病保险。缴费10年，缴费方式为月缴约1500元。女儿首次领取的时间为18岁，至20岁每年可领取大学教育金约46800元（按照中等红利计算），等女儿满21岁，正值大学毕业，可领取大学教育金约55500元左右（按照中等红利计算）。附加投保人豁免是为了保证教育基金的安全性，如果投保人一旦发生身故或全残，之后的保费立即豁免，不影响孩子的大学教育。这样既解除了王女士的后顾之忧，也真正发挥了储蓄教育金的保障功能。如果王女士在女儿大学毕业后选择送女儿出国留学，也可以到21岁时一次性领取20余万作为留学费用，其中满期金16万元，累计现金红利约4万元（按照中等红利计算），这有利于王女士根据自身的情况做灵活的安排。女儿的重疾保障30万，如果首次确诊1年之后、5年之内患不同组别的重疾也可再获第二次赔付 30万，低保费获得高额的保障，避免了巨大的医疗费用所带来的困扰。
另外，对于王女士的重疾和意外风险，我推荐另一份安联超级随心计划，附加安顺年年定期寿险、安联随心驾意外伤害保险、安康延年重大疾病保险；缴费10年，每月缴费约交500元，保障至王女士55周岁。
在女儿未成年期间，王女士有身故保障20万，自驾车交通意外身故或全残保障210万，还可享受增值的道路救援服务，高达230万的保障可以真正解决王女士的现有家庭状况所面临的问题。重大疾病保障20万，一旦发生重疾可获赔付，不动用现有的资金，也不会影响王女士及女儿的生活。如果在首次确诊1年之后，5年之内患不同组别的重疾，可再获第二次赔付20万，从而加大了保障力度。55岁可领取约68000元作为自己的养老补充或赠送给女儿的婚嫁金。
给孩子买保险 家长给孩子买保险要怎么买？是否要投保所以保险？
给孩子买保险时下很是火热，不少家长都想给孩子买份保险，保障孩子的健康成长。但是保险专家介绍，现在保险公司推出的少儿保险的种类很多，医疗保险、疾病保险、意外保险、教育保险等等，家长在投保的时候一定要注意以下几点，确保给孩子买到最合适的保险。
很多家长给孩子买保险都会先去保险公司进行询问，而很多保险销售人员都会借此向家长推荐不少少儿保险，包括重大疾病保险、教育储备金保险等等。很多家长是第一次给孩子买保险，往往如何选择保险产品不是很了解，最后听销售人员一番海阔天空的谈论，一股脑将所有的少儿保险都买了。保险专家建议，家长给孩子买保险要量力而行，最好是按照意外保险、医疗保险、重大疾病保险、教育保险这样一个顺序来投保，且不一定要每个保险都买，给孩子买保险要先挑孩子最需要的保险投保。
不少家长害怕孩子发生意外或者疾病，所以在投保的时候都会选择保险费用较高的少儿保险投保，觉得这样保障会更全面，这是片面的想法。国家保监会规定，未成年人的身故保险费用最高只能达到10万元人民币，所以家长在给孩子投保的之后只要保费在5万元到10万元之间就可以，且不能重复投保。
给孩子买保险，投保的时间不要过长。现在保险公司的少儿保险一般都是按照孩子的特点制定的，所以超过一定的年龄，保险的保障价值对孩子就失去了意义。家长们在给孩子投保的时候，要根据孩子的年龄来选择，不要到孩子20岁了，还是投保少儿保险，那就不合适了。
想要给孩子买保险的家长，可以关注下的平安少儿综合保险。这款保险是平安公司专门为出生30天到18周岁的少年儿童建立的保险，提供了儿童意外事故、意外医疗等多重保障，包括儿童15种重大疾病保险，一旦您的孩子患上重大疾病，平安会及时给您提供治疗金，让孩子顺利治疗，是孩子最好的保障。
