投保健康险别忘了“保证续保”
投保过一年期健康险的人都知道，保险公司受理投保前，须对被保险人进行核保。即使被保险人有长期投保打算，但每个保险年度开始，核保程序亦不能省略，因为保险公司也得防范风险。不过，一旦某一年度被保险人生病，下一年度保险公司就可能对其增加保费或除外责任，甚至拒保。这对被保险人，尤其投保多年者来说，显然不利。
所谓“保证续保”，其实是对投保者的保护，也是对保险公司的一种限制。当客户续保时，保险公司不能因个人健康发生变化而拒绝客户续保，或提高保费、增加除外责任，也不能延期承保，更不能拒绝续保。换句话说，只要按时交纳保费，被保险人患病后仍能继续享受（医疗）保险至最高保障年龄，从而最大限度地保障自己的权益。
不过，“保证续保”须特别留意一个细节。举例而言：小赵和小王都投保了某保险公司的住院医疗保险。2006年，两人先后因相同病症由住院治疗，出院后很快获赔。但小王在获赔的同时，保险公司书面通知他下个保险年度将不再承担其该病种的保险责任。而对于小赵，保险公司则继续承担保险责任。原因何在？原来小赵在2005年已申请“保证续保”，并通过了保险公司的审核。
上述案例提醒投保人，根据保险合同条款，“保证续保”的前提条件是：被保险人须连续数年(如三年)投保后，主动提出申请，经保险公司审核同意才能进入保证续保，而不是连续投保几年就可自动保证续保。因此，投保时应仔细阅读合同条款，满足条件时尽快向保险公司申请，以保护自己的权益。
但话说回来，保险公司从严筛选客户进入保证续保，不仅出于自身控制风险目的，也为了维护被保险人利益。健康险是以人群发病率为精算基础，若被保险人的人群发病率高于精算时设定的发病率，保险公司势必提高保费以免亏损，最终需被保险人买单，这对全体被保险人而言显然不利。
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女性保险，顾名思义是为女性量身定制的保险产品，针对一些女性特有的情况，改变一款产品男女老少通用的情况，更大化地让女性受益。有关专家建议：不同年龄的女性，应根据不同阶段，选择最适合的女性保险产品。
未婚女性：健康险+意外险
对于20多岁刚刚步入社会的单身女性来说，她们的收入可能相对低一些，可以购买意外险，从某种程度上说，买一份意外险也相当于买了一份保障，仅仅花一百元左右的保费，就能获得万元左右的保障。“对于有稳定收入的未婚女性来说，用于着装、娱乐的开销增大，她们的主要风险也是来自于身体患病和意外事件的发生，应该投保健康险和意外险，一年3000多元的保费，能获得10万元左右的保障，这也是强制自己储蓄的好方法，也算是帮助自己攒钱了。”薛辉说。
已婚女性：重疾险+养老险
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全职太太：健康险首先考虑
现在，不少家庭形成了先生在外打拼，太太安心顾家的模式。作为家庭的支柱，先生的保险当然少不了。可其实，在为先生投保的基础上，全职太太的保险也很重要。家庭资产的辛苦积累，不应该受到疾病等风险的侵蚀。
女性在达到一定年龄后，很可能出现妇科疾病。为这类特殊疾病投保是全职太太的很好选择。这样，一旦出现女性疾病，就可以得到保险公司的补助，降低医疗费用，也减轻了先生的经济压力。
许多保险公司都针对女性的特殊疾病，开发出女性健康保险。比起一般的重大疾病保险，女性疾病保险的保费相对便宜，保障的范围也从最普遍的重大疾病转为女性最易发生的重大疾病，更好地适应四十岁左右女性的需求。
方案：重大疾病保险+养老保险+附加女性健康保险+综合意外保险
该方案适合收入较高的已婚女性，因为个人可支配财产较多，可以将健康保障做得更足，意外保障计划做得更全面，也可以考虑适当地购买一些保费不低的养老保险产品。如再进一步提升方案二的意外保障计划，加大重大疾病保险保额，并在此之上投保一款养老保险。
享受的医疗保障，则可以适当改变投保重心；全家年保费支出建议占家庭年收入10%左右。
避免女性保险购买误区
误区一：忽视关爱自己。女性投保，往往会优先考虑家庭、孩子、丈夫，而忽略了自己。
