记者从辽宁沈阳、鞍山等地的保险市场了解到，部分没有医疗保险的老人看病花费大，想购买健康保险的愿望很迫切，但是多数寿险公司都没有为６０岁以上老人推出的寿险产品。
鞍山一家保险公司负责人向记者介绍，目前很多地方保险市场专门为老年人设计的保险产品少之又少，即使有些是老年人可以投保的，保险条款规定也相当严格。这包括年龄限制，多数限制在６０周岁，最低仅为５５岁；其次是保费高，一般投保人年纪越大，保费就越高。此外，大多数保险公司都要求对超过５０岁的投保人进行体检，体检不合格很可能被拒保。
针对这一现象，业内人士解释，４０岁以上人群一般为疾病高发人群，年龄越大，发生意外或生病的可能性也随之提高，因此，为年龄越大的人承保，所承担的风险也就越大，尤其是老年医疗险，赔付率很高，如果定价过低，保险公司可能赔付不起。
由于不少寿险产品都将５０岁作为价格分水岭，消费者最好在此之前投保。不过，５０岁以上的人也并非无保可投。据介绍，一般６５岁以下的中老年人可以考虑购买意外伤害险，因为这类险种对年龄的限制比医疗险要宽松一些。此外，还可以购买意外伤害医疗、住院费用补偿、手术费用等附加险，为老人提供一定的保障。
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保险知识汇总 投保健康险 “混搭”更划算
客户陈先生想要投保一份保险以便将来需要时保险能为自己的健康埋单，但是面对各家保险公司频繁推出的种类繁多的健康险产品，陈先生感觉有点昏了头。
三类健康险保障保额各异
在商业保险中，能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种。
重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看，只有当被保险人罹患某类特定的疾病时，才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看，其给付多是一次性的，并且一次性的理赔额度通常较大。
医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。
医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。
混搭更实惠
各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同，每个人视情况不同所需要的健康险不同，而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”，可让健康保障更全面。
首先，应考虑是否已参加社会基本医疗保险。
如果有社保，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说，通过个人医保账户和社保统筹部分，通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。
其次要考虑保费预算。一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％-12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高。
最后，可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。
目前，保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年，可通过不断地续约延长保险期间。
对不同的消费者来说，储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。消费型重疾险期间较短，在短期的保费开支方面，消费型短期险比较有吸引力。
由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次，保费随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。
同时，虽然一般消费型重疾险规定，投保人可于每个保险期间届满或之前缴付续保保险费以示续保，但一些保险公司并不承诺一定接受续保，这将使消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。
因此，对于有一定经济承受能力的消费者来说，还是应优先考虑购买储蓄型的长期重疾险。而对于经济承受能力有限的消费者，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。
具体来说，20岁到30岁的消费者，事业处于成长期，消费开支较大，可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。
保险知识汇总 投保健康险提早规划保费低
生活水平在提高，人们的身体素质也急需改善。23岁女白领英年早逝，苹果教主乔布斯56岁重疾离世，令人扼腕的同时也逐渐让人们引起对自身健康的重视。健康保险逐渐成为百姓投保的首选。不过，面对各家保险公司形形色色的健康险种，如何合理购买健康险，也颇有讲究。
