商业养老保险投保时间不宜太晚。
例:56岁的刘先生在市区从事媒体工作，虽然单位为他缴纳了社保，他还是于近日购买了一份商业养老保险。记者昨日从市区各人寿保险公司了解到，像刘先生这样主动购买商业养老险的市民并不多。保险人士提醒，商业养老险和社保养老金结合，能够大大提高老年人的生活质量，但同时要把握好投保时间。
据了解，城镇职工按时足额缴纳社会保险费15年，到法定退休年龄时可领取养老金，它由两部分组成，一部分是上年度当地城镇职工平均工资的20％，另一部分是个人社保养老金账户余额的1/120。按照这一标准测算，退休工资与退休前工资相比不足40％，不能满足人们的养老保障需求，保险专家建议可以通过购买商业养老保险作补充，减少退休前后生活质量的反差。
对于年轻人来说，退休养老似乎还很遥远，大部分年轻人总以为现在提养老似乎还太早。然而，当我们要爬一座几千米的高山，是选择顺着坡度不陡的台阶慢慢上去省力呢，还是像攀岩般笔直上去省力呢？答案显然是前者，尽管这样走的路会多一些。其实，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。等你到40多岁才开始筹划养老金时，就会像攀岩一样感受到很吃力，所以养老规划，要趁年轻开始。
一般而言，完善的养老保障应该由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括商业年金保险、银行储蓄等金融工具或实物投资，这部分比例大约占养老金总数的40%。
如今，社保领取年龄可能大大延迟，企业年金也并非人人都能拥有。而基金、股票、房地产虽然可能会带来较大的预期收益，但同时伴随着的高风险也不容忽视。它们犹如球场上的前锋、前卫，冲杀在前的同时，也随时有“受伤”（亏损）的风险。商业养老保险恰恰具有“稳定可靠”的优势，确保用确定的钱去做确定的事。保险公司的资金所追求的是安全性和稳健性，从而实现财富的有效保值增值。年金保险犹如球场上的守门员，力保球门不失，不会领受黄牌，确保人生基本养老规划的实现。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。构筑个人完善的养老体系，年金保险是重中之重。
投保商业年金保险,我的退休我做主：
固定的、保证的养老规划：约定领取时间、领取期限、领取金额，确定规划，确保实现。
让自己享有尊严的养老规划：如果退休后你有很多钱，那就将保险金当成自己的小费，如果不然，那保险金就是你的保命钱。
自己花钱养的孝顺儿子：当你老有所需时，这个孝顺儿子会尽心尽力照顾你，不用看别人的脸色。
“退休”是每个工作的人都会面临的阶段,随着金融危机的不断加剧,人们越来越关注如何通过合理规划财产规避经济周期的负面影响、实现资产保值增值的问题,好让退休后度过一个富足而安稳的晚年。
退休前、退休时和退休后不同的人生阶段,到底应该如何根据自己的财务状况规划理财呢？
退休前:收入%2B健康一样重要
有句话说得好“投资越早开始,复利效应越明显”,随着子女开始独立,家庭负担逐渐减轻,所以选择在退休前开始积累财富,显得最为合适。当然,由于已进入人生后期,投资风险的控制很重要。保险理财专家指出,处在这一阶段的人们,在保证定期存储养老金的同时,不宜过多选择风险投资的方式。此外,稳定的收入和健康的身体是实现退休前积累财富的前提,所以在购买保险时,二者缺一不可。
理财建议:将可投资资本的50％用于股票或同类基金;40％用于定期存款、债券及保险;10％用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。夫妇双方可以根据收入比例,分别购买诸如“万能%2B重疾”的组合,缴费计划可以设定在10-15年左右,首年保额可以适当设定得高一点,以后根据实际情况逐年降低。或者购买一些10-15年期的“定期寿险%2B定期重疾”的组合,以后根据实际情况逐年通过部分节约的方式降低保额。
临近退休:确定预期投资收益
今年53岁的郭先生在国有化工企业工作,还有7年就要退休的他月收入为3500元,老伴也是普通职工,去年已经退休,退休工资1300元。家里有一套两室一厅的房子,15万元的养老钱是他们几十年来的积蓄。家里一个月支出大约在3500元左右。郭先生的目标很简单,60岁退休后,能吃穿不愁,看病不愁,安度晚年就好了。
理财建议:以郭先生的情况为例,为了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了将月节余节省下来外,还须保证未来的7年内,手上的15万元资产能以6％的超越通胀的速度增值。6％的投资回报率可以投入到债券等固定收益市场上去,还可以拿出这笔钱的20％-40％投入到股票型基金中。
退休后:远离高风险投资
退休后,年龄的增长,让发生意外的可能也随之产生,医药费用也逐年的增多。这些问题常常出现在退休生活中,如此一来为自己老年生活担忧的你,除了多多锻炼身体、补充营养外,为自己投保意外伤害保险和健康保险是首先要考虑的问题。此外,大多数老年人都会辛辛苦苦的存一笔养老金,如何选择理财产品,专家也有建议,老年人投资的金融产品,以稳健类为主,远离高风险投资。
理财建议:一般退休生活支出大概可分为三个时期,第一个时期（60至70岁）,刚退休,体力与精力尚足,主要以旅游支出为主,可以选择投资期限较长的产品,以提高收益;第二个时期（71至80岁）,病痛增多,体力与精力下降明显,这个时期主要以医疗开支为主,投资上应选择变现容易、流动性高的产品,以提高资金的应急性;第三个时期（81岁以后）,选定一养老机构安享晚年可算是明智之选,或趋向银行存款,以避免过于复杂的.