误区二：选择保险产品不平衡。应从意外、医疗、定期寿险等方面全方位考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。
误区三：一味选择周期长的产品。建议可将一些健康类保险的交费期定在20年左右，而对于理财类保险，则可以把交费期定得短一些。
投保健康险 重疾险保障健康
经济社会快速发展，健康隐患不容忽略。对很多家庭来说，看病费用都是一笔不小的支出。提前做好规划，保障未来的生活。一份健康保险必不可少。专家提醒：科学合理选择健康险，避免投保误区。
重大疾病保障：重疾险
有些重大疾病需要花费更多的医疗费，比如说器官移植、长期瘫痪等，靠基本医保和终身医疗险两个险种的组合依然不够。所以，在经济状况允许的情况下，可以再投保一份重疾险。特别是工作压力较大、工作环境对健康有隐患的重大疾病高危人群或者经济来源单一、抗风险能力不足、一旦有重大疾病将带来较大财务压力的人群。
意外伤害保障：意外医疗险
通常的意外伤害残疾保险，只有“身故”或“残疾”两项保险责任，客户因意外事故住院所产生的医疗费用，保险公司并不承担。因此，只有再附加一份意外医疗保险，才能“报销”因意外伤害而花去的医疗费用。
这类产品一般都是附加险种，保障期限为一年，保费便宜，大约100-200元，就可以提供最高10000元的意外医疗费用。
选择重疾险攻略目前，针对市场需求，几乎所有的保险公司都有重大疾病保险在售。保险专家提醒年轻人在选购重疾险的时候需要特别注意以下几点：
其一，保险期限：重疾险按保险期限可分为短期，即1年期险种，和长期险种，可保障至终身。短期险需要每年续保，保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整，长期险一般为固定保费。
其二，险种类型：重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的，一方面专款专用，另一方面还能养成定期储蓄的习惯。
其三，保障范围：重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障，保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加，消费者在选择的时候可以留意产品的区别。
其四，保费和保额：重疾险作为健康险的一种其保费会随着年龄的增加而提高，所以在年轻时买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。保额方面，因为重疾一般有5年左右的康复期，保险专家建议，根据弥补原则，一般至少以年轻人年收入的5倍来定，上限可根据自己的经济能力来衡量。
虽说市民对健康保险意识较强，但记者在采访过程中，仍然发现不少市民在购买商业健康保险上存在着一些误区。
第一、“不吉利”迷信思维。一些保险营销人员表示，他们在销售中就曾有客户认为“买重疾险或意外险是一种不祥的预示，甚至是一种诅咒”，“这是非常错误的迷信思维，持有这种想法相当于把风险留在的自己身边。”一位保险从业人员直言。
第二、重投资不重保障。“发达国家在购买健康保险上更喜欢消耗类产品，更注重其保障功能，而市民则更喜欢储蓄型品种，注重其投资功能。”专家说，市民应该在确保保险保障功能的前提下再考虑其投资价值。
第三、低收入家庭没钱也没必要购买保险。一些低收入家庭成员常说“我没有钱买保险”，其实收入低的人群更应该买保险，因为低收入家庭的抗风险能力大大低于中等以上收入家庭，可能一个医疗手术就把这个家庭压垮，所以低收入家庭更需要通过买保险把风险转嫁出去；
第四、购买“最好”的保险。不少市民在购买健康保险时一直强调其功能齐全，却忽视了购买保险应根据自己的年龄、身体状况度身定制，可以说“保险没有最好，只有最合适”。
车险续保很重要 宜早不宜迟
很多人的汽车都会购买相关的一个保险，但是保险总是有期限的，过了这个期限之后就需要续保了，但是很多人都不会去续保，或者是忘记了续保，其实续保很重要，也应该去及时的续保，否则损失的只会是自己。
刘小姐去年1月买了一辆轿车，并在4S店上了车险。今年2月份，她驾车发生事故，当她拨通保险公司的电话报案时才得知，自己的车险早已过期了，保险公司不承担事故赔偿责任。因此，爱车的损失只能由刘小姐自己掏腰包买单了。