视需求购买健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的险种，其包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。对此，每个人应视自身情况不同按需购买，不妨先看看自己是否已在单位参加社会基本医疗保险。如果有，投保商业健康险就是一个补充，目的是使医疗保障更全面；如果没有参加社保，就应把商业健康险作为全部医疗保障。
提早规划投保健康险宜先选择普通型重疾险，因为其保障的重疾范围较广。况且，一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，更应优先保障。此外，健康险产品越早投保，保费越低，时间越长，保障利益越高。如果到50多岁再投保，身体机能老化，重疾发病率增大，投保成本就很高。
不妨附加医疗险不要认为健康险产品是万能的，什么疾病都保，毕竟保险公司是把能保的疾病及罹患疾病的程度规定在合同条款中，只有在约定的保障范围内才能获赔。所以，购买健康险特别是重疾险时，要看清楚合同规定的保险责任范围，以免购买后发生不必要的纠纷。除了合同约定的重大疾病外，若需“防备”其他疾病，可购买一些附加医疗险，主要保险利益包括疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等，这样可得到更周全的保障。
需要提醒投保人的是，购买健康险后，并非一成不变，而应定期拿出来看看以前购买的产品是否符合现时需要，若手头资金充裕，不妨适当加保，以便获得更全面或更高额的保障。
健康险 投保健康险切忌三大误区
由于社保只能保证基本层面的东西，一旦遇到大病重病，就没有办法填补你的支出了。所以商业健康险是很好的辅助手段，可以补偿因此带来的经济负担，但是也并非多投多得，消费者要注意对健康险认识的三大误区。
误区一：多投多得
健康险在选购的过程中，消费者最易犯的错误是为了增加保障额度同时购买多份健康险。其实多投多得并不是什么时候都成立的。保险专家解释说关键还要看投保的住院医疗险是属于定额给付型还是费用补偿型。定额给付型则按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。而费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的部分。也就是说，如果你购买多份费用补偿型的医疗健康险，是得不到多重补偿的，只会浪费保费。因此在购买时，要咨询清楚所购买的究竟是哪一种，如果你之前已有一份费用补偿型住院医疗险，或自己单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险，该险可按照需要的额度购买。
误区二：求大求全
健康险是一个统称，它包含疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等常见的险种，目前市场上常见的是前两种。可是很多消费者不懂得如何选择，总觉得多买无害，这就是我们现在要说的第二个购买误区：片面求大求全。以大病险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好，可是实际上大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，而保险赔付涵盖的其他一些疾病其实发病率很低，难免让人觉得“华而不实”。而保单上过多地强调疾病种类，往往还会让消费者忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。所以，保险专家认为，在经济条件允许的基础上有选择的听取保险代理人的建议会比自己盲目求大求全什么都买来的好。
误区三：投保没用
有这个想法的人恐怕也不再少数，这是另一个极端想法，也是我们开头所讲的那类人。试想，如果自己或者家庭成员的健康出了问题，医疗方面的支出先不说，还要长期疗养、还误工，不仅家庭收入受到影响，甚至有可能多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。而健康险恰恰能在这个时候显示出功效，可以帮你解决昂贵的医疗费问题，用较小的投入来保证家庭财务的稳定。所以，不要一口咬定买健康险没有用，其实不是没用，而是你还没有发现它有用。
保险知识汇总 买健康险要首选人保健康？
最近在网上看到客户在讨论关于购买健康保险的问题，很多人对什么健康保险一无所知，在这里我给大家进行一个简单的介绍。
人身保险分为：人寿保险、意外保险，健康保险，三大类。
人寿保险保的是生或者死；意外保险保的是意外事故导致身故或者残疾；健康保险保的是人的健康，即疾病或意外伤害所花的费用或损失。
因此就保险责任来说，健康险保的范围更广，与个人的切身利益更多。一般人购买的保险其实大多数都是健康险或者附加有健康险，很少有人单独购买人寿保险。
国家允许寿险公司可以经营健康险，但是人寿保险公司的健康险一般都是作为附加险来办理，也就是说寿险公司不能单独办理健康险，这无形之中就提高了健康险的费率。
而健康险公司经营的健康险却是可以单独办理的，因此从服务上将更专业，从保费上将更便宜，从保障上更全面。最明显的例子健康险公司可以单独办理医疗险，健康险公司有失能护理险及失能收入损失保险，寿险公司没有。