目前该产品交费方式有趸交、5年交、10年交、15年交、20年交供客户选择,适合中高收入的客户购买。
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我国保险市场上保险产品众多，该如何选择适合自己的保险产品呢？今天小编为大家介绍我国的商业养老保险。
商业养老保险定义商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商业保养老保险与社会养老保险不同，它是通过订立保险合同，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营的一种商业模式下的保险制度。商业养老保险制度在为老年人进行储蓄保障，提供养老保险上有其特有的优势。保险养老方便可行保险养老不同于其它投资理财行为，它通过自己的期望值和承担能力，进行一定的投资，并获得不算太高但总体稳定可靠的回报。投保流程便捷，随时随地可以获得保险公司专业人士的协助。
保险养老的缴纳和领取明确
投保商业养老保险，投保人可以按自己预期的方式，通过保险公司专业人士的协助规划，明确自己在退休后每月领取的养老金，进而同样地制定适合目前所能担负的保险缴费额度及缴交时长。在约定的期限缴满保费后，投保人可以按月领取明确数额的养老金。保险养老引导人们储蓄正值青年时期的人们，在经济较宽裕的阶段，因为有各种各样的消费渠道，而总是不经意花费大量的存款，到了年老的时候，发现自己没有预先为后半辈子养老做经济上的准备，使得老年生活失去了应有的保障。参加商业养老保险后，因商业保险具有定时定量缴付保费的强制性，正好为投保人实行了“存款”计划，定期的交付保费，换取长远的养老保障费用。同时，因退保的损失过大，人们在选择参保后一般不会轻易退保，从而加强了这种储蓄方式的强制性。
养老储备是一项长期的理财计划
通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。
作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。
一般投保流程：具有购买保险意向-->确定保险需求范围-->收集保险公司实力资料-->咨询保险公司专业人士-->具体需求及财务规划-->明确保险利益与义务-->办理相关手续核保通过-->保单生效投保结束。
电子商务平台投保流程
收集保险电子商务平台信息-->选择平台-->注册并登录平台会员账号-->浏览需求产品对比信息-->在线咨询-->明确产品点击“购买”-->点击“立即投保”-->填写投保详细信息-->点击“提交支付”-->确定支付清单并选择支付方式-->点击“马上支付保费”完成投保。
投保人索赔流程：事故发生-->向保险公司电话报案-->提供保险单号并描述事故情况-->按索赔险种不同提供相关证明材料-->等待保险公司赔付通知-->获得赔偿
注：
1、意外事故发生时，请首先报案进行紧急事故处理，以最大程度减少人身伤害及损失，而后再进行保险索赔报案，报案时间应注意不要过于迟缓，以免错过索赔报案期限。
2、通过保险电子商务平台投保的保险，理赔时除了选择保险公司外，也可以选择拨打平台客服电话进行报案，以获得更多理赔协助。保险公司的理赔步骤：受理报案-->受理材料及立案-->调查核实-->签批（复核）-->通知被投保人领款
保险知识，商业养老保险知识扫盲
商业养老保险
帮你分析分析：对于我们每个人，的确应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
而对于购买多少，一般为年总收入的10%---20%的比例购买商保比较合适。
在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活，缺口该以哪种方式补足呢？商业养老保险应该是一个重要的选择。
养老金有这样的特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；应该是持续的、取之不尽、用之不竭，与我们的生命长度一样长的现金。