数据显示，在车辆“脱保”后，因车辆出险独自承担责任的车主还真有不少。究其原因，一方面，车主确实忘记了确切的车险到期时间，结果错过了续保期限；另一方面，有部分车主对车险续保不够重视，心存侥幸，自认为自己的驾驶技术不错，觉得拖几天没事，便没有及时续保。
对此，专家提醒：车主不要因为事务繁忙，或是存侥幸心理就不进行续保。事实上，车险的起止日期是车主理赔的关键数据，车险一旦“脱保”，保险公司对车辆的保险责任随即中止，如果车子在这期间发生意外，保险公司将不予理赔，车主只能自己承担所有损失。
另外，“脱保”超过一定期限后再续保可能会面临费率上浮，而提前续保则一般会有一定优惠。许多车险在“脱保”一个月内续保，保险费率不会上浮；但超过一个月，由于可能带来事后投保的道德风险，因此费率会上浮。而且像交强险这个险种，车主如果不及时投保，公安机关交通管理部门一旦查出还会扣留车辆至依法规定投保后，并处依照投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。而且“脱保”后的车辆再续保还须重新验车，增加了投保手续。
那么，在办理车险续保过程中，有什么要注意的吗？此前，保险公司为争夺市场，大幅提高车险代理渠道费率，甚至一度提高到20%、30%左右，因此，许多车主倾向于通过中介投保。而随着去年监管部门加大车险中介市场整顿，车险中介给予车主的折扣也大大减少。从慎重角度出发，还是提倡车主直接向保险公司或通过电销方式提请续保办理。电销在节约时间成本的同时，还可以比其它渠道投保费率优惠15%。
另外，办理车险续保宜早不宜迟。其实，对于投保车主来说，提前办理车险续保手续，可以避免车辆出现“脱保”的现象，更为重要的是，车主及早办理续保，还可以避开集中续保的高峰期。
保险知识，女性投保健康险的四个误区
女性在家庭中扮演着多重角色，重要性不言而喻。为了自己也为了家庭考虑，购买合适的保险产品非常必要。专家提醒，女性投健康保险要避免四大误区。
1.切莫等待观望
我国现行健康保健制度基本上是由城市职工公费或劳保医疗制度和乡村自费医疗或农村合作医疗制度两大部分组成。随着改革的全面深化，中国将建立社会医疗保险制度，对塬有公费医疗和劳保医疗进行改革，并大力发展商业医疗保险。
社会医疗保险是在最基本的医疗保障水平上的福利政策，而那些害怕负担较大疾病费用的人在收入可能的情况下，将不会仅仅满足于这一保障水平，从社会医疗保险范畴来看，我国尚未有能力建立全面健康保险体系，保障范围不会超过人口的20%，而没有参加社会医疗保险的人口中的80%将是商业医疗保险的对象，包括大部分叁资企业、乡镇企业、私营企业、个体劳动者、农民及少年儿童等。
2.切莫单一投保
就拿“青少年，幼儿住院医疗保险”来说，目前每个投保的孩子最高保险金额为4万元，而孩子一旦得大病，这些钱是不足以支付孩子的医疗费用的。
由于“青少年、幼儿住院医疗保险”费率较低，只能作为团体险种由学校和幼儿园统一为孩子投保，而不可能为每个孩子提供单独的、更高的保障，家长应更多地依靠自己的力量为孩子提供更全面的保障。事实上，目前包括中保寿险公司在内的不少保险公司都有面向个人的少儿险种。
由于青少年本身的特点，他们罹患某些重大疾病(如白血病)的概率甚至比成人还要高。所以，保险的保障意义显得更为重要。人们应该选择参加各种不同类型的医疗保险，您保得越多，交费越多，保险的系数也就越大。
3.年轻健康时投保
最有利有的人可能会因为这种原因拒绝投保：“我的身体非常健康，不需要买保险”。实际上他又走进了一个误区。健康保险的保费与被保险人的年龄、健康状况关系密切，保险公司往往还要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，承保非常严格。当人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠，而人年纪一大，身体状况比较差的时候再买，很可能就是保险公司不想承保的时候，或者要花费更多的保费。因此，健康的人才有资格买保险，健康的人才更需要买保险。
4.根据实际情况投保