人保健康是中国人民保险集团旗下的专业健康险公司，公司有着最强大的后盾，最广泛的服务网点，最专业的健康险服务体系，同时拥有自主知识产权的健康管理系统，他是中国保险行业的旗帜，也是健康险行业的旗帜，因此买健康险，肯定首选中国人民健康保险公司。
公司名字还有“人民”二字意味着什么？不用多说了，大家都知道！
今日粗略一写，改天我给大家详细写一下。
投保健康险 需留意“观察期”
投保健康险 需留意“观察期”
今年3月，周先生为7岁的儿子投保了一份少儿住院医疗保险，保额3万元，保险期限为2007年3月8日12时至2008年3月8日12时。投保后2个半月，周先生的儿子因肺病入院治疗，医疗花费近7000元。
周先生随即拿着医疗凭证去保险公司索赔，却遭到拒绝。周先生很是不解，儿子患病住院治疗明明是在保险合同的有效期限内，保险公司何以拒赔?保险公司理赔人员给出的解释是：健康险特有的“观察期”，也就是保险合同的“除外责任”中列明的：“被保险人自保险单生效之日起90日内因疾病住院治疗所支出的医疗费用，属除外责任。”而周先生的儿子生病住院正是在该条款规定的免责期间内，故不予理赔。
在保险合同中，“观察期”一般是重大疾病险和疾病医疗险所特有的一个期限，“观察期”的设立，是保险公司出于从源头上防范“带病投保”等道德风险的发生，从而控制自身的赔付情况。平安人寿上海分公司培训部经理助理蒋士华表示，疾病的发生、发展一般都有一个病理的过程，如果某一投保人在保险生效伊始就提出疾病理赔申请，保险公司就无法判断其理赔的病因是发生在投保之前还是在投保之后;在设立了“观察期”之后，保险公司进行判断就方便了，无需投保人或被保险人举证病因发生时间。
目前沪上各家保险公司对重疾险和医疗险都有“观察期”的规定，区别只是具体时限不一样。一般说来，在普通住院类医疗保险中，观察期一般为60天或90天;在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天或一年。
业内专家指出，根据保险条款规定，健康险的“观察期”只有发生在首次投保时(或者投保后中途中断再重新投保)，比如上述周先生的儿子在2007年3月8日获得保险保障，观察期为90天，那么在90天内若发生所保范围内的医疗费用，保险公司将不予理赔;如果2008年3月8日续保，那么就没有观察期了。90天后发生所保范围内的疾病而产生的相关费用，就可以获得理赔。值得注意的是，对于住院医疗保险，如果是因意外导致产生的医疗费用是没有“观察期”的，如上述周先生的儿子是由于意外被撞伤从而住院医治，是可以获得理赔的。
“观察期”是健康险中比较重要的也是投保人容易忽视的一个部分。本刊在此提醒广大投保人，在选择有“观察期”类的健康险时务必要慎重，投保时应看清楚保险条款中的相关规定以及观察期的时间长短，避免盲目投保。
保险知识汇总 宝宝买什么样的少儿险最合适？
读者薛女士：现在我的宝宝已经八个多月大了，我想选择一份特别的礼物送给宝贝。之前就有朋友建议我给孩子买一份少儿保险，不知道像我这种情况，买份什么样的保险最适合？
长沙平安保险专家说：购买少儿保险可以为儿童成长提供坚强的后盾。平安人寿新近推出的“吉星送宝”少儿两全保险，兼具保障性与收益性，能很好地解决子女教育、婚嫁及日后的养老问题。
我们为您的宝宝设计了以下的保险计划：投保平安“吉星送宝”少儿两全保险(分红型)，基本保险金额5000元，10年交费，年交保费5000元，保险期间至75岁。在此期间，还将获得如下的保险利益：定期投入10年，75岁满期时，返还所交保险费5万元。18岁前身故，返还所交保险费；18岁后非意外身故，除返还保费5万元，还可获得2.5万元；18岁后意外身故，除返还保费5万元，还可获得10万元。每两年可以领取1500元。如果不领取这笔钱，可以放在公司累积生息，若没有发生任何领取，截至75岁生存总利益高达约45万元，其中累积生存金约25万元。(按照金领中档利益演示)还可每年享受保单的分红收益，共享保险公司的经营成果。
健康险 投保健康险 需注意四个关键点
健康险已经被大多数市民列为首选保险产品。保险专家表示投保健康险一般要经过几个步骤：首先需要分析自己的健康险需求；然后是选择自己信赖的保险公司和适合需要的保险产品；接着按要求填写投保单并缴纳保险费；最后，保险公司核保通过后，签发保险单。在这些健康险投保步骤中，有许多需要注意的细节。
一、要求详细解释条款
市民可以要求保险代理人就健康险的保险责任、双方权利义务及投保注意事项等问题，做出详尽解释。如遇到不明白的地方，也可以通过拨打保险公司客户服务电话进行咨询确认。
二、务必如实填写投保单
按照现行保险法规定，市民因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
三、体检报告影响核保
对身体有指标异常的市民，保险公司会考虑这些异常指标对其所承担保险责任的影响情况，并给予响应的承保条件。市民也可能会正常通过核保，也可能会加费承保或增加除外责任，也可能被限额承保，延缓承保或拒保。
四、部分疾病患者不能投保
对广大需要健康险的市民来说，详细了解产品条、合理运用投保规则，将有助于其购买适合自己保障需求的险种，有助于避免将来理赔的不确定性。