目前，我国面向家庭的医疗保险主要是附加险，投保附加的医疗保险一般须同时参加一种带储蓄性质的主险。这就需要人们应根据家庭的经济情况，确定每年可以支付的保费金额;再根据家庭的医疗保障状况，选择不同的险种进行合理的组合，以求在现实条件下得到更全面、充足的医疗保障。
购车险足额投保很重要
我们生活水平不断提高，让大家更加注重自己的安全，因为只有健康安全地活着，才可以享受更美好的生活，因此有车的人提高了安全意识，积极为自己的车辆购买保险。但是需要提醒大家的是，在购买车险时，一定要足额投保。
足额投保就是保险金额与保险价值相等，在这种保险中，如果保险标的发生保险事故而受到损失，被保险人可以得到与实际损失价值相等的保险金赔偿。
不足额投保是指保险金额低于保险标的的实际价值，保险公司实际赔付以保险金额为上限。
如果车险不足额投保，保险公司会按照保险金额除以车辆价值的比例进行赔付，那么客户获得的赔偿可能会低于事故损失。
虽然同属财产保险范围，但家庭财产保险却是一个例外。市民投保家财险完全可以自主决定保险金额，并且保险公司实行的是"损失多少，理赔多少"的原则，不会出现不足额投保中按比例赔付的问题。
另一种情况就是不足额投保，像按实际价值投保其实也是不足额投保的一种，不足额投保其后果是车辆发生部分损失时，保险公司是按照保险金额与新车购置价的比例承担赔偿责任的，也就是比例赔付。但另外，不足额投保因为保险基恩降低了，所以也节省一部分保费。
那么，到底是选择足额投保还是不足额投保好呢？其实是要分车辆的具体年限来看的，我们一般建议您如果是8年以下的私家车，最好按足额投保，这样可以得到足额的赔付，但对于那些特别是超过10年以上的旧车（或者是本身低价购买的二手车），则可以以实际价值进行投保，因为对于这些老旧车，一旦发生全部损失，保险公司在理赔时实际一般只能按车辆的实际价值理赔。
通常保险公司会依据各类汽车市场价格的变化，以季度或半年为期限，按照其全国统一零售价调整各类车辆的车损险保额。如果车主不了解当前汽车行情，可以在续保前向保险公司咨询所投保车辆的市场均价。一般情况下，可以选择新车购置价（含车辆购置附加费）、车辆实际价值（新车购置价减折旧）、协商价值等方式之一，确定车险的保险金额。不过，在不同的保额下，保险赔付的比例也不同。
建议：足额投保最合算
综上所述，通过对三种保额确定方式比较，按新车购置价确定保额的方案一最为合算。如方案二虽然比方案一省下了278.3元的保费，但由于在发生部分损失时只能按比例赔付，车主将不得不自掏部分修车费用。同样，方案三中按10万元进行"不足额的投保"，同样面临着这个问题。而对于大多数车主来说，发生小碰小撞部分车损的几率会更大。
但如果周女士选择方案三中的按2年前的购车价20万元进行投保，保费高达2928元，比方案一多支付了484元，但在发生保险事故时，仍然最多只能获得实际价值的赔偿。
尽量不要由他人帮忙投保
有些车主为了方便会让中介机构代理投保，这样会被一些不负责任的中介机构搭配险种、调整保额而使车主的利益受损。所以车主在委托他人办理保险时一定要全面了解投保的车辆险种是什么，各险种保费的费率和保额分别为多少，并了解各险种的保险责任及除外责任，以避免出险理赔时出现不必要的麻烦。
投保车险要足额
有的车主为了节省一点点钱财，会出现不足额投保。这样虽然投保人可以节省一点保费，但万一发生事故造成车辆损毁，也不会得到足额赔付。因此对于车险，足额投保即可，即车辆实际价值多少就投保多少。
重复投保和超额投保不划算
我们知道《保险法》规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值，因此车主多买几份保险也不会得到超价值赔款。此外，在出险车辆定损时，保险公司严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额，如果车辆的实际价值只有二十万元，而保险公司的最高赔付也就不会超过车辆的自身价值。
车险续保应合理搭配险种
除了必不可少的交强险外，车险是车主根据需要自愿购买，因此车主应根据车子的具体情况和实际需要选择合适的车险险种，对于不必要或不划算的险种可以不必买。
